米国からの送金

移民労働者や移民が収入の一部を母国の家族に送る国際送金は、送金として知られています。送金は世界経済の重要な側面であり、2015年の総額は推定6,010億ドル（米ドル）でした。 ^[1]米国は現在、世界最大の国際送金元であり、2017年には総額1,480億ドルを送金しました。^[2] メキシコはこれらの送金の最大の部分を受け取り、300億ドル以上を占めています。^[3]これにより、米国とメキシコ間の送金回廊は世界最大級の回廊の1つになっています。^[3] 2008年の世界的金融危機を除き、米国からの送金は過去半世紀にわたって一貫して増加しています。^[4]この送金額の大幅な増加は、移民や出稼ぎ労働者の人口増加や^{[5]金融市場やマネーマーケットのグローバル化の進展に一部起因している。}中国とインドも米国からの送金の主要な受取国であり、世界でも送金額の上位2位となっている。

国境を越えていくらかの金額を送金する方法は、公式ルートと非公式ルートの2つの大まかなカテゴリーに分けることができます。公式送金ルートは、国境を越えて送金するための認可された合法的な方法であり、通常、取引の両端にいる金融機関によって仲介されます。公式取引の一般的なタイプには、クレジットカードの使用、現金振替、口座間振替、プリペイド資金などがあります。^[6] 銀行業界では、安全な金融機関のネットワーク内でほぼ瞬時に送金できるため、電信送金が好まれています。非公式な送金方法は、従来の銀行を介さないほぼすべての送金システムです。これには、小規模な無認可の送金業者(MTO) ^[6]を使用することから、郵送、友人や家族を介して物理的な現金を送ることまで、さまざまなものがあります。非公式な送金方法は、移民や労働者が母国の家族に送金するための歴史的に最も人気のある方法でした。アクセスしやすさ、コスト、およびスピードは、その人気に貢献する主な要因の一部です。^[6]

過去10年間で、米国の移民や労働者による正式な方法の使用が増加していますが、これは部分的には、より多くの企業が独自の国際送金サービスを提供するようになり、競争が激化したことにより、正式な送金システムの平均コストが急激に低下したことによるものです。正式な方法の使用が増加したもう1つの要因は、非公式な送金が監視されるようになったことです。9月11日のテロ攻撃以来、非公式な送金システムは、テロ組織や麻薬カルテルが裕福な国の支援者から資金を受け取る主な方法であると考えられています。ドッド・フランク法[ ^1]に含まれる新しい規制も、認可されたMTOのサービスに対する説明責任と信頼性の基準を高める上で重要な役割を果たしており、これによりMTOの人気がさらに高まっています。

送金市場は数十年にわたって着実に成長してきました。しかし、需要の高まりにもかかわらず、大手の伝統的銀行は競争力のある送金サービスを提供することに消極的でした。銀行の送金サービスは、米国とラテンアメリカ間の送金の5～10％未満を占めていると思われます。銀行の送金システムは利益率が高いにもかかわらず、多額の資金を念頭に置いて構築されているため、数百ドル以下の小額送金は比較的非効率的で望ましくありません。このため、多くの銀行は送金サービスを後付けで提供しており、競争力のあるレベルのレートを提供している銀行はほとんどありません。^[7]

アメリカの銀行が力不足だったところに、MTOが登場した。近年の平均成長率は8%であり、母国に送金したい移民の増加に伴うニーズを満たすためにさまざまな企業が出現したのは当然のことである。その中でも、ウエスタンユニオンは依然として米国で最大の送金サービスプロバイダーである。^[7] 2011年、世界全体で国境を越えた送金のほぼ5分の1がウエスタンユニオンを経由しており、その額は約800億ドルに達した。ウエスタンユニオンは送金に特化した企業の中で最大手だが、もちろん唯一の企業ではない。マネーグラムは、毎年約200億ドルの送金を扱っており、おそらくウエスタンユニオンに次ぐ世界的競合企業である。これらの企業は、比較的安価なサービスで極めて高い利益率を上げることができる。ウエスタンユニオンの利益率は過去数年間で28%にも達したことが知られている。送金市場の収益性と電子資金送金技術の成長により、XOOMやRemitlyなどのインターネットベースの送金会社が数多く設立されました。^{[8] RegaloCard [9]}やPriverは、モバイル経由の無料かつ即時の送金を提供するなど、代替のデジタルビジネスモデルを展開しました^[10]。

メキシコは世界で3番目に大きい送金受取国であり、2015年には総額257億ドルを受け取った。^[3]これらの送金の大部分は米国からのものである。全体として、257億ドルの送金のうち、米国以外のソースからのものは5億ドルに過ぎない。^[3]メキシコの2015年のGDPは推定1兆1,400億ドルであった。メキシコへの送金は過去10年間で大幅に増加しているが、その大部分は移民が非公式送金チャネルから公式送金チャネルに切り替えたことによるものと思われる。^{[11]公式送金チャネルの受け入れと使用は、}メキシコ政府とアメリカ政府の両方の支援によって促進され、ここ数十年で大きな発展を遂げてきた。^[11]

