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HBOS plc （ Halifax - Bank of Scotlandの略）は、英国の銀行および保険会社であり、2009年1月に買収されて現在はロイズ・バンキング・グループの完全子会社となっている。英国でバンク・オブ・スコットランドとハリファックスのブランドを運営していたバンク・オブ・スコットランド plc、HBOSオーストラリア、そしてグループの保険部門であるHBOS保険投資グループ・リミテッドの持株会社である。
HBOSは、2001年にHalifax plcとBank of Scotlandが合併して設立されました。[ 1 ] HBOSの設立は、既存の英国の大手4行と同等の規模と地位を持つ会社が誕生したことから、英国の銀行業界に第5の勢力が生まれたと称賛されました。また、英国最大の住宅ローン貸付業者でもありました。[ 2 ] 2006年のHBOSグループ再編法により、Halifax plcとCapital Bank plcは、当時すでに登録済みの公開有限会社であるBank of Scotland plcに譲渡されました。
HBOSは公式には特定の単語の頭字語ではありませんでしたが、広くはHalifax Bank of Scotlandの略だと推測されています。グループの企業本社はスコットランドのエディンバラにあるザ・マウンドにあり、ここはかつてバンク・オブ・スコットランドの本店でした。業務本部はイングランドのウェスト・ヨークシャー州ハリファックスにあり、ここはかつてハリファックスの本店でした。[ 3 ]
2009年1月19日、両社の株主が買収を承認した後、同グループはロイズTSBに買収され、ロイズ・バンキング・グループの子会社となった。
ロイズ・バンキング・グループは、新グループが引き続きザ・マウンドをスコットランド事業の本部として使用し、スコットランドの銀行券の発行も継続すると述べた。[ 4 ] [ 5 ]
HBOSは、2001年にハリファックスとバンク・オブ・スコットランドが合併して設立された。ハリファックスは、その4年前に相互会社から株式会社に組織変更し、株式を公開していた。
2006年、HBOSは、銀行の企業構造を合理化する地方議会法であるHBOSグループ再編法2006 （c. i）の可決を確保した。 [ 6 ]この法律により、HBOSはスコットランド銀行の総裁および会社を公開有限会社であるスコットランド銀行plcにすることができ、これがHBOSの主要な銀行子会社となった。ハリファックスplcとキャピタルバンクplcは、その事業をスコットランド銀行plcに譲渡した。ハリファックスのブランド名は維持され、ハリファックスはその後、後者の英国銀行免許の下で営業を開始した。
当該法律の規定は2007年9月17日に施行された。
株価は2007年2月に1150ペンスを超えてピークを迎えた。[ 7 ]
2004年、HBOSのグループ規制リスク責任者であったポール・ムーアは、 HBOSの上級取締役に対し、過剰なリスクテイクについて警告した。しかし、彼は解雇され、彼の懸念は無視された。
2008年3月、HBOSの株価は、イングランド銀行に緊急資金援助を要請したという誤った噂により17%下落した。 [ 8 ]金融サービス機構は、空売りと噂との関連性について調査を行った。その結果、株価を意図的に下げようとする試みはなかったと結論付けた。[ 9 ]
2008年9月17日、リーマン・ブラザーズの破綻直後、HBOSの株価は、金融サービス機構（FSA）が流動性と広範な信用収縮へのエクスポージャーについて保証していたにもかかわらず、1株あたり88ペンスから220ペンスの間で激しく変動した。[ 10 ]
しかし、その日の後半、BBCはHBOSがロイズTSBと買収交渉を進めており、3800万人の顧客を抱える「スーパーバンク」を創設しようとしていると報じた。これは後にHBOSによって確認された。BBCは株主には1株あたり最大3.00ポンドが提示され、株価が上昇すると示唆したが、後にそのコメントを撤回した。[ 11 ] [ 12 ]その日の後半、価格はHBOS株1株あたりロイズ株0.83株、つまり1株あたり232ペンスに設定された[ 13 ]。これはHBOSが2008年初めに資金調達した際の275ペンスよりも低い価格だった[ 14 ]。価格は後にHBOS株1株あたりロイズ株0.605株に変更された[ 15 ] 。
