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| ウォンガ | |
| 会社種別 | プライベート |
| 業界 | テクノロジーファイナンス |
| 設立 | 2006年 |
| 創設者 | |
| 廃止 | 2020年[1] |
| 運命 | 管理 |
| 本部 | 、 イギリス |
サービスエリア | |
主要人物 | タラ・ニーフシー ( CEO ) グラント・ソーントン(管理者) |
| 製品 | ペイデイローン |
| 子会社 | ビルペイ（2013-2017） |
| Webサイト | ウォンガ |
Wonga.com（別名Wonga）は、2006年に設立されたイギリスのペイデイローン会社です。同社はオンライン申請を通じて顧客に短期の高利貸しを提供することに注力し、[2] 2007年に最初のローンの処理を開始しました。[3]同社はイギリス、スペイン、ポーランド、南アフリカを含むいくつかの国で事業を展開していました。[4]また、2016年までカナダで事業を展開し、[5] 2013年から2017年の間、ドイツの決済事業であるBillPayを通じてドイツ、スイス、オーストリア、オランダでも事業を展開していました。 [ 4] [6] [ 7 ]
同社は、タブレットやモバイルアプリ経由などオンラインで短期の無担保個人ローンを提供するため、完全に自動化されたリスク処理技術を発明した。[11]しかし、年率1,509%に相当する利息を課すことで広く批判された。 [12]一例として、100ポンドを17日間（ウォンガの平均ローン期間）で借りた場合、返済に113.60ポンド必要だった。同社は、元労働党党首のエド・ミリバンドを含む政治家から、略奪的貸付の代表例として厳しく批判された。[13]同社の債権回収慣行は金融行為監視機構（FCA）によっても精査され、同社は返済不可能な多くの人々に融資していたことが判明し、ウォンガは不公平で誤解を招く債権回収慣行に対して45,000人の顧客に補償することに同意した。[14]
2015年までに同社は損失を出し始め、スポンサー契約の打ち切り、2017年のデータ漏洩、顧客からの賠償請求の急増により損失はさらに拡大した。破産を回避するために株主から緊急資金注入を受けたにもかかわらず、同社は2018年8月30日に管理下に置かれ、グラント・ソントンが事業の縮小、資産の売却、債権者の特定を任された。2019年3月までに、管財人は同社に対する賠償請求が増加しているものの、多くの請求者が請求額の全額を受け取れそうにないことに気付いた。
歴史
創業と成長
ウォンガは2006年10月にエロール・ダメリンとジョンティ・ハーウィッツによって共同設立された。 [15] [16]同社は、1980年代からイギリスの一部で使われていたロマ語のお金の俗語にちなんで名付けられた。 [17]同社の計画は、透明性、金額と支払日の正確な管理、顧客へのファックスやメールによる書類の煩わしさのない即時資金アクセスを提供する新しい貸付部門で短期融資業界を破壊することだった。[18]ダメリンとハーウィッツの両氏はインターネットのスタートアップ事業の経験があったが、リテールバンキングの経験はなかった。 [19]このことは資金調達の際に問題を引き起こした。彼らがアプローチした多くの潜在的投資家は、短期の小口融資ビジネスを利益の出ない、リスクの高い辺境と見なしていたからである。[18]英国の銀行から資金提供を拒否された後、ウォンガはバルダートン・キャピタルを通じてベンチャーキャピタルを確保した。[20]
同社の最初の1年間は、ベータ版ウェブサイトのソフトウェア開発に費やされた。ペイデイローンのはるかに幅広い顧客基盤とは対照的に、確実に返済できる人にのみ融資するというビジネスモデルには、リスクを自動で完全に判断できるアルゴリズムが必要だったが、初期段階では開発に苦労した。さらに、ダメリンとハーウィッツは、顧客の身元を物理的な文書なしで提供できることを銀行に納得させることで、資金をできるだけ早く顧客の銀行口座に直接振り込むために大手銀行の協力を必要としたが、銀行はそれが彼らの計画の要素であると確信していなかった。[18]ベータ版ウェブサイトは最終的に完成し、2007年に公開され、[21] 5分以内にウォンガは最初のローン申請を処理し、1週間以内に同社は最初のローン不履行に直面した。[18]その後の数か月の運営で需要は増加したが、従来の信用リスク評価方法は不十分であることが判明し、[要出典]、同社は約50％の不履行率を経験した。[11]同社は創業1年目、独自のリスク技術を開発するために顧客行動に関するデータを収集した。[22]
