Loading article…
信用スコアとは、個人の信用報告書の分析に基づいて、個人の信用力の比較推定値を提供する数値です。 [1]これは、他の形式の消費者ローン引受 に代わる安価で主要な方法です。
銀行やクレジットカード会社などの貸し手は、消費者への融資リスクを評価するために信用スコアを使用します。貸し手は、信用スコアの広範な使用により、多くの消費者にとって信用がより広く利用可能になり、より安価になったと主張しています。 [2] [3] 2010年に可決されたドッド・フランク法の下では、消費者は信用スコアが原因でローン、クレジットカード、または保険を拒否された場合、使用された特定の信用スコアの無料レポートを受け取る権利があります。[4]
歴史
信用スコアが導入される前は、信用は信用調査機関の信用報告書を使って評価されていました。1950年代後半、銀行はコンピュータによる信用スコアリングを使い始め、信用力を抽象的な統計的リスクとして再定義しました。[5] : 447 1974年には平等信用機会法によって性別や婚姻状況による信用拒否が禁止され、1976年には人種、国籍、宗教、年齢、生活保護受給の有無による信用拒否も禁止されました。 [5] : 573 差別訴訟を防ぐために信用スコアリングの導入が加速しました。[5] : 585
1970年代から80年代にかけて、信用調査業界は容赦なく統合を進め[5] : 598 、積極的に事前審査に移行しました。[5] : 602 FICOスコアが世間の注目を集めたのは、1995年にフレディマックが貸し手にすべての新規住宅ローン申請に信用スコアリングを使用するように指示したときでした。[5] : 607
信用スコアリングモデル
信用力を推定するさまざまな方法は以前から存在していましたが、現代の信用スコアリングモデルは、ビル・フェアとアール・アイザックが最初の信用スコアリングシステムであるCredit Application Scoring Algorithmsを作成した1958年にまで遡ります。[6]
FICOスコア
FICOスコアは、1989年に当時フェア・アイザック・アンド・カンパニーと呼ばれていたFICOによって初めて導入されました。 [7] FICOモデルは、大多数の銀行や信用供与者によって使用されており、エクスペリアン、エキファックス、トランスユニオンの3つの全国信用調査機関の消費者信用ファイルに基づいています。消費者の信用ファイルには各調査機関で異なる情報が含まれている可能性があるため、FICOスコアは、スコアを生成するためにどの調査機関がFICOに情報を提供するかによって異なる場合があります。
補う
信用スコアは、個人の財務履歴のさまざまな要素を考慮して債務不履行のリスクを測定するように設計されています。信用スコアを計算するための正確な計算式は秘密ですが、FICOは次の要素を公開しています。[8] [9]
- 支払い履歴 (35%): 信用を毀損する情報の有無として最もよく説明されます。破産、和解、貸倒れ、差し押さえ、差し押さえ、支払い遅延は、FICO スコアの低下を引き起こす可能性があります。
- 債務負担（30％）：このカテゴリーでは、債務特有の測定基準をいくつか考慮します。FICOによると、債務カテゴリーには、債務限度額比率、残高のある口座数、さまざまな種類の口座の負債額、分割払いローンの返済額など、6つの異なる指標があります。[10]
- 信用履歴の長さまたは「ファイル内の期間」 (15%): 信用履歴が古くなると、FICO スコアにプラスの影響を与える可能性があります。このカテゴリにはいくつかの指標がありますが、最も重要なのはレポート上のアカウントの平均年齢と最も古いアカウントの年齢です。
- 利用されている信用の種類（10％）：消費者は、さまざまな種類の信用を管理した履歴を持つことで利益を得ることができます。信用の種類の例としては、分割払い、リボルビング払い、消費者金融、住宅ローンなどがあります。[11]