2001年、メキシコの貧困地域の経済発展を促進することを目的とした官民共同事業として、米国とメキシコの繁栄のためのパートナーシップが立ち上げられた。^[12]この望ましい発展を達成するために使用された主な方法の1つは、送金の利用であった。このプロジェクトは、まず正式な送金サービスのコストを削減し、メキシコの貧困地域での統合金融サービスの利用可能性を高めることにより、送金を経済投資の源としてより有効に活用することを目指した。^[11]この取り組みの後、送金の平均コストは劇的に減少した。ほとんどの場合、メキシコに300ドルを送金するコストは50％以上も減少した。1990年代以降、技術の進歩とMTO市場における競争の激化は、メキシコへの送金コストに大きな影響を与えている。^[11]

メキシコでは、送金はメキシコの経済とインフラに多くの利益をもたらしている。送金サービスの需要が比較的高いため、多くの銀行は送金サービスを二次的な収益源として提供することができる。^[11]送金サービスによる利益は銀行のより伝統的なサービスよりも一般的には少ないが、銀行は送金受取人に貯蓄口座を開設し、送金の一部を金融機関に留めておくよう奨励する機会を得ている。^[11]これは極めて重要である。送金資金の流入は、ほとんどのお金が消耗品や日々の費用に使われるため、必ずしも送金先の地域の経済環境を改善するわけではないからである。 [ ^11]この種の支出は需要に若干の影響を及ぼしているが、全体的な投資やインフラ開発にはほとんど影響を及ぼさない。^{[13]メキシコのコミュニティが送金から恩恵を受けているもう一つの方法は、}故郷協会（HTA）の利用である。 HTAは、メキシコの出身コミュニティを改善するために資金を出し合うメキシコ移民のコミュニティです。彼らは、地元の公共事業や社会プロジェクトのために資金を集めるために、コミュニティイベントを主催することがよくあります。 ^[11]

2008年、ホンジュラスは28億ドルの送金を受け取りました。これはその年のGDPの20％以上を占めました。^[3]ホンジュラスからの送金の91.4％は米国在住のホンジュラス人から送られました。^[14] 2014年、ホンジュラスへの国際送金はGDPの17.4％を占めました。^[14] 2015年、ホンジュラスは米国からだけで33億ドルを受け取り、その年の総GDPの16.4％を占めました。^[3] 2014年、南米の国でホンジュラスほどGDPに占める送金の割合が高い国はありませんでした。^[3]

ホンジュラスへの送金は、主に世帯レベルでの基本的な生活費に使われています。国内では、送金は世帯にとって3番目に大きな収入源です。送金は、資本が不足している小規模コミュニティに均等な投資をもたらすという二次的な役割も果たしています。^{[14]ホンジュラスから帰国した移民は、地元の民間セクターへの投資を通じてコミュニティの発展に貢献することがよくあります。}ラ・エスペランサの町では、帰国した移民が事業開発の11％を資金提供しています。^[14]

ホンジュラス国内では、送金サービスは主に銀行や地元のマイクロファイナンス機関によって提供されています。米国では、ほとんどのホンジュラス移民は有効な米国入国ビザや社会保障番号などの適切な法的米国文書を持っていません。また、これらの移民の多くはホンジュラスを離れたときにホンジュラスの公式身分証明書を所持するには若すぎました。このため、米国の銀行システムへの金融包摂は困難です。^[14]このため、彼らは通常、必要な送金サービスを提供するMTO（送金業者）などの非銀行機関に依存しています。利便性と低コストのため、正式な送金チャネルはホンジュラス移民が家族に送金するために使用する主な方法になっています。ホンジュラスからの送金の約92％は、規制されたMTOの正式なシステムを通じて送金されています。^[14]

米国からの送金はホンジュラス経済において大きな役割を果たしている。大量の資本流入により、ホンジュラスは金融セクターを改善し、貧困層の包摂を拡大する能力を獲得した。^[14]金融システムへの包摂により、多くの貧困層が、そうでなければ得られなかった金融サービスにアクセスできるようになる。これらのサービスには、貯蓄口座、クレジット、保険商品などがある。^[14]実証研究では、高い金融包摂率が経済成長に強いプラスの影響を与えることが繰り返し示されている。^[15]ホンジュラスの金融機関のほとんどは、送金受取人を金融包摂への入り口として利用することで、包摂率を高めようとしている。ネットワークと金融包摂は拡大しているものの、ホンジュラスの農村地域での送金サービスの利用可能性は依然として限られており、拡大が必要である。^[14]

