クレジットスコア

信用スコアは、個人の信用ファイルのレベル分析に基づいた数値表現であり、個人の信用力を表します。 ^[1]信用スコアは主に信用報告書に基づいており、その情報は通常信用調査機関から提供されます。^[2]

銀行やクレジットカード会社などの貸し手は、消費者にお金を貸すことによって生じる潜在的なリスクを評価し、不良債権による損失を軽減するために信用スコアを使用します。貸し手は信用スコアを使用して、誰がローンの資格があるか、金利はいくらか、信用限度額はいくらかを決定します。^[3] 貸し手は信用スコアを使用して、どの顧客が最も収益をもたらす可能性があるかを判断します。

信用スコアリングは銀行に限ったことではありません。携帯電話会社、保険会社、地主、政府機関などの他の組織でも同じ手法が採用されています。オンライン融資会社などのデジタル金融会社も、借り手の信用度を計算するために代替データソースを使用しています。^{[4] [5]}

オーストラリアでは、信用スコアリングは信用力を評価する主な方法として広く受け入れられています。信用スコアリングは、申請者への融資を承認するかどうかを決定するだけでなく、クレジットカードやストアカードの融資限度額の設定、回収スコアリングなどの行動モデル化、さらには企業の既存顧客ベースへの追加融資の事前承認にも使用されます。

ロジスティック(または非線形) 確率モデリングは、スコアカードを開発するための最も一般的な手段ですが、 MARS、CART、CHAID、ランダム フォレストなど、他のさまざまな方法も強力な代替手段を提供します。

2014年3月12日以前は、信用ファイルデータの主要プロバイダーであるVeda Advantageは、信用申込書の情報と信用契約の不履行を示す不利なリストを含む否定的な信用報告システムのみを提供していました。Vedaは2016年2月にEquifaxに買収され、Equifaxはオーストラリア最大の信用調査会社となりました。^[6]

その後、ポジティブ・レポートが導入され、貸付会社はその利用を開始し、一部の会社は貸付金利を設定するためにリスクベースの価格設定を実施しています。^[要出典]

オーストリアでは、信用スコアリングはブラックリストとして行われます。請求書を支払わなかった消費者は、さまざまな信用調査機関が保持するブラックリストに載ります。^[7]ブラックリストに載ると、契約が拒否される可能性があります。通信事業者を含む特定の企業は、定期的にリストを使用しています。銀行もこれらのリストを使用しますが、融資を検討する際には、安全性と収入について質問します。これらのリストの他に、いくつかの機関と信用調査機関が消費者の信用スコアリングを提供しています。

オーストリアのデータ保護法によれば、消費者はいかなる目的であっても個人データの使用をオプトインしなければならない。消費者は後からデータの使用許可を留保することもできるが、その場合、収集されたデータのさらなる配布や使用は違法となる。^[8]消費者はまた、信用調査機関が保有するすべてのデータのコピーを年に1回無料で受け取る権利を有する。^[9]不正確または違法に収集されたデータは削除または修正されなければならない。^[10]

ブラジルでは、信用スコアリングは比較的新しいものです。以前は、信用レポートはブラックリストとして行われ、各貸し手は独自の基準で潜在的な借り手を評価していました。現在、ブラジルの信用レポートとスコアのシステムは、米国のものと非常に似ています。

信用スコアは、個人の信用情報の統計分析に基づく数値で、その人の信用力を表します。信用スコアは、人々が請求書を支払う可能性を確認するために、信用供与と事業運営の意思決定プロセスを支援することを目的とした信用分析中に金融機関が使用する最も重要なツールです。信用スコアは主に、Serasa Experian、Boa Vista (旧Equifax do Brasil )、SPC Brasilの3大信用調査機関のいずれかからの信用報告書情報に基づいています。^{[引用が必要]}

ブラジルでは、信用スコアを計算する方法が複数あります。一般的に、スコアは0から1000の範囲で、特定の消費者プロファイルが今後12か月間に請求書を期日通りに支払う可能性を示します。スコアはいくつかの要素から計算されますが、実際には、請求書の最新の支払い、負債の履歴、企業との金融関係、Serasa Experian、Boa Vista、SPC、Quod、Foregonなどの信用保護機関の最新の個人データなど、消費者としての個人の軌跡を分析します。^{[11] [12]}

カナダの信用報告書とスコアのシステムは、米国やインドのものと非常に似ており、カナダでは EquifaxとTransUnionという同じ報告機関が2社活動しています。（ 2008年にNorthern Credit Bureausを買収してカナダ市場に参入したExperianは、2009年4月18日付けでカナダでの事業を閉鎖すると発表しました。）