- 最近のクレジット検索 (10%): 消費者がクレジットカードやローン (リボルビングまたはその他) を申請する際に発生するハード クレジット照会または「ハード プル」は、特に大量に行われるとスコアに悪影響を及ぼす可能性があります。短期間 (使用される FICO スコアの世代によって 2 週間または 45 日間) に住宅ローン、自動車ローン、または学生ローンの「金利比較」を行っている個人は、これらの種類の照会の結果としてスコアが大幅に低下する可能性は低いでしょう。これは、FICO スコアリング モデルでは、14 日または 45 日以内に発生するすべての種類のハード照会を 1 つと見なすためです。さらに、住宅ローン、自動車ローン、および学生ローンの照会は、30 日未満であれば FICO スコアにはまったくカウントされません。すべてのクレジット照会は 2 年間、個人クレジット レポートに記録および表示されますが、1 年目以降は影響がありません。これは、FICO のスコアリング システムでは 12 か月後には無視されるためです。[要出典]消費者（個人使用のための信用レポートの取得など）、雇用主（従業員確認のため）、または事前審査済みのクレジットや保険の提供を開始する企業によって行われた信用照会は、信用スコアに何ら影響を与えません。これらは「ソフト照会」または「ソフトプル」と呼ばれ、貸し手が使用する信用レポートには表示されず、個人レポートにのみ表示されます。ソフト照会は信用スコアリングシステムでは考慮されません。[12]
これらの割合は、一般人口に対する5つのカテゴリーの重要性に基づいています。特定のグループ、たとえば、クレジットを長く使用していない人々にとっては、これらのカテゴリーの相対的な重要性は異なる場合があります。[8]
構成要因は、個人の過去（および継続中）の信用取引行動に限定されます。一般的な誤解に反して、[13]年齢、雇用状況、資産、収入などの他の財務要因は考慮されません。ただし、貸し手が特定の融資の検討のためにこれらの要因について質問し、考慮することは禁止されていません。
クレジット限度額を高く設定すると、クレジットスコアが向上します。クレジットカードのクレジット限度額が高ければ高いほど、借り手のクレジットカード口座全体の利用率の平均は低くなります。利用率は、借入額を債権者による貸出額で割ったもので、一般的には低いほど FICO 格付けは高くなります。つまり、使用残高が 500 ドルで限度額が 1,000 ドルのクレジットカードと、使用残高が 700 ドルで限度額が 2,000 ドルのクレジットカードを 1 枚持っている場合、平均率は 40 パーセント (合計使用額 1,200 ドルを合計限度額 3,000 ドルで割った値) になります。最初のクレジットカード会社が限度額を 2,000 ドルに引き上げると、利用率は 30 パーセントに下がり、FICO 格付けが上がる可能性があります。
FICO スコアに影響を与える可能性のある他の特別な要因もあります。
- 裁判所の判決、税金の差し押さえなどにより借金がある場合、特に最近の場合には追加の罰金が課せられます。
- 1つ以上の新規消費者金融信用口座を開設していることもマイナスとなる可能性がある。[14]
範囲
FICO クレジット スコアには、クラシック スコア、ジェネリック スコア、汎用スコア、業界固有のスコア (銀行カード スコア、自動車スコア、住宅ローン スコア、個人金融スコア、分割払いローン スコア)、XD スコア、NextGen リスク スコア、UltraFICO スコアなど、いくつかの種類があります。古典的なFICOクレジットスコア（FICOクレジットスコアと呼ばれる）は300〜850の間で、59％の人が700〜850、45％が740〜850、2019年にはアメリカ人の1.2％が最高のFICOスコア（850）を保持していました。[15] [16] [17] FICOによると、 2006年のFICOクレジットスコアの中央値は723 [18]、2015年は721でした。 [19]米国のFICOスコア8の平均は、2020年には710 [20]、2021年4月には716でした。 [21] FICOバンクカードスコア、FICO自動車スコア、FICO個人金融スコア、およびFICO分割払いローンスコアは250〜900です。 300から850である。[22] [23]スコアが高いほど信用リスクが低いことを示す。[24]エクスペリア ンは、FICOクレジットスコアが580未満を非常に悪い、580〜669を普通、670〜739を良い、740〜799を非常に良い、800〜850を優れていると分類している。[25] エキファックスは、FICOスコアが580未満を悪い、580〜669を普通、670〜739を良い、740〜799を非常に良い、800〜850を優れているとみなしている。FICOスコアが670未満の個人は、サブプライムローンの借り手と見なされている。[26]
