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闇金業者は、極めて高い、または違法な金利で融資を行い、厳しい回収条件を設け、一般的に法律の外で活動し、債務の履行を強制する際に暴力やその他の違法で攻撃的かつ恐喝的な行為で脅迫する人物です。 [ 1 ]一貫してまたは繰り返し行われる違法な事業活動または「詐欺」として、闇金業は一般的に組織犯罪や特定の犯罪組織と関連付けられています。
高利貸しはほとんどが違法に活動しているため、法制度を利用して債務を回収することができません。そのため、恐喝や暴力による脅迫によって返済を強制することがよくあります。歴史的に見ても、多くの金貸しは合法的な活動と犯罪的な活動の間を行き来していました。近年の西欧諸国では、高利貸しは犯罪組織の重要な存在となっています。
貸金業は、ペイデイローンやタイトルローンなどの極めて高い金利の略奪的融資と混同してはならない。[ 2 ]後者は、合法かどうかに関わらず、批評家によって「貸金業」と見なされたり、少なくとも貸金業と比べて不利に扱われたりすることがある。[ 3 ] [ 4 ] [ 5] [ 6 ] [ 7 ] [ 8 ] 「伝統的な」貸金業と略奪的融資の重要な違いは、後者の行為に関与しているとされる貸し手は、融資の実行と回収の際に法律の範囲内にとどまることが期待されているため、そのような行為に関する議論は、合法かどうかではなく、倫理的かどうかに焦点を当てることが多いということである。しかし、貸付行為を規制する法律は管轄区域によって（同じ国であっても、特にアメリカ合衆国の州によって）大きく異なるため、ある管轄区域では技術的には合法（倫理的に問題があるかもしれないが）な「略奪的貸付」とみなされる行為が、別の地域で全く同じ方法で行われた場合、違法な「高利貸し」とみなされる可能性がある。
貸金業者の規制は、銀行の規制よりも一般的に緩い。日本では、貸金業規制法は各都道府県での登録のみを義務付けている。日本では、数十年にわたる経済不況が続く中、銀行は融資に消極的になり、規制が厳しくなったため、違法な貸金業が社会問題となっている。違法な貸金業者は通常、10日間で30％または50％の利息を請求する（日本語では、これらは「とさん」（文字通り10-3）または「とご」（文字通り10-5）と呼ばれる）。これは、それぞれ年率で約144万2千パーセントと2億6千750万パーセントの実質利率に相当する。これは、最高利率を20％に定めた法律に違反している。[ 9 ]これらの貸金業者は通常、銀行、正規の消費者ローン、またはクレジットカードから追加の資金を得られない人々と取引している。
アイルランド中央銀行は、 2015年にアイルランドの金融業者が行った36万件の融資のうち最大10万件が法律に違反していたことが明らかになった際、低所得者、弱者、金融リテラシーの低い人々を闇金業者から守るための措置を何も講じていないとして批判された[10]。[ 11 ]
カザフスタン国立銀行は2018年以来、高利貸しとの闘いを続けてきた。その結果、融資の最大利率は融資額の100%以下に制限された。
2020年、カザフスタン国立銀行から金融市場規制機関が分離され、借り手の権利と正当な利益を監視し、経済の金融セクターの体系的な問題を特定して排除するようになった。貸金業者を合法化するために、マイクロファイナンス組織の統一国家登録簿が導入された。[ 13 ]
アロン（広東語の「大耳窿（大きな耳の穴）」に由来）は、マレーシアとシンガポールの違法な高利貸しを指す俗語です。彼らは銀行やその他の合法的な機関から融資を受けられない人々に金を貸し付け、主に常習的なギャンブラーをターゲットにしています。彼らは、近所の街灯や公共設備のボックスに張り紙をして目立たないように宣伝することが多く、当局がそのような広告を撤去しなければならないため、公共物を破壊しています。反犯罪・麻薬・社会開発ボランティア団体[ 14 ]によると、彼らは高金利（一般的に月/2週間あたり約40%）を請求し、期日までに返済しない者に対して暴力で脅迫（そして実際に暴力を振るう）ことも頻繁にあります。 [ 15 ] [ 16 ]
