信用調査機関

信用調査機関は、さまざまな債権者から口座情報を収集し、その情報を米国の消費者信用情報機関、英国の信用参照機関、オーストラリアの信用報告機関、インドの信用情報会社（CIC）、フィリピンの特別アクセス機関、および民間貸し手に提供するデータ収集機関です。^[1]信用格付け機関とは異なります。

消費者信用情報機関は、個人の借入や支払い習慣に関する情報を提供する組織です。^[2]このような信用情報機関は、借り手と貸し手の間の情報の非対称性の影響を軽減し、逆選択やモラルハザードの問題を緩和します。たとえば、十分な信用情報があれば、貸し手は借り手のスクリーニングと監視を容易にし、リスクの高い個人への融資を回避できます。^{[3]貸し手はこれを使用して信用力、}ローンの返済能力を評価し、金利やローンのその他の条件に影響を及ぼすことができます。金利はすべての人にとって同じではなく、代わりにリスクベースの価格設定、つまり信用格付けに記載されている借り手ごとに異なる予想リスクに基づく価格差別の一形態に基づく場合があります。信用返済履歴が悪い消費者や、税金の差し押さえや破産などの裁判所の判決による債務義務がある消費者は、これらの要因がない消費者よりも高い年間金利を支払うことになります。さらに、雇用審査や損害保険の引受など、消費者信用とは関係のない分野の意思決定者も信用記録にますます依存するようになっている。研究により、信用記録には予測価値があることが示されているためである。^[4]同時に、消費者も優れた信用情報システムの恩恵を受ける。なぜなら、それは銀行による信用独占の影響を軽減し、 ^[5]借り手に期限通りにローンを返済するインセンティブを与えるからである。

米国では、消費者信用情報機関が、関係のあるデータ提供者と呼ばれるさまざまな情報源から、個人の個人情報、財務データ、代替データを収集および集約しています。データ提供者は通常、消費者が関係または経験のある債権者、貸付業者、公共料金、債権回収会社 (信用調査機関)、裁判所 (つまり公的記録) です。データ提供者は、消費者との支払い経験を信用調査機関に報告します。提供者によって提供され、調査機関によって収集されたデータは、その後、消費者信用情報機関のデータ リポジトリまたはファイルに集約されます。結果として得られた情報は、信用リスク評価、信用スコアリング、または雇用検討やアパートの賃貸などの他の目的で、消費者信用情報機関の顧客の要求に応じて提供されます。消費者の借り手の数が多いため、これらの信用スコアは機械的になる傾向があります。顧客の分析プロセスを簡素化するために、さまざまな消費者信用情報機関は数学的アルゴリズムを適用してスコアを提供することができます。顧客は、同様の状況にある他の個人の債務不履行の頻度を考慮して、個人が特定の債務を返済する可能性をより迅速に評価するために使用できます。ほとんどの消費者福祉擁護者は、正確性を確保するために、少なくとも年に 1 回は 信用レポートを確認することを個人に勧めています。

これらのサービスは、信用情報の提供に加えて、本人確認サービスや知識ベース認証を使用して個人を検証できる信頼できる身元情報源にもなっています。

インド初の信用情報局であるCredit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL )は、不良資産(NPA)を抑制しながら信用供与者のポートフォリオの質を改善することで、インドの金融システムの機能性と安定性を向上させることを目的としてインド準備銀行によって設立されました。

CIBIL は現在、TransUnion International Inc. (TransUnion) によって推進されており、商業および消費者の借り手に関する信用情報を収集、照合、配布して、クローズド ユーザー グループのメンバーに包括的な信用情報を提供しています。

RBIは2010年にCRIF High Mark（旧High Mark）、Equifax、Experianの3つの信用調査機関を承認した。^{[6] [7]}インドの消費者信用スコアは300から900の範囲である。

High Mark は 2011 年初頭にインド初のマイクロファイナンス機関を設立し、現在は小売融資業界向けの従来の機関サービスに加え、世界最大のマイクロファイナンス機関を運営しています。CRIF High Markは、小売、農業および農村、MSME、商業、マイクロファイナンスなど、あらゆる借り手セグメントにサービスを提供するインド初のフルサービス信用調査機関です。

