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国際銀行口座番号（IBAN ）は、国境を越えた銀行口座を識別する国際的に合意されたシステムであり、転記エラーのリスクを減らして国境を越えた取引の通信と処理を容易にします。IBANは金融機関の顧客の口座を一意に識別します。[1]これはもともと欧州銀行基準委員会（ECBS）によって採用され、1997年以来国際標準化機構（ISO）の下で国際標準 ISO 13616として採用されています。現在のバージョンはISO 13616：2020であり、国際銀行間金融通信協会（SWIFT）が正式な登録機関として指定されています。当初は欧州連合内での支払いを容易にするために開発されましたが、ほとんどのヨーロッパ諸国と世界の他の地域の多くの国、主に中東とカリブ海諸国で実装されています。2024年7月までに、88か国がIBAN番号システムを使用していました。[2]
IBAN は、国コード、2 つのチェック ディジット、国内銀行口座番号、支店 ID、および潜在的なルーティング情報を含む番号で構成される最大 34 文字の英数字で構成されます。チェック ディジットにより、取引を送信する前に銀行口座番号をチェックして整合性を確認できます。
背景
IBAN が導入される前は、銀行口座識別のための国別の標準 (銀行、支店、ルーティング コード、口座番号など) がユーザーによって混乱を招いていました。このため、支払いに必要なルーティング情報が欠落することがよくありました。ISO 9362で規定されているルーティング情報(ビジネス識別コード (BIC)、SWIFT ID または SWIFT コード、SWIFT-BIC とも呼ばれる) は、取引に特定の形式を必要としないため、口座と取引タイプの識別は取引パートナーの合意に委ねられています。また、チェック ディジットも含まれていないため、転記エラーは検出できず、送金銀行は支払いを送信する前にルーティング情報を検証できませんでした。ルーティング エラーにより支払いが遅れ、送金銀行と受取銀行、そして多くの場合は中間ルーティング銀行に追加コストが発生しました。[3]
1997年、これらの困難を克服するために、国際標準化機構（ISO）はISO 13616:1997を発行しました。[4]この提案には柔軟性があり、欧州銀行基準委員会（ECBS）はそれが実行不可能であると考え、彼らは標準の「スリム化」バージョンを作成しました。このバージョンでは、大文字のみが許可され、各国のIBANの長さが固定されている必要がありました。[5] ISO 13616:1997はその後撤回され、ISO 13616:2003に置き換えられました。[4]この標準は2007年に再度改訂され、2つの部分に分割されました。 ISO 13616-1:2007 は、「金融環境や他業界内外におけるデータ交換において国際的なデータ処理を容易にするために使用される国際銀行口座番号 (IBAN) の要素を規定している」が、「その実装に使用される内部手順、ファイル編成技術、ストレージ メディア、言語などは規定していない」。[6] ISO 13616-2:2007 は、「ISO 13616-1 に準拠した IBAN 形式の登録を担当する登録機関 (RA) [および] ISO 13616 準拠の IBAN 形式の登録手順」について規定している。[7] ISO 13616-2:2007 に基づく公式 IBAN 登録機関はSWIFTである。[8]
IBANは、口座識別に十分な柔軟性と規則性を備えたフォーマットを規定しており、転記ミスを防ぐための検証情報も含まれています。IBANには、支払いをある銀行から別の銀行に送金するために必要なルーティング情報がすべて含まれており、国コード、支店コード（英国とアイルランドではソートコードとして知られています）、口座番号などの主要な銀行口座の詳細が含まれており、単一の標準手順に従ってソースで検証できるチェックディジットも含まれています。[9]
構造
IBAN は、次のように最大 34 文字の英数字で構成されます。
- ISO 3166-1 alpha-2を使用した国コード– 2文字、
- チェックデジット– 2桁、および
- 基本銀行口座番号（BBAN） – 国固有の最大30文字の英数字。[2]