借金返済が期日までに行われない場合、アロンは 、暴力による脅しとして、また借り手を怖がらせ、恥をかかせて返済させるために、その人物の所有物の壁に火をつけたり、スプレーで落書きをしたり、門を閉めたり、水をかけたり、ペンキやマーカーで脅迫文を書いたりする。 [ 17 ]落書きの一般的な用途としては、「借金があるなら返済せよ」という意味の「O$P$」という文字や、債務者の部屋番号などが挙げられる。地元警察当局によると、借り手とその家族が殴られたり、所有物が損壊または破壊されたりしたケースがあり、被害者の中には自殺した者もいるという。[ 15 ]
2020年のCOVID-19パンデミック初期、ニュージーランド政府は経済的苦境を緩和するため、高利貸しに対する取り締まりを開始した。クリス・ファアフォイ商務大臣は、2020年6月1日に信用契約法改正法が施行される予定だったと発表したが、「COVID-19による混乱と財政上の懸念」のため、同法は5月1日に前倒しで施行された。新法の下では、50%以上の高金利を請求する高金利貸金業者は、借り手に貸し付けた金額の100%を超える利息と手数料を請求することは認められない。さらに、高金利ローンに対する複利は禁止され、支払いの不履行に対する手数料には上限が設けられた。[ 18 ] 2024年6月までに、ビジネス・イノベーション・雇用省が発表した数字によると、2023年には高金利ローンを承認された顧客はいなかった。[ 19 ]
ロシアの融資市場を規制する組織は複数あり、以下が含まれる。
2024年、中央銀行は、融資額の250%以上の融資に対する貸倒引当金の要件を引き上げることを計画した。[ 21 ]
ベトナムでは、特に人口密集地域や工業団地周辺で高利貸しが蔓延している。彼らは貧しい労働者やギャンブラーを標的にし、壁や電柱、FacebookやGoogleなどのオンラインプラットフォームでサービスを宣伝している。彼らの活動は質屋から違法なアプリを介したオンライン融資まで多岐にわたる。[ 22 ]これらのネットワークの多くは、ベトナム国内のベトナム国民によって管理されているのではなく、カンボジア在住のベトナム人や中国人グループによって運営されている。[ 23 ]高利貸しは通常、年率240%から670%という極めて高い金利を課し、月率1000%に達するケースも報告されている。[ 24 ]借り手は通常、1000 万ベトナムドン以下の比較的小額の融資を受けるが、複利のため、正規の信用ルートを利用した場合よりもはるかに多くの借金を抱えることになる。債務者が返済できない場合、高利貸しはしばしば債務者に古い債務をカバーするために新たなローンを組むよう強要し、支払いが滞ったままの場合は、脅迫メッセージの送信、財産の破壊、廃棄物や化学物質の投棄、場合によっては誘拐や暴行などの脅迫戦術に訴える。[ 25 ]近年、ベトナム政府は違法な貸金ネットワークに対する取り締まりを強化し、非公式な情報源から借り入れをしないよう国民に促すとともに、刑法第201条に基づき、民事取引における高利貸しは、不正に得た利益に応じて罰金または懲役刑に処せられる犯罪であると注意喚起している。[ 26 ]
政府やその他の機関による調査によると、英国では16万5000人から20万人が高利貸しに借金をしていると推定されています。違法な高利貸しは、組織犯罪との関連性や深刻な暴力行為が伴うため、法執行機関によって重罪として扱われています。[ 27 ]高金利のペイデイローンは多くの場合合法であり、「合法的な高利貸し」と呼ばれています（債権者が合法的に登録され、税金や拠出金を支払い、裁判に持ち込めば送金を回収できるため。同様に、債務者に危害が及ぶ恐れもありません）。[ 28 ]
19世紀後半の米国では、法定金利が低かったため小額融資は採算が合わず、小額融資は社会的に無責任なものと見なされていました。そのため、銀行やその他の主要な金融機関は小額融資を避けていました。しかし、利益は出るものの違法に高い金利で融資を提供する小額貸金業者は数多く存在しました。彼らは合法的な業者を装い、事務所を構えて公然と営業していました。彼らは安定した立派な仕事、定期的な収入、そして守るべき評判を持つ顧客だけを求めていました。こうすることで、顧客が借金を返済する前にその地域を離れる可能性が低くなり、お金を借りる正当な理由がある可能性が高くなりました。ギャンブラー、犯罪者、その他評判の悪い人や信用できない人は避けられました。彼らは借り手に一見合法的な契約書に記入して署名させました。これらの契約書は法的に強制力はありませんでしたが、少なくとも融資の証拠となり、貸金業者はこれを使って債務不履行者を脅迫することができました。[ 29 ]
