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| 会社種別 | 公共 |
|---|---|
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| 業界 |
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| 設立 | 2001年5月1日 |
| 廃止 | 2023年3月12日 |
| 運命 | システムリスクにより破綻し、連邦預金保険公社による管理下に入った |
| 後継者 |
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| 本部 | ニューヨーク市、ニューヨーク州、米国 |
主要人物 | |
 13億3,700万米ドル（2022年） [3] | |
| 総資産 |  1,100億米ドル（2022年）[3] |
| 総資本 | 80.1億米ドル（2022年）[3] |
従業員数 | 2,243（2022）[3] |
| 子会社 |
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| Webサイト | Wayback Machineにアーカイブされた公式ウェブサイト(アーカイブ インデックス) |
シグネチャー・バンクは、ニューヨーク市に本社を置き、ニューヨーク州、コネチカット州、カリフォルニア州、ネバダ州、ノースカロライナ州に40の個人顧客オフィスを持つアメリカのフルサービス商業銀行でした。 [4]銀行商品に加えて、専門的な全国事業は、商業用不動産、プライベートエクイティ、住宅ローンサービス、ベンチャーバンキングなどの業界に特化したサービスを提供し、銀行の子会社は設備融資と投資サービスを提供しました。2022年末の時点で、銀行の総資産は1,104億ドル、預金は826億ドルでした。[5] 2021年時点で、融資額は652.5億ドルでした。[6]
シグネチャー・バンクは、HSBCによるニューヨーク・リパブリック・ナショナル・バンクの買収後、2001年に同行の元幹部と従業員によって設立された。同行は富裕層の顧客に焦点を当て、彼らと個人的な関係を築いてきた。同行は設立当初からニューヨーク市周辺にのみオフィスを構えていた。2010年代後半にサービスと地理的範囲を拡大し始めたが、最も注目されたのは2018年に仮想通貨業界に参入することを決定したことである。2021年までに、仮想通貨関連事業は預金の30％を占めるようになった。
ニューヨーク州の銀行当局は、シリコンバレー銀行（SVB）の破綻から2日後の2023年3月12日に同銀行を閉鎖した。SVBが破綻し、その週の初めに仮想通貨に友好的なシルバーゲート銀行が閉鎖されたことを受けて、不安に駆られた顧客は100億ドル以上の預金を引き出しました。これは米国史上3番目に大きな銀行破綻でした。シグネチャー銀行が閉鎖されてから2日後、マネーロンダリングの兆候がないか顧客の活動を適切に精査しなかったとして、米国司法省が同銀行の調査を行っていることが明らかになりました。州銀行当局による閉鎖時点で、同銀行は預金の89.3％が無保険で、無保険の銀行預金で米国第4位と評価されていました。連邦預金保険公社（FDIC）とニューヨーク州の規制当局による内部調査では、シグネチャーのリスク管理とコーポレートガバナンスは、2010年代後半から2020年代初頭の預金の増加に見合った成長をしていなかったと指摘された。
銀行閉鎖から1週間後の3月19日、FDICは、結果として生じたブリッジバンク、その預金の大半、および40の支店をニューヨークコミュニティバンコープに売却し、その子会社であるフラッグスターバンクに吸収させた。約40億ドルのデジタル資産銀行預金と600億ドルのローンはこの取引から除外された。カスタマズバンコープはシグネチャーのベンチャーバンキングポートフォリオを取得し、その部門の元従業員30人を雇用した。
設立と拡大