チェック ディジットは銀行口座番号のチェックサムを表し、銀行システムが番号に単純なエラーが含まれていないことを確認するために使用されます。
人間が読みやすいように、IBAN は伝統的にスペースで区切られた 4 文字のグループで表現され、最後のグループの長さは下記の例に示すように可変です。ただし、電子的に送信される場合はスペースは省略されます。[2] 現在、この形式の例外はブルンジ (4、5、5、11、2)、エジプト (スペースなし)、リビア (4、3、3、15)、エルサルバドル (2、2、4、20) です。[2]
許可されているIBAN文字は、 0から9までの数字とAからZまでの26のラテンアルファベット文字 です。[10]これは、これらの文字が国語で使用されていない国（ギリシャなど）でも適用されます。
基本銀行口座番号
基本銀行口座番号 (BBAN) の形式は、各国の中央銀行または指定決済機関によって決定されます。採用されている形式に一貫性はありません。各国当局は SWIFT に BBAN 形式を登録できますが、義務ではありません。登録せずに IBAN を採用することもできます。SWIFT は、IBAN を採用していないほとんどの国で使用されている SWIFT システムの登録機関としても機能します。2 つのシステムの主な違いは、SWIFT では、国内で使用される BBAN の長さが事前に定義されている必要がないことです。
BBAN は、その国で固定長で、大文字と小文字を区別しない英数字で構成されている必要があります。これには、国内銀行口座番号、支店識別子、および潜在的なルーティング情報が含まれます。各国には、最大 30 文字の英数字までの異なる国内ルーティング/口座番号システムが存在する場合があります。
数字をチェックする
チェックデジットにより、送金銀行（またはその顧客）は、データ入力時に単一のデータ文字列からルーティング先と口座番号の妥当性チェックを実行できます。 [5]このチェックにより、1文字の省略、重複、誤入力、または2文字の入れ替えが確実に検出されます。[10]
処理
IBANの設計目的の一つは、データ入力時に可能な限り多くの検証を行えるようにすることであった。[11]特に、IBANを受け入れるコンピュータプログラムは、以下の検証を行うことができる。
- 国コード
- IBANの文字数は国コードに指定された数字に対応します
- 国コードに指定されたBBAN形式
- 口座番号、銀行コード、国コードの組み合わせはチェックディジットと互換性があります
チェックデジットはISO/IEC 7064:2003 [10]（この記事ではmod-97と略記）に従ってMOD-97-10を使用して計算されます。これは、人がデータをコピーまたはキー入力するときに発生するエラーから文字列を保護できるチェック文字システムのセットを指定します。特に、この標準では、次のことを検出できると規定されています。
- すべての単一置換エラー（1つの文字を別の文字に置き換える、
4234たとえば1234） - すべてまたはほぼすべての単一（ローカル）転置エラー（隣接するか、間に 1 文字ある 2 つの単一文字の転置、たとえば
12354または）1254312345 - すべてまたはほぼすべてのシフトエラー（文字列全体の左または右へのシフト）
- 二重置換エラーの割合が高い（同じ文字列に2つの別々の単一置換エラー、
7234587例1234567：） - その他すべてのエラーの割合が高い
IBAN の基本的なルールは、口座サービスを提供する金融機関が IBAN を発行することです。これは、一般的な IBAN 検証ルールを満たす同じ口座番号と支店番号から異なる IBAN を生成できる領域が多数あるためです。00が有効なチェック ディジットである場合、 は97有効なチェック ディジットになりません。同様に、01が有効なチェック ディジットである場合、 は98有効なチェック ディジットになりません。 および についても同様02です99。
UN CEFACT TBG5は、 IBAN標準を採用している57か国すべて[更新が必要]を対象に、32の言語で無料のIBAN検証サービスを公開しています。 [12]また、検証アルゴリズムのJavascriptソースコードも公開しています。 [13]
