オープンファイナンス

オープンファイナンスとは、金融サービス業界における概念と実践であり、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）を通じて第三者のサービスプロバイダーと金融データを安全に共有するものです。 ^[1]オープンファイナンスは、主に銀行データに焦点を当てたオープンバンキングの原則に基づいて、消費者と企業が金融データをより細かく制御できるようにし、より幅広い金融商品やサービスにアクセスできるようにすることを目的としています。これには、従来の銀行業務を超えた、投資、年金、住宅ローン、保険などの分野を含むデータの共有が含まれます。^[2]

本質的に、オープンファイナンスはAPIを利用して、金融エコシステム内のさまざまなエンティティ間での金融データの安全で効率的な交換を促進します。これにより、消費者は認可されたサードパーティプロバイダーに財務情報へのアクセスを許可することができ、これらのプロバイダーは、消費者がより効果的に財務を管理し、金融商品を比較し、パーソナライズされた財務アドバイスにアクセスできるようにする革新的なアプリケーションとサービスを開発できます。^[3]

オープン ファイナンスは、より相互接続された消費者中心の市場を育成することで、金融サービス業界における競争とイノベーションを促進する可能性があります。ただし、データのプライバシーとセキュリティに関する重要な考慮事項も生じ、消費者データを保護するための強力な規制フレームワークとセキュリティ対策が必要になります。

オープンファイナンスは、情報が個々の銀行や金融機関内にサイロ化されていた従来の金融データ管理の固有の限界への対応として登場しました。このデータの断片化は、財務を総合的に管理し、より幅広い金融商品やサービスにアクセスしようとする消費者にとって大きな課題を生み出しました。^[4]

これらの制限に対処するための初期の試みでは、サードパーティのアプリケーションが銀行のウェブサイトからデータを抽出するスクリーンスクレイピング技術がよく使用されました。しかし、スクリーンスクレイピングは信頼性が低いことが判明し、プログラムによるアクセス用に設計されていないウェブサイトのデータを解析することに依存していたため、セキュリティ上の懸念が生じました。^[5]

オープンバンキングの取り組みの発展は、これらの課題に対処するための重要な一歩となりました。2015年、欧州連合は改訂版決済サービス指令2（PSD2）を採択し、2018年に発効しました。PSD2は、銀行業界内での安全なデータ共有のための法的枠組みを確立し、銀行は顧客の同意を得て、認可されたサードパーティプロバイダーに顧客口座情報へのアクセスを提供することを義務付けました。この発展は、オープンファイナンスのより広範な概念の基礎を築きました。オープンファイナンスは、これらの原則を銀行業務を超えて、保険、投資、年金など、より幅広い金融サービスにまで拡大することを目指しています。^{[6] [7] [8]}

オープンファイナンスの台頭にはいくつかの要因が寄与した。消費者は、メインバンクが提供するもの以外の金融商品やサービスへのアクセスをますます求めるようになったが、そうする際にはしばしば制限に直面した。このアクセス制限により、消費者は最も適切なオプションを比較して選択する能力が妨げられた。^[9]  さらに、金融データへのアクセスが制限されていることで、金融サービス業界におけるイノベーションの障壁が生まれ、フィンテック企業が新しい製品やサービスを開発する能力が妨げられた。^[10] さらに、消費者データの所有権と管理の重要性が高まったことにより、個人の金融情報に対する透明性とアクセスに対する需要が高まった。^[11]

オープン ファイナンスは、オープン バンキングの原則に基づいて構築され、金融エコシステム全体のデータ サイロを解消することを目的としています。金融データへのより広範なアクセスにより、消費者は力を得て、金融サービス業界内でイノベーションが促進されます。消費者、サードパーティ プロバイダー、金融機関の間で安全かつ効率的にデータを交換できるようにすることで、オープン ファイナンスは金融環境を一新し、競争の激化、消費者の選択肢の拡大、金融包摂を促進する可能性があります。

オープン ファイナンスは、一連のコア原則に基づいて運営され、その機能と目的の基盤となる重要な概念を採用しています。これらの原則と概念は、消費者、サード パーティ プロバイダー、金融機関の間で金融データを安全かつ効率的かつ倫理的に交換するためのフレームワークを提供します。