ノーザン・ロックのような破綻を再び起こさないために、英国政府は、買収が実行される場合、競争法を回避することを許可すると発表した。
スコットランドの首相であり、以前は経済学者だったアレックス・サルモンド氏は、今回の買収について次のように述べた。
「金融市場の空売りを仕掛ける悪徳業者や投機家によって銀行が合併を強いられるような状況があることに、私は非常に憤慨しています。」 [ 16 ]
2008年9月18日、ロイズTSBによるHBOSへの推奨買収提案の条件が発表された。この取引は2009年1月19日に完了した。[ 17 ]買収の主な条件は以下の3つであった。
スコットランドの実業家グループは、英国政府が英国の競争法を覆してこの買収を承認する権利に異議を唱えたが、これは却下された。買収は12月12日にHBOSの株主によって承認された。
ゴードン・ブラウン首相はロイズTSBとの取引を個人的に仲介した。ある当局者は「シティの金融機関に何をすべきかを指示するのは首相の役割ではない」と述べた。[ 19 ]ロイズTSBの取締役会は、買収を推奨したアドバイザーの中に、投資銀行のメリルリンチとモルガン・スタンレーが含まれていたと述べた。 [ 5 ]
ロイズ・バンキング・グループは、1月に吸収合併したエジンバラを拠点とするHBOSが2008年に108億ポンドの税引前損失を計上したと発表 した。HBOSの元最高経営責任者であるアンディ・ホーンビー氏と、元会長のコデナム卿スティーブンソン氏は、銀行の破綻寸前の状況について質問に答えるため、下院財務委員会に出席した。ホーンビー氏は、「HBOSで起きたことは大変残念です。株主、その多くは同僚であり、私たちが生活し、奉仕する地域社会にも影響があり、明らかに納税者にも影響があり、このような事態を招いたことを非常に申し訳なく思っています」と述べた。
現在もHBOSは、活動的な法人として存続している。現在はロイズ・バンキング・グループ傘下の中間持株会社として、主にバンク・オブ・スコットランドとハリファックスの子会社として機能しており、独自の年次報告書を作成している。[ 20 ]
2008 年 10 月 13 日、ゴードン ブラウン首相は、政府は「安定の礎」でなければならないと発表し、その結果、「前例のないが不可欠な」政府の行動が取られた。財務省は、金融セクターの崩壊や英国の「銀行崩壊」を回避するために、ロイヤル バンク オブ スコットランド グループPlc、ロイズ TSB 、HBOS Plc に 370 億ポンド ( 640 億ドル、470 億ユーロ) の新規資本を注入することになった。同首相は、銀行は「適切な時期に」民間投資家に戻るため、これは「通常の公的所有」ではないと強調した。[ 21 ] [ 22 ]財務大臣のアリスターダーリング氏は、政府が約 200 億ポンドの資金提供と引き換えに RBS をある程度管理することになるため、英国国民はこの救済計画から恩恵を受けると主張した。RBSの政府所有率は 60%、HBOS は 40% となる。[ 23 ]ロイヤル・バンク・オブ・スコットランドは、政府の支援を受けて200億ポンド（340億ドル）の資本を調達する意向を示した。最高経営責任者のフレッド・グッドウィンは辞任した。政府は86億ドルの優先株を取得し、257億ドルの普通株を引き受けた。したがって、政府は投資家から150億ポンド（189億ユーロ、258億ドル）を調達し、政府が引き受ける予定である。政府はRBSに50億ポンドを支払う一方、バークレイズ銀行は政府の支援なしに民間投資家から65億ポンドを調達した。 [ 24 ]ロイターは、英国がバークレイズを含む3つの銀行に400億ポンド（690億ドル）を注入する可能性があると報じた。[ 25 ]
2015年、健全性規制機構と金融行動監視機構による調査では、救済措置を必要とした破綻の原因は銀行の経営陣にあるとされ、当時の規制当局であった金融サービス機構（FSA）も批判された。FSAの執行プロセスに関する並行調査では、責任のある経営陣に罰金を科すには遅すぎると結論付けられたが、最大10人の元HBOS経営陣が金融サービス業界から追放される可能性がある。[ 26 ]
故障の原因は以下のとおり特定されました。
2013年に調査を中断した後、2017年4月に金融行動監視機構は「HBOSがレディング支店での詐欺疑惑をどのように処理したか」についての調査を再開した。[ 27 ]