電子信用情報局( CIB) は、1992 年 12 月にパキスタン国立銀行(SBP)によって設立されました。1962 年の銀行会社条例 (BCO) の第 25 条 (A) に基づき、SBP は、銀行、開発金融機関 (DFI)、マイクロファイナンス銀行 (MFB) を含むパキスタンのすべての金融機関が信用レポートを監視するために eCIB ソフトウェアを使用するよう義務付けています。SBP はデータベースの更新を管理し、レポートを更新し、ソフトウェアを監視します。すべての加盟金融機関は、毎月、月末から 2 週間以内に借り手の記録全体を eCIB にオンラインで提出する必要があります。

Aquitas Information Services (AISL) は、TASDEEQ というブランド名で、パキスタンで最初に認可された民間信用調査機関です。^{[引用が必要]}

英国では、信用調査機関はエクスペリアン、^[8]、 エキファックス、トランスユニオンである。

ほとんどの銀行やその他の信用供与機関は、融資の質を保証するために、これらの機関の 1 つ以上と提携しています。これには、クレジットカード発行会社、公共事業会社、ストア カード発行会社など、信用で商品やサービスを販売する企業が含まれます。提携組織は、共通のデータ プールを維持するために、関連データを提供することが求められます。^{[引用が必要]}

信用調査機関は、2018年データ保護法の規制を受けており、識別可能な個人に関するデータは正確で関連性があり、適切な目的で保管され、古くなっておらず、個人に自分に関するデータにアクセスする法的権利を与えることが義務付けられています。したがって、信用調査機関は、要求に応じて個人の消費者信用レポートのコピーを提供することが法律で義務付けられています。 [9]ほとんどの機関は、レポートへの継続的なアクセスのためにオンラインサービスも提供しています。 [ ^{10 ]}

信用調査機関の活動は、1974 年の消費者信用法によって規制されています。

カナダには、Equifax Canada と TransUnion Canada という 2 つの信用調査機関 (信用報告機関とも呼ばれる) があります。これらは、消費者の信用口座、支払い履歴、債権回収会社に売却された債務、破産などの情報を収集する民間企業です。

カナダの信用調査機関は、報告する貸し手や債権者からこの情報を収集します。ただし、すべての貸し手や債権者が信用調査機関に報告するわけではなく、1つの機関にのみ報告する貸し手や債権者もいれば、まったく報告しない貸し手や債権者もいることに留意することが重要です。債権回収会社や公的記録情報などの他の情報源も信用調査機関に報告されます。^[11]

これらの信用調査機関は、州政府および準州政府によって規制されています。カナダのほとんどの州では、信用調査機関が消費者情報を共有する方法を規定する独自の信用調査法が施行されています。また、個人情報保護および電子文書法（PIPEDA）^[12]と呼ばれる連邦法もあり、信用調査機関はこれに従わなければなりません。

信用調査機関は、消費者の許可を得た第三者に信用レポートの形で消費者情報を共有します。これには、銀行、信用組合、貸金業者、クレジットカード会社、さらには家主も含まれます。これらの第三者は、ローンやクレジットカードを承認するかどうかなど、消費者に関する決定を下すために信用レポートを使用します。

1837年恐慌の後、最初の商業信用報告組織が結成されました。^{[13] : 55} 1850年代までには、コード化された参照帳簿が卸売業者、商人、銀行、保険会社に提供されました。^[13] 1875年には、保管と検索のために手書きの元帳に代わってタイプされたレポートが使用されるようになりました。 ^{[13] : 104} 1880年代の終わりまでには、大都市の中心部で小売顧客の監視が行われていました。^{[13] : 149}

1890年代後半には、信用管理が専門化され、小売業者や信用調査機関が信用度のカテゴリーを体系化しました。^{[13] : 198} 20世紀初頭には、小売店が35,000の信用調査部門で顧客へのインタビュー、記録、追跡を行っていました。^{[13] : 260}

1910年代から1920年代にかけて、クレジット支出は爆発的に増加した。^{[13 ] : 319} 1920年代までに、クレジット管理者はターゲットを絞った販売促進のために顧客情報を集めた。 [13] : ³¹⁹ 1930年代には、自動車、金融、石油、直販の各企業が1,000以上の信用調査機関に標準化された信用報告書と価格設定を求めた。1933年には反トラスト訴訟が起こされた。^{[13] : 252}

より柔軟なカードファイルと電話の普及により、信用格付け帳簿は時代遅れになった。^{[13] : 286}テレタイプによるレポートの送信には1分しかかからなかったが、電話では5分しかかからなかった。^{[13] : 305}