Wonga.comの完全な市場投入は2008年7月に正式に行われ、1年以内に約10万件のローンを処理しました。[23]これらのローン処理の経験を通じて、同社は債務不履行の割合を劇的に削減し始める技術を開発しました。[要出典] 2009年7月、WongaはAccel Partners、Greylock Partners、Dawn Capitalが主導するラウンドBでさらに1,390万ポンドの資金を調達しました。 [24] 2009年には、同社はすでに黒字化しており、債務不履行率は10％を下回り、クレジットカードの平均を下回っていました。[24] 3回目の資金調達ラウンドは、Oak Investment Partnersが主導し、追加の投資家であるMeritech Capital PartnersとWellcome Trustを含む7,300万ポンドで2011年に完了しました。[25] 2011年末までに、Wongaの技術は、申請の3分の2を確実に拒否し、顧客のローン返済能力を約93％の精度で予測できるようになりました。[26] 2012年5月に同社は南アフリカに進出し、消費者向けローンを提供し、[27] [28]同年11月にカナダへの進出の可能性に備えて技術のテストを開始した。[29]
衰退と崩壊
2014年9月30日、ウォンガは前年度の利益が53%減の3,970万ポンドになったと発表した。同社は利益の減少は「是正費用」（顧客に支払われる補償金）のせいだとし、その費用は合計で1,880万ポンドかかったとし、同年6月から金融行為規制機構（FCA）が定めた新しい規制により収益性が低下すると予測した。FCAが定めた新しい規則に従うとともに、ローンの借り換えを制限し、返済能力のチェックを増やすよう強制し、2015年初頭から価格上限が導入された。[30]ペイデイローン部門に対する規制強化は同社に大きな打撃を与え、英国の顧客基盤が大幅に減少したため損失は倍増した。当時同社が融資した400万件のローンのうち、約380万件が英国の顧客向けだった。 2015年末までに、同社はその年の税引前損失が8020万ポンドに達したと報告した。これは前年の3810万ポンドから増加した。[31] 2017年4月、ウォンガはデータ侵害に遭い、英国の顧客約245,000人に影響を及ぼした。侵害で盗まれた情報には、顧客の銀行カードの詳細が含まれていた。これは、一部の銀行がオンラインアカウントのログインプロセスの一部として使用する情報である。[32]
2018年8月4日、ウォンガは、最高経営責任者が顧客からの賠償請求の急増により破産の危機に瀕していると警告した後、株主から緊急の1000万ポンドの現金注入を受けた。[33] [34] 8月26日、グラント・ソントンは、数週間以内に決定が下されるまでウォンガが破産した場合に備えて管財人として行動するよう指名され、[35] [36] 8月30日に会社が破産した翌日にこれらの責任を引き受けた。[37]グラント・ソントンは、資産の売却と債権者の特定を伴う事業の縮小、[38]および賠償請求の処理に注力した。 2019年3月までに、管財人は財務委員会に対し、同社の破綻以来、債権件数が約10,500件から40,000件以上に4倍に増加したと報告したが[39]、資産の不足と膨大な件数のため、無担保債権者と呼ばれる多くの債権者が受け取る金額が、本来受け取る権利のある金額よりもはるかに少ない可能性が高いと報告した[39] 。
2020年1月までに、請求者の数は358,000人に達した。彼らは約2,300万ポンドの補償金を受け取ったが、これは支払われるべき金額の約4.3％に相当した。[40]
ウォンガは2020年12月19日に解散した。[1]
所有権と企業構造
同社の株式1億8000万株以上はベンチャーキャピタル企業によって所有されており、その割合は約77.1%である。[41]残りの株式はスタッフ、取締役、創業者によって所有されており、エロール・ダメリンはイギリス領バージン諸島に拠点を置くオフショア信託のキャッスル・ブリッジ・ベンチャーズを通じて2650万株を所有し、ジョンティ・ハーウィッツはBVIの会社を通じて1260万株（約5.5%）を所有している。[42] [検証が必要]ダメリンは2013年11月に最高経営責任者を辞任し、非常勤会長兼非常勤取締役に就任した。彼は2014年6月に取締役を完全に辞任した。 [43]ハーウィッツは2011年11月に同社を辞任し、2013年11月にウォンガの取締役会を退任した。[ 43]