ECBS加盟国の銀行口座の英語版IBANチェッカーはECBSのウェブサイトで利用可能である。 [14]
アルゴリズム
IBANの検証
IBANは整数に変換し、基本的なmod-97演算（ ISO 7064で説明）を実行することで検証されます。IBANが有効であれば、余りは1になります。[注1] IBAN検証のアルゴリズムは次のとおりです。[9]
- IBANの合計長が国に応じて正しいことを確認してください。そうでない場合、IBANは無効です。
- 最初の4文字を文字列の末尾に移動する
- 文字列内の各文字を2桁の数字に置き換えて文字列を拡張します。A = 10、B = 11、...、Z = 35
- 文字列を10進整数として解釈し、その数値を97で割った余りを計算します。
余りが 1 の場合、チェック ディジット テストに合格し、IBAN は有効である可能性があります。
例 (架空のイギリスの銀行、支店コード 12-34-56、口座番号 98765432):
IBANチェックディジットの生成
ECBSによれば、「IBAN の生成は、口座を管理する銀行/支店の唯一の責任である」。[9] ECBS 文書は、02 から 98 の範囲のチェック ディジットを生成する方法として、ISO/IEC 7064:2003 標準の一部を複製しています。00 から 96、01 から 97、03 から 99 の範囲のチェック ディジットも IBAN の検証を提供しますが、標準ではこれらの範囲が使用できるかどうかについては何も述べられていません。
推奨されるアルゴリズムは以下のとおりです: [9]
- IBAN の合計長が国に応じて正しいことを確認してください。そうでない場合、IBAN は無効です。
- 2 つのチェック ディジットを 00 に置き換えます (例: 英国の場合は GB00)。
- 最初の 4 文字を文字列の末尾に移動します。
- 文字列内の文字を数字に置き換え、必要に応じて文字列を拡張します。Aまたはa = 10、Bまたはb = 11、Zまたはz = 35です。したがって、各アルファベット文字は2桁の数字に置き換えられます。
- 文字列を整数に変換します (つまり、先頭のゼロを無視します)。
- 新しい数値のmod-97 を計算して余りを算出します。
- 98 から余りを引いて、その結果を 2 つのチェック ディジットとして使用します。結果が 1 桁の数字の場合は、先頭に 0 を追加して 2 桁の数字にします。
IBANのモジュロ演算
D mod 97 を直接計算するために使用されるコンピュータプログラミング言語またはソフトウェアパッケージは、30 桁を超える整数を処理できる必要があります。実際には、これは、任意精度の演算をサポートするか、219 ビット (符号なし) 整数を処理できるソフトウェアによってのみ実行できますが、[注 2]多くの場合、これらの機能は標準ではありません。使用しているアプリケーションソフトウェアがこのサイズの整数を処理する機能を提供していない場合は、モジュロ演算を部分的に実行できます ( UN CEFACT TBG5 JavaScript プログラムの場合など)。
区分計算D mod 97はさまざまな方法で実行できます。その1つの方法は次のとおりです。[15]
- Dの左端の桁から始めて、最初の9桁を使って数を作り、それをNと呼ぶ。[注 3]
- N mod 97を計算します。
- 上記の結果（ステップ2）とDの次の7桁または8桁を連結して、新しい9桁のNを作成します。 Dに7桁未満しか残っていないが、少なくとも1桁残っている場合は、上記の結果（ステップ2）とDの残りの桁から、9桁未満の新しいN を作成します。
- Dのすべての桁が処理されるまで手順2～3を繰り返します。
ステップ 2 の最終計算の結果は、D mod 97 = N mod 97になります。
例
この例では、上記のD mod 97のアルゴリズムがD = 321428291 2345698 7654321 61182に適用されます。(以下の説明をわかりやすくするために、数字は色分けされています。) 結果が 1 の場合、 Dに対応する IBAN はチェック ディジット テストに合格します。
- Dの最初の9桁から
Nを構築する
- 321428291位
- N mod 97 = 70を計算します。
- 上記の結果 (手順 2) から新しい 9 桁のNを作成し、その後にDの次の 7 桁を作成します。
