学生ローン

学生ローンは、学生が高等教育およびそれに関連する費用（授業料、書籍や教材、生活費など）を支払うのを支援するために設計されたローンの一種です。金利が大幅に低く、学生が在学中は返済スケジュールを延期できるという点で、他の種類のローンと異なる場合があります。また、多くの国では、再交渉や破産を規制する厳格な法律も異なります。この記事では、いくつかの主要国の学生ローン システムの違いについて説明します。

オーストラリアの高等教育機関の学生の学費は通常、HECS-HELP制度を通じて支払われる。この資金は通常の借金ではないローンの形で提供される。追加税を通じて、課税所得に基づくスライド制で時間をかけて返済される。その結果、ローンの返済は、元学生が返済を支える収入がある場合にのみ行われる。早期返済には割引がある。この制度は、市民と永住人道ビザ保持者が利用できる。生活費のための資力審査付き奨学金も利用できる。先住民の学生には特別支援が利用できる。^[1]

HECS-HELP制度は、オーストラリアの納税申告書を提出しない者は返済義務がないため、卒業後に国を離れる動機を生み出しているという批判もある。^[2]

ブリティッシュコロンビア州は、ブリティッシュコロンビア保険公社が学生ローンの返済や養育費の支払い、未払いの罰金がある人に対して運転免許証の発行や更新を保留することを認めている 。^[3] 学生は、ローンを取得するための証明書を取得するために、個人の直接的な教育費と生活費で要件を満たす必要があり、この政策は政府によって直接管理されている。^[4]

ニュージーランドは、資金提供基準を満たす高等教育機関の学生に学生ローンと手当を提供しています。フルタイムの学生は授業料と生活費の両方のローンを申請できますが、パートタイムの学生は研修機関の授業料のみを申請できます。借り手がニュージーランドの居住者である間は、ローンに利息はかかりません。借り手が就職し、収入が最低基準を超えるとローンが返済されます。そうなると、雇用主は学生ローンの返済額をドルで 12 セントの固定レートで給与から差し引き、ニュージーランドの税務当局がこれを徴収します。

公立セクターは、タイの高等教育システムにおいて最も重要なセクションの1つです。さらに、多くの公立教育機関は通常、学生の授業料と政府から利益を得ています。具体的には、公立セクターの組織には、入学定員のある大学、一般に公開されている大学、国立の自治大学、ラジャパット大学、アジャマンガラ工科大学、および専門学校の6つのセクションがあります。^[5]

インド政府は、教育ローンを希望する学生向けにVidya Lakshmiというポータルを立ち上げ、SBI、IDBI銀行、Bank of Indiaを含む5つの銀行がシステムをこのポータルに統合した。Vidya Lakshmiは、教育ローンを希望する学生のために、独立記念日である2015年8月15日に立ち上げられた。^[6] Vidya Lakshmiは、インドの3つの省庁、すなわち金融サービス省、高等教育省、インド銀行協会（IBA）の下で開発された。^[7] Vidya Lakshmiポータルは、Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakramの下で開発され、2015-16年度の予算演説で財務大臣Shri Arun Jaitleyによって発表された。2020年8月15日現在、37の銀行がVidya Lakshmiポータルに登録されており、137のローンスキームを提供している^{[8] 。}

増加する機関費用の制約を克服するために、インドのNSDL e-Governanceは、インドまたは海外での学習のための奨学金を求める学生を支援するためにVidyasaarathiポータルを立ち上げました。^{[9] [10]}

教育ローンは、2009～2010 年度に 32.3%、2010～2011 年度と 2011～2012 年度にそれぞれ 39.8%、2012～2013 年度から 2014～2015 年度にかけて 44.8% の割合で増加すると予想されています。

韓国の学生ローンは、2009年5月に設立された韓国学生支援財団（KOSAF）によって管理されている。韓国の将来は人材開発にかかっており、経済的な理由で学生が学業を諦めるべきではないという政府の理念に基づき、彼らは学生が韓国の一員として国家と社会に貢献できる人材に成長できるよう支援している。 ^[11] 通常、韓国では、返済の不履行率は各学生の学業成績に関係している。例えば、他の専攻と比較すると、美術と物理学の学生は返済の不履行率が高いとされている。したがって、そのような専攻の学生は失業率が高く、返済の不履行のリスクも高くなる傾向がある。また、失業期間が長すぎると、人的資本の質が劣る傾向がある。^[12]

イギリスの学生ローンは主に国営の学生ローン会社によって提供されています。学生がローンを受け取った直後から利子が加算されますが、学生が教育を修了（または中止）した後の次の課税年度が始まるまで返済する必要はありません。^[13]