実際、FICOスコアリングモデルでは、個人は60以上のクレジットスコアを持っています。全国信用調査機関3社（Equifax、Experian、TransUnion）はそれぞれ独自のデータベースを持っていますが、最もよく使われているのは40です。[27]個々の消費者に関するデータは、調査機関によって異なります。[26] FICOスコアは、Equifax（Beacon）、TransUnion（FICO Risk Score、Classic）、Experian（Experian/FICO Risk Model）など、信用調査機関ごとに異なる名前で呼ばれています。FICOクレジットスコアには、FICO 98（1998年）、FICO 04（2004年）、FICO 8（2009年）、FICO 9（2014年）、FICO 10、FICO 10T（2020年）など、現在も使用されている世代がいくつかあります。[27] [28] [29] UltraFICOスコアと呼ばれる新しいタイプのFICOスコアが2019年にリリースされました。[30] 1995年にリリースされたFICO 95クレジットスコアとEquifax FICO 98スコアは現在は使用されていません。Experian FICO 98スコアはFICOスコア2、Experian FICO 04スコアはFICOスコア3、TransUnion FICO 04スコアはFICOスコア4、Equifax FICO 04スコアはFICOスコア5と呼ばれています。[要出典] FICOスコアXDは代替データで作成され、2016年にリリースされました。[31]住宅ローン貸し手はEX FICOスコア2、EQ FICOスコア5、TU FICOスコア4を使用していますが、実際のFICO住宅ローンスコアではありません。[27] [32]消費者はFICOウェブサイト（myFICO）からEquifax、TransUnion、ExperianのFICOスコアと信用レポートを購入でき、FICOスコア8、FICO Bankcardスコア8、FICO Autoスコア8、FICOスコア9、FICO Autoスコア9、FICO Bankcardスコア9、およびその他のFICOスコア（1998年版と2004年版）を取得できます。個人はmyFICOで最大28のFICOスコア（10 EX、9 EQ、9 TU）を取得できます。[33]消費者はまた、EquifaxのFICOスコア8をその信用調査機関のウェブサイトで購入でき、ExperianのFICOスコア8をそのウェブサイトで購入できます。誰でもExperian CreditWorks Basicに登録して、無料のEX FICOスコア8を取得できます。[34] [古いソース]他の種類のFICOスコアは、個人が個人的に取得することはできず、貸し手のみが取得できます。[要出典]銀行や信用組合が発行するクレジットカードの中には、カード所有者に年に数回、無料のFICOスコアを提供するものもあります。[35]
FICO NextGen リスクスコア
FICO NextGenリスクスコアは、消費者の信用リスクを評価するためにFICO社が設計したスコアリングモデルです。このスコアは2001年に導入され（FICOスコアNG1）、2003年に第2世代のNextGenがリリースされました（FICOスコアNG2）。[36] 2004年のFICOの調査では、カットオフを超える口座の数が4.4％増加し、同時にFICO従来型と比較して不良口座、貸倒れ口座、破産口座の数が減少したことが示されました。[37] FICO NextGenスコアは150〜950です。
大手信用機関はそれぞれ独自のデータで生成したこのスコアを、それぞれ異なる方法で販売しています。
- エクスペリアン: FICO アドバンスドリスクスコア
- エキファックス：ピナクル
- TransUnion: FICO リスク スコア NextGen
FICO SBSS
FICO中小企業スコアリングサービス（SBSS）スコアは、中小企業の信用申請者を評価するために使用されます。[38]このスコアは、企業オーナーの個人信用報告書と企業自体のビジネス信用報告書を評価できます。企業の財務情報も評価される場合があります。FICO SBSSスコアのスコア範囲は0〜300です。スコアが高いほどリスクが低いことを示します。350,000ドル以下のSBA 7（a）ローンの申請は、このスコアを使用して事前審査されます。この事前審査を通過するには最低140のスコアが必要ですが、ほとんどの貸し手は160以上のスコアを要求しています。[引用が必要]
ヴァンテージスコア