2011年までにウォンガはビジネスモデルを洗練させ、大きな利益を上げ始め、2012年9月には2010年の1240万ポンドの利益から1億8500万ポンドの収益で2011年の利益を4580万ポンドと報告した。[44]
CEOたち
- 2006 年 12 月から 2013 年 11 月 –エロル・ダメリン[45]
- 2013年11月から2014年5月 – ニール・ワス。[46] [47]
- 2014年5月から2014年11月 – ティム・ウェラー。[48]
- 2014年11月 – タラ・ニーフシー – マネージングディレクター。[49]
顧客プロフィール
ウォンガは、顧客は「以前は銀行からお金を借りていた、ハイテクに精通した若い専門家」であると主張した。[50]ウォンガは、年利が「安くはない」ことを認めたが、典型的な顧客は、新しいセントラルヒーティングボイラーや音楽フェスティバルのチケットを購入するなど、予期せぬ請求のために一時的に現金が不足している中堅の給与所得者であると主張した。[51]
ノッティンガム大学のギャザーグッド博士は、ペイデイローンの利用者は、経済的ショックを受けたが返済できる人と、支出をコントロールできない人の2つのグループに分けられると述べたが、貸し手は顧客を前者のグループに優先的に関連付けていると述べた。[52]委員会は信用組合も調査した。[52]英国信用組合協会のマーク・リヨネット氏は、信用組合は現在米国で9000万件の融資を行っているが、「ハイテクなペイデイローンのウォンガモデル」の「舞台裏での高度な自動化と信用スコアリング」に匹敵することはできないと述べたが、英国で信用組合市場を拡大するための手段として郵便局を使用する可能性を歓迎した。[52]
ウォンガ氏は、ほとんどの申込者は同社から融資を受けるのに十分な信用力がなく、信用履歴の良い人にのみ融資していると述べた。しかし、一部の評論家は、ペイデイローン業者から融資を受けると、たとえ何年も前に返済したローンであっても、顧客の信用履歴と住宅ローン取得能力に悪影響を与える可能性があると警告した。例えば、ジョン・チャーコルのレイ・ボールガー氏はBBCニュースナイトに「我々の経験では、住宅ローン業者はペイデイローンを借りたことがある人からの申し込みをしばしば断る」と語った。[53]また、住宅ローン仲介業者協会の最高責任者ロバート・シンクレア氏は「消費者の観点から見ると、ペイデイローンを借りる人は明らかに何らかの経済的困窮を示しており、既存の貸し手はこれらの消費者が限度額に達していると考えるだろう」と述べた。[54]
債務不履行とローンの更新
ウォンガは、顧客が返済を指定した日にお金が利用できない場合は、30ポンドの手数料が課され、最大60日間利息が発生し、ローンの自動的な「ロールオーバー」は許可されず、金融リース協会の融資規則に従って、特定のリクエストと最大3回に制限されると述べた。[55] [56]
2012年11月28日、短期を目的とした小額融資が法外な費用になる可能性があるとの懸念を受けて、政府は金融行動監視機構に融資の無期限の借り換えを防止し、実質的に手数料を制限する権限を与えると発表した。[57]
2018年8月、同社は危機的な財務状況を理由に、これ以上の融資は行わないと発表した。しかし、既存の顧客のみに対応することにした。[58]
スポンサーシップと広報
ウォンガは2010年大晦日にロンドン地下鉄の無料乗車を後援し、ネットワークには「時には余分な現金が必要になる」というスローガンを掲げたウェブサイトを宣伝するポスターが貼られた。ロンドン議会議員は、ロンドン市長のボリス・ジョンソンが、人々が経済的に最も脆弱な時期にこのような後援を許可したことは「恥ずべきこと」だと述べた。[59] メディアウィークは、この取引は「非常に批判された」と述べ、ロンドン交通局は後にペイデイローン会社によるサービスの後援を禁止した。[60]
2012年8月、同社はブランドを巡る議論に情報を提供することを目的としたオンラインデジタルプラットフォーム「OpenWonga」を立ち上げた。[61]
