消費者主導のヘルスケア

消費者主導型医療（CDHC）または消費者主導型健康保険（CDHP）とは、雇用主または従業員が税引き前の資金を利用して健康保険でカバーされていない医療費の支払いを支援することを可能にするタイプの健康保険プランを指します。これらのプランは、健康貯蓄口座（HSA）、健康償還口座（HRA）、または同様の医療支払い口座にリンクされています。ユーザーは、未使用の残高または「ロールオーバー」を年末に保持し、将来の残高を増やすか、将来の費用に投資します。これらは、保険料が安いが自己負担額が高い高額控除の健康保険プランであり、そのため、企業が従業員に医療を提供するための費用対効果の高い手段と見なされています。^[1]

このシステムでは、医療費はまず、雇用主がHSAまたはHRAで提供する資金によって支払われます。医療費がこの金額を使い果たすと、消費者は自己負担限度額に達するまで医療費を支払います。この時点以降は、一般的なPPOと同様に機能します。自己負担限度額に達すると、健康保険がそれ以上の費用をすべて支払います。^[2]

CDHC プランは、医療費負担適正化法の規定の対象であり、患者に費用負担（自己負担、共同保険、または控除額）を課すことなく、日常的な請求または健康維持請求をカバーしなければならないと義務付けています。

支持者たちは、この計画は医療制度における自由市場の変数を増やし、競争を促進し、その結果、価格を下げ、サービスの向上を促すと主張している。一方、批判者たちは、この計画により、裕福で教育水準の低い人々が、費用負担のせいで、必要かつ適切な医療を避けるようになると主張している。

消費者主導型ヘルスケア プランは、1990 年代後半に米国で生まれました。これは、医療ベンチャーのビジネス モデルとして開発されました。消費者がヘルスケアの購入により直接関与できるように設計されました。当初の概念モデルでは、コストと品質に関する情報が、通常はインターネットを通じて消費者に提供されていました。

HSAは、米国で医療をより手頃な価格で利用しやすくするための手段であると支持者らは考えている^[要出典]

メディケア処方薬改善近代化法は、これらのプランの人気を刺激するための条項を含んでおり、2003 年 11 月に議会で可決され、2003 年 12 月にブッシュ大統領によって法律として署名されました。この法律は医療貯蓄口座を拡大して健康貯蓄口座と改名し、高額控除の健康保険プランの採用を奨励するための税制優遇措置を設けました。銀行は HSA を作成する権限が与えられ、HSA の保有者は非課税の利息を受け取り、その後、対象となる支出の支払いのために非課税でお金を引き出すことができます。HSA の資格を得るには、購入者は対象となる高額控除の健康保険プランに加入している必要があります。時間が経つにつれて、参加者は、特定の年の年間控除額を満たすために必要な金額よりも多く（累積的に）貯蓄口座に拠出することが許可されます（ただし、税引き前の拠出額の年間制限（1回限りのIRAロールオーバーオプションを除く）は、年間控除額を大幅に下回ります）。また、資金が適格な医療費にのみ使用される限り、口座の未使用部分は税金のペナルティなしで蓄積されます。 ^[3] HSAのさらなる強化は2007年に発効しました。^[4]保険料と健康貯蓄口座に対する税控除と、低所得者の災害保険 料を支払うための税補助金の組み合わせにより、これらのプランの人気が高まりました。

2007 年 4 月までに、約 450 万人のアメリカ人が HSA に加入しました。そのうち 4 分の 1 以上は以前は無保険でした。^[5]高額控除の健康保険に加入している人だけが HSA の対象となります。消費者主導型ヘルスケア モデルの別の種類のアカウントは、雇用主が資金を提供し、雇用主が税制上の優遇措置を受ける健康償還契約(HRA) です。これらのアカウントは、HSA の対象とならない人でも利用できます。^[2]

このタイプの健康保険の経験がある他の国としては、中国、台湾、シンガポール、南アフリカなどがある。^[要出典]

2007年までに、米国の労働者の約5％にあたる約380万人が消費者主導のプランに加入していた。カイザーファミリー財団の調査によると、企業の約10％が従業員にそのようなプランを提供している。^[6] 2010年には、従業員主導の健康保険プログラムの消費者の13％が消費者主導の健康保険に加入していた。^[7] 2016年には、従業員の29％がCDHPに加入していた。^[8]

経済学者ジョン・C・グッドマンによると、「消費者主導型モデルでは、消費者が受ける医療に関して主要な意思決定の役割を担う」とのこと。グッドマンは、 CDHC患者は従来のプランの患者に比べて費用について尋ねる可能性が2倍、より安価な治療オプションを選択する可能性が3倍高く、慢性患者は治療計画を注意深く遵守する可能性が20％高いというマッキンゼーの調査を指摘している。^[9]

