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| 会社種別 | 公共 |
|---|---|
| 業界 | 金融サービス |
| 設立 | 2006年[1] |
| 創設者 |
|
| 本部 | 595 Market Street サンフランシスコ、[4]カリフォルニア州、米国 |
主要人物 | スコット・サンボーン、CEO兼社長[1] |
| サービス | |
| 収益 |  8億6,500万米ドル（2022年）[5] |
| 5,460万米ドル（2023年）[5] | |
| 3,890万米ドル（2023年）[5] | |
| 総資産 |  88.3億米ドル（2023年）[5] |
| 総資本 | 12.5億米ドル（2023年）[5] |
従業員数 | 1,025（2023）[5] |
| 子会社 | レンディングクラブ銀行 |
| Webサイト | レンディングクラブ |
レンディングクラブは、カリフォルニア州サンフランシスコに本社を置く金融サービス会社です。[6]同社は、証券取引委員会（SEC）に証券として登録し、流通市場でローン取引を提供する最初のピアツーピア融資会社です。最盛期には、レンディングクラブは世界最大のピアツーピア融資プラットフォームでした。[7]同社は、2015年12月31日までに159億8000万ドルのローンが同社のプラットフォームを通じて行われたと報告しました。 [8]
LendingClub は、借り手が 1,000 ドルから 40,000 ドルまでの無担保個人ローンを作成できるようにしました。標準的なローン期間は 3 年でした。投資家は LendingClub の Web サイトでローンのリストを検索して閲覧し、借り手、ローンの金額、ローンの等級、ローンの目的に関する情報に基づいて投資したいローンを選択することができました。投資家はこれらのローンの利息から利益を得ました。LendingClub は、借り手にオリジネーション料金を、投資家にサービス料金を請求することで利益を得ました。
レンディングクラブはまた、ソルトレイクシティに本社を置く連邦預金保険公社（FDIC）の保険がかけられた州認可の産業銀行であるウェブバンクを通じて、自動車の借り換え取引を含む従来の消費者向け直接融資も行っている。この融資は投資家から資金提供を受けるのではなく、他の金融機関に割り当てられる。
同社は、2014年に米国で最大のテクノロジーIPOとなり、10億ドルを調達した。フィンテック業界の先駆者であり、同業最大手の1社とみなされていたが、レンディングクラブは2016年初めに問題に直面した。投資家の誘致が困難になり、同社の融資の一部に関するスキャンダルが起こり、CEOルノー・ラプランシュ氏の情報開示に対する取締役会の懸念が株価の大幅な下落とラプランシュ氏の辞任につながった。
2020年、レンディングクラブはラディウス銀行を買収し、ピアツーピア融資プラットフォームを閉鎖すると発表した。既存の口座保有者は、各ローンが完済されるかデフォルトになるまで、既存の債券の利息を引き続き受け取るが、個人投資用の新規ローンは利用できない。また、かつてのようにセカンダリーマーケットプレイスを通じて既存ローンを売却することもできなくなった。
歴史
LendingClubは当初、 Facebookの最初のアプリケーションの1つとしてFacebook上で開始されました。 [9] [10] 2007年8月にベンチャーキャピタル投資家のNorwest Venture PartnersとCanaan PartnersからシリーズAの資金調達ラウンドで1026万ドルを調達した後、LendingClubは本格的なピアツーピア融資会社に発展しました。[9] [11]
2008 年 4 月 8 日、レンディングクラブは新規貸付業者登録を一時停止し、アフィリエイト プログラムをキャンセルし、貸付業者への約束手形の発行承認を待つ間「沈黙期間」に入りました。[12] 2008 年 6 月 20 日、レンディングクラブは米国証券取引委員会(SEC)にS-1 申告書[13]を提出し、自社の Web サイトで発行される 6 億ドルの「会員支払い依存手形」の登録を求めました。[14] 2008 年 8 月 1 日、レンディングクラブはフォーム S-1 [15]の修正を提出し、新しい金利計算式と「再販取引システム」の詳細を概説しました。[16] 2008 年 10 月 14 日、レンディングクラブは SEC 登録プロセスの完了を発表し、提出した目論見書を自社の Web サイトに掲載し、新規貸付業者登録を再開しました。 2008年10月14日以降に発行された債券は、最終借り手の直接債務ではなく、レンディングクラブの証券であり、Foliofn取引プラットフォームで取引可能（売買可能）です。[17 ] 2009年3月、レンディングクラブは、モーゲンサラーベンチャーズが主導するシリーズBの資金調達ラウンドで1,200万ドルを調達しました。[18]
