カードスキーム

カードスキームは、デビットカードやクレジットカードなどの決済カードにリンクされた決済ネットワークであり、銀行やその他の資格のある金融機関がメンバーになることができます。メンバーになることで、カードを発行したり、そのカードスキームのネットワークで運営する加盟店を獲得したりできるようになります。 ^{[1] [2]} UnionPay、Visa、MasterCardは、カードスキームまたはカードブランドとして知られる世界最大の3つのブランドです。年間で 数十億件の取引^{[3]がこれらのカードで行われています。}

カードスキームには、3者スキーム（またはクローズドスキーム）と4者スキーム（またはオープンスキーム）の2つの主な種類があります。

三党制は、隣の図に示すように、3 つの主要政党から構成されます。

このモデルでは、発行者（カード所有者との関係を持つ）とアクワイアラー（加盟店との関係を持つ）は同一のエンティティです。つまり、発行者とアクワイアラーの間で料金が発生することはありません。フランチャイズ設定であるため、各市場にはフランチャイズ店が 1 つしかなく、それがこのモデルのインセンティブです。ブランド内での競争はなく、他のブランドと競争することになります。

この形態の例としては、ダイナースクラブ、ディスカバーカード、アメリカンエキスプレスなどが挙げられますが、最近ではこれらのカード会社も流通量と受け入れ度を高めるために他のカード発行会社や加盟店契約会社と提携しており、ダイナースクラブは現在多くの地域で4者間カード会社として運営されています。^[4]

4者スキーム（フォーコーナーズモデルとも呼ばれる）では、発行者と取得者は異なる組織であり、このタイプのスキームは他の機関が参加して独自のカードを発行できるように開かれています。これは、Visa、Mastercard、Verve Card、UnionPay、RuPayなどのブランドが使用するタイプのカードスキームです。スキームの要件が満たされている限り、誰がスキームに参加できるかに制限はありません。

カードスキームは、それぞれのガイドライン^{[5] [6]を使用して、}支払い^[7]が完全に完了（または拒否）するまで、アクワイアリング銀行から発行銀行へのカード交換データ（およびその逆）を処理します。クレジットカードとデビットカードは4者スキームで動作し、一貫した取引フローを可能にするオープンサークルフレームワークを完成させます。これにより、銀行がプロセス全体を処理できるようになります。

カードスキームは、支払いプロセスが単純な場合、顧客は最終的に意図した以上の金額を支払ってしまうという信念のもと、ループに関与するすべての当事者にとって取引を便利かつ自動化することを目指しています。

カード所有者とは、銀行やその他の金融機関が発行するデビット カードまたはクレジットカードを所有する消費者です。カード所有者は単一のカード スキームを使用する法的義務はなく、多数の機関が発行するさまざまな種類のカードを所有できます。

カード発行会社は、その名前が示すように、審査プロセスを経て銀行口座を所有する資格があるすべての顧客に対して、利用可能なカードスキームのいずれかからクレジットカード、デビットカード、およびプリペイドカードを発行します。カード発行会社は、銀行だけでなく、他の認定金融機関である場合もあります。

アクワイアリング銀行（オーバイング銀行とも呼ばれる）は、加盟店に管理同意を提供し、取引プロセスを検証する 組織です。

提供する製品またはサービスに基づいて支払いを受ける企業または個人。

決済処理会社は、顧客のクレジットカードまたはデビットカードのデータを発行銀行と加盟店銀行の両方に提供し、転送します。同様に、処理会社はセキュリティの問題をチェックし、顧客のカード情報が正しいこと、すべてのデータが正しく入力されていることを確認します。また、同じ会社が、誤った請求や誤った請求にも対処します。

決済ゲートウェイは、オンライン取引を担当する重要な当事者であり、カードデータを消費者から販売者、そしてカードスキームを通じて関連銀行に渡します。このプロセスは通常、小売店のPOS 端末で、またはWeb サイトのオンライン決済サービスによって行われます。決済ゲートウェイは、料金がカード所有者の銀行によって処理されたかどうかを伝え、決済のためにさらに処理を進めます。

カード手数料は加盟店銀行が支払う費用であり、加盟店銀行は取引手数料を通じて加盟店に請求します。カード手数料は公表されておらず、外部の関係者は正確な金額を知ることができません。

これらの手数料には、個々の支払いとは関係のない固定手数料や取引手数料など、さまざまな料金が含まれる場合があります。カードの種類、支払い方法、地域などの要因が変動手数料に影響を与える可能性があります。

インターチェンジ手数料^[8]（または取引手数料）は、デビットカードまたはクレジットカードで支払いが処理される際に加盟銀行が支払う取引手数料です。この費用は発行銀行に支払われ、処理手数料、不良債権、リスクや潜在的な詐欺行為による費用などのコストをカバーします。