シグネチャー銀行は2001年5月1日に開業した。同銀行は、社長兼最高経営責任者のジョセフ・J・デパオロ、取締役会長のスコット・A・シェイ、副会長兼取締役のジョン・タンバーレーンによって設立された。デパオロとタンバーレーンは、前年にHSBCに買収された後にニューヨークのリパブリック・ナショナル銀行を去っていた。 [7]ニューヨーク市全域に同時に6つの支店が開設され、資産25万ドルの裕福な顧客と中堅企業の経営者を顧客とすることを目標としていた。[8]デパオロは、ターゲット顧客を「ブルックリンで事業を始め、現在2000万ドルの資産を持つ男」と表現した。同銀行は、初期資本として6000万ドル以上を提供したイスラエルのハポアリム銀行の子会社であった。[9]最初の従業員の中には、シグネチャー銀行が支店を開設する数日前の4月27日に一斉に退職したリパブリック銀行の元従業員65名が含まれていた。[10]この銀行は2003年2月までに資産が9億5000万ドルに急成長し、設立からわずか20か月で利益を出し始め、米国の商業銀行の上位5％にランクインした。また、貸付金も比較的少なかった。かつてリパブリック銀行が採用した戦略を採用し、資産を利回りの低い金融商品に投資した。その結果、純金利マージンは2.8％となり、多くの同等の銀行よりも低かった。[11]
同銀行は2004年3月に新規株式公開を完了し、ナスダックでSBNYのシンボルで取引を開始した。[12]ニューヨーク都市圏にのみ焦点を当てたまま、シグネチャーは急成長を続け、ニューヨークで最も急速に成長している公開企業の一つとなり、融資の伸びにおいても最も急速に成長している公開銀行の一つとなった。[13]同行は、最近合併した銀行から銀行員を雇用し、その顧客を引き込むことを習慣にしていた。[10] [14]同行は個人的な関係を非常に重視していたため、広告を出さず、銀行支店には道路標識もなかった。[15] [14]デパオロ最高経営責任者（CEO）は、自己満足の表れとして自分のオフィスを芸術作品で飾ることを拒否し、通常はデスクでデリのランチを食べていた。[16] 2007～2008年の金融危機後、シグネチャーのリレーションシップバンキングのスタイルにより、融資と預金が何年にもわたって2桁増加した。[17] 2004年から2014年にかけて、同社の株価は650％上昇し、S&P500の10倍のリターンとなり、シリコンバレー銀行の親会社で次に高い業績を上げているSVBファイナンシャル・グループの2倍となった。2014年のクレインズ・ニューヨーク・ビジネス紙の記事では、シグネチャーを「ニューヨークで最も成功した銀行」と称賛した。[14]
2007年からは、多世帯住宅融資部門の立ち上げを皮切りに、他の事業分野にも進出した。[15]同行は、2012年にシグネチャー・ファイナンシャル部門を通じて設備融資に進出した。[18]さらに、シグネチャーはニューヨーク地域の法律事務所へのサービス提供で主要事業を開拓した。[19]融資活動の増加により、従来の住宅ローン担保証券への依存が相殺された。その大きな資本の緩衝材は、連邦預金保険公社（FDIC）が保証する25万ドルを超える口座を持つ多くの預金者を保護するのに役立った。 [15]シグネチャー・ファイナンシャルのタクシーメダリオン融資事業は、 Uberなどのカーシェアリングプラットフォームの台頭により打撃を受けた。[20]シグネチャーは、メダリオン融資に関連する損失にもかかわらず、利益を出し続けた。[21]同行の資産は2017年までに500億ドルに近づいた。[22]
2018年、同行はサンフランシスコに初の個人顧客向け銀行支店を開設し、西海岸での業務を開始した。[23]この動きは、かつてはニューヨーク以外への拡大に消極的だったデパオロ氏が、投資家向けカンファレンスでの発言でさらなる市場拡大の扉を開いた翌年に起こった。 [22] 2020年、同行は南カリフォルニア全域での拡大を続け、ニューポートビーチ、ウッドランドヒルズ、オンタリオに新支店を開設した。[24] 2022年にはネバダ州リノに支店を、カリフォルニア州シティ・オブ・インダストリーに西海岸オペレーションセンターを開設した。[25]
シグネチャー銀行は、西海岸に加えて、 2019年にパックウェスト・バンコープ傘下の旧スクエア1銀行から著名な銀行家たちを誘致し、ノースカロライナ州でも個人顧客向け業務を開始した。2021年までに、同銀行はダーラム・チャペルヒル都市圏で預金残高で4番目に大きい銀行となった。[26] [27]