IPO前の成長
2010年4月、同社はFoundation Capitalが主導し、Morgenthaler Ventures、Norwest Venture Partners、Canaan Partnersなどの既存投資家が参加したシリーズC資金調達で2,450万ドルを調達した。 [19]
2011年8月、レンディングクラブは、トムソン・ロイターのトムソン家が所有するユニオンスクエアベンチャーズとトムベストから、ベンチャーキャピタルでさらに2,500万ドルを調達した。 [4] [20]これにより、レンディングクラブは、資金調達後の評価額が2億7,500万ドルとなり、前年から評価額が8,000万ドル増加した。[21]トムソン・ロイターの創設者ピーター・J・トムソンも、個人資産の一部をレンディングクラブに投資した。[22] 2011年秋、レンディングクラブの本社はサンフランシスコのダウンタウンに移転した。以前のオフィスはサニーベールとレッドウッドシティにあった。[4]共同創設者のソウル・タイトは、上海を拠点とするピアツーピア融資会社であるDianrong.comを設立するため中国に移住した。[23]
2012年、同社は約80人の従業員を雇用し、ルノー・ラプランシュが引き続き同社のCEO兼取締役会長を務めた。[4] [24] [25]同社の1日あたりの平均融資額は約150万ドルで、創業以来の融資総額は6億ドルに達した。[26] 2012年4月、レンディングクラブの2008年のSEC登録が、会員支払依存債10億ドルのために更新され、2012年4月10日に発効した。[27] 2012年6月、同社はクライナー・パーキンス・コーフィールド・アンド・バイヤーズから1500万ドルの新規資金とジョン・J・マックからの250万ドルの個人投資を受けた。クライナー・パーキンスのパートナーであるメアリー・ミーカーがマックとともにレンディングクラブの取締役会に加わった。[28]これにより、同社の評価額は5億7000万ドルとなった。[29] 2012年11月、レンディングクラブは設立以来の融資総額が10億ドルを超え、キャッシュフローがプラスになったと発表しました。[30]
2013年5月、Google CapitalはLendingClubの株式を購入しました。[29] LendingClubは小規模な銀行との提携も開始し、小口融資業務の効率化を支援しました。2013年6月、同社はテキサス州のTitan Bankとメリーランド州のCongressional Bankと提携し、そうでなければ採算が取れない融資の円滑化を支援しました。[31] [32]
新規株式公開（IPO）
2014年3月、レンディングクラブは中小企業への融資を開始しました。[33] 2014年4月、レンディングクラブはスプリングストーンファイナンシャルを買収しました。[34] 2014年8月27日、レンディングクラブはSECにIPOを申請し、 [35] 2014年12月に売り出しが行われました。 [36] 2014年12月10日、同社は2014年の米国最大のテクノロジーIPOで約9億ドルを調達しました。株価は初日の取引を56％上昇で終え、企業価値は85億ドルとなりました。[37]
自動車ローンと住宅ローン
ラプランシュ氏は2015年4月、フォーブス誌にレンディングクラブが自動車ローンや住宅ローンにも進出すると語った。 [38]レンディングクラブはまた、グーグルのビジネスサービスを利用する中小企業に融資を行うため、グーグルとの提携を発表した。 [39]同社はグーグル、アリババ・ドットコム、バンカライアンス、ホームアドバイザーと提携し、バンカライアンス（200の銀行のグループ）のコミュニティ銀行融資業者を審査し、プラットフォーム上の人々をさまざまなコミュニティ金融機関に紹介した。[40]その年、レンディングクラブはクリントン・グローバル・イニシアチブでビル・クリントン元大統領が発表したオポチュニティ・ファンドと提携した。この提携は、融資業者のサービスが行き届いていないカリフォルニアの地域の中小企業に1000万ドルを提供することを目的としていた。[41]レンディングクラブと他の中小企業融資業者はサムズ・クラブと提携し、同社の「ビジネス融資センター」製品を提供した。[42]
スキャンダルと闘争、2016-2017