2012年10月、ウォンガはサッカーチーム、ニューカッスル・ユナイテッドのスポンサーを年間800万ポンドで務めると発表した。[62] [63]数人の国会議員がこの契約に反対し、ニューカッスル市議会議長はガーディアン紙に対し、クラブが「合法的な高利貸し」と契約を結んだことに「愕然とし、うんざりしている」と語った。 [64 ] 2013年7月、パピス・シセは「カジノでギャンブルをしている写真」があるにもかかわらず、イスラム教徒であるという宗教上の理由からユニフォームの着用を拒否した。[ 65 ]スポンサー契約は2016-17シーズン後に更新されなかった。[67]
2012年、Wonga.comはITVの「Red or Black?」のスポンサーとなったが、広く批判された。[68]
ガーディアン紙は2012年11月、ウォンガ社のオフィスのコンピューターが、同社のウィキペディアページからニューカッスル・ユナイテッド・フットボール・クラブへのスポンサーシップをめぐる論争に関する記述を削除し、「関連項目」セクションの「高利貸し」のカテゴリを削除するために使用されたようだと報じた。 [69]
ウォンガは2010年から2014-15シーズン終了までブラックプール・フットボール・クラブのスポンサーを務めた。 [70]ウォンガのハート・オブ・ミッドロジアン・フットボール・クラブへのスポンサーシップは、クラブ側が契約をキャンセルしたため、2014年に予定より早く終了した。[71]
受賞歴
- 2010年Credit Today誌の「オルタナティブ・レンディング・オブ・ザ・イヤー」に選出。[72]
- 2011年ガーディアン・デジタル・イノベーション・デジタル起業家賞受賞。[73]
- 2011年サンデータイムズテックトラック100第1位。[74] [75]
- 最も急成長している企業、メディアモメンタムアワード2012。[76]
批判
脱税疑惑
スイス企業の関与と2012年の商標の譲渡は、同社が税金逃れを企てた計画の一部であるとコーポレート・ウォッチは見ている。アカウンタンシー・エイジによると、2012年にWDFC SAに支払われた純額は3,500万ポンドで、その利益はスイスでのみ課税される。[77] [78]ウォンガの幹部数名は現在、WDFC SAの事業に関連してジュネーブを拠点としていると考えられている。[79]
2013年、ウォンガのアイルランド子会社が「ユーザー認証ソフトウェア」の特許を取得し、コーポレート・ウォッチに「国際的なグループが知的財産権を、その知的財産権に関連する実質的な活動が行われる場所に統合するのは一般的な慣行だ」と語った。タックス・リサーチ・UKのリチャード・マーフィーは「主要なビジネスプロセス、特に技術に基づいており、特許や著作権で保護できるプロセスの移転は、企業が国間で利益を移転しようとする典型的な方法だ」とコメントした。[78]
債権回収業務
ウォンガは2012年5月、2010年に顧客に対し、詐欺行為を疑う手紙を送り、警察に通報する可能性があると伝えていたことが発覚し、公正取引局（OFT）から債権回収業務の改善を要求された。ウォンガが使用していた電話の台本には、公共部門や金融部門で働く借り手に対し、雇用条件で借金をしてはいけないと警告するものがあった。ウォンガはこの決定に控訴し、手紙を送った特定の顧客に不正行為があったと疑う根拠があると確信しており、手紙は18カ月以上前に散発的に送られたもので、それ以降は送られていないと述べた。今後同様の問題が起きないように手順を整備し、それ以降、詐欺の疑いのあるケースを社内チームに調査を委託していると述べた。電話の台本は2010年1月以降使用されていないという。[80] 2013年11月、ウォンガは、ペイデイローン業者に関するビジネス・イノベーション・スキル 特別委員会の公聴会で国会議員から繰り返し批判された後、OFTから非難されたわけではないが、さまざまな変更を求められたとし、OFTによる批判は「未解決の問題」であり、進行中のプロセスについてこれ以上は言えないと述べた。債務者に既存のローンを「繰り越す」ことを認める慣行も、国会議員から疑問視された。[81]消費者信用業界の規制は、2014年4月から OFTから新しい金融行動監視機構（FCA）に移管された。