2006年、3大信用調査機関はFICOから顧客を奪おうと、いくつかの点でFICOとは異なるVantageScore信用スコアを導入しました。 [39] [40] FICO対VantageScore連邦訴訟 で提出された裁判所文書によると、[41] VantageScoreの市場シェアは2006年には6％未満でした。VantageScoreの方法論は当初501から990のスコア範囲（VantageScore 1.0スコアとVantageScore 2.0スコア）を生成しましたが、VantageScore 3.0スコアは2013年に300〜850のスコア範囲を採用しました。[42] VantageScore 4.0スコアは2017年半ばにリリースされ、300〜850の範囲を使用しています。消費者は、無料の信用レポートウェブサイトや、Capital One、American Express、US Bank、Chase Bank、TD Bank、NA、Synchrony Bank、USAA Bankが発行する一部のクレジットカードから、無料のVantageScoreを取得できます。VantageScore 3.0と4.0が550未満の場合は非常に悪い、550〜649は悪い、650〜699は普通、700〜749は良い、750〜850は優れています。[43] [44] 2023年現在、Synchrony BankはVantageScore 4.0をクレジットカード付与の信用スコアとして使用しています。[45]
CEスコア
CEスコアはCEアナリティクスによって公開されています。このスコアはCredit Plusネットワークを通じて6,500の貸し手に配信されます。スコアの範囲は350～850です。[46]
教育クレジットスコア
消費者が自分の信用スコアを理解し、改善するのに役立つスコアが数多く開発されている。そのほとんどは、FICO がモデルの詳細を公開し、貸し手に消費者とスコアを共有するよう奨励し始める前に導入された。これらのスコアは消費者がスコアを監視し、改善するのに役立つが、FICO スコアを再現するものではなく、データが完全でない場合は大幅に精度が落ちる可能性がある。また、消費者に異なるスコア範囲とランクを割り当てるため、単一のスコア番号を期待する消費者の間で混乱が生じている。myFICO フォーラムやその他の場所での議論では、FICO 以外のスコアはFAKOスコアと呼ばれている。[47]
Experian のPlus Score は 330 ～ 830、Experian の National Equivalence Score は 360 ～ 840 の範囲です。Equifax のEquifax Credit Score は 280 ～ 850 です。CreditXpert は、350 ～ 850 のスコア範囲でさまざまなアクションの影響を予測するシミュレーション スコアを提供しています。
その他の信用スコア
貸し手は、消費者、特に従来の信用履歴が限られていてスコアリングが難しい可能性のある消費者についての追加的な洞察を得るために、FICO 以外の信用スコアを使用することを選択する場合があります。これらのスコアは、独自の洞察を提供する場合は FICO スコアに追加され、同様の予測性を提供する場合は FICO スコアの代わりに使用されます。これらのスコアのほとんどは、賃貸料、公共料金、通信費の支払いデータや、不動産証書や住宅ローン、先取特権、動産の権利、納税記録、ライセンス データなどの公的記録情報など、国の信用調査機関を通じて入手できないデータ(代替データ) に大きく基づいています。
SageStream の Credit Optics Score は、従来の信用データと代替信用データを機械学習モデリング技術と組み合わせたもので、スコアの範囲は 1 ～ 999 です。LexisNexis RiskView スコアは、幅広い公的記録に基づいており、スコアの範囲は 501 ～ 900 です。CoreLogic Credcoは、不動産関連の公的記録を報告し、その Anthem Credit Score の範囲は 325 ～ 850 です。PRBCでは、消費者が自分で登録し、負債以外の支払い履歴を報告できます。PRBC 代替信用スコアの範囲は 100 ～ 850 です。金融口座検証サービス向けに設計されたChexSystems Consumer Score のようなスコアもあり、その範囲は 100 ～ 899 です。L2C, Inc. の L2C (Link2Credit) スコアの範囲は 300 ～ 850 です。Scorelogix LLC は、職歴、収入、経済の影響に基づいて信用リスクを評価する JSS Credit Score を提供しています。行動リスクスコア（0～999）は、コメニティ銀行とコメニティキャピタル銀行で使用されている。TU CreditVisionスコアとTU新規口座スコア（300～850）は、トランスユニオンによって発行されている。[48]後者はウェブバンクで使用されている。