Prosper、Sofi、Khutzpa.comなどの他のピアツーピア融資業者と同様に、LendingClubは2016年初頭に投資家の誘致が困難になってきました。このため、同社は年初に3回にわたり借り手に請求する金利を引き上げました。[43]金利の上昇と米国経済の減速の影響に対する懸念により、LendingClubの株価は大幅に下落しました。[44]
2016年4月、レンディングクラブの従業員がラプランシュに、同社の融資のうち約300万ドルの日付が改ざんされているようだと報告した。[43]レンディングクラブの内部監査人は、外部の会社に報告書の調査を依頼した。[45]この調査で、ジェフリーズ投資銀行に売却された2,200万ドルの融資が実際には銀行の投資基準を満たしていなかったなど、融資に関するさらなる問題が判明した。レンディングクラブはこれらの融資を銀行から買い戻し、再販した。[43] [46]
ニューヨーク・タイムズ紙は、調査の結果、ラプランシュ氏がレンディングクラブが買収を検討していた投資ファンドの一部を所有していたことを取締役会に開示していなかったことが判明したと報じた。[43] ウォール・ストリート・ジャーナル紙も、ラプランシュ氏が問題のある融資について知っていることを完全に開示していなかったことが判明したと報じた。[46]
5月6日、レンディングクラブの取締役会はラプランシュに対し、もはや信頼を寄せていないことを明確に伝え、同氏は5月9日に辞任した。 [43] ウォールストリートジャーナル紙は、ラプランシュ氏が取締役会によって解雇されたと報じた。同社の他の3人のマネージャーも、問題のある融資の結果、その時までには解雇または辞任していた。[46]ラプランシュ氏の辞任が発表された後、レンディングクラブの株価はさらに34％下落した。[43]これにより、同社の株価は新規株式公開時の価格の70％となった。[45]この事件の結果、証券取引委員会はレンディングクラブの投資家への開示を調査していると報じられた。[46]
2017年12月、ファイナンシャル・タイムズは、レンディングクラブが「昨年5月のガバナンススキャンダルの影響を克服するのに苦労している」と報じ、社内ガバナンスの改善にもかかわらず「大口投資家にローンを購入してもらうために奮闘している」と報じた。[47]これらの課題により、同社は損失見積もりを引き上げ、株価のさらなる下落につながった。当時、他の多くのピアツーピア融資会社も困難に直面していた。[47] [48]
P2Pプラットフォームの終了、2019-2020
2019年12月のビジネスインサイダーとのインタビューで、幹部のヴァレリー・ケイは、レンディングクラブが従来のピアツーピア融資だけでなく機関投資家にも焦点を移し、個別の融資ではなく代表的な融資サンプルの提供に重点を置いた「スケール」という新しいプロジェクト（「セレクト」プログラムと名付けられている）を実施したと述べた。レンディングクラブは2018年に年間融資額が108億ドルに成長した。[49]
同社は2020年4月、 COVID-19パンデミックによる景気後退を見越して従業員の約3分の1を解雇すると発表した。[50]
同社は2020年8月、Folioがホストするセカンダリー取引プラットフォームを廃止し、既存のピアツーピア投資家の流動性を低下させた。
同社は2020年10月、ラディウス銀行買収後のネオバンクへの再編の一環として、ウェブサイト上の新規ローン口座の受付をすべて停止した。
2020年12月、同社はピアツーピアレンディング業者としての業務を停止した。[51]
ラディウス・バンコープ買収、2020年～
2020年2月、レンディングクラブは、現金と株式で1億8500万ドルでラディウス銀行を買収することに合意したと発表した。[52]この取引は、2008年の金融危機以来、米国の「フィンテック」貸し手が規制対象の銀行を買収した初めてのケースだった。[53] 2021年に、レンディングクラブブランドに統合された。[54]
ラディウスは1987年にマサチューセッツ州の大工組合によって年金基金を利用してファースト・トレード・ユニオン・バンクとして設立された。[55] [56] [57]しかし、サブプライム住宅ローン危機の際には商業用不動産に多額の投資を行い苦戦した。2014年にラディウス・バンクに改名された。[58] 2016年6月、ドッド・フランク法の規制に対応して民間投資家がラディウス・バンコープの約95%を買収した。[55] [59] [60] [61]
ピアツーピアビジネスモデル
概要
LendingClub では、借り手が自分の詳細情報と希望するローンを提供することで、Web サイトでローンの一覧を作成できるようにしています。ローンはすべて無担保の個人ローンで、金額は 1,000 ドルから 40,000 ドルです。借り手のクレジット スコア、クレジット履歴、希望ローン金額、借り手の債務対収入比率に基づいて、LendingClub は借り手の信用度を判断し、承認されたローンにクレジット グレードを割り当て、それに基づいて支払金利と手数料を決定します。標準的なローン期間は 3 年ですが、より高い金利と追加料金で 5 年の期間も利用可能でした。ローンはいつでもペナルティなしで返済できます。