オープンファイナンスの中心となるのは、消費者の同意とコントロールの原則です。消費者は自分の金融データがどのように使用され、共有されるかを決定する権利を持ち、データの共有には明示的で十分な情報に基づいた同意が必要です。この同意は通常、細分化されており、消費者は共有するデータを正確に選択でき、いつでも取り消すことができます。消費者コントロールを重視することで、個人は金融データを管理し、その使用について十分な情報に基づいた決定を下すことができます。^[13]

アプリケーションプログラミングインターフェース（API）は、オープンファイナンスの技術的基盤として機能します。標準化されたAPIは、異なるプラットフォームやシステム間の相互運用性を確保し、シームレスで安全なデータ交換を可能にするために不可欠です。この標準化により、多様なアプリケーションとサービスのエコシステムの開発が促進され、金融サービス業界におけるイノベーションと競争が促進されます。^[14]

データポータビリティの概念は、もう一つの重要な要素です。消費者は、異なるプロバイダー間で金融データにアクセスし、転送する権利を持っています。このポータビリティにより、消費者はプロバイダーをより簡単に切り替えることができ、金融サービス市場における競争を促進し、イノベーションを奨励することができます。^[15]

相互運用性とは、異なるシステムやプラットフォームがシームレスに通信し、データを交換する能力を指し、オープンファイナンスエコシステムが円滑に機能するために不可欠です。相互運用性により、さまざまなアプリケーションやサービスが相互作用し、情報を共有できるようになり、より統合された効率的な金融環境が促進されます。^[16]

透明性と説明責任も基本原則です。オープンファイナンスは、消費者にデータがどのように使用されているかについての明確でアクセス可能な情報を提供することで透明性を促進します。プロバイダーは消費者データの責任ある使用に責任を負い、関連する規制と倫理ガイドラインを遵守する必要があります。^[17]

オープンファイナンスは、金融サービスへのアクセスを改善し、金融包摂を拡大することを目指しています。これは、特定のニーズに合わせた革新的な製品やサービスの開発を通じて実現できます。例としては、マイクロローン、パーソナライズされた財務管理ツール、より幅広いデータソースを活用する代替信用スコアリングメカニズムなどがあります。^[18]

オープンファイナンスの採用と実装は、世界各地でさまざまなペースで進んでおり、さまざまな規制アプローチが生まれています。包括的な法的枠組みを確立している管轄区域もあれば、段階的または自主的なアプローチをとっている管轄区域もあります。

日本では、2018年6月に施行された改正銀行法によって、銀行はオープンAPIの導入が義務付けられているが、その取り組みは任意である。銀行はオープンバンキングの実践を採用する自由があるが、そうすることを選択した場合は特定のルールとガイドラインを遵守しなければならない。全国銀行協会は、データ交換の幅広い原則を定めた枠組みを設計し、銀行とサードパーティプロバイダーが二国間で交渉し契約できるようにしている。この取り組みは、規制監督と業界関係者の柔軟性のバランスをとっている。^[19]

オーストラリアは、2020年7月に消費者データ権利（CDR）を施行し、より積極的なアプローチをとっています。CDRは、銀行業務を超えて金融データ（オープンファイナンス）、エネルギー、通信を網羅する包括的なオープンデータ改革です。消費者と中小企業にデータに対するより大きなコントロールを与え、認定されたサードパーティプロバイダーと安全にデータを共有できるようにすることで、消費者と中小企業に力を与えます。^[20] CDRは、消費者がより良いレートとカスタマイズされたサービスにアクセスできるようにすることで、金融セクターの競争を促進します。CDRの実施は段階的に行われ、クレジットと銀行口座の取引データから始まり、個人データ、不動産、年金、企業財務、投資に徐々に拡大しています。^[21]

香港はオープンバンキングに対して自主的なアプローチを採用しており、香港金融管理局（HKMA）は銀行業界でのオープンAPIの使用を奨励しています。HKMAのオープンAPIフレームワークは最低限のセキュリティ基準とアーキテクチャを推奨していますが、銀行は実装方法を柔軟に選択できます。^[22]このアプローチは、銀行とテクノロジー企業のコラボレーションを通じてイノベーションを促進し、顧客体験を向上させることを目的としています。^[23]