無料の年次信用レポート
FACT法（公正かつ正確な信用取引法）により、米国の合法的居住者は12か月に1回、各信用調査機関から信用報告書の無料コピーを受け取る権利があります。 [49]この法律では、 Equifax、Experian、Transunionの3つの機関すべてにレポートの提供を義務付けています。これらの信用レポートには、3つの機関のいずれの信用スコアも含まれていません。3つの信用調査機関はAnnualcreditreport.comを運営しており、ユーザーはそこで無料の信用レポートを入手できます。非FICO信用スコアは、レポートのアドオン機能として有料で利用できます。この料金は通常7.95ドルで、FTCが公正信用報告法を通じてこの料金を規制しています。[50] FTCはさまざまな詐欺を追跡しており、偽の信用レポートを提供したり、サービスに対して料金を請求したりする他のサイトを報告しています。[51]信用調査サービスによる違法行為の事例は、月額料金を請求する信用調査サービスに人々を欺いて登録させたとして告発されたエクスペリアン・コンシューマー・ダイレクトのように、裁判で和解したことがある。[52]
信用スコアの非伝統的な利用
信用スコアは自動車保険や住宅保険の価格を決める際によく使われる。1990年代から、信用スコアを生成する全国信用報告機関はより専門的な保険スコアも生成するようになり、保険会社はそれを潜在顧客の保険リスクの格付けに使っている。[53] [54]研究によると、保険加入者の大半はスコアを利用することで保険料を安く抑えられるという。[55] [56]これらの研究は、スコアが高い人ほど請求が少ないことを指摘している。
2009年、トランスユニオンの代表者は、雇用プロセスで使用するために雇用主に信用スコアレポートを販売する慣行についてコネチカット州議会で証言しました。少なくとも12州の議員が法案を提出し、3つの州が法律を可決し、雇用プロセス中の信用調査の使用を制限しました。[57]
批判と論争
信用スコアリングシステムは、さまざまなメディア、債務者組合、[58] [59]消費者法団体、[60]政府関係者からかなりの批判を集めています。[61]採用候補者に対する差別、賃貸申し込みの拒否、人種的偏見、リスク予測の低さ、アルゴリズムの操作、全体的な不道徳などが、このシステムに関して提起された懸念の一部です。スコアリングシステムは、個人の人生チャンスを形成するための分類の一形態、つまり経済的不平等の一形態としても研究されてきました。[62]この分類スキームは、集団的な社会サービスとリスクの喪失によって必要とされています。[63]米国の信用スコアリングシステムは、中国の社会信用システムに似ています。[64]さまざまな種類の保険の申請や賃貸申し込みに関連して信用情報を使用することは、批判を集めています。なぜなら、雇用、住宅、交通、保険の取得と維持は、現代社会への有意義な参加の基本機能の一部であり、場合によっては（自動車保険など）法律で義務付けられているからです。[65]
米国の信用調査会社は、信用スコアのコストや有用性を偽って伝え、消費者を騙して定期的な支払いをさせ、報告書について嘘をついたことで違法行為を行ったと非難されている。[66]消費者金融保護局（ CFPB ）は、Equifax, Inc.とTransUnionの両社に対し、販売した信用スコアの価値について消費者を故意に欺いたとして告発した。両社が貸し手に提供しているスコアと異なるスコアを消費者に提供していたことが発覚したためである。[66]また、両社は、トライアルサービスに登録した人々に定期的な料金を請求することで欺いたとして告発された。[66]両社は、罰金と賠償金として2,300万ドルの支払いを要求された。[67]
エキファックスは、2017年に発生したデータ侵害に関連して連邦取引委員会、CFPB、および州と5億7500万ドルの和解に合意した。このデータ侵害では1億4700万人の個人情報が漏洩し、被害を受けた。[68]
2020年、ペンシルベニア州の男性が、テロリスト容疑者と同じ名前だったために誤ってテロリストと分類されたとしてトランスユニオンを相手取って訴訟を起こした。[69]これは初めての事例ではなく、2007年にコロラド州で女性の信用報告書に麻薬密売人として分類された事件や、2017年にカリフォルニア州で複数の人々の信用報告書が自動車販売店に販売されテロリストと分類された事件が起きている。[70]