しかし、いくつか重要な違いがあります。1つは、消費者が1年に1回しか信用報告書の無料コピーを受け取ることができない米国とは異なり、カナダでは、書面でリクエストし、印刷されたコピーを郵送で受け取るよう消費者が依頼する限り、消費者は1年に何度でも信用報告書の無料コピーを注文できるということです。^[13] BorrowellとCreditKarmaは無料の信用報告書と信用調査を提供しており、消費者によるこのリクエストは信用報告書に「ソフト照会」として記録されるため、信用スコアには影響しません。EquifaxのScorePowerレポートによると、Equifax Beaconスコアは300から900の範囲です。Trans Union Empericaスコアも300から900の範囲です。

カナダ政府は、「あなたの信用報告書を理解する」という無料の出版物を提供しています。^[14] この出版物には、信用報告書と信用スコアのサンプル文書が掲載されており、使用されている表記法とコードの説明も含まれています。また、信用履歴を構築または改善する方法や、個人情報の盗難が発生した兆候を確認する方法に関する一般的な情報も含まれています。この出版物は、カナダ金融消費者庁でオンラインで入手できます。カナダの居住者は紙のコピーも無料で注文できます。

民間企業は、セサミクレジット（アリババの関連会社アントファイナンシャルが提供）^[15]やテンセントクレジットなどの信用スコアシステムを開発しています。

デンマークでは、銀行や通信会社などの民間企業でクレジット スコアリングが広く使用されています。クレジット スコアリングは 2 つに分かれています。

• 民間：債務不履行の可能性
• 企業：倒産の可能性

個人の場合、信用スコアは常に債権者によって作成されます。企業の場合、信用スコアは債権者または第三者によって作成されます。企業の信用スコアは、企業の信用力を直接表したものです。

デンマークには、クレジット スコアカードの開発を専門とする企業がいくつかあります。

• Experian（ビジネス向け総合評価）
• Bisnode（ビジネス向け総合評価）

デンマークの信用スコアカードは、主に申請者が提供する情報と公開データに基づいています。近隣諸国と比較すると、法律によって非常に制限されています。^{[引用が必要]}

ドイツでは、信用スコアリングは信用力を評価する主な方法として広く受け入れられています。信用スコアリングは、申請者への融資を承認するかどうかを決定するためだけでなく、クレジットカードやストアカードの融資限度額の設定、回収スコアリングなどの行動モデリング、企業の既存顧客ベースへの追加融資の事前承認にも使用されます。

消費者は年に一度、信用情報機関が保有するすべてのデータを無料で受け取る権利がある。現在、信用情報ファイルのデータの主な提供者であるSchufaは、ドイツ国民の約4分の3のスコアを提供している。^[16]

インドには、インド準備銀行から認可を受けた信用情報会社が4社ある。Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL )は、2001年1月から信用情報会社として機能している。^[17]その後、2010年にExperian ^[17] 、Equifax ^[18]、CRIF High Mark ^[19]がインド準備銀行からインドで信用情報会社として運営するための 認可を受けた。TransunionがCIBILを買収した。

4 つの信用情報会社はすべて独自の信用スコアを開発していますが、最も人気があるのはCIBIL信用スコアです。CIBIL信用スコアは、個人の信用履歴と信用格付けの要約を表す 3 桁の数字です。このスコアの範囲は 300 ～ 900で、900 が最高スコアです。信用履歴のない個人のスコアは -1 になります。信用履歴が 6 か月未満の場合は、スコアは 0 になります。CIBIL信用スコアは構築に時間がかかり、通常、満足のいく信用スコアを得るには 18 ～ 36 か月以上のクレジット使用が必要です。

ノルウェーでは、信用スコアリング サービスは、 Dun & Bradstreet、Experian 、Lindorff Decisionの 3 つの信用スコアリング機関によって提供されています。信用スコアリングは、人口統計データ、納税申告書、課税所得、信用スコアリング対象の個人に登録されている可能性のあるBetalingsanmerkning (未払い記録)などの公開情報に基づいています。スコアリングされると、個人はスコアリング機関から通知 (書面または電子メール) を受け取り、誰が信用スコアリングを実施したか、およびスコアで提供された情報が記載されます。さらに、多くの信用機関は、任意の数のパラメーターに基づくカスタム スコアカードを使用しています。信用スコアの範囲は 300 から 999 です。^{[引用が必要]}