シンガポールは業界協力型のアプローチを採用しており、シンガポール通貨庁​​（MAS）が積極的に業界標準とフレームワークを推進しています。MASは、イノベーションを促進するためのオープンアーキテクチャプラットフォームであるAPIレジストリとAPIエクスチェンジ（APIX）を導入しました。金融機関は、リスク評価に基づいて条件を設定し、サードパーティプロバイダーと二国間契約を締結できます。この協力モデルは、業界の参加を奨励し、堅牢なオープンファイナンスエコシステムの開発を促進します。^[24]

カナダは2018年にオープンファイナンスの取り組みを開始し、段階的にオープンファイナンスの枠組みを導入しました。第1段階では、当座預金、普通預金、クレジットカード、証券口座など、幅広い消費者および中小企業の口座が対象となり、後期には支払いの開始が組み込まれる予定です。政府は、金融機関やフィンテックと協力して枠組みを設計、実装するオープンバンキングのリーダーを任命しました。プライバシー、セキュリティ、第三者認証、責任などの重要な側面に対処するためのワーキンググループが設立されました。この協力的なアプローチは、カナダで安全で包括的なオープンファイナンスのエコシステムを構築することを目的としています。^[25]

メキシコは、LAC地域で初めてAPIを通じた金融データ共有に関する規制を制定した国である。2018年に可決された同国のフィンテック法はオープンファイナンスの基礎を築き、2020年には国家銀行証券委員会がAPIに関する包括的な規則を発表した。メキシコのオープンファイナンスは、金融包摂とデータ交換プロセスの標準化に重点を置いて段階的に実施されている。^[26]

欧州連合（EU）と英国（UK）は、オープンバンキングとオープンファイナンスの枠組みの開発と実装の先駆者として浮上しました。英国はもはやEUの加盟国ではありませんが、両国ともオープンファイナンスへのアプローチにおいて共通の起源を持ち、一般データ保護規則（GDPR）と改訂された決済サービス指令（PSD2）の最初の採用に端を発しています。^{[27] [28]}これらの基礎的な規制により、銀行セクター内でのデータプライバシー、消費者管理、安全なデータ共有慣行の枠組みが確立されました。

EUでは、オープンファイナンスの包括的な規制枠組みを確立するための取り組みが進行中であり、銀行業務にとどまらず、保険、投資、年金など幅広い金融サービスを網羅している。この枠組みは、オープンバンキングの核となる原則である消費者データのプライバシー保護、イノベーションの促進、競争の促進、透明性の向上を反映し、安全で合意に基づくデータ共有慣行を確保することを目指している。^[29] 2023年6月に公表された欧州委員会の金融データアクセス（FIDA）規制案では、金融サービスにおける顧客データへのアクセス、共有、使用に関する規則が概説されている。^[30] FIDAは、金融セクター内でのイノベーションと競争を促進しながら、顧客が自分のデータに対するコントロールを強化することを目指している。欧州議会はこの提案を広く支持しているが、顧客の信頼を強化し、イノベーションを促進し、データ保護を強化するための修正を提案している。既存のオープンバンキング枠組みを改善し、拡張するために、決済サービス指令（PSD3）のさらなる改訂も進行中である。^{[31] [32]}

英国は、当初GDPRとPSD2の下でオープンバンキングを実装し、現在はデータ保護およびデジタル情報法案の下でオープンファイナンスの枠組みを開発している。^[33]この法案は、政府と規制当局が金融サービスを含むさまざまなセクターにわたってスマートデータスキームを確立するための法的根拠を提供する。検討中の主要な問題には、企業に対する商業的インセンティブ、消費者義務規制の遵守の確保、紛争解決メカニズム、およびデータ共有の範囲などがある。政府はまた、個人がすべての年金情報を一か所で見ることができる年金ダッシュボードの実装に取り​​組んでいる。^[34]

2024年4月、英国政府は、金融・イノベーション・テクノロジーセンター（CFIT）が議長を務める業界主導のタスクフォースを立ち上げ、オープンファイナンスの枠組みをさらに発展させようとしています。このタスクフォースは、オープンバンキングの概念を拡張し、より幅広い金融データを安全に共有できるようにすることを目的としています。この取り組みは、中小企業（SME）の信用へのアクセスを改善し、オープンファイナンスの新しいユースケースを特定することを目指しています。タスクフォースは、どのデータセットをロック解除すべきかを優先順位付けし、このプロセスを容易にするためのAPIを開発します。また、金融データの安全な共有を促進するための商業的インセンティブも模索します。^[35]