債務不履行者に支払いを強制するために、貸し手は法的措置を取ると脅すことがあった。しかし、これはブラフであり、融資自体が違法だった。貸し手は借り手の法律に対する無知につけ込んだのだ。あるいは、貸し手は公衆の面前で恥をかかせるという手段に訴え、高利貸しに借金をしているという社会的汚名を利用した。多くの雇用主は、借金に苦しむ従業員が借金返済のために雇用主から盗みを働くリスクがあるため、そのような従業員を解雇するだろうから、貸し手は債務不履行者の雇用主に苦情を申し立てることができた。また、貸し手は代理人を派遣して債務不履行者の家の外に立たせ、大声で彼を非難させ、落書きや張り紙で家を荒らすこともあった。騙されやすさからか、恥ずかしさからか、借り手はたいてい屈服して支払った。[ 29 ]
顧客の多くは鉄道や公共事業などの大企業の従業員だった。大企業は規則がより非個人的であるため、借金をしている従業員を解雇する可能性が高く、それが恐喝を容易にした。貸し手にとって、多数の小規模企業に関する情報を収集するよりも、どの大企業がそうしているかを把握する方が容易だった。大企業は雇用の安定性が高く、昇進の可能性も高かったため、従業員は解雇されないようにより多くの犠牲を払った。高利貸しは、大企業の給与担当者に賄賂を渡して、多数の従業員に関する情報を入手することもできた。定期的な給与と給料日は、返済計画の交渉を容易にした。[ 30 ]
融資額と返済計画は、借り手の資力に合わせて調整されることが多かった。融資額が小さいほど金利は高かった。これは、債務不履行者を追跡し、追及するための諸経費（コスト）が融資額に左右されなかったためである。債務不履行者に対する貸し手の態度も様々であった。寛大で合理的で、容易に延長を認め、嫌がらせを遅らせる貸し手もいれば、悪質にも借り手からできる限り搾り取ろうとする貸し手もいた（例えば、延滞料金を課すなど）。[ 29 ]
給与貸付は評判の悪い商売だったため、これらの会社の経営者は人目を避けるように身を隠し、管理人を雇って間接的に事務所を運営させていた。さらに注目を集めないように、事業を他の都市に拡大する際には、既存の会社の知名度を高めるのではなく、異なる名前の新しい会社を設立することが多かった。
違法な貸金業者に対する罰則は軽微だった。違法な貸金は軽犯罪であり、罰則は利息の没収、場合によっては元本も没収されることだった。しかし、これらの罰則は借り手が訴訟を起こした場合にのみ科せられ、借り手には通常訴訟を起こす余裕がなかった。[ 29 ]
給与貸金業者への反対運動は、実業家や慈善団体などの社会のエリート層によって主導された。実業家は、高利貸しに借金をしている従業員を解雇しないよう奨励された。これは、高利貸しが債務者を脅迫できないようにするためである（「返済しないと、上司にあなたが借金を踏み倒したと告げて、解雇するぞ」）。慈善団体は、困窮した借り手に法的支援を提供した。この闘いは、新しい種類の認可貸金業者を生み出す統一小額貸金法の起草で最高潮に達した。この法律は、1917年にいくつかの州で最初に制定され、20世紀半ばまでにごく少数の州を除いてすべての州で採用された。[ 31 ]このモデル法は消費者保護を義務付け、300ドル以下の貸金の金利を月3.5%（年51%）に制限したが、それでも小額貸金としては利益が出る水準であった。貸金業者は、署名済みのすべての書類のコピーを顧客に渡さなければならなかった。延滞料金などの追加料金は禁止された。貸金業者は顧客から委任状や判決承認書を受け取ることができなくなった。これらの免許制度により、高利貸しが合法的な業者を装うことは不可能になった。また、小額融資も社会的に受け入れられるようになり、銀行などの大手金融機関も小額融資を提供するようになった。
1920年代から1930年代にかけて、アメリカの検察官は、暴力を用いて債務を強制する新たなタイプの違法貸金業者の出現に気づき始めた。新たな小規模貸金業者法によって、合法性を装って顧客を脅迫することはほぼ不可能になり、多くの顧客は自営業者であったり、すでに評判が悪かったりしたため、恥をかかされても動揺しにくかった。そのため、暴力は重要な手段ではあったが、唯一の手段ではなかった。こうした高利貸しは、給与所得者向けの貸金業者よりも非公式な形で営業していたため、貸金業者にとっては裁量の余地が大きく、顧客にとっては書類手続きや官僚主義的な手続きが少なかった。また、合法的な貸金業者が手を出さないような高リスクの借り手にも喜んで融資を行った。