1965年、最初のコンピュータ化された信用調査機関がオンラインになり、消費者信用報告の自動化と統合が始まりました。^{[13] : 445}信用報告には、性格、習慣、健康に関する詳細な情報が含まれていました。1970年の公正信用報告法の公聴会で、議員は個人が間違いを訂正することができないことに懸念を示しました。^{[13] : 836} 1960年代には、信用スコアリングが広く採用されました。^{[13] : 489}

米国では、連邦公正信用報告法(FCRA) に基づく信用調査機関の法的用語はありません。業界では、 消費者信用報告機関はCRA と略されることがよくあります。

米国では、消費者信用報告機関の主な消費者保護規定、および消費者信用報告機関とデータ提供者の両方に対する一般規則または管理ガイドラインとして、連邦公正信用報告法(FCRA)、公正かつ正確な信用取引法 (FACTA)、公正信用請求法(FCBA)、および規制 B があります。

消費者報告機関と、それらにデータを提供する機関の監督については、2 つの政府機関が共同で責任を負っています。連邦取引委員会(FTC) は消費者報告機関を監督しています。通貨監督庁(OCC) は、消費者報告機関に提供するデータに関して、すべての国立銀行の認可、規制、監督を行っています。

米国の消費者信用情報のほとんどは、Experian（旧TRW Information Systems & ServicesおよびCCN Group）、Equifax、TransUnion、およびInnovis （ 1999年にFirst Data CorporationからCBC Companiesに買収された）の4つの全国的な従来の消費者信用報告機関によって収集および保管されています。これらの組織は営利企業であり、政府とは提携していません。競合関係ではありますが、報告基準を確立し、ワシントンで業界の問題のためにロビー活動を行うConsumer Data Industry Association（CDIA）という業界団体の会員です。米国の4つのCRAが現在受け入れている報告基準は、MetroとMetro2です。Metro2標準は、CDIAの年次出版物であるCredit Reporting Resource Guideで定義されています。消費者は、 Equifax、Experian、およびTransUnionの3つの全国的な消費者信用報告機関からそれぞれ無料の年次信用レポートを受け取る権利があります。消費者は、3社が管理するインターネットサイトannualcreditreport.comにアクセスして、無料のレポートを入手できます。

消費者に関する情報を他の目的で分析して販売する同様の情報収集・報告会社は、他にも数十社あります。その中には、複数の信用データソースを集約し、貸し手にカスタマイズされた分析ツールを提供する会社も含まれます。さらに、非伝統的な信用報告機関もあります。

PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) は、全国規模の代替信用調査機関です。2002 年 3 月に設立された PRBC では、消費者が、従来の 3 つの信用調査機関に自動的に報告されない支払い (家賃、公共料金、ケーブルテレビ、電話など) を期日通りに報告することで、自己登録し、良好な信用ファイルを構築することができます。

米国には、Cortera、Dun & Bradstreet、Experian Business、Equifax Commercial、PayNet、Southeastern Association of Credit Management (SACM) の 6 つの企業または商業信用調査機関リポジトリがあります (アルファベット順)。Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) は信用調査機関ではありませんが、あらゆる業種の中小企業融資業者の業界団体です。SBFE は、メンバーの中小企業の支払いデータを収集して保護し、中小企業の正確な実態を把握できるように支援し、その後、SBFE と認定ベンダー ライセンス契約を結んでいる特定の企業信用調査機関へのデータ交換を促進します。SBFE は、リスク管理目的でのみ企業信用調査機関にメンバーのデータのライセンスを許可しており、データのマーケティング使用は許可していません。

Dun & Bradstreet, Inc. v. Greenmoss Builders, Inc. 、472 US 749 (1985)の訴訟において、米国最高裁判所は、消費者信用情報機関が、公人ではない企業の破産申請が差し迫っている、または破産したことを不注意に報告した場合、責任を問われる可能性があると判決を下しました。

イラン信用スコアリング（ICS）社は、イラン国内の各会員に信用情報サービスを提供する唯一の認可を受けた全国消費者報告機関です。ICSは、イランのすべての銀行（民間銀行と公的銀行）とリース会社や保険会社などのその他の金融機関によって2006年に設立されたプライベートエクイティ会社で、イラン経済財務省とイラン中央銀行が発行した現在の銀行法と規制の範囲内でイランイスラム共和国で運営されています。