1998 年以降、返済金はHMRCによって税制を通じて徴収され、借り手の現在の所得レベルに基づいて計算されます。借り手の所得が一定の基準 ( 2011/2012 年度は1 課税年度あたり 15,000 ポンド、2012/2013 年度は 1 課税年度あたり 21,000 ポンド) を下回る場合、返済は不要ですが、利息は引き続き発生します。

借り手が死亡するか、永久に働けなくなった場合、ローンはキャンセルされます。ローンを組んだ時期や借り手が英国のどの地域に居住しているかによって、通常は 30 年経過後、または借り手が一定の年齢に達した時点でローンがキャンセルされる場合もあります。

英国政府による学生ローンの段階的導入段階であった1990年から1998年の間に借り入れられた学生ローンは、その後の数年間は税制を通じて徴収されなかった。ローンの返済を延期したい場合は、政府が毎年算出する基準額を下回る収入であることを証明する責任はローン保有者にあった（そして現在もそうである）。1990年代の初期の学生ローンのポートフォリオは、2013年にビジネス・イノベーション・技能省によって売却された。2013年に ローンポートフォリオの購入入札に成功した後、延期の申請処理と口座管理を行うために、CarValとArrow Globalの資金援助を受けた会社であるErudioが設立された。

ローンを全額返済した卒業生が依然として毎月300ポンドを口座から引き落とされており、これを止められないという苦情がある。^[14]

米国では、学生ローンには 2 つの種類があります。連邦政府が後援する連邦ローンと、州関連の非営利団体や学校が提供する機関ローンを含む民間の学生ローンです。 ^[15]学生ローンの圧倒的多数は連邦ローンです。連邦ローンは「補助金付き」または「補助金なし」の場合があります。補助金付きローンは、学生が在学している間は利子は発生しません。学生ローンは、助成金、奨学金、および/または労働学習の機会も含まれる可能性のある総合的な財政援助パッケージの一部として提供される場合があります。ほとんどの事業投資の利子は税控除の対象となりますが、学生ローンの利子は一般に控除の対象になりません。批評家は、教育への投資に対する税制上の不利が、教育を受けた労働者の不足、非効率性、および経済成長の鈍化の一因となっていると主張しています。^{[誰が? ] [引用が必要]}

2010年以前は、連邦政府の融資は直接融資（連邦政府が融資し資金を提供する）と、民間の貸し手が融資し保有するが政府が保証する保証付き融資に分けられていました。保証付き融資プログラムは、政府保証が学生融資会社の利益を押し上げる一方で、学生ローンのコストを削減することで学生に利益をもたらさないという認識が広まったため、2010年に廃止されました。^[16]

連邦学生ローンは民間学生ローンよりも安価である。連邦政府は連邦直接ローンプログラムを通じて直接統合ローンを提供している。新しい金利は以前のローンの加重平均である。民間ローンはこのプログラムの対象ではない。^[要出典]連邦学生ローンの借り手の金利は以前のローンの加重平均金利とほぼ等しいが、民間ローンの新しい金利は1か月のロンドン銀行間取引金利に依存する。したがって、これら2つの学生ローンは適用と定義の両方で異なる。^[17]学生が債務不履行になった場合でも、学生ローンの損失は非常に低い。これは、ローンの返済が学生ローン借り手とその扶養家族に「過度の困難」をもたらさない限り、これらのローンは破産しても免除されないためである。^[18] 2005年に破産法が改正され、民間教育ローンも容易に免除されなくなった。この変更の支持者は、これにより学生ローンの金利が下がると主張したが、批判者は、貸し手の利益が増加すると述べた。

学生はスタッフォードローンにリスクなしでローンを申請することができ、約1000の銀行が学生ローンプロジェクトに携わっています。^[要出典]学生は教育省に学生ローンを申請することもでき、どの学校でも直接ローンプロジェクトに参加できます。^[19]