しかし、暴力による脅迫が実際に実行されることは稀だった。考えられる理由の一つは、借り手に怪我を負わせると、その借り手は働けなくなり、借金を返済できなくなる可能性があるということだ。多くの常連の借り手は、脅迫はほとんどがブラフであり、支払いを滞納しても逃れられると気づいていた。より確実な結果は、滞納した借り手は将来の融資を受けられなくなることであり、これは高利貸しに頼っている人々にとっては深刻な問題だった。[ 32 ]
暴力的な高利貸しにとって重要な市場の 1 つは、合法的に借金を回収するために法に触れることができない違法賭博業者でした。彼らは高利貸しと協力して、賭博客に融資を行い、支払いを回収していました。財産が頻繁に変動する泥棒やその他の犯罪者もサービスを受けており、これらのつながりにより、高利貸しは盗品売買業者としても活動することができました。[ 33 ]リスクの高い顧客のもう 1 つのタイプは、合法的な融資を受ける資格がない深刻な財政難に陥っている小規模事業者でした。
暴力的な高利貸しは、マフィアやアイルランド系マフィアといった犯罪組織によって運営されることが多かった。これらの組織の多くは、禁酒法の廃止後に新たな仕事を探していた元密造酒業者だった。1960年代に入ると、高利貸しは組織化が進み、借り手に関する情報を共有することでリスクをより正確に評価し、借り手が別の高利貸しから借り入れることで一つの借金を返済しようとしないようにすることができた。犯罪組織の恐ろしい評判は、高利貸しの暴力による脅しをより信憑性のあるものにした。
改革法は高利貸しを根絶することを目的としていたが、この種の略奪的な貸金業者は繁栄し、進化を遂げた。高利の給与貸付が違法となった後、一部の非合法業者は商品を「給与買い取り」と改称した。彼らは融資をしているのではなく、将来の賃金を割引価格で購入していると主張した。この種の高利貸しは1920年代から1930年代にかけて蔓延し、給与買い取り業者が抜け穴を利用していた統一小額融資法の新草案によってその抜け穴が塞がれるまで続いた。[ 34 ] 第二次世界大戦後も、南部諸州の一部では高利貸しが営業を続けていた。これは、認可を受けた個人金融会社がそこで事業を行うことができなかったため、利子率が非常に低く設定されていたからである。[ 35 ]
組織犯罪は、統一小額融資法によって高金利の貸付が犯罪化された1930年代に現金貸付業に参入し始めた。マフィアによる高利貸しの最初の報告は1935年にニューヨーク市で表面化し、15年間、裏社会の金貸しは明らかにその都市以外には拡大しなかった。[ 36 ]例えば、シカゴでは1950年代までシンジケートによる「ジュース」業務の記録はない。
当初、闇金業は小規模な融資ビジネスであり、給与所得者向けの貸金業者や買い手と同じ層を対象としていた。こうした非合法な貸金業者に頼る人々は、収入が低すぎたり、信用リスクが高いとみなされたりしたため、正規の金融機関から融資を受けることができなかった。高利貸しの上限内で営業する企業は、申請者の約半数を断り、安定した仕事とそれなりの収入のある既婚男性に高額の融資を行う傾向があった。
年利36%または42%の合法的な融資を受けられなかった人々は、少額融資の場合、週利10%または20%の相場でマフィアから現金前貸しを得ることができた。マフィアの融資は通常、法的手段で担保されていなかったため、債務者は担保として自分の体を差し出した。[ 37 ]
初期の段階では、マフィアの高利貸しの大部分は給料日前貸しだった。顧客の多くは事務員や工場労働者だった。これらの事業の融資資金は賭博の収益から捻出され、上層部のボスが下層の高利貸しに週1～2%の割合で分配していた。1952年のB級映画『ローン・シャーク』（主演：ジョージ・ラフト）は、マフィアの給料日前貸しの一端を垣間見ることができる。20世紀半ば頃、ブルックリンのウォーターフロントも、大規模な裏社会の給料日前貸し事業の拠点の一つだった。
時が経つにつれ、マフィアの高利貸しは、こうした労働集約的な犯罪行為から離れていった。1960年代までには、彼らの主な顧客は中小企業となった。企業顧客は、債務不履行の場合に差し押さえられる資産や、詐欺行為や資金洗浄に利用できる資産を所有しているという利点があった。賭博師もまた、事業資金を必要とする他の犯罪者と同様に、儲かる市場であった。1970年代までには、マフィアの給与貸付事業は米国では衰退したようであった。[ 38 ]