同銀行は商業顧客に重点を置いていたため、25万ドルを超える無保険預金の割合が常に高かった。しかし、銀行の最後の数年間、無保険預金の割合は2018年の63％から2021年には82％、そして閉鎖時には89.3％へと大幅に増加した。[28] [29]
最後の数年間の作戦
一般サービス
シグネチャー銀行は、融資と預金に重点を置いた法人および個人向け銀行商品とサービスを提供していた。同銀行はチームモデルを採用し、証券会社を彷彿とさせる「稼いだ分だけ食べる」方式で銀行員に報酬を支払っていた。[15] [30] 2015年には、150人近くの上級銀行員がデパオロに直接報告し、中にはCEOよりも稼いでいる者もいた。[30]同銀行は顧客に忠実であるという評判を築き、それが今度は顧客がシグネチャーとさらなる銀行業務を行う動機となった。[31] アーヴ・ゴッティは、2005年に連邦マネーロンダリング容疑で裁判にかけられている間にシグネチャーのサービスを利用することを許可されて以来、シグネチャーの忠実な顧客となった。同氏は有罪判決を受けていなかったにもかかわらず、他の銀行は同氏に口座を維持することを拒否した。[30] 2022年の同社の9つの全国事業の中には、商業用不動産融資、プライベートエクイティ投資家向けのファンドバンキング、テクノロジー業界向けのベンチャーバンキング、専門住宅ローンバンキング、および法人住宅ローンファイナンスがあった。[3]特にファンドバンキング事業は急速な成長の源泉となっており、設立から4年後にはファンドバンキングポートフォリオはシグネチャー最大の資産となり、2021年末時点で銀行の融資ポートフォリオの41%を占めている。[28] : 11
銀行業務に加えて、Signatureの2つの子会社である投資顧問会社のSignature Securities Group Corporationと、設備融資およびリース部門のSignature Financial LLCが追加サービスを提供していました。[3]
2023年2月20日、同行の約22年の歴史の中で唯一のCEOであるデパオロ氏は、仮想通貨バブルの崩壊とは無関係に、3月1日付けで退任し、上級顧問に就任すると発表した。最高執行責任者のエリック・ハウエル氏が後日、デパオロ氏の後任としてCEOに就任する予定だった。[32]ウォール・ストリート・ジャーナルによるその後の分析では、デパオロ氏、ハウエル氏、シェイ氏の3人は、2021年に仮想通貨に支えられた株価急騰時にシグネチャー株を大量に売却していたが、銀行がインサイダー取引報告書をSECではなくFDICに提出していたため、注目されなかったことが判明した。これはシグネチャーのような規模の金融機関としては異例である。S &P 500構成銘柄のうち、 SECにインサイダー取引報告書を提出していなかったのはファースト・リパブリック・バンク1行のみである。さらに、提出した報告書の一部は誤って記述されていた。[33]
暗号通貨
2018年に業界からの顧客受け入れを決定して以来、暗号通貨は銀行の活動の最終段階で焦点となり、[35]暗号通貨企業がSignatureのような銀行のサービスを利用できることにより、この分野に正当性と信頼性がもたらされました。[36] 2021年には、預金の16％以上が暗号通貨分野からのものであり、[37]この数字は2023年2月までに30％に上昇しました。[32]また、 Circleが管理するUSDCからの準備金も保有していました。[37]暗号通貨愛好家が銀行の株価を1年ちょっとで1株75ドルから375ドルに押し上げた一方で、[32]この戦略はリスクがあることが判明し、銀行に「暗号通貨銀行」というイメージを与えたが、創設者のデパオロは2022年7月のフィナンシャルタイムズとのインタビューでこのレッテルを払拭しようとした。預金が着実に増加した後、銀行からの預金流出が発生し始めた。これは、デジタル資産貸付からの預金を積極的に削減する戦略の一環として、暗号通貨の顧客と、金利が上昇するにつれて他の金融機関の口座からより高い利回りを求めるニューヨークのプライベートバンキングの顧客の間で均等に分かれていた。[17]一部の投資家は流動性について非公式に懸念を表明した。