CFITは、英国におけるオープンファイナンスの導入に向けた詳細なロードマップを策定した。2024年には、規制枠組みの策定、ユースケースの優先順位付け、脆弱な顧客向けのソリューションの作成に重点が置かれる。翌年の2025年には、標準の策定、より詳細なロードマップの作成、商用モデルの検討、中小企業向けのソリューションの開発が行われる。2026年までに、オープンファイナンスをより広範囲に展開し、データ共有契約を締結し、システムの持続可能性を確保し、将来のオープンバンキング組織を立ち上げ、業界の能力を育成することが目標である。2027年以降を見据えると、将来のオープンバンキングのイノベーションとプレミアムAPIの持続可能な商用モデルに焦点が移る。^[36]

オープンファイナンスはラテンアメリカとカリブ海諸国（LAC）で勢いを増しており、いくつかの国では規制枠組みの策定とオープンバンキングの取り組みの実施において大きな進歩を遂げています。この進歩は、金融包摂の拡大、競争の激化、そしてこの地域の金融セクターにおけるイノベーションの促進につながる可能性があります。^[37]

ブラジルはLAC地域におけるオープンファイナンスのリーダーとして浮上しており、中央銀行は包括的な規制枠組みを確立し、その導入を積極的に推進している。2022年5月、中央銀行は金融機関と保険・年金市場を監督するSUSEPとの間でシームレスなデータ共有を可能にする相互運用性標準を導入した。^[38]これにより、標準化されたデータ交換が促進され、より統合された金融エコシステムが育まれる。ブラジルのオープンファイナンスイニシアチブは、金融包摂の強化、競争の刺激、透明性の促進、金融教育の改善を目的としている。ブラジルは段階的な実施アプローチを採用しており、公開情報の共有から始めて、保険、年金、投資に関するオープンデータへと徐々に進んでいく。^[39]

チリはオープンファイナンスの枠組みの構築でも目覚ましい進歩を遂げている。2020年、チリの金融ポータビリティ法は、プロバイダー間の金融サービスの移転を簡素化した。これに続いて2021年には、決済カード手数料を規制することで競争を促進することを目的とした交換レート法が制定された。同年には、市場代理人の責任を強化し、消費者保護を強化する透明性法も制定された。この基礎の上に、チリは2022年に包括的なフィンテック法を可決し、オープンファイナンスの規定も盛り込んだ。^[40]この法律は、規制当局に、安全な消費者情報交換のためのAPIの使用を認可する権限を与えており、完全なオープンファイナンスの実装に向けた重要な一歩である。正式なオープンファイナンス規制はまだ保留中だが、ABIF、BancoEstado、FinteChileなどの業界関係者は、自主的な枠組み協定に積極的に署名している。この協定は、金融消費者データを共有するためのセキュリティ基準、責任、アクセスプロトコルを確立し、国内でオープンファイナンスを推進するための協力的なアプローチを示している。^[41]

コロンビアは2022年7月にこの運動に加わり、オープンファイナンスの自主的な枠組みとデータ共有の標準の開発を概説した法令1,297号を公布した。^[42]この枠組みは、消費者データ交換、デジタルプラットフォームとサービスの管理、支払い開始サービスを対象としている。コロンビアでは、法的枠組みが確立される前から、個人がデータ共有を制御できる既存の法律のおかげで、いくつかのオープンファイナンスプラットフォームがすでに活動していた。^[43]

エクアドルも2022年12月にこれに追随し、オープンバンキングサービスの規定を含む「技術的金融サービスの開発、規制、管理に関する基本法」として知られるフィンテック法を制定した。この法律は金融サービス業界内のさまざまな種類のデータを定義し、中央銀行がフィンテック企業との相互運用性を促進するための口座情報検証用のAPIを含むオープンバンキングサービスの取り決めを実施することを義務付けている。^[44]

アルゼンチンではオープンファイナンスに関する具体的な規制はまだ確立されていないが、アルゼンチン中央銀行（BCRA）はデジタル決済を奨励し相互運用性を促進するためのいくつかの措置を実施している。これらの措置には、リアルタイムデジタル決済システムであるTransferencias 3.0の導入や、デジタルウォレットを他の金融機関の口座にリンクできるようにする規制などが含まれる。これらの動きは、アルゼンチンにおけるオープンファイナンスの将来の実施の基礎を築いている。^[45]