アイルランド共和国では、個人の信用スコアは、アイルランド信用調査機関（ICB）によって計算される。ICBは民間組織で、そのメンバー（金融機関や地方自治体）の資金で運営されている。ローンを借りる人は、自分のデータをICBに提供することに同意しなければならない。^[20]個人はICBに6ユーロの手数料を支払えば、自分の信用レポートを受け取ることができる。^[21]信用スコアは224（最低値）から581（最高値）までである。^[22]

また、2013年信用報告法に基づいて2017年に設立されたアイルランド中央銀行が管理する中央信用登録簿（CCR）も別途存在する。貸し手は、借り手が2,000ユーロ以上を借りる場合、CCRを確認する必要があり、借り手がそれより少ない場合も確認することができる。借り手の同意は不要である。^{[20] [23]}

ローンの返済から5年後に、両方の登録簿（ICBとCCR）から情報が削除されます。^[20]

南アフリカでは、銀行、マイクロレンディング会社、衣料品小売業者、家具小売業者、専門貸し手、保険会社など、クレジット スコアが使用されているクレジット業界全体でクレジット スコアが使用されています。現在、小売信用調査機関4 社すべてがクレジット ビューロー スコアを提供しています。信用調査機関が保存するデータには肯定的なデータと否定的なデータの両方が含まれており、個々のスコアの予測力が高まっています。TransUnion (旧 ITC)は、2010 年半ばの時点で第 4 世代となる Empirica スコアを提供しています。Empirica スコアは、アカウント オリジネーション (AO) とアカウント管理 (AM) の 2 つのスイートに分かれています。Experian South Africa も同様に Delphi クレジット スコアを持っており、第 4 世代がまもなくリリースされます (2010 年後半)。2011 年には、Compuscan がCompuscore ABCをリリースしました。これは、クレジット ライフ サイクル全体にわたって顧客の債務不履行の可能性を予測するスコアリング スイートです。 6年後、コンパスカンは、信用情報機関が信用情報の少ないファイルやわずかな拒否に基づいて情報に基づいた融資決定を行うために使用する3桁の心理測定ベースの信用調査スコアであるCompuscore PSYを導入しました。^[24]

1990年信用情報局法第18号（2008年法律第42号により改正）の規定により、CRIBには、情報に関連するあらゆる対象者に対して信用報告書を発行する権限が委任されている。同局は2009年12月に自己照会信用報告書の発行を開始した。^[25]

スウェーデンには、請求書や、最も一般的には税金の支払いを怠った経歴のある人を見つけるための信用スコアリング システムがあります。期限までに借金を支払わず、督促後も支払いを怠った人は、借金を回収する国家機関であるスウェーデン執行当局にその件が転送されます。この当局に債務者として会社や政府機関が登録されるだけで、民間の信用調査機関に記録が残ります。ただし、これは債務者としての個人には適用されません。この記録は Betalningsanmärkning (未払い記録) と呼ばれ、法律により個人の場合は 3 年間、会社の場合は 5 年間保存できます。^[26]この種の未払い記録があると、ローンを組むこと、アパートを借りること、電話回線に加入すること、レンタカーを借りること、現金を扱う仕事に就くことが非常に難しくなります。銀行は、ローンの査定に関連して収入と資産の数字も使用します。^[27]

執行当局から支払い命令が発行された場合、異議を申し立てることができます。その場合、支払いを要求する側は地方裁判所でその正当性を示す必要があります。異議を申し立てない場合は、債務を認めたものと見なされます。債務者が裁判で敗訴した場合、裁判費用が債務に加算されます。税金と当局手数料は、すでに支払いが済んでいない限り、常に要求に応じて支払わなければなりません。

スウェーデンの国民識別番号を持つ人は、たとえ海外に住んでいても、有効な住所を登録しなければならない。なぜなら、送られた手紙は、登録された住所に届いた時点でその人に配達されたとみなされるからである。例えば、スウェーデンの宇宙飛行士、クリステル・フグレサングは、彼が注文し所有していた車がストックホルム渋滞税の料金所を通過したため、Betalningsanmärkningを受けた。当時、彼は米国に住んでいて、初めてのスペースシャトルミッションの訓練をしており、車には無効な古い住所を登録していた。支払いを依頼する手紙は、彼に間に合わなかった。この事件は控訴され、取り下げられたが、法律により取り下げることができなかったため、未払い記録は3年間残った。^[28]

英国の信用スコアリングは、米国やその他の国のものとは大きく異なります。英国には、世界共通の信用スコアや信用格付けというものはありません。各貸し手は独自の基準で潜在的な借り手を評価しますが、これらのアルゴリズムは事実上企業秘密です。