1960年代に最盛期を迎えた闇金業は、違法賭博に次いで米国で2番目に儲かる組織犯罪事業と推定されていた。1960年代の新聞は、マフィアの闇金業者によって債務者が殴打され、嫌がらせを受け、時には殺害されるというセンセーショナルな記事で溢れていた。しかし、このビジネスを綿密に調査した結果、実際に暴力が用いられた頻度には疑問が生じている。「ビグ」や「ジュース」が法外な金額であっても、債権者と債務者の関係は友好的である可能性があり、それは両者が互いを必要としていたからである。ある都市のFBI捜査官は、マフィアの闇金業者の顧客115人に聞き取り調査を行ったが、脅迫された債務者は1人しか見つからなかった。殴られた者はいなかった。[ 39 ]
組織犯罪は闇市場の貸金業を独占したことは一度もない。多くの個人貸金業者が組織犯罪の管轄外で活動し、現金前貸しに対して法外な金利を請求していた。こうした非公式な信用ネットワークは当局の注意を引くことはほとんどなかったが、認可された貸金業者がサービスを提供していない人々の間で繁栄していた。今日でも、米国で企業によるペイデイローンが台頭した後も、無許可の高利貸しは移民居住区や低所得者層の地域で活動し続けている。彼らは非公式部門で働く人々や、小切手換金業者でさえリスクが高すぎるとみなす人々に金を貸している。中には延滞者を殴る者もいれば、資産を差し押さえる者もいる。彼らの金利は、かつてのマフィアと同様に週10%から20%に及ぶ。[ 40 ]
米国では、主流の金融機関から標準的なローンを受けられない借り手にサービスを提供する認可を受けた貸金業者が存在する。こうした小規模な非標準的な貸金業者は現金で取引することが多いが、主流の金融機関はますます電子的にのみ取引するようになり、銀行口座を持たない借り手にはサービスを提供しなくなっている。サブプライムローン[ 41 ]、「非標準消費者信用」、ペイデイローンといった用語は、この種の消費者金融に関連してよく使われる。こうしたサービスが利用可能になったことで、違法で搾取的な高利貸しは少なくなったが、こうした合法的な貸金業者も搾取的な行為をしていると非難されている。例えば、ペイデイローン業者は、「ペイデイアドバンス」の現金化サービスに対して、元金の3～5％にもなる手数料を上乗せした「サービス料」を請求しているとして非難されている。ペイデイアドバンスは実質的には短期（1～2週間以内）のローンであり、手数料は元金の3～5％にもなることがある。短期ローンの利息を請求するのではなく、給与小切手の現金化という「サービス」に対して手数料を請求していると主張することで、金貸しコストを厳しく規制する法律を効果的に回避することができる。
認可を受けたペイデイローン業者は、先日付小切手を担保に高金利で融資を行うため、高金利で債務者を窮地に陥れることから、違法な貸付や暴力的な取り立て行為には至らないものの、しばしば「高利貸し」と揶揄される。今日のペイデイローンは、20世紀初頭の給与ローンとよく似ており、元々は「高利貸し」という蔑称が使われていた商品だが、現在では一部の州で合法化されている。
2001年に行われた、シカゴ・アウトフィット組織犯罪シンジケートとカリフォルニアのペイデイローン業者による短期融資金利の比較では、ペイデイローンの返済時期（一般的に1～14日）によって、ペイデイローンの金利は組織犯罪シンジケートによる同様のローンの金利よりもかなり高くなる可能性があることが明らかになった。[ 42 ]しかし、組織犯罪の暴力的な取り立て行為は、未払いローンの割合を低く抑えることができる。この場合、税金がかからないことも融資コストをさらに削減する要因となる。
フェドーラ帽をかぶったタフガイが、経済的に困窮した人々から利益を得ようとしているイメージを思い浮かべるかもしれないが、実際には、給料日まで少額の現金を高金利で貸し出す業者は、組織犯罪が参入するずっと前から存在していた。今日、このニッチな信用市場を担う業者は、闇金業者というよりは「ペイデイローン業者」という名称を好むが、大都市の多くは依然として高利貸しの温床であり、街の至る所に、魅力的で色鮮やかな店構えの業者が点在している。よりまともな名称にもかかわらず、こうした略奪的な貸金業者は、1800年代後半から規制、禁止、そしてマフィアの盛衰を乗り越えて生き残ってきた。