フィナンシャルタイムズによると、「例えば、シグネチャー銀行は12の最大の暗号通貨ブローカーのうち8社を所有しているため、信用収縮で業界が崩壊すると、預金が急速に蒸発する可能性があります」。[35]これに応じて、銀行は同分野への関与を減らし[32]、約15億ドルの仮想通貨関連預金を売却した。[32] [16]銀行が破綻した後、ブルームバーグ・ニュースの報道によると、米国司法省と米国証券取引委員会（SEC）は、シグネチャーが仮想通貨関連取引をマネーロンダリングの可能性から十分に精査していたかどうかを調べていたという。[38] [39]フィナンシャル・タイムズは、シグネチャーの空売り業者であるマーク・コホーデスが2023年1月に司法省に書簡を送り、同銀行が手続きの甘さから「無意識のうちに、数え切れないほどの違法な仮想通貨取引の促進者」となっていたと警告したと報じた。[40]
同社の暗号通貨事業の中核はSignetである。これは、リップルと同様に、第三者や取引手数料なしでブロックチェーンを介して資金移動のリアルタイムの総額決済を可能にする、承認された顧客向けに2019年に開設された決済ネットワークである。2020年末までに、Signature BankにはSignetを使用する顧客が740社あった。[37] [41]同銀行は2022年の年次報告書で、デジタル資産バンキングに加えて、給与処理や物流の顧客によるSignetの使用を挙げている。[3]
FDICの報告書は、銀行の破綻を分析する中で、シグネチャーの経営陣が、暗号通貨の取引が銀行のより伝統的な顧客にリスクをもたらす可能性があることを認識していなかったことも強調した。[42] : 13
論争
2018年7月13日、ニューヨークタイムズは、シグネチャーバンクがドナルド・トランプとトランプ一家にとって「頼りになる銀行」であるという長文の記事を掲載した。同銀行はトランプのフロリダのゴルフコースの資金調達を支援した。[43]トランプの娘イヴァンカ・トランプは、2011年から2013年までシグネチャーバンクの取締役を務め、2013年4月24日に辞任した。[44] 2010年代のほとんどの間、同銀行はトランプ・オーガニゼーションと関係のある人々に融資を行い、イヴァンカ・トランプは取締役を務めていた。[45] 2021年1月11日、 1月6日の米国議会議事堂襲撃の余波で、同銀行はトランプの個人口座2つ（530万ドル）を閉鎖し、「国家とアメリカ国民の最善の利益」を理由に辞任を求めた。[46]
OpenSecretsが集計した連邦選挙委員会のデータによると、 Signature Bankは、経済成長、規制緩和、消費者保護法を支持する多くの米国上院議員に再選のための資金援助を行った。[47]この法案は、 2007年から2008年の金融危機後にドッド・フランク法によって課された規制を緩和し、銀行が大きすぎて潰せないとみなされる基準を500億ドルから2500億ドルに引き上げ、[48]危機後の監督規則からSignature Bankを免除した。「ある日500億ドルを超えて成長したからといって、巨大で潰せない銀行向けの規則を課せられるというのはばかげているし、受け入れられない」とSignatureのスコット・シェイ会長は述べた。[47]元米国下院議員（1981-2013年）であり、シグネチャー銀行の取締役会メンバー（2015-2023年）でもあるバーニー・フランクは、 [49]ドッド・フランク法の基準引き上げに賛成票を投じた。彼は2018年に「取締役会のメンバーになったことで、この件に関する私の立場はまったく変わっていません。この取り組みは、私がシグネチャー銀行に入社するずっと前から始まっていました」と公言している。[50]
2019年、同銀行は、同銀行から融資を受ける家主による入居者への不当な扱いを理由に、いくつかの抗議活動の中心となった。[51] [52]シグネチャーはニューヨーク都市圏で最大の集合住宅融資業者の一つであり、2019年にはこの分野で160億ドルの融資を行っており、ニューヨークコミュニティバンクに次ぐ規模であった。[53]これらの非難にもかかわらず、近隣住宅開発協会（ANHD）は、低所得および中所得の入居者に関する責任ある融資慣行に対する同銀行の取り組みを称賛した。[54]その前年、ANHDなどからの圧力を受けて、同銀行は市場金利ではなく現在の家賃で融資を引き受ける方針を変更していた。[55]