レンディングクラブのプラットフォームで債券を購入できるのは、米国の39州の投資家のみであった。[要出典]
投資家はレンディングクラブのウェブサイトでローンのリストを検索して閲覧し、借り手、ローンの金額、ローンの等級、ローンの目的に関する情報に基づいて投資したいローンを選択することができました。ローンはレンディングクラブが割り当てた金利でのみ選択できましたが、投資家は各借り手にいくら資金を提供するかを決めることができ、最低投資額は1件あたり25ドルでした。[62] [非一次情報源が必要]
投資家は金利で儲けた。金利は、融資申請に割り当てられた信用格付けに応じて、6.03%から26.06%まで変動した。[63]これらの申請に割り当てられた等級は、アルファベット順にAからGまでで、Aが最高等級で金利が最も低いローンである。これらの文字等級にはそれぞれ、1から5までの5つの細かいサブ等級があり、1が最高のサブ等級である。[要出典] LendingClubは、借り手にオリジネーション手数料を、投資家にサービス手数料を請求することで利益を上げていた。オリジネーション手数料の額は信用格付けによって決まり、融資額の1.1～5.0%の範囲であった。サービス手数料の額は、借り手が支払う全金額の1%であった。[64]同社は、貸し手と借り手にとってほとんどの銀行から受け取るよりも有利な金利を促進した。設立から2013年まで、投資家への収益は平均6～9%でした。 [65]しかし、貸し手はサイト上で個人に個人向けローンを組んでいたため、その利益は投資所得ではなく個人所得として課税されました。そのため、レンディングクラブのローンによる収入は、キャピタルゲイン税率で課税される投資よりも高い税率で課税される可能性があります。
ローンの所有権
債券が発行された後、レンディングクラブは発行銀行からローンを購入し、債券は最終的な借り手のものではなくレンディングクラブの債務となった。レンディングクラブは、借り手から受け取った金銭からサービス料を差し引いた金額を債券保有者に支払うことを約束しているが、レンディングクラブ債券の保有者はレンディングクラブの無担保債権者の地位にある。これは、レンディングクラブが支払い不能になったり破産宣告をしたりした場合、最終的な借り手が支払いを続けても、投資家が投資の全部または一部を失うリスクがあることを意味する。[25]
2020年8月までは、債券が満期を迎える前に投資家は債券を売りに出すことができた。このサービスは債券販売に1%の手数料を課すFOLIOfn Investmentsとの提携で提供され、LendingClubはピアツーピアローンの二次市場を提供する初のピアツーピア融資ネットワークとなった。その後、Khutzpa.comなどの他のピアツーピア融資ネットワークもFOLIOfn Investmentsと提携して二次市場を提供した。[66] [67] 2020年8月28日をもって、Lending Club債券の二次市場は廃止された。
2016年時点で、レンディングクラブが仲介する融資の資金の大部分はヘッジファンドから提供されていた。同年5月、レンディングクラブは十分な資金を調達できないという困難を克服する戦略の一環として、数億ドル相当の融資を債券として売却しようとしていた。[68]
信用リスク
レンディングクラブは設立当初、ソーシャルネットワーキングサービスとして位置づけられ、借り手が親近感や社会的関係を持つ貸し手に対して債務不履行を起こす可能性が低いという理論に基づいて、メンバーがグループの親近感を特定する機会を設けました。同社は、地理的な場所、教育および職業的背景、特定のソーシャルネットワーク内でのつながりなど、共通の関係要因を特定するためのレンディングマッチと呼ばれるアルゴリズムを開発しました。[69] [70] [71]
SECに登録した後、レンディングクラブはソーシャルネットワークとしてのプレゼンをやめ、ソーシャルアフィニティを維持することでデフォルトリスクが必然的に減少すると主張した。現在、同社は、ローン期間の長さ、目標加重平均金利、借り手の信用スコア、雇用期間、住宅所有状況などの借り手とローンの属性を使用して、投資家が購入したい債券を見つけるための検索ツールとしてアルゴリズムを提示している。[72]デフォルトリスクを減らすために、レンディングクラブは信用力の高い借り手に焦点を合わせ、2012年時点で受け取ったローン申請の約90％を拒否し[73]、信用基準内でリスクの高い借り手に高い金利を割り当てている。[26] FICOスコアが660以上の借り手のみがローンを承認される。 [63]