参照
参考文献
- ^ Kagan, Julia. 「Credit Score」. Investopedia . 2007年10月19日時点のオリジナルよりアーカイブ。2021年5月24日閲覧。
- ^ 「信用スコアリングとそれが信用の利用可能性と支払能力に与える影響に関する議会への報告書」（PDF）。
- ^ 「消費者データと信用報告の概要」（PDF）。
- ^ 「オバマ大統領、ウォール街改革の最終通過について語る：救済措置の終焉、説明責任の始まり」whitehouse.gov 2010年7月15日。
- ^ abcdef Lauer, Josh (2017). Creditworthy: アメリカにおける消費者監視と金融アイデンティティの歴史。
- ^ 「Form 10-K: Fair, Isaac and Company Incorporated (年次報告書)」FICO Investor Relations 1998年12月2022年10月30日閲覧。
- ^ 「ホーム | 25周年」.
- ^ ab 「クレジットスコアはどのように計算されますか? クレジットスコアに影響を与えるものについて学びましょう」。myFICO.com。2010年1 月 19 日閲覧。
- ^ Dayana Yochim. 「貸し手はスコアをどのように記録するか」TheMotleyFool。2008年3月15日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2008年2月29日閲覧。
- ^ 「未払い額 – スコアに与える影響」。2016年10月17日時点のオリジナルよりアーカイブ。2016年10月23日閲覧。
- ^ 住宅ローンの返済は信用に良いのか？ クレジットカードに関するQ&A ジョアン・ゴールドワッサー著、キプリンガーズ・パーソナル・ファイナンス、2008年10月
- ^ 「照会とは何か、そしてそれが私の FICO スコアにどのような影響を与えるのか?」 myFICO。2018 年 10 月 19 日。
- ^ 「Consumer Watch」. okcfox.com . 2019年7月15日。
- ^ Teegardin, Carrie (2007年12月9日). 「新しいクレジットカードの開設を控える」.アトランタ・ジャーナル・コンスティテューション. Cox News Service . 2012年7月17日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2021年10月27日閲覧。
- ^ 「Experian 2020 Consumer Credit Review」。Experian 。 2021年1月4日。
- ^ クレジットスコア情報: FICO スコアについて – myFICO.com
- ^ 「完璧な FICO スコア: 誰がそれを持っているのか、そして彼らに共通するものは何なのか?」 2019 年 3 月 14 日。
- ^ Harney, Kenneth R. (2006年6月10日). 「新たな住宅ローンが規制当局を不安にさせる」ワシントンポスト. 2021年11月15日閲覧。
- ^ 「クレジットを確認してください」。
- ^ 「Experian 2020 Consumer Credit Review」。2021年1月4日。
- ^ 「米国の平均FICO®スコアは716で、パンデミックにもかかわらず消費者信用行動の改善を示している」FICO Decisionsブログ。 2022年4月5日閲覧。
- ^ 「FICO 8住宅ローンスコアが米国のトップ3信用調査機関から利用可能に」FICO 2022年4月5日閲覧。
- ^ 「FICO、新しいFICO®スコアXD 2でクレジットへのアクセスを拡大し続けます」。FICO 。 2022年4月5日閲覧。
- ^ 「クレジットスコアの範囲は？」NerdWallet、2016年10月28日
- ^ 「良いクレジットスコアとは何か？」2021年2月11日。
- ^ ab 「良いクレジットスコアとは何か？」Equifax。
- ^ abc 「FICOスコア8とFICOスコアに複数のバージョンがある理由| myFICO」。www.myfico.com 。 2022年4月5日閲覧。
- ^ 「FICO Score 10 Suite: 史上最も強力なFICOスコア」FICO 2020年。2020年10月23日時点のオリジナルよりアーカイブ。2021年10月6日閲覧。