崩壊
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2023年3月12日日曜日、シグネチャー銀行はニューヨーク州金融サービス局（DFS）によって閉鎖された。ニューヨーク州当局は金曜日からこの機関の乗っ取りを望んでおり、財務省、連邦準備制度理事会、FDICにロビー活動を開始し、銀行の経営権をDFSに引き継がせようとしていた。[36]顧客がより大きな金融機関を優先して預金を引き出し始めた後、銀行は資産を保護するために、神経質になった顧客からの週末の雪崩のような引き出し要求に直面するはずだった月曜日の朝までに、売却を完了するか、そうでなければ財務を強化することができなかった。預金が急速に減少したため、ニューヨーク連邦住宅ローン銀行に90分以内に2回資金を要請せざるを得なかった。 [17]銀行の破綻[56] [57] [58]は金融システムに対するシステミックリスクに指定され、連邦預金保険公社（FDIC）が保証する25万ドルを超える資金の利用可能性を確保するための特別な措置が講じられるようになった。[59] DFSの報告書は後に、シグネチャーが危機の時期に規制当局に情報を提供するのに遅れており、規制当局が受け取ったデータは「一貫性がなく、...重要な点で継続的に変更されていた」と指摘した。[28] : 35
FDICが銀行の管財人として任命され、直ちにブリッジバンクを設立した。FDICは、資産を入札者に売却しながらその運営を行う。FDICは、フィフス・サード・バンコープの元社長兼CEOであるグレッグ・D・カーマイケルをブリッジバンクのCEOに任命した。[5] 2022年12月現在[アップデート]、銀行預金890億ドルのうち90％がFDICの保証最大額を超えている。[60] FDIC、連邦準備制度理事会、財務省は、すべての預金者が全額返金されるという期待を表明するプレスリリースを発表したが、[61]シグネチャー・バンクの株式と債券の保有者は投資を失った。[62]
この銀行の閉鎖は、シリコンバレー銀行の破綻と、暗号通貨業界のもう一つの大手銀行であるシルバーゲート銀行の破綻の数日後に、米国で銀行破綻が相次ぐ中起こった。[ 59] [63 ] [62] [64]閉鎖当時、同銀行の資産は1100億ドルだった。[65]この銀行破綻は、シリコンバレー銀行の破綻と2008年のワシントン・ミューチュアルの閉鎖に次いで、米国史上3番目に大きな銀行破綻となった。 [66]
破綻は急速なものであり、内部関係者を驚かせた。同銀行は金曜日に預金の大幅な流出を経験したにもかかわらず、銀行幹部は十分な資本があり損失を吸収できると考えていた。[19]元米国下院議員で同銀行の取締役だったバーニー・フランク氏は、SVBの破綻を受けて、顧客が同銀行の仮想通貨へのエクスポージャーを懸念して資金を引き出し、その結果「SVBが引き起こしたパニック」が金曜日遅くに始まったと指摘した。 [59]フランク氏によると、その日、顧客は100億ドル以上の預金を引き出しました。[57]事情に詳しい人物がブルームバーグに語ったところによると、同銀行は預金の20％、つまり2022年末の総額に基づくと165億ドルを失ったとのことです。[3] [16]フランク氏はまた、規制当局が特に暗号通貨セクターを狙っていることを懸念し、「起こったことの一部は、規制当局が非常に強い反暗号通貨メッセージを送りたかったからだと思う」と述べた。[57]この意見は、下院多数党院内幹事のトム・エマー氏にも反映されており、彼はFDICのマーティン・J・グルンバーグ委員長に手紙を送り、銀行システムの安定化を装って米国で合法的な暗号通貨活動を一掃する可能性について尋ねた。[67]アナリストのクリストファー・ウェイレン氏は、銀行の失敗は暗号通貨への関与に起因するとし、「ベテラン銀行家による大きな判断ミス」と呼んだ。[68]元取締役で上院議員のアル・ダマト氏は、銀行の暗号通貨ベンチャーが、かつては会社の焦点であった「小さな起業家から目をそらした」と指摘した。[16]