個人が閲覧できる「信用スコア」は、コール・クレジット、エキファックス、エクスペリアン^[29]、トランスユニオンなどの信用調査機関から提供されており、消費者向けに販売されており、通常、貸し手は使用しません。ほとんどの貸し手は、代わりに独自の内部スコアリングメカニズムを使用しています。^[要出典]

最もよく使われる統計手法は、不良債権（借り手がローンを返済しなくなったことを意味する）があるかどうかという二者択一の結果を予測するロジスティック回帰です。 ^[30]一部の銀行では、顧客が被る可能性のある不良債権の額を予測する回帰モデルも構築しています。通常、これは予測するのがはるかに難しく、ほとんどの銀行は二者択一の結果のみに焦点を当てています。

信用スコアリングは、バーゼル II規制に基づく資本適正性に関する先進的アプローチの目的で使用される場合にのみ、金融行動監視機構によって厳密に規制されます。

英国では信用スコアリングは厳しく規制されており、業界規制機関は情報コミッショナー事務局（ICO）である。消費者は信用調査機関に問題があった場合、金融オンブズマンサービスに苦情を申し立てることもできる。^[31]

消費者にとって、特定の貸し手から融資を受けるのに十分な信用スコアを持っているかどうかを事前に知ることは非常に困難です。この状況は、貸し手ごとに異なる信用スコアリングの複雑さと構造に起因しています。

貸し手は、信用スコアのヘッドを明らかにする必要はなく、また、申請者が承認されるために必要な最低信用スコアを明らかにする必要もありません。なぜなら、そのような最低スコアが存在しない可能性があるからです。

申請者の信用が拒否された場合、貸し手は正確な理由を明らかにする義務はありません。しかし、金融リース協会などの業界団体は、会員に納得のいく理由を提供することを義務付けています。信用調査機関のデータ共有契約では、信用調査機関のデータに基づいて拒否された申請者にその理由を伝え、信用調査機関の住所を提供することも義務付けられています。

米国では、信用スコアは個人の信用ファイルの統計分析に基づく数値であり、理論的にはその人の信用度、つまり請求書の支払い可能性を表します。信用スコアは主に信用報告書情報に基づいており、通常は 3 大信用調査機関であるExperian、TransUnion、Equifax のいずれかから取得します。大手信用​​調査機関は、信用スコアを計算する際に収入や雇用履歴 (またはその欠如) を考慮しません。

信用スコアの計算にはさまざまな方法があります。最も広く使用されている信用スコアであるFICO スコアは、以前はFair Isaac Corporationとして知られていたFICOによって開発された信用スコアです。2018 年の時点で、米国では 29 種類の FICO スコアが使用されていました。これらのバージョンの一部は「業界固有」のスコア、つまり自動車ローンや銀行カード (クレジットカード) ローンなどの特定の市場セグメント向けに作成されたスコアです。自動車ローン向けに作成された業界固有の FICO スコアは、銀行カードローン向けに作成された FICO スコアとは異なる方法で作成されます。貸し手がどのタイプの FICO スコアを注文したかに応じて、ほぼすべての消費者の FICO スコアが異なります。たとえば、全額支払い済みの自動車ローンを複数持っているが、クレジットカードの支払い履歴が報告されていない消費者は、通常、銀行カード向けに拡張された FICO スコアよりも、自動車向けに拡張された FICO スコアの方がスコアが高くなります。FICO は、特定の業界に合わせて調整されていない「汎用」スコアもいくつか作成しています。業界固有の FICO スコアの範囲は 250 ～ 900 ですが、汎用スコアの範囲は 300 ～ 850 です。

FICO スコアは、リスクベースのシステムを使用して、借り手が住宅ローン貸し手に対する金融債務を履行しない可能性を判断する多くの住宅ローン貸し手によって使用されています。米国で発生するほとんどの住宅ローンでは、消費者の 3 つのクレジット スコアが取得されます。消費者の Equifax クレジット履歴から計算される Beacon 5.0 スコア (Beacon は FICO の商標です)、消費者の Experian クレジット履歴から計算される FICO Model II スコア、および消費者の Trans Union 履歴から計算される Classic04 スコアです。

信用調査機関は、 FICO スコアを直接消費者に再販することもよくあります。その多くは汎用の FICO 8 スコアです。以前は、信用調査機関は、自ら開発し、FICO に支払いをせずに利用できる独自の信用スコアも販売していました。Equifaxの RISK スコアとExperianの PLUS スコアです。ただし、2018 年現在、これらのスコアは信用調査機関によって販売されなくなりました。Trans Union は、 VantageScore信用スコアのバージョンである Vantage 3.0 スコアを消費者に販売しています。さらに、大手クレジットカード発行会社を含む多くの大手貸し手は、独自のスコアリング モデルを開発しています。