- 70 2345698位
- N mod 97 = 29を計算します。
- 上記の結果 (手順 4) から新しい 9 桁のNを作成し、その後にDの次の 7 桁を作成します。
- N = 29 7654321
- N mod 97 = 24を計算します。
- 上記の結果（ステップ 6）から新しいNを作成し、その後にDの残りの 5 桁を作成します。
- N = 24 61182
- N mod 97 = 1を計算します。
ステップ 8 から、最終結果はD mod 97 = 1 となり、IBAN はこのチェック ディジット テストに合格しました。
国家チェックディジット
IBAN チェック ディジットに加えて、多くの国では、国民の口座番号形式の一部として、BBAN 内で使用される独自の国内チェック ディジットを持っています。各国は、国内チェック ディジットの割り当てと検証に使用する独自のアルゴリズムを決定します。国際標準に依存するものもあれば、独自の国内標準を考案するものもあり、各銀行が実装するかどうか、または実装方法を決定できるようにするものもあります。一部のアルゴリズムは BBAN 全体に適用され、その他のアルゴリズムは BBAN 内の 1 つ以上のフィールドに適用されます。チェック ディジットは、国の規則に応じて、口座番号の不可欠な部分と見なされることもあれば、口座番号とは別の外部フィールドと見なされることもあります。
使用されるバリエーションのほとんどは、次の 2 つのカテゴリのアルゴリズムに基づいています。
- ISO 7064 MOD-97-10 : 口座番号を大きな整数として扱い、それを 97 で割り、その余りまたはその補数をチェック ディジットとして使用します。
-加重合計: アカウント番号を一連の個別の数字として扱い、各数字に文字列内の位置に応じた加重値を掛けて、その積を合計し、その合計を係数 (10、11、または 26) で割り、その余りまたはその補数をチェック数字または文字として使用します。
どちらの場合も、最初に変換表を使用して英数字から数字に変換されることがあります。補数が使用される場合、剰余rが固定値 (通常はモジュラスまたはモジュラス + 1) から減算されることを意味します (一般的な例外として、剰余が 0 の場合は 0 になり、0 → 0 と表されます。一方、0 → 97 は剰余が 0 の場合、チェックサムは 97 になります)。一部の国の仕様では、重みの順序を右から左に定義していますが、IBAN の BBAN の長さは固定されているため、左から右に使用することもできます。
採択
IBAN構造が定義される
IBAN構造はSWIFTに登録されています
ユーロは国の通貨です
国際銀行取引では、IBANまたはISO 9362ビジネス識別コードシステム（BICまたはSWIFTコード）のいずれかをBBAN（基本銀行口座番号）と組み合わせて使用します。[23]
EEAおよび地域
ヨーロッパのほとんどの国の銀行はIBAN形式と各国で認められた識別子の両方を使用して口座番号を発行しており、これは欧州経済領域内では義務付けられています。[24]
イギリス海外領土における銀行の日常的な管理は領土によって異なり、サウスジョージア島およびサウスサンドウィッチ諸島のように人口が少なすぎて銀行システムを整備できない地域もあれば、バミューダ諸島のように金融セクターが盛んな地域もある。[25] IBANの使用は現地政府次第であり、かつて欧州連合の一部であったジブラルタルはIBANの使用が義務付けられており[24] 、イギリスの決済システムを使用している王室属領も同様であり[26]、イギリス領ヴァージン諸島はIBANの使用を選択している。2013年4月現在、他のイギリス海外領土ではIBANの使用を選択していない。[2]カリブ海オランダ領の銀行もIBANを使用していない。 [アップデート]
単一ユーロ決済圏
IBAN指定制度は、欧州経済領域における電子ストレートスループロセスの基盤として選ばれました。欧州議会は、決定2560/2001（924/2009で更新）で規定されているように、国内振込と国境を越えた振込の銀行手数料は同額にする必要があると定めました。[24]この規制は2003年に発効しました。この規制は、IBANで指定された銀行口座への12,500ユーロまでのユーロ建ての支払いのみを対象としており、他の通貨での支払いは対象外でした。