2019年6月21日、金融行動監視機構は、スコットランド銀行が レディング支店での詐欺の疑いを報告しなかったために6人が投獄されたとして、同行に4550万ポンドの罰金を科した。同機構は、銀行が情報を隠蔽したことで「司法の利益に重大な不利益を与える危険があった」と述べた。 銀行が和解に同意したため、罰金は約2000万ポンド減額された。[ 28 ]
2008年12月、英国の貧困対策慈善団体であるWar on Wantは、HBOSやその他の英国の商業銀行が兵器会社に投資し、銀行サービスを提供し、融資を行っていた範囲を記録した報告書を発表した。同慈善団体は、HBOSが英国の兵器セクターの株式を総額4億8340万ポンド保有し 、Babcock InternationalとChemringの主要銀行を務めていたと記している。[ 29 ]
2003 年、マネー プログラムはHBOS 全体で組織的な住宅ローン詐欺を暴いた。マネー プログラムは調査中に、ブローカーが潜入調査員に、バンク オブ スコットランド、モーゲージ ビジネス、バーミンガム ミッドシャーなどからの自己証明住宅ローンの申請書に嘘をつくよう助言していたことを発見した。[ 30 ]これら 3 社はすべて、英国最大の住宅ローン貸付業者であるハリファックス バンク オブ スコットランド グループの一部であった。当時 HBOS の責任者であったジェームズ クロスビーは、暴露された住宅ローン詐欺に関してインタビューを拒否した。住宅ローン詐欺のさらなる例が明らかになり、HBOS で見られたように、住宅ローンブローカーが申請者の知らないうちに虚偽の詳細を入力することで、迅速な処理システムを悪用していることが判明した。
2002年、HBOSはバンク・オブ・ウェールズのブランドを廃止し、その事業をバンク・オブ・スコットランド・ビジネス・バンキングに統合した。
2009年2月13日、ロイズ・バンキング・グループは 、HBOSで100億ポンドの損失が発生したことを明らかにした。これは、 住宅市場の悪化と会社の利益の減少により、ロイズが11月に予想していた損失額より16億ポンド多いものだった。[ 31 ]ロイズ・バンキング・グループの株価はロンドン証券取引所で32%急落し、他の銀行株もそれに伴って下落した。[ 31 ]
2012年9月、2006年から2008年までHBOSの法人銀行部門の責任者だったピーター・カミングスは、銀行の破綻における自身の役割を理由に、英国の金融規制当局から50万ポンドの罰金を科された。金融サービス機構（FSA）はまた、カミングスが銀行業界で働くことを禁止した。彼の部門の損失は、2008年10月に銀行に対して行われた最初の納税者による救済額を上回った。[ 32 ] [ 33 ]
2010年10月3日、バンク・オブ・スコットランド・コーポレートの中堅企業高リスク部門の元取締役リンデン・スコアフィールド、その妻ジャッキー・スコアフィールド、レムナント・メディアの元取締役トニー・カートライト、元ナットウエスト銀行員デイビッド・ミルズが、重大組織犯罪対策庁により詐欺の疑いで逮捕された。[ 34 ] [ 35 ]このスキャンダルは、スコアフィールドが自身の地位を利用して、デイビッド・ミルズが所有・運営するクエイサイド・コーポレート・サービスに企業を紹介し、クエイサイドが提供資格を持たない「ターンアラウンド」サービスを提供させたことを中心に展開した。クエイサイドの従業員数名が横領の前科を持っていた。顧客は、クエイサイドに利益をもたらす過剰な債務負担を負わせたり、買収を行ったりするよう不当に圧力をかけられたとされている。[ 36 ]
2017年1月30日、4か月にわたる裁判の後、元HBOS従業員のスコアフィールドとマーク・ドブソンは、銀行に2億4500 万ポンドの損失をもたらした計画に関与した汚職と詐欺の罪で有罪判決を受けた。[ 37 ]スコアフィールドは汚職を含む6件の罪状を認め、ドブソンは贈収賄、詐欺、資金洗浄を含む罪状で有罪となった。[ 38 ]裁判所はまた、共謀に関与したとして、デビッド・ミルズ、マイケル・バンクロフト、アリソン・ミルズ、ジョン・カートライトにも有罪判決を下した。[ 38 ] 2017年2月2日、デビッド・ミルズは懲役15年、スコアフィールドは懲役11年3か月、バンクロフトは懲役10年の刑を言い渡された。ドブソンは懲役4年半、アリソン・ミルズとカートライトは資金洗浄で懲役3年半の刑を言い渡された。[ 39 ]有罪判決後、BBCは次のように報じた。