レンディングクラブのウェブサイトの統計によると、2016年12月31日時点で、借り手の62.3%がローンを他のローンの借り換えやクレジットカードの借金の返済に利用していると報告している。[74]
ローン実績統計
2015 年 6 月 30 日現在、LendingClub の平均的な借り手は、FICO スコアが 699、負債対収入比率 (住宅ローンを除く) が 17.7%、信用履歴が 16.2 年、個人収入が 73,945 ドルで、平均 14,553 ドルのローンを借りており、これを負債の統合またはクレジットカードの負債の返済に使用しています。投資家は 11,217,348,156 ドルのローンを融資しており、そのうち 1,911,759,192 ドルは 2015 年第 2 四半期のものです。名目平均金利は 14.08%、デフォルト率は 3.39%、平均純年率収益率 (デフォルトおよびサービス料金を差し引いたもの) は 8.93% です。[26] [75]レンディングクラブの貸し手の平均投資収益率は5.47%から10.22%で、2013年第2四半期時点で23四半期連続でプラスの収益を上げています。[76]
銀行サービス
レンディングクラブはユタ州リーハイに本社を置くオンラインに特化したコミュニティバンクを運営している。[77]レンディングクラブはFDICの会員であり、平等住宅貸付業者であり、 NYCE SUM ATMネットワークの会員でもある。[78] [79]
消費者向け銀行業務
レンディングクラブは、かつてラディウス銀行として営業していたときにボストンに1つの実店舗を構えていました。 [80]顧客はオンラインバンキングやiOSおよびAndroidデバイスで利用可能なモバイルアプリにアクセスでき、世界中でATMでの無料払い戻しを提供しています。[81] [82] [83]
パートナーシップ
同銀行は2013年にLevelUpとの最初のフィンテック提携を開始した。 [84] [85]これに続いて、2015年にはProsperと提携して個人向けローンを提供した。[86] [87] [88]
ラディウス銀行は2015年7月にアスピレーションと新たなフィンテック提携を開始した。[89] [90]
商業銀行
レンディングクラブ銀行は、中小企業に預金サービスと融資を提供しています。同銀行は2009年から中小企業庁（SBA）の融資機関であり、主に米国北東部地域への融資に重点を置いています。 [ 91] [92] 2016年5月、同銀行は新しい政府保証融資チーム を設立し、SBA融資プログラムを全国的に拡大しました。 [91] 2016年12月、同銀行はニュースターファイナンシャルの設備融資部門を買収しました。 [93] [94] [95] [96]
APIバンキング
2020年10月29日、同銀行はTreasury Primeアプリケーションプログラミングインターフェース（API）との提携を進め、ビジネスAPIバンキングソフトウェアとサンドボックステストテクノロジーを展開しました。[97] [98]
認識
2011年と2012年には、同社はAlwaysOn Global 250の1社に選ばれました。 [99] [100] LendingClubは、世界経済フォーラム2012年テクノロジーパイオニア賞を受賞しています。[101]フォーブス誌では2011年[4]と2012年にアメリカで最も有望な20社の1社として認められ、 [102] Fast Company誌では世界で最も革新的な金融会社10社の1社として認められました。[103] 2013年5月と2014年5月には、次世代金融サービスの破壊的イノベーターとしてCNBCのDisruptor 50の1社に選ばれました。[104] [105] 2014年、LendingClubはInc.誌のアメリカで最も急成長している民間企業500社の248位に選ばれました。 [106] 同社の創設者兼CEOであるルノー・ラプランシュ氏も、 2014年に消費者製品部門でエコノミスト・イノベーション賞を受賞した。 [107]
参照
参考文献
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さらに読む
- ピーター・レントン、ルノー・ラプランシュ（2012）『レンディング・クラブ物語』 ISBN 978-1-48113-173-5
外部リンク
- 公式サイト
- LendingClub Corporationのビジネスデータ:
- ブルームバーグ
- グーグル
- ロイター
- SEC提出書類
- ヤフー！