ユーロ決済規制は、単一ユーロ決済圏(SEPA)の創設決定の基盤となりました。欧州中央銀行は、欧州連合の 26 の中央銀行の技術インフラを統合するTARGET2インターバンク ネットワークを構築しました(ただし、スウェーデンは参加を辞退しています)。SEPA は、欧州決済評議会(EPC) に代表される欧州の銀行部門による自主規制の取り組みです。欧州連合は、2007 年に発行された決済サービス指令を通じてこの制度を義務化しました。2008 年 1 月以降、すべての国で SEPA クレジット転送のサポートが義務付けられ、2009 年 11 月以降は SEPA 口座引き落としのサポートが義務付けられました。SEPA 決済規制により、手数料の上限 (国内決済と国境を越えた決済で同じ価格) が 50,000 ユーロに引き上げられました。
欧州議会のさらなる決定により、銀行口座のIBAN制度は2012年12月31日から国内の番号制度に完全に取って代わった。 [27] 2010年12月16日、欧州委員会は、2013年までに国内の口座振替にIBANのサポートを義務付け、2014年までに国内の口座引き落としにIBANのサポートを義務付ける規則を公布した（それぞれ12ヶ月と24ヶ月の移行期間付き）。[28]一部の国では、すでに従来の銀行口座制度をIBANに置き換えていた。これにはスイスも含まれ、2006年1月1日に国内の口座振替にIBANが導入され、2010年1月1日以降は古い銀行口座番号のサポートは不要となった。[29]
2011年12月20日の覚書に基づき、[30] EU議会はIBAN採用の義務的期限を2012年2月14日に決議した。[31] 2014年2月1日、口座振替および口座引き落としのすべての国内システムが廃止され、IBANベースのシステムに置き換えられた。[31]これはその後、2016年2月1日にすべての国境を越えたSEPA取引に拡大された（第5条第7項）。[31]これらの日付以降、IBANはSEPA諸国における国内および海外の金融取引の口座を識別するのに十分であり、銀行は顧客に対して受取人の銀行のBICの提供を要求することはできなくなった。
2014年2月1日の期限が近づくにつれ、多くの旧銀行口座番号にIBANが割り当てられていないことが明らかになり、この問題は国ごとに対処された。例えばドイツでは、ドイツ連邦銀行とドイツ銀行業委員会が、ドイツの銀行コード（「Bankleitzahl」）の保有者全員に、チェックデジットの生成だけでなく、旧銀行コードの取り扱いも考慮に入れたIBAN生成フォーマットの詳細を公開することを義務付け、これにより第三者が銀行から独立してIBANを生成できるようにした。[32]最初のそのようなカタログは、旧銀行コードカタログ（「Bankleitzahlendatei」）のバリエーションとして2013年6月に公開された。[33]
EEA 以外
中東、北アフリカ、カリブ海のほとんどの国を含む多くの非ヨーロッパ諸国の銀行は、口座識別のためにIBAN形式を導入している。[2]一部の国ではIBANはアドホックに使用されており、一例としてウクライナでは、一部の国内銀行が国際送金に使用する口座番号に、正式なSWIFT登録の前段階としてIBAN形式に従った追加の別名が付けられていた。 [34]ウクライナでのこの慣行は、2019年11月1日にすべてのウクライナの銀行がIBAN標準に完全に切り替えたため終了した。 [ 35 ]
銀行が受取人の銀行口座番号の有効性をどの程度検証するかは、送金銀行のソフトウェアの設定によって異なり、多くの主要ソフトウェアパッケージは銀行口座の検証を標準機能として提供しています。[36]ヨーロッパ以外の銀行の中にはIBANを認識しないところもありますが、これは時間とともに減少すると予想されます。ヨーロッパ以外の銀行は通常、ヨーロッパの口座に対してIBANを受け入れますが、IBANを他の外国の銀行口座番号と区別して扱うことはありません。特に、送金前にIBANの有効性をチェックしない場合があります。[37]