連邦政府の援助政策により、ローンの適格性が拡大し、助成金からローンへと移行したことで^[20]、学生ローンの負債が増加し始めました。高等教育を受ける学生に対する返済不要の連邦援助である連邦ペル助成金は、2019-2020年度の学生1人あたりの年間最大助成金額が6,195ドルのみです。^[21]州立の4年制公立大学の2019-2020学年度の平均年間授業料が26,590ドルであるため、^[22]多くの学生は助成金と年間授業料の差額を埋めるために学生ローンを借りざるを得ません。ここ数年でより多くの学生が大学に積極的に入学しており、営利目的の大学への入学者数は過去10年間で500万人以上増加しています。営利目的の大学は、国内の現役大学入学者数のわずか10％を占めるに過ぎませんが、連邦政府の学生ローンのほぼ20％を占めています。^[20]各州はまた、公的支援を奪い、授業料の値上げによって学生に経済的負担を負わせてきました。^[23] 2007年から2012年まで、世帯収入の中央値は毎年着実に減少しており、学生が貯蓄と労働収入から大学の授業料を返済することがますます困難になってきました。^[24] 2002年から2012年の間に、教育への公的支出は30％減少しましたが、公立大学の総入学者数は34％増加しました。^[25]学生ローンの92％は連邦政府が直接貸し付けています。^[26] 2020年、学生ローンの負債額は1.6兆ドルに達しました。^[26]

所得連動返済（IBR）制度は、連邦学生ローンの返済に代わる制度で、借り手は実際に借りている金額ではなく、収入に応じてローンを返済することができます。^[27]所得連動返済は連邦プログラムであり、民間ローンには適用されません。^[28]

IBRプランでは、一般的にローン返済額の上限を学生ローン利用者の収入の10%に設定しています。繰り延べ利息が発生し、負債残高が増加します。ただし、一定年数が経過すると、ローン残高は免除されます。この期間は、学生ローン利用者が公的部門（政府または非営利団体）で働いている場合は10年、営利企業で働いている場合は25年です。債務免除は課税所得として扱われる場合がありますが、破産や支払い不能などの特定の状況下では課税対象から除外されることがあります。^{[29] [30]}公共サービスローン免除プログラムを通じて免除されたローンは課税所得とはみなされません。^[31]

米国の大学生のほとんどは連邦学生ローンの資格がある。^[32]学生は、自分の収入や親の収入、将来の収入見込み、信用履歴に関係なく、同じ金額を同じ価格で借りることができる。連邦学生ローンの返済を滞納した学生、または麻薬犯罪で有罪判決を受け、更生プログラムを完了していない学生のみが除外される。離婚した低所得世帯の借り手は、高所得世帯の借り手よりも返済を滞納する可能性が高い。また、2年生以降に返済を開始する借り手は、返済を滞納する可能性が高い。^[33]

学生が毎年借りられる金額は、教育レベル（学部または大学院）と扶養家族か独立家族かによって決まります。学部生は在学中は無利子で補助金付きローンを借りることができます。大学院生は年間でより多くの金額を借りることができます。^[16]

民間貸し手は、信用格付け、所得水準、親の所得水準、その他の財務上の考慮事項など、さまざまな引受基準を使用します。学生が民間貸し手から借り入れるのは、連邦ローンの最大借入限度額を使い果たした場合のみです。何人かの学者は、連邦ローンの借入限度額を撤廃し、学生が必要に応じて（授業料と生活費）借り入れできるようにして、高コストの民間ローンをなくすことを提唱しています。^[16]

連邦学生ローンの金利は議会によって設定され、§ 20 USC § 1087E(b) に記載されています。金利は議会によって設定されるため、金利は政治的決定です。2010 年、連邦学生ローン プログラムは連邦政府に数十億ドルの「負の補助金」、つまり利益をもたらしました。大学院生や専門学生へのローンは、金利が高く、債務不履行率が低いため、特に利益率が高いです。^[34]通常、学生ローンの債務不履行率の純フローは、建物や土地とは異なり、非伝統的な発行者と有形資産の流動価格に強く関連しています。^{[説明が必要]}ただし、借り手との正の相関とは対照的に、価格の変化は通常、債務不履行率にマイナスの影響をもたらします。この 2 つの側面は、ほぼ 30% にまで増加した学生ローンの債務不履行の大不況を説明するために使用されています。^[35]

一部の専門家は^{、労働者の教育は、公共サービスへの負担軽減、医療費削減、所得増加、雇用率向上などの社会的利益をもたらすと考えています。これらの人々は、さまざまな}研究から得られたリスクと社会的リターンの比率に応じて、連邦学生ローンの金利を特定のコースに合わせて調整すべきだと提案しています。^{[36] [37]}

伝統的に、返済は卒業または退学後 6 か月後に始まります。^{[引用が必要]}

重要なのは、^{財政的救済は返済の強いプレッシャーにさらされている人々にセーフティネットを提供し、多くの人々が収入を得て債務不履行を回避できるようになるということである[誰による}と？] 。^[38]