- ^ Passy, Jacob (2020年2月9日). 「FICOがクレジットスコアを更新しました。スコアを向上させる方法は次のとおりです」。MarketWatch。
- ^ 「Experian、FICO、Finicityが新しいUltraFICO™クレジットスコアを発表」FICO。
- ^ 「Alternative Data Credit Scoring Today」。Innovative Assessments。2019年10月7日。 2021年11月2日閲覧。
- ^ 「住宅ローン貸し手はどのような信用スコアを使用するのか？」NextAdvisor 2021年4月21日。
- ^ White、Alexandria（2020年11月30日）。「この信用監視サービスでFICOスコアの28バージョンのアップデートを入手しましょう」。CNBC 。 2022年4月5日閲覧。
- ^ 「3つの信用調査機関のFICOスコアを無料で確認」2021年10月。
- ^ Bucci, Steve (2020年12月10日). 「無料のクレジットスコアを取得する方法」. Bankrate . 2021年5月28日時点のオリジナルよりアーカイブ。2021年5月28日閲覧。
- ^ 「FICO® NextGen リスクスコア」(PDF) 。 2016年12月21日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。 2016年1月5日閲覧。
- ^ 「FICO NextGen Score」。FICO。2010年8月20日時点のオリジナルよりアーカイブ。
- ^ 「FICO® Small Business Scoring Service」。FICO® | Decisions 。 2017年4月10日閲覧。
- ^ サリバン、ボブ（2015年1月31日）。「FICO vs. VantageScore: クレジットスコアの競争が激化」credit.com 。 2021年6月6日閲覧– ABC News経由。
- ^ DeNicola, Louis (2019年5月15日). 「VantageScoreスコアとFICOスコアの違い」Experian . 2021年6月6日閲覧。
- ^ Fair Isaac Corporation対Experian Information Solutions（米国第8巡回区控訴裁判所、2011年8月17日）、No. 10-2409。
- ^ 「VantageScore」。VantageScore.com 。 2010年1月19日閲覧。
- ^ 「VantageScoreクレジットスコアとは？」www.experian.com 2018年5月16日。
- ^ Harzog, Beverly (2019年11月20日). 「公正なクレジットスコアとは何か?」US News & World Report . 2019年11月21日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2020年9月3日閲覧。
- ^ https://synchronybank.com/blog/credit-scores-101/. 2023年12月13日閲覧。
- ^ 「無料のクレジットスコアを取得する方法」。Bankrate。2012年7月19日時点のオリジナルよりアーカイブ。2021年6月4日閲覧。
{{cite web}}: CS1 メンテナンス: 不適切 URL (リンク) - ^ 「公式の信用スコアは費用がかかるが、偽のスコアはかからない」グランドフォークス・ヘラルド。2010年4月6日。 2020年11月15日閲覧。
無料の「FAKO」スコアを取得できます。これらの偽のFICOスコアは、信用スコアシミュレーターまたはブランド外のスコアリングモデルから取得されます。
- ^ 「TransUnion Scores Overview」（PDF） . TransUnion . 2022年4月5日閲覧。
- ^ 「ホームページ」。Annual Credit Report.com 。 2016年10月23日閲覧。
- ^ 「公正信用報告法」。
- ^ 無料信用レポート、2021年5月23日
- ^ 無料信用レポートの販売業者が FTC の告訴を解決、2005 年 8 月 16 日
- ^ 信用ベースの保険スコア：自動車保険の消費者への影響 2009年5月11日アーカイブ、Wayback Machine連邦取引委員会による議会への報告書 2007年7月
- ^ テキサス州では個人向け保険会社による信用情報の利用による不均衡な影響は確認されていない。2005年1月、ロバート・P・ハートウィグ博士。保険情報研究所