米国の銀行は、米国口座の口座番号としてIBANを使用せず、ABAルーティングトランジット番号を使用しています。[38]米国の銀行によるIBAN標準の採用は、おそらく米国金融サービス標準開発組織であるANSI ASC X9によって開始されるでしょう。米国の銀行口座のIBAN構造を作成するために、X9小委員会としてワーキンググループ（X9B20）が設立されました。[39]
カナダの金融機関は IBAN を採用しておらず、国内送金にはPayments Canadaが発行するルーティング番号を使用し、国際送金には SWIFT を使用しています。カナダでは、大手銀行が IBAN を使用することを義務付ける政府または民間部門の正式な規制要件はありません。
オーストラリアとニュージーランドはIBANを使用しません。国内送金にはBank State Branchコードを使用し、国際送金にはSWIFTを使用します。 [40]
国別のIBAN形式
この表は国別のIBAN形式をまとめたものである: [2]
- 2文字のISO国コードの後のkkは、残りのIBAN文字から計算されたチェックディジットを表します。それが当該国の定数である場合は、コメント欄に記載されます。これは、BBANがIBANチェックディジットと同じアルゴリズムを使用する独自のチェックディジットを持っている場合に発生します。
- BBAN 形式の列には、IBAN の BBAN 部分の形式が、"a" で示される大文字の英字 (A～Z)、"n" で示される数字 (0～9)、および "c" で示される大文字と小文字が混在する英数字 (a～z、A～Z、0～9) で示されています。たとえば、ブルガリアの BBAN (4a、6n、8c) は、4 つの英字、6 つの数字、そして 8 つの大文字と小文字が混在する英数字で構成されています。
- コメント欄の説明は、括弧内に国固有の名前を記載して標準化されています。各欄の形式は、BBAN欄から推測できます。
上記に加えて、IBANは以下の国々でも開発中ですが、一般的な国際使用のためにはまだカタログ化されていません。[43] [44]
このリストでは
"kk"IBANチェックサムの数字を表す"a"大文字のアルファベット文字 (AZ) を表します"c"英数字（a～z、A～Z、0～9）を表します"n"数字（0～9）を表します
参照
注記
- ^方程式では、 Aを Bで割った余りは、 A mod BまたはA (mod B )と表されます。たとえば、 2 = 14 mod 12 です。「余り」を参照してください。
- ^ IBAN 値 ZZ59ZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZZ は、ISO 7064 MOD-97-10 に従って、約 3.5 × 10 65の最大の整数に変換されます(係数を取る前)。2 219 - 1 は、約 8.4 × 10 65に等しいため、219 ビットの符号なし整数は、すべての有効な IBAN 値に対応できます。
- ^ 2 31 はおよそ2.1 × 10 9に等しいので、任意の9桁の整数を32ビット整数演算で扱うことができる。
- ^ ab デンマークの一部として SWIFT に登録されていますが、独自の国コードがあります。
- ^ フランス領ギアナ、フランス領ポリネシア、フランス領南方諸島、グアドループ、マルティニーク、マヨット、ニューカレドニア、レユニオン、サン・バルテルミー島、サン・マルタン島（フランス領）、サンピエール島・ミクロン島、ウォリス・フツナ諸島には独自の ISO 国コードがありますが、IBAN 国コードとしては「FR」が使用されています。
- ^ アルバ、キュラソー、シント・マールテン、カリブ海オランダ領には適用されません。
- ^ グレートブリテンおよび北アイルランド連合王国、マン島、ガーンジー島およびジャージー島の行政区はこの形式を使用しています。イギリス海外領土には独自の形式があり、ジブラルタルとイギリス領ヴァージン諸島のみが IBAN を使用しています。
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外部リンク
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- 「公式 ISO 13616 レジストリ」(PDF)。国際銀行間金融通信協会 (SWIFT)。
- 「ISO 13616-1:2007」。国際標準化機構（ISO）。2020年2月28日。