ICS の主な目的は、クレジット プロバイダーが迅速かつ客観的に、より適切な融資決定を下せるように支援することです。これを実現するために、ICS は参加メンバー間でクレジット関連情報を集約し、クレジット プロバイダーに顧客 (自然人、非法人組織、法人組織、またはその他の組織) のより完全なリスク プロファイルを提供する予定です。

ICS は、参加メンバー間で信用関連情報を集約し、顧客のより完全なリスク プロファイルをクレジット プロバイダーに提供する傾向があります。参加メンバーは、既存および見込み顧客の信用度を評価するために、CRA に信用関連情報を開示し、CRA から情報を取得します。これにより、顧客が返済する可能性があるかどうかを判断するためのクレジット プロバイダーのリスク評価機能が強化されます。

1981年、当時のフィリピン共和国大統領フェルディナンド・マルコスは、企業債務者の破綻が急増していることを受けて、フィリピン中央銀行にフィリピン国内での信用調査機関の設立と運営資金提供の可能性を分析するよう命じる指示書第1107号を発行した。

この命令に従い、フィリピン中央銀行は融資・信用部門の下に信用情報交換システムを設立しました。このシステムは、個人、機関、事業体、その他の事業体の信用情報の収集、開発、分析を行うために設立されました。このシステムの目的は、メンバーと加入者間で信用データの継続的な交換を開発して実行し、債務者、債権者、一般市民に公平な信用情報源を提供することです。また、政府機関の信用情報要件に協力し、指導します。

1982年4月14日、株式会社クレジット・インフォメーション・ビューローは非株式非営利法人として設立されました。（参照：大統領令第1941号[7]）

1982年、Credit Information Bureau, Inc. は、1941年の大統領令の権限により設立され、フィリピン中央銀行（現在のフィリピン中央銀行（BSP）の融資・信用部門）、証券取引委員会（SEC）、フィリピン金融幹部協会（FINEX）の管轄下に置かれ、国内で信用情報交換システムを開始しました。

1997 年、Credit Information Bureau, Inc. は法人化され、民間企業となり、CIBI Information, Inc.となりました。

2008 年、共和国法第 9510 号 ( 2008 年信用情報システム法とも呼ばれる) により、国内の新しい政府所有および管理の信用登録機関として 信用情報公社が設立されました。

2011 年、TransUnion Information Solutions, Inc. は、フィリピン諸島銀行 (BPI)、バンコ・デ・オロ・ユニバンク (BDO)、メトロバンク・カード・コーポレーション、HSBC、シティバンク・フィリピンと提携し、フィリピン初の総合的な国際民間信用調査機関を設立してフィリピンでの事業を開始しました。

TransUnion の寄付会員には、信用レポート、消費者信用情報局スコア、その他の付加価値サービスなどの形で信用情報へのアクセスが与えられます。TransUnion Philippines は、借り手の信用へのアクセスを増やし、貸し手のリスクを軽減することで、フィリピンの金融システムを強化することを目指しています。

サウジ信用情報局（SIMAH）は、サウジアラビア王国の各会員に消費者および商業信用情報サービスを提供する、最初で唯一の認可を受けた国内信用情報局です。2002年に設立され、現在はサウジ中央銀行として知られるサウジアラビア通貨庁（SAMA）の監督下で2004年に現地での業務を開始しました。

このアイデアは、国営商業銀行と SAMA が消費者および商業情報を提供するサウジアラビア信用調査機関を設立することを考えた 1998 年に遡ります。この目的のために会議が開催され、一部の国が方法論と知識に基づく信用調査機関を設立してサウジアラビアの国家経済に貢献するための既存の国際的経験を検討するために世界銀行と調整する役人が任命されました。

SIMAH は、SAMA が発行した現在の銀行法および規制の範囲内で運営するために設立されました。

米国では、消費者信用情報機関が提供する信用レポートの一定割合に不正確な情報が含まれています。^[14]米国会計検査院(GAO) によると、誤りの一般的な原因は、不正確な情報が含まれることと正しい情報が除外されることの 2 つのカテゴリに大別されます。^[15]不正確な理由には、消費者が消費者信用情報機関に不正確な情報を提供すること、提供者が不正確または不完全なデータを入力すること、または消費者信用情報機関にデータを提供しないこと、および消費者信用情報機関が不正確または不完全なデータ (または間違った消費者に適用されたデータ) を提供することが含まれます。^{[15] Avery、Calem、および Canner の著書「} Credit Report Accuracy and Access to Credit」によると、「誤りを訂正したり、よりタイムリーで完全な情報を提供したりするためにコストを負担する当事者 (データ提供者と消費者信用情報機関) は、精度の向上からあまり利益を得られない可能性があります。」^[4]