2014年6月、FCAはウォンガの債権回収方法が不公平であると判断し、被害を受けた顧客への補償を命じた。[82] FCAは、2008年10月から2010年11月の間に、ウォンガが顧客に、報告書では「偽物」とされている「チェイニー・ダマト・アンド・シャノン」と「バーカー・アンド・ロウ・リーガル・リカバリーズ」という存在しない法律事務所を装った手紙を送り、金銭を回収していたことを突き止めた。場合によっては、これらの手紙の弁護士費用とされる金額が顧客に請求された。労働党議員のステラ・クリーシーは、なぜ警察が捜査しないのかと質問した。[83]この慣行は、ウォンガが債権回収方法に関する情報を開示するよう求められた後、2011年にOFTによって発覚していた。[84]「ウォンガの不正行為は、滞納している顧客のすでに困難な状況をさらに悪化させるという結果をもたらし、非常に深刻だ」とFCAの監督責任者であるクライヴ・アダムソンは述べた。彼はさらに「FCAは、企業がローンの返済に困難を抱える人々への公正な扱いに特に注意を払うことを期待している」と付け加えた。[83] Which?のリチャード・ロイドは、この調査結果を「すでに悪質な慣行に悩まされているペイデイ業界にとって衝撃的な新たな低水準であり、ウォンガは厳しい処罰を受けるに値する」と評した。[83]ウォンガUKのマネージングディレクター、テッサ・クックは「今日はウォンガにとって誇らしい日ではありません。謝罪したいと思います」と述べた。[83]この不正行為はFCAがペイデイローン業者の規制を引き継ぐ前に起こったため、FCAはウォンガに罰金を科すことができない。また、できるだけ早く補償制度（約260万ポンド）を立ち上げたいため、刑事捜査には時間がかかることから、刑事捜査は行わないとも述べた。[83]しかし、後にこの問題は警察に引き継がれ、刑事捜査が行われる可能性が出てきた。[85]法曹協会の代表デズモンド・ハドソンは、ウォンガの行為は不正であり、恐喝、詐欺、その他の法律違反に該当する可能性があると述べた。ロンドン市警察は捜査のために事件の再評価を開始したが、[86]翌年、集められた資料をすべて徹底的に検討した結果、捜査を進めるには証拠が不十分であると発表した。[87]
FCAとの協議の結果、2014年10月2日、ウォンガは30日以上滞納している33万人の顧客の負債（総額2億2000万ポンドと推定）を帳消しにすることに同意した。[88] [89]
英国国教会
2012年5月、ジャスティン・ウェルビー（当時はダーラム主教）はWonga.comの高金利を「衝撃的」かつ「高利貸し」と呼んだ。Wongaはコメントを控えた。[90]
2013年7月までに、ウェルビーはカンタベリー大主教となり、銀行基準に関する議会委員会の委員を務めた。彼はエロール・ダメリンと「良い話し合い」をしたと発表し、ウォンガを廃業に追い込むには法律ではなく競争が必要だと伝えた。[91] BBCによると、教会は信用組合に施設と専門知識を提供することで支援する。[91]しかし、ウェルビーは、ペイデイローンへの関与を否定しているにもかかわらず、教会年金基金が2009年にウォンガのために資金を調達したベンチャーキャピタルのアクセル・パートナーズに投資したことをフィナンシャル・タイムズ が指摘したことに激怒したと報じられた。 [92]
2013年11月のITVのインタビューで、ニール・ワスは同社の慣行を擁護し、批評家に対して「このサービスを使ってみて、それが公平で透明性があるかどうか確かめてみなさい。10日間で30ポンドを借りて、1週間後に返済し、価格を見て、それが公平で透明性があるかどうか私に言ってください」と挑戦した。[93]
2014年7月までに、イングランド国教会は給料日ローン業者とのつながりを断ち切った。[94]
政治家
2011年11月に提出された超党派の早期動議は、ウォンガの「高金利」を強調し、金融機関がすべてのローンに課すことができる金利のレベルを制限することを求めた。[95]英国国会議員ステラ・クリーシーも金利上限の法案を提案した。[96]金利上限の提案に関するポリシスの報告書は、金利上限は市場からの退出を引き起こし、主流の信用にアクセスできる人々は、高金利の商品よりもコストが高い可能性のある当座貸越やリボルビングクレジットなどの商品に転向し、信用にアクセスできない人々はブラッククレジット市場に転向すると述べている。[97] タイムズ紙は、金利上限は規制対象企業からの人々の信用利用をさらに制限するだろうと述べた。[98]