「実業家のバンクロフトとミルズは、2003年から2007年にかけてスコアフィールドのために、セックスパーティー、豪華な海外旅行、茶封筒に入った現金、その他の便宜を図った。賄賂の見返りに、スコアフィールドは銀行の中小企業顧客に対し、ミルズとその妻アリソンが経営するコンサルタント会社、クエイサイド・コーポレート・サービスを利用するよう要求した。クエイサイドは、中小企業顧客の業績改善を支援するビジネス経験と専門知識を提供するターンアラウンド・コンサルタントを自称していたが、実際には企業の立て直しを支援するどころか、ミルズとその仲間は彼らから巨額の手数料を搾取し、銀行との関係を利用して経営者を脅迫し、資産を奪っていた。裁判で検察官が述べたところによると、現金手数料だけでも、 ミルズ、その妻、および関連会社の口座に2800万ポンドが流れた。[…] ミルズとその仲間は、銀行の顧客と銀行の資金を不正に利用して私腹を肥やした。」[ 38 ]
ホーネット作戦と名付けられた警察の捜査は、アンソニー・スタンスフェルドが警察犯罪委員を務めていた当時、テムズバレー警察によって行われた。裁判が終わったとき、スタンスフェルド氏は次の3つの見解を示した。第一に、捜査には6年かかり、費用は700万ポンドであった。第二に、これほどの規模の詐欺は、共謀、無能、または監督の欠如なしには起こり得なかった。最後に、テムズバレー警察がこの事件を引き受けなければ、他の誰も引き受けず、犯罪は捜査されなかっただろう。[ 40 ]
BBCは、「10年経っても、HBOSのオーナーであるロイズ・バンキング・グループは詐欺の全容を認めておらず、被害者への補償も申し出ていない」と付け加えた。同放送局は、この詐欺は2007年に銀行の顧客であるニッキーとポール・ターナー夫妻が公開記録を使って最初に発見したが、ターナー夫妻が証拠を銀行に提出した後、銀行は彼らの主張を却下し、彼らの家を差し押さえようとしたと指摘した。[ 38 ]有罪判決後、この事件の背景は2017年1月31日にBBCラジオ4のFile on 4番組で報道された。 [ 41 ]ロイズは 被害者への補償金として1億ポンドの損失を被っている。[ 42 ]
詐欺の被害者である著名人のノエル・エドモンズは、2019年7月に銀行と和解した。[ 43 ]エドモンズは、リーディング支店のスタッフが彼のビジネスであるユニーク・グループを破滅させたと主張していた。エドモンズのロイズに対するキャンペーンには、ロイズの2018年年次株主総会に出席し、議場から取締役会を非難することも含まれていた。[ 44 ] 2022年7月、insider.co.ukは、元HBOS銀行員に対する刑事捜査の結果、テレビ司会者のユニーク・グループの事業が清算されたことを受け、テムズバレー警察がロイズ銀行グループに対するノエル・エドモンズの訴訟をCPSに送致したと報じた。[ 45 ]
デイム・リンダ・ドブスは、詐欺の調査と報告に関する独立調査の議長を務めている。[ 43 ]この調査は2017年4月に開始された。[ 46 ]
HBOS Reading の裁判は 2017 年 2 月 2 日に終了しました。2017 年 4 月、ロイズ バンキング グループ(LBG) は、HBOS Reading の被害者に対する補償制度の監督をラッセル グリッグス教授に依頼しました。この制度では、被害者の事業はすべて Reading の不正行為に関係なく失敗していたであろうと結論付け、D&I (苦痛と不便) に対する補償のみを支払い、D&C (直接的および結果的な損失) に対する補償は何も支払いませんでした。2018 年 10 月、SME アライアンス (銀行の不正行為の被害者を支援し、ロビー活動を行う非営利団体) は、グリッグス レビューは目的に適していないと結論付け、グリッグス レビューに関する LBG の管理についてSM&CRに基づいてFCAに苦情を申し立てました。SME アライアンスはまた、グリッグス レビューに関する「助言」をジョナサン レイドロー QCに依頼しました。 [ 47 ]