消費者信用情報機関による消費者信用スコアの計算式は独自のものであり、米国では機関の企業秘密とみなされている。^[16]

米国の消費者信用情報機関の中には、消費者向けの「教育」スコアと、貸し手または企業向けの慣習的な FICO のようなスコアの 2 つの信用スコアを提供しているところもあります。リズ ウェストンは、消費者擁護団体の中には、これらの他の [教育] 信用スコアを「FAKO スコア」( FICO の頭文字をもじったもの) と呼んでいる人もいると書いています。^[17]人々を評価するアルゴリズムが差別的な方法で使用され、人々の法的権利 (雇用、保険、信用など) を否定しているという事実を考慮すると、それらのアルゴリズム自体が法律として機能します。法律では、人が「これ」をした場合、または「あれ」をした場合、異なる扱いと機会が与えられると規定されています。しかし、何をすべきかは秘密のままです。したがって、人々は秘密の法律に従うよう求められています。少なくとも 2 つの点について検討する必要があります。1 つ目は、非公開の法律を課すことによって生じる可能性のある、より一般的な「萎縮効果」の作用です。第二に、差別の社会的影響は、人種、信条、肌の色、年齢、宗教による差別ではなく、社会のあらゆる構成員に割り当てられた、その人についての知られていない情報を反映した番号に基づくという文脈で、まったく新しい光を当てています。したがって、信用情報リポジトリがどのような情報を収集するか、その情報の使用目的やそれが何を反映しているかさえ、現時点では定義できません。これらの疑問に答えられるのは、アルゴリズムが公開され、専門の統計学者がアルゴリズムを検証してモデルの意図を改善することが許可された場合のみですが、その意図も明らかにされていません。

保険法と消費者信用情報機関に対する訴訟を専門とする Bodenheimer, Jones & Szwak のパートナー、David Szwak 氏によると、米国の消費者信用情報機関の中には、国会議員、裁判官、俳優、有名人などの特別な消費者の VIP データベースを保持しているところがある。^[18] VIP データベースは、消費者の信用レポートが正確であり、否定的に扱われないようにするために、信用情報機関によって特別に管理されている。VIP データベースに登録されている個人は、信用情報機関にとって否定的な評判や、業界に悪影響を及ぼしかねない立法措置など、重大な問題を引き起こす可能性があるため、このデータベースが存在する。^[19]これまでのところ、この業界を説明する経済モデルは試みられていないが、他の業界 (金融、銀行、保険) が消費者信用情報機関に情報処理を委託し、消費者が情報を受け取るために CRA に料金を支払うという、その基本原理は既知のどの市場とも直観に反している。消費者は自分に関して処理された誤りを訂正する手段を与えられていないため、消費者の効用を計算することは困難であり、したがって、消費者、信用報告者、スポンサー業界を含むこの三角形の力学は未定義のままです。

商業信用報告およびスコアリング機関も存在し、企業が債権者に支払う可能性を評価するために使用できます。商業信用レポートの例には、 Dun & BradstreetのPaydexスコア、Infolegaleの支払い能力スコア、Creditsafeのリスク評価、Experian Intelliscore 、 CorteraのCPRスコア、Global Credit ServicesのGCSスコア、CRIFのSkyMinderサービス、 National Association of Credit ManagementのCICスコアとNACM National Trade Credit Reportなどがあります。TransUnion 、Equifax、Rapid Ratings Internationalも商業信用報告機関の例です。^{[20] [21] [22] [23]}

• クレジットサークル
• 信用履歴
• 信用リスク

• 連邦取引委員会の無料信用レポートに関する政府ページ
• OCC - 通貨監督庁
• パキスタン国立銀行の信用調査機関に関するよくある質問
• 英国の信用調査機関のリスト
• 消費者金融保護局 (CFPB) の消費者報告機関 (CRA) のリスト (2015 年 1 月現在)