- ^ 「Allstate Insurance Company's Added Written Testimony」（PDF）ミシガン州2002年7月23日 オリジナル（PDF）より2004年3月26日時点のアーカイブ。2021年10月27日閲覧。
- ^ アーカンソー州法典 §23-67-415 に基づく個人向け保険料におけるクレジットの使用と影響 2009 年 5 月 21 日アーカイブ、Wayback Machineで閲覧可能(2006 年 9 月 1 日) – アーカンソー州議会の立法評議会および保険および商取引に関する上院および下院委員会への報告書 (2003 年法 1452 号の規定による)
- ^ Martin, Andrew (2010 年 4 月 10 日)。「採用フィルターとしての信用調査は疑問を呼ぶ」ニューヨーク タイムズ。
- ^ 借金は単独では重荷となる。しかし、借金が合わさることで私たちは強くなる。
- ^ 債務、集団（2020年6月23日）。支払えない、支払わない：経済的不服従と債務廃止のケース。ヘイマーケットブックス。ISBN 978-1-64259-382-2。
- ^ 過去の不完全さ: 信用スコアやその他の分析が過去の差別を「焼き付け」、永続させる仕組み(PDF)、2016 年 5 月
- ^ 議会の民主党と共和党は、信用スコアを決定するシステムは「壊れている」と同意、2019年2月27日
- ^ マリオン・フォーカードとキエラン・ヒーリー（2013）、「分類状況：新自由主義時代の人生チャンス」（PDF）、会計、組織、社会、38（8）：559–572、doi：10.1016/j.aos.2013.11.002
- ^ ジェイコブ・ハッカー（2006年10月9日）『グレート・リスク・シフト：新たな経済不安とアメリカンドリームの衰退：アメリカの雇用、家族、医療、退職に対する攻撃と反撃の方法』、米国：オックスフォード大学出版局、ISBN 9780195179507
- ^ Karen Li Xan Wong と Amy Shields Dobson (2019)、「私たちは単なるデータです: 西洋化された民主主義におけるデジタルプラットフォームの評価文化との関係における中国の社会信用システムの調査」、Global Media and China、4 (2): 220–232、doi :10.1177/2059436419856090、hdl : 20.500.11937/81128、S2CID 197785198
- ^ 州議会、全米州会議。「2011年保険法における信用情報の利用」。2016年10月23日閲覧。
- ^ abc CFPB、クレジットスコアとクレジット商品のマーケティングで消費者を欺いたとしてトランスユニオンとエキファックスに賠償金を命じる、2017年1月3日
- ^ 2つの大手信用調査機関が消費者に嘘をついていた、2017年1月4日
- ^ Equifax は、2017 年のデータ侵害に関連して FTC、CFPB、および州との和解の一環として 5 億 7,500 万ドルを支払う予定、2019 年 7 月 22 日
- ^ トランスユニオンは、同様の誤報告で懲罰的損害賠償判決を受けているにもかかわらず、信用報告書で無実の消費者をテロリストとして誤報告し続けているとして連邦集団訴訟で訴えられた、2020年8月25日
- ^ トランスユニオンは、同様の誤報告で懲罰的損害賠償判決を受けているにもかかわらず、信用報告書で無実の消費者をテロリストとして誤報告し続けているとして連邦集団訴訟で訴えられた、2020年8月25日
外部リンク
- トレイナー、ショーン（2015年7月22日）。「あなたのクレジットスコアの長く複雑な歴史」タイム誌。2021年12月3日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2022年1月28日閲覧。
- 「クレジット スコア: 自分のクレジット スコアについて知っておくべきこと」、Malgorzata Wozniacka および Snigdha Sen 著 (2004 年 11 月)。Frontline 、 PBS。
- クライン、アーロン、セルボン、リサ（2021年5月17日）。「クレジットカード業界の改革には、まず信用スコアから」ワシントンポスト。2019年5月18日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2021年5月28日閲覧。