シグネチャーの破綻は、いくつかの業界に重大な影響を及ぼした。サークルは、銀行が閉鎖された後、シグネットを通じてUSDCステーブルコインを鋳造したり償還したりすることはできないと顧客に通知した。シグネチャーで2億4000万ドルを保有していたコインベースは、顧客によるシグネットの使用は銀行営業時間内に限定する必要があると述べた。[36] クレインズ・ニューヨーク・ビジネスは、シグネチャーはニューヨーク地域の不動産取引や改修プロジェクトのための「最も信頼できる」資金源の1つであり、はるかに大手の銀行と並んでおり、330億ドルの住宅ローン担保ローンの未払いの大部分を占めていると指摘した。 [69]また、賃貸規制物件への融資でも主要なプレーヤーであった。 [70]ブロードウェイのあるゼネラルマネージャーは、ハリウッド・レポーターに対し、シグネチャーはシティ・ナショナル・バンクと並んで劇場制作で使用されている2つの主要銀行の1つであり、いくつかのショーは給与を支払うことができなかった可能性があるため、銀行の差し押さえは連邦政府に「感謝状」を送る価値があると語った。 [71]
4月28日、FDICは内部調査「FDICによるSignature Bankの監督」を発表し、金融サービス局はSignature Bankの破綻に関する内部調査を発表した。金融サービス局の報告書は、「[Signatureの]成長はリスク管理フレームワークの発展を上回った」と述べ、規制当局は2019年に銀行の流動性スコアを引き下げた。[28] : 4 また、デジタル資産銀行からの引き出しはSignatureの預金基盤の割合に比例した割合を占めており、暗号通貨顧客の直接的な役割を軽視し、無保険預金の割合が高いことと「暗号通貨銀行」の評判が破綻の一因であったことを強調し、[28] : 6–7 急速な成長に直面して不十分なコーポレートガバナンス構造もそうであったと指摘した。報告書は、「これまで銀行を支えていた非公式の意思決定プロセスと組織構造は、銀行の規模、複雑さ、リスクプロファイルの増大にはもはや十分ではなかった」と述べた。[28] : 41 FDICの報告書も同様の懸念を指摘し、シグネチャーの取締役会と経営陣は「金融機関の規模、複雑さ、リスクプロファイルに適した適切なリスク管理慣行と管理を開発・維持することなく、急速で無制限の成長を追求した」と述べている。[42] : 2 両規制当局はまた、内部の人員不足により銀行の監督が不十分になったと述べた。[42] : 36–39 [28] : 43
FDICは、シグネチャーの破綻により預金保険基金に25億ドルの影響が出ると見積もった。[72]
資産の処分
2023年3月19日、FDICは、シグネチャーブリッジ銀行の特定の預金とローンをニューヨークコミュニティ銀行の親会社であるニューヨークコミュニティバンコープが引き継ぎ、40支店を3月20日月曜日からその子会社であるフラッグスター銀行に吸収すると発表した。 [1] [72]
この売却には、破産管財人の管理下にある約600億ドルのローンは含まれていなかった。[72]これには、家賃の値上げを制限する2019年の法改正以降価値が下がっていた家賃規制対象のアパートのローン110億ドルが含まれていた。[73]また、デジタル資産事業からの預金約40億ドルも含まれていなかったが、預金者に返済される予定だった。[72] FDICは3月28日、これらの顧客は4月5日までに資金を引き出し口座を閉鎖する必要があると発表した。そうしなかった顧客には小切手が郵送される。[74] 6月、Customers BancorpはFDICからSignatureの6億3100万ドルのベンチャーバンキングポートフォリオを帳簿価格から15％割引で買収し、元Signatureベンチャーバンキング部門から30人を採用したと発表した。[2]
2023年7月末、FDICはシグネチャーが保有する185億ドルのプライベートエクイティ関連ローンのポートフォリオを売却するプロセスを開始しました。[75]
ブラックストーンは、2023年11月にシグネチャーの商業用不動産ローン約170億ドルの買い手として浮上した。ローンの入札に参加している他の企業には、スターウッドとブルックフィールドがある。[76]
参考文献
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外部リンク
- 公式サイト（アーカイブ）
- Signature Bank の過去のビジネス データ:
- SEC提出書類