2012年11月20日、ガーディアン紙がウォンガの従業員から侮辱的なツイートが送られてきたと報じた後、クリーシーは会社に謝罪を要求した。クリーシー事件のさらなる調査により、ウォンガ・ドットコムのロンドン事務所に登録されたコンピューターがツイッターでクリーシーを侮辱し、批判や「高利貸し」への言及を英語版ウィキペディアのウォンガ・ドットコムのページから削除するために使われていたことが判明した。ウォンガ・ドットコムは「ジュニア従業員」がツイートを送った可能性があることを認め、「不正確な」ウィキペディアの記事を訂正する権利があると主張したが、ウィキペディアの利益相反に関する方針では、そのような編集は「強く推奨されない」としている。[99]ウォンガ・ドットコムは後にクリーシーに謝罪し、ツイッターのコメントを非難し、コメントは会社の許可なく投稿されたものであり、懲戒処分が下されると述べた。[100]
2013年6月、消費者大臣は「蔓延する無責任な貸付」について議論するため、ペイデイローン業者をサミットに招集した。[101]記事では、最大手の貸付業者であるウォンガの年利が5835%と引用されている。[101] ウォンガの税引前利益は6240万ポンドと引用されている。[102]
2013年11月、労働党党首エド・ミリバンドは、ペイデイ・レンディング業者が「ウォンガ経済」と「返済不可能な借金に囚われた何千もの家族という静かな危機」を生み出していると批判した。[103]彼はまた、子供向け番組で放映されるウォンガの漫画風広告を禁止するよう求め、そのための法律を導入すると約束した。彼はウォンガや他のペイデイ・レンディング業者が「子供をターゲットにしている」と非難した。[104]
2018年、同社が経営破綻すると、下院労働年金委員会のフランク・フィールド委員長はカンタベリー大主教ジャスティン・ウェルビーに手紙を書き、大主教にウォンガの管理者とコンソーシアムを結成し、イングランド国教会が同社のローンを買い取るよう要請し、同社がローンを「破格の利率」で債権回収業者に売却するのを阻止した。[105]
APRとローンのコスト
同社は、自社のローンは無認可の銀行手数料よりも安いことが多いと主張した[106]。また、APR開示は義務付けられているものの、短期ローンの比較基準としては不十分である。[50]ビジネス・イノベーション・スキル委員会は、消費者金融の専門家であるマーティン・ルイス氏から、ペイデイローンの総コストはAPRよりも有用であるという証言を聞いた。[52]ルイス氏は自身のブログで、複利率4,212%で、返済されない100ポンドのローンは7年で米国の国家債務全体を上回ると計算したが、ウォンガは複利を請求しないため、自分の計算は「現実とほとんど似ていない」と説明した。また、この計算はペイデイローンのリスクに対する認識を高めるためだけに実行したと説明し、自分の例が人々に「ペイデイローンを借りる前によく考える」きっかけになればと期待して締めくくった。[107]ウォンガは、ローンの延滞日数が60日を超えると、利息の請求を一切停止すると述べた。[108]
ウォンガは、金利は高いかもしれないが、請求額は透明であり、彼らのような貸し手がいなければ、借り手は違法な貸し手を使わざるを得なくなると主張した。2014年4月、マンチェスターの高利貸しが、ウォンガよりも金利が低いと主張していたにもかかわらず、違法な金貸しなどの罪で投獄された。彼の弁護士は、「彼のコミュニティには、借金の履歴があるため、ウォンガのような会社以外に頼れる場所が非常に限られている人々が大勢いる」と述べた。[109]
2014年10月、英国広告基準局（ASA）はウォンガに対し、顧客がお金を節約できるという主張が基準違反に当たるとしてテレビ広告の使用を禁止した。同局は、これはウォンガのローンが他の貸し手よりも安いという声明と解釈される可能性が高いため、価格比較であると述べた。同局は、ウォンガは消費者に年利5,853%の金利を知らせるべきだったと裁定した。[110] [111]この裁定は慈善団体シチズンズ・アドバイスからの苦情に対するもので、同団体の最高経営責任者ジリアン・ガイは「広告はローンを組むことが何を意味し、いくらかかるのかを明確に示さなければならない。ペイデイ・ローンが失敗すると、その結果は非常に深刻だ。金利と手数料が高いと、少額のローンが巨額の負債に膨れ上がる可能性がある...広告業界とペイデイ・ローン業界は、なぜこれほど多くの広告が基準を満たしていないのかを検討し、やり方を変える必要がある」と述べた。[112]これは2014年にASAによって禁止された3番目のウォンガの広告でした。[113]
参考文献
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