2014 年に米国で患者保護および医療費負担適正化法の主要部分が施行されると、高額控除プランと消費者主導の医療の概念がさらに普及する可能性があります。新しい連邦税補助金は多くの消費者の健康保険料率の引き下げに役立ちますが、資格のない個人や家族は、雇用主が後援する保険に加入していない場合は、健康貯蓄口座 (HSA) を検討することが期待されます。 ^{[要出典] [更新が必要]}

ミネソタ大学カールソン経営大学院（スティーブン・T・パレンテ）^{[10] 、}ハーバード大学（メレディス・ローゼンタール）^{[11] 、}イリノイ大学シカゴ校（アンソニー・ロサッソ）^{[12] 、 [13]} 、RAND医療保険実験[ ^14]の研究者らは、消費者主導型プランの結果を調査した。独自の研究に加え、医療保険会社のアエトナ^[15]、^{[16] [17]、}ヒューマナ^[18] 、ユナイテッドヘルスグループ^[19]は、医療費研究所による独立した分析のために、独自の請求データを提供している。^[20]

RAND健康保険実験（1974-1982）は、「これまでに実施された社会科学の実験研究の中で最高のものの一つ」と考えられています。^[14] 一般的に、RAND研究を始めとするほとんどの研究は、患者の費用（自己負担額と控除額）を増やすと医療費の消費が減るが、適切な治療と不適切な治療の両方の消費が減り、その減少は低所得の患者でより大きくなると結論付けています。^[21] ジョセフ・ニューハウスは、RAND研究を要約して、費用負担が増えると医師や病院への通院が減ると報告しましたが、「低所得世帯の場合、このような削減は有益なサービスだけでなく不必要なサービスの利用を減らし、予防可能な病気による死亡率の増加をもたらしたと推定されます。」^[22]

しかし、支持者は、CDHC は幅広い支持を集め、無保険者に新たな選択肢を提供し、人々が健康管理にもっと積極的に関わる新たな動機付けにつながっていることを示す研究結果でこれらの調査結果に反論している。^[要出典]ある調査では、消費者主導型健康保険 (CDHP) 加入者の予防およびスクリーニング サービスの利用レベルと傾向は、優先提供者組織(PPO) プラン加入者のそれと類似していることが判明した。著者らは、「我々が調査したような CDHP 加入者は、従来の PPO 加入者よりも予防​​サービスを十分に利用していないわけではない」と結論付けた。^[23]

カイザーファミリー財団は、消費者主導型健康保険が妊娠をどのようにカバーしているかを調査した。その結果、費用負担に大きなばらつきがあることがわかった。消費者主導型健康保険では、特に合併症が発生した場合、妊婦は高額の自己負担に直面する可能性がある。あるシナリオでは、妊娠糖尿病、早産、帝王切開、新生児集中治療を伴う合併症のある妊娠は、287,000ドルの費用がかかる。消費者主導型健康保険の中には、家族の負担が6,000ドルと、従来の保険よりも安いものもある。しかし、他の消費者主導型健康保険では、家族の負担は21,000ドルにもなる。^[24]

消費者主導型健康保険に関する消費者満足度調査の結果はまちまちである。ブルークロス・ブルーシールド協会が2005年に実施した調査ではHSAの顧客の間で幅広い満足度が示されたが^[25] 、従業員福利厚生コンサルタントのタワーズ・ペリンが2007年に発表した調査では逆の結論が出た。つまり、現在HSAに加入している従業員は、従来の健康保険に加入している従業員に比べて健康保険の多くの要素に著しく満足していないことが判明した。^{[26] [非一次情報源が必要]}

政策アナリストの中には、患者の満足度は医療の質を反映していないと言う者もいる。ランド研究所と退役軍人省の研究者は、2005年に2つのマネージドケアプランの236人の高齢患者に医療の評価を依頼し、その後医療記録の医療を調べた。これはAnnals of Internal Medicine誌に報告されている。相関関係は見つからなかった。「医療に対する患者の評価は入手も報告も容易だが、医療の技術的質を正確に測るものではない」と研究の筆頭著者であるUCLAのジョン・T・チャン氏は述べた。^{[27] [28] [29]}

医療市場は価格の透明性が欠如していることで知られており、それが米国の医療費に影響を与えている。自由市場が欠如しているため、消費者はコストに基づいて医療の決定を下すことができない。自由市場は価格の透明性が不可欠なシステムである。^[30] CDHPは、消費者が利用前に価格を比較できない限り、医療費を効果的に削減することはできない。^{[31] [32]}

米国では消費者主導の医療技術への幅広い傾向の一環としてコスト見積ツールが利用可能になっているが、交渉された実際の料金が使用されておらず、品質情報が不足していることが多い。^[33]逆に、MyMedicalShopperなどの一部の企業は、交渉された料金の見積りを品質スコアとともに共有することで、この問題に対処しようとしている。

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• 医療経済学

• 「健康貯蓄口座（HSA）」。米国財務省。2011 年 8 月 15 日。
• 「消費者主導型健康保険が医療費に与える影響：医療費償還口座を持つ保険の詳細」公共政策モノグラフ、アメリカ保険数理士会、2004 年 1 月