連邦学生ローンの場合、学生は返済期間を延長するための複数のオプションを利用できます。ローン期間を延長すると、月々の支払額が減り、ローン期間中の元金残高に対する総利息額が増加します (未払いの利息と罰金は資本化され、ローン残高に加算されます)。延長オプションには、元の貸し手が提供する支払い期間の延長と連邦ローン統合が含まれます。所得ベースの返済プランや困難な状況での返済延期など、その他の延長オプションもあります。^[要出典]

マスター約束手形は、貸し手と借り手の間でローンの返済を約束する契約書です。拘束力のある法的契約です。

大手メディアの報道では、多くの借り手が学生ローン会社による被害感情を表明している。^{[39] [40] [41]} これらの報告と2000年代のアメリカの大学向けクレジットカードの傾向を比較すると、学生の学生ローンの負債額はクレジットカードの負債額よりもほぼ常に高い。^[42]学生ローンは、債務者が「過度の困難」を証明できない限り、破産手続きで免除されることはない。^[43] 2005年の破産改革法案の可決後、民間の学生ローンでさえ破産中に免除されない。これにより、貸し手は信用リスクのないローンを年平均7パーセントで利用できるようになった。^[44]

2007年、ニューヨーク州司法長官だったアンドリュー・クオモは、学生ローン業者と大学間の貸付慣行と反競争的関係の調査を主導した。具体的には、多くの大学が学生ローン利用者を「優遇貸し手」に誘導し、その結果、借り手はより高い金利を負担させられていた。これらの「優遇貸し手」の中には、大学の奨学金スタッフに「キックバック」で報酬を与えていたとされるものもあった。^{[要出典]これにより、多くの主要}アメリカの大学 で貸付方針が変更された。多くの大学は、影響を受けた借り手に数百万ドルの手数料を返金した。^{[45] [46]}

2007年、元教育省研究員ジョン・オバーグが連邦政府を代表してサリー・メイ、ネルネット、その他の貸金業者に対し、虚偽請求訴訟を起こした。オバーグは、貸金業者が米国政府に過剰請求し、納税者から何百万ドルもの金を詐取したと主張した。^[要出典] 2010年8月、ネルネットは訴訟を和解し、5,500万ドルを支払った。^[47]

2005年以降、破産法改革により債務者は破産時に民間の学生ローン債務の責任を負わなければならなくなり、破産宣告によるコストのかかる債務不履行を削減しようとする債務者の意欲が減退する可能性がある。^[48]

2013年現在、多くの経済学者は、推定1兆ドルの学生ローン債務が現在アメリカの大学卒業生の3分の2に影響を与えており、その結果、新たな経済危機が発生すると予測している。^[49] しかし、ほとんどの経済学者と投資家は、学生ローンバブルは存在しないと考えている。^[50]

ジョー・バイデンは2020年の大統領選挙運動で学生ローンの返済免除を約束した。^[51]アメリカ人の64%は、年間収入が15万ドル以下の個人に対する1万ドルの学生ローン返済免除を支持している。^[52]

香港の学生に対するローン制度は1969年に導入された。この制度は、香港中文大学と香港大学の2つの大学のフルタイム学生を支援することを目的としていた。このプログラムは1976年に香港理工大学のフルタイム学生にまで拡大され、さらに1982年に香港バプテスト大学の上級レベルの学生にも拡大された。1984年にはローンが新都市理工大学の学生にも拡大された。この制度は大学と理工助成委員会の事務局長によって管理されており、同委員会は学生財政合同委員会の助言を受けている。ローン制度の申請者は、申請の直前3年間香港に居住または住所を有していなければならない。^[53] 1990年には、学生ローン制度の管理を調整するために、新しい政府機関である学生財政支援庁も設立された。^[54]

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• マニング、ロバート D. (1999)。「キャンパスでのクレジットカード：学生ローンの社会的コストと結果」ワシントン D.C.：アメリカ消費者連盟。
• シェモ、ダイアナ・ジーン、「民間ローンが学生ローンの危機を深刻化」、ニューヨーク・タイムズ、2007 年 6 月 10 日
• 「連邦学生ローンの新たな債務不履行率データ: 債務不履行者の 44% が営利目的の教育機関に通っていた」、ピュー慈善信託、学生ローン債務プロジェクト、カリフォルニア州バークレー、2009 年 12 月 15 日
• Studentaid.ed.gov の連邦パーキンスローン教師のキャンセルについて

ウィキメディア・コモンズには、学生ローンに関連するメディアがあります。

無料辞書『ウィクショナリー』で学生ローンを調べてみましょう。

• 「国連：教育政策と改革」
• 「キャンパスに大金」US News & World Report 2003 年 10 月 19 日
• 「College, Inc.」、PBS FRONTLINEドキュメンタリー、2010 年 5 月 4 日