オープンファイナンスは、消費者、中小企業、金融サービスプロバイダーにさまざまなメリットをもたらす可能性があります。

消費者にとって、オープンファイナンスは適切な金融商品へのアクセスを増やすことで福祉を高めることができます。オープンファイナンスにより、消費者はより幅広いプロバイダーと財務データを安全に共有できるようになり、借入コストの削減、パーソナライズされたローンオプション、より適切な財務アドバイスにつながる可能性があります。複数のソースからの財務データの集約を容易にすることで、オープンファイナンスは消費者の財務管理能力と情報に基づいた意思決定能力を向上させることもできます。さらに、消費者が自分のデータがどのように共有され、使用されるかについて情報に基づいた選択を行えるようにすることで、透明性と管理を強化することができます。^[46]オープンファイナンスは、限られた信用履歴または「薄い」信用履歴を持つ消費者にとって特に有利である可能性があります。貸し手が消費者の財務状況をより包括的に把握できるため、より有利な信用決定につながる可能性があります。^[47]

中小企業もオープンファイナンスの恩恵を受けることができます。オープンファイナンスは、貸し手に中小企業の財務状況のより完全な情報を提供することで、信用力評価を改善し、融資へのアクセスを増やすことができます。^[48]中小企業の財務データへのアクセスが拡大することで貸し手間の競争が激化し、中小企業の借入コストが低下し、条件が改善される可能性があります。さらに、オープンファイナンスは、中小企業の特定のニーズに応える、よりカスタマイズされた柔軟な金融商品の開発を可能にします。^[49]

金融サービスプロバイダーもオープンファイナンスから利益を得ることができます。より幅広い顧客データにアクセスすることで、イノベーションと新しい金融商品やサービスの開発が促進されます。プロバイダーは顧客のニーズと好みをより深く理解できるため、よりパーソナライズされたターゲットを絞ったサービスの提供が可能になります。^[50]さらに、データ主導の洞察は、金融機関がプロセスを合理化し、意思決定を自動化し、リソースの割り当てを改善するのに役立ちます。オープンファイナンスは、従来の金融機関とフィンテック企業とのコラボレーションとパートナーシップを促進し、それぞれの強みを組み合わせて革新的なソリューションを提供することもできます。^[51]

オープンファイナンスには潜在的なメリットがあるものの、課題やリスクがないわけではありません。消費者にとって、金融データの共有が増えると、プライバシーとセキュリティに関する懸念が生じます。サードパーティプロバイダーでのデータ漏洩により機密情報が漏洩する可能性があり、オープンファイナンスにおける複雑なデータ共有の網により個人データが意図しない目的で使用され、消費者の信頼が損なわれる可能性があります。^[52]このデータフローの増加により、個人が詐欺や詐欺行為などの金融犯罪に対してより脆弱になる可能性もあります。さらに、データ駆動型のオープンファイナンスサービスではアルゴリズムの偏りが生じる可能性があるという懸念もあります。この偏りにより、不公平な価格設定が行われたり、古いデータや不完全なデータを使用することで特定の個人に対する差別が生じる可能性があります。^[53]

金融機関もオープンファイナンスへの適応においてハードルに直面している。APIの管理、システム間のシームレスな相互運用性の確保、進化する脅威から守るためのサイバーセキュリティ対策の強化といった運用上の課題に取り組まなければならない。オープンファイナンスは、特に一部の機関がデータへのアクセスが容易であったり、必要なシステムの導入に不平等なコストがかかったりする場合、公正な競争に関する疑問も生じさせる。^[54] オープンファイナンスはバリューチェーンを細分化し、新しいプラットフォームモデルを促進することで金融環境を一変させる可能性があり、金融​​機関は戦略と運用を再考する必要があるかもしれない。^[55]

オープンファイナンスの導入にはさらなる複雑さが伴う。標準化されたデータ形式やAPIがないと、異なるプラットフォームやシステム間の相互運用性が損なわれる可能性がある。安全なAPIインフラを維持し、既存のレガシーシステムと統合することは、技術的な障害となる可能性がある。^[56]さらに、オープンファイナンスシステムを確立するには、技術、データ標準化、サイバーセキュリティ、コンプライアンスへの多大な投資が必要となる。これらのコストを参加者間でどのように分担するかを決定することは、オープンファイナンスの導入を成功させ、公平に進めるために極めて重要である。^[57]

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