研究では、信用スコアは信用と保険の両方の引受におけるリスクを予測するのに役立つことが示されています。 [ ^{32] [33] [34]} 一部の研究では、ほとんどの消費者が信用スコアの使用により信用コストと保険料の削減の恩恵を受けていると示唆しています。^{[33] [35]}

雇用審査における信用履歴の利用は、1996年の19％から2006年には42％に増加した。 ^{[36] : 1} しかし、雇用審査目的の信用報告書には信用スコアは含まれていない。^{[36] : 2}

アメリカ人は、3 つの信用調査機関から 12 か月ごとに 1 件の無料信用レポートを受け取る権利がありますが、無料の信用スコアを受け取る権利はありません。3 つの信用調査機関はAnnualcreditreport.comを運営しており、ユーザーはここで無料の信用レポートを入手できます。信用スコアは、レポートのアドオン機能として有料で利用できます。消費者が無料システムを使用して取得した信用レポートの項目に異議を唱える場合、公正信用報告法(FCRA) に基づき、信用調査機関は、他の方法で取得したレポートの場合の 30 日ではなく、45 日以内に調査する必要があります。

あるいは、信用スコアを取得したい消費者は、場合によっては信用調査機関から別途購入することも、FICOから直接 FICO スコアを購入することもできます。信用スコア (FICO スコアを含む) は、信用調査機関やその他の第三者が提供する多くの信用報告モニタリングサービスのいずれかに加入することで無料で入手することもできますが、ほとんどのサービスから実際にスコアを無料で入手するには、クレジットカードを使用してサービスの無料トライアル サブスクリプションにサインアップし、最初の月額料金が発生する前にキャンセルする必要があります。WalletHub 、Credit Sesame、Credit Karmaなどの Web サイトでは、TransUnion VantageScore 3.0 モデルを使用して、クレジットカードを必要とせずに無料の信用スコアを提供しています。Credit.com はExperian VantageScore 3.0 モデルを使用しています。2009 年 3 月まで、 Washington Mutualが発行したクレジットカードの所有者には、銀行の Web サイトを通じて毎月無料の FICO スコアが提供されていました。 （2008年にワシントン・ミューチュアルを買収したチェースは、2009年3月にこの慣行を中止した。） ^[37]チェースは、2010年3月に、元WAMUカード保有者の大多数を除外して、特定のカード会員に無料のFICOスコアを提供する慣行を再開した。

公正信用報告法に基づき、消費者は、信用スコアの結果として不利な措置（例えば、信用の拒否、貸し手から標準以下の信用条件を受けるなど）を受けた後60日以内に、無料の信用レポート（無料の信用スコアではない）を受け取る権利がある。 2010年7月22日に可決されたウォール街改革法案に基づき、消費者は、信用スコアが原因でローンや保険を拒否された場合、無料の信用スコアを受け取る権利がある。^[38]

米国では、一般的なFICOスコアの中央値は2006年には723 ^[39]、2011年には711でした^[40] 。FICOリスクスコアのパフォーマンス定義（明記されている設計目標）は、スコアが計算されてから24か月以内に消費者が90日以上延滞するか、それ以上の延滞になる可能性を予測することです。消費者のスコアが高いほど、スコアが計算されてから24か月以内に90日以上延滞する可能性が低くなります。融資の用途（住宅ローン、自動車、クレジットカード）によってパラメータが異なるため、FICOアルゴリズムはその用途の予測可能性に応じて調整されます。このため、同じ時点で取得された住宅ローンのクレジットスコアと比較すると、リボルビングクレジットカードの負債のクレジットスコアの方が高くなる可能性があります。

• 代替データ
• 銀行取引明細書
• 信用調査機関
• 信用履歴
• 信用照会
• 信用スコアカード

• 「FTCクレジットスコアガイド」。2021年5月25日。2012年11月3日時点のオリジナルよりアーカイブ。2007年10月18日閲覧。
• 「クレジットスコアビデオ – 連邦取引委員会」。YouTube 。 2021年12月19日時点のオリジナルよりアーカイブ。
• 「カナダ金融消費者庁」。
• 「クレジットスコアの仕組み」2002 年 7 月 16 日。
• Demyanyk, Yuliya (2010 年 11 月 16 日)。「クレジット スコアはスコアではなくランキングです」。経済評論(2010–16)。