レイドローQCは、グリッグス・レビューは「手続き上の欠陥がある」と結論付け、「LBGがプロジェクト・ロード・ターンブル・レポート[ 48 ]の公表後にレビューの範囲を調整しなかったことは、もう一つの重要な欠陥である」と指摘した。プロジェクト・ロード・ターンブル・レポート[ 48 ]は、会計士のサリー・マスタートンによって書かれた。彼女は1998年から銀行に勤務しており、最初はHBOS、次にロイズに勤務していた。このレポートは、HBOSとロイズの経営陣についていくつかの深刻な疑惑を提起しており、その中で最も重要なのは、リーディング詐欺が意図的に隠蔽され、FSAが意図的に誤解させられたという点である。さらに、このレポートは監査法人KPMGを厳しく批判している。第8章では、「KPMGは単に過失があっただけでなく、HBOSに関する多くの重大な不正行為や違反に直接関与しており、その責任は重大であり、不正行為、重大な職務怠慢、規制および法定義務違反に関する訴訟に晒されている」と述べている。 2013年、フォレンジック会計士のサリー・マスタートンは、リーディング詐欺事件の警察捜査に不可欠な情報を提供した。その後、マスタートン氏は銀行を退職し、不当解雇の訴訟を起こし、2015年に和解した。[ 49 ]
2018年12月、公正なビジネスバンキングに関する超党派議員連盟の共同議長であるケビン・ホリンレイク議員は、 HBOSレディングに関する討論を議会に提出し、財務省経済担当政務次官のジョン・グレン議員は、金融行動監視機構（FCA）の要請により、LBGがグリッグス報告書に関する「保証」レビューに資金を提供することを確認した。[ 50 ]
この結果、2019年12月に退職した高等法院判事のサー・ロス・クランストンによる報告書が発表された。サー・ロスは、LBGがHBOSリーディングの被害者への対応に関して「容認できない責任否定」をしていると非難した。 [ 51 ]これを受けて、FCAは次のような質問をした。「我々はまた、LBGの上級管理職に対し、サー・ロスが指摘した不備がそもそもどのように、そしてなぜ発生したのかを説明するよう求める。」[ 52 ]
2019年12月から2020年2月/3月にかけて、LBGのCEOであるアントニオ・ホルタ＝オソリオ氏は、レディングの被害者の多くと面会し、今後は補償プロセスを自ら監督すると約束した。 [ 53 ]多くの被害者は、2020年5月以降、ホルタ＝オソリオ氏（現在はクレディ・スイスの役職に就くため銀行を辞任するとされている）との連絡がないと訴えている。
2020年4月、 HBOS Readingの被害者への最終的な補償を行うため、退任した高等法院判事であるサー・デイビッド・フォスケット氏を委員長とするフォスケット委員会が設立された。 [ 54 ]手続きは継続中で、委員会はすべての被害者への補償にはさらに2年（2023年）かかる可能性があると確認している。
2020年12月、公正なビジネスバンキングに関する超党派議員連盟は、HBOSリーディングの被害者に対するLBGの対応、特にグリッグス報告書の失敗によって生じた3年間の遅延に対する被害者への支援や補償を拒否したことについて、SM&CRに基づきFCAに正式な苦情を申し立てた。[ 55 ]
HBOSリーディング支店での犯罪で有罪判決を受けた6人のうち3人は既に釈放されており、4人目も2021年末までに釈放される予定だ。
HBOSは、以下の3つの主要事業を通じて全ての業務を遂行した。
バンク・オブ・スコットランド（Bank of Scotland plc）はHBOSグループの銀行部門であり、以下のブランドを運営していた。
HBOSオーストラリアは、グループのオーストラリアにおける保有資産を統合するために2004年に設立されました。同社は以下の子会社で構成されていました。
2008年10月8日、HBOSオーストラリアは子会社のバンク・オブ・ウェスタン・オーストラリアとセント・アンドリュース・オーストラリアPty Ltdをコモンウェルス銀行に約20億豪ドルで売却した。[ 56 ]
同グループのオーストラリア事業は2013年10月にウェストパックに売却された。 [ 57 ] [ 58 ]
HBOS Insurance & Investment Group Limitedは、英国およびヨーロッパにおけるグループの保険および投資ブランドを管理しています。同社は以下の企業で構成されています。
また、かつては英国の投資運用会社であるInsight Investment Management Limitedも所有していた。[ 59 ]バンク・オブ・ニューヨーク・メロンは2009年にInsightを買収した。[ 60 ] [ 61 ] [ 62 ]
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