2001年のグアテマラへの送金は推定5億ドルで、これは同国のGDPの約3％に相当した。2005年までに送金は30億ドル近くにまで増加し、グアテマラのGDPのほぼ10％を占めた。^[16]この送金の急増は、世界銀行がより正確な測定方法を導入したことと、米国政府による厳格な送金規制を受けてグアテマラ移民が正式な送金手段に切り替えるケースが増えたことで部分的に説明できるかもしれない。^[16] 2015年の米国からのグアテマラへの送金は合計58億ドルで、同年の同国のGDPのほぼ10％を占めた。^[3]

米国に住む不法移民のグアテマラ人が、同国への送金者の大半を占めている。20歳から44歳の若い男性移民が、米国への送金者の63％を占めている。 [ ^{16 ]}これらの移民の多くは、教育や金融リテラシーが限られている。 [16]彼らは通常、平均280ドルの月々の送金を、大部分が貧困率の高いグアテマラの農村部に住む家族に直接送っている。^[16]これらの送金は、主に消費などの日常的な家計費、教育費、住宅改修費に使われている。^[16]彼らにとって最も一般的な雇用機会は非熟練労働者であり、グアテマラ移民の半数以上が建設などの分野で働いている。 [16]送金者と受取人の両方が、銀行やクレジットなどの金融サービスへのアクセスが限られているのが一般的である。 [ ^{16 ]}

当初、グアテマラからの送金の大半は、現金送金用のビアヘロと呼ばれる配達人や、マネーオーダーの換金用のカンビスタと呼ばれる配達人からなる非公式な経路を通じて行われていた。これらのサービスは、主にグアテマラ所有の米国企業キングエクスプレスを通じて提供されていた。^[16]しかし、2000年代初頭に新しいマネーロンダリング対策が実施され始めてから、これらの非公式業者の能力は大幅に低下し、その結果、移民は正式なMTOに大きく依存するようになった。^[16]キングエクスプレスは現在でもグアテマラのマネーオーダー市場で重要な役割を果たしているが、電子資金送金サービスの需要の高まりにより、グアテマラの送金市場ではウエスタンユニオンが台頭している。2005年には、グアテマラからの送金の約76%がEFTの形をとったと推定されている。^[16]

グアテマラへの送金は主にグアテマラの大手銀行によって行われ、これらの銀行は米国に拠点を置くMTOと提携していることが多い。^[16]グアテマラ経済において銀行の存在が大きいにもかかわらず、同国の貧困層の多くは銀行口座を持たず、この人口の過小評価された層の金融包摂率を高める努力やインセンティブはほとんどない。グアテマラは所得格差が大きく、グアテマラの銀行は高所得層の人口にサービスを集中させている。^[16]

グアテマラはラテンアメリカで最も貧困率と所得格差が高い国の一つである。人口の56%以上が貧困線以下で生活し、23%が極度の貧困状態にある。^[17]最貧困世帯にとって、送金は収入の50～60%にも上る大きな割合を占めている。^[16]これら貧困層の多くは、送金金を日常の消費、教育、住宅に使っている。^[16] 米国からの送金に極度に依存しているにもかかわらず、最貧困世帯は国に送られる送金の過度な額を受け取っている。2005年に人口の最も貧しい10%層が受け取ったのは、総送金額30億ドルのうちわずか2億7000万ドル、つまり約9%に過ぎなかった。これを、2番目、3番目、4番目に裕福な10％の層が合計すると、その年の送金の約50％を受け取っていたという事実と比較すると、グアテマラの所得格差が深刻な問題であり、悪化しているように見えることが容易にわかります。^[16]グアテマラへの米国からの送金が所得格差の拡大に寄与している可能性がある一方で、人口の最貧困層が米国からの送金に最も依存していることを理解することが重要です。

2001年の愛国者法は、国際送金の安全性に焦点を当てたいくつかの新しい規制を導入しました。^[18]米国との間の大量の現金輸送の規制を強化しました。また、銀行に「顧客確認」ポリシーとして知られる新しいコンプライアンス要件を求めました。^[16]愛国者法の下では、銀行は通常、移民が満たすのがはるかに難しい二重のID要件を課しています。2005年のリアルID法は、州発行の運転免許証を取得する際に、より厳格な身分証明書の取得を要求することで、移民が法的身分証明書を取得する能力にさらなる圧力をかけました。^[16]

米国の長年にわたるキューバに対する禁輸措置は、 2014年のキューバ情勢改善までキューバへの送金を制限していた。 ^[19]その後、トランプ政権下では送金は四半期あたり最大1000ドルに制限されたが、 2022年にバイデン政権下で撤回された。^[20]

9月11日の同時多発テロ事件後、海外のテロリスト集団への資金提供における送金の役割について疑問を抱く人が多かった。2013年に行われた調査は、まさにそのことを明らかにすることを目的とした。テイラー＆フランシスが発表したこの調査では、国が受け取る国際送金と国内テロのレベルの間には確かに正の相関関係があることが判明した。^[21] 2016年、大統領候補のドナルド・トランプは、米国とメキシコの国境に壁を建設するという選挙公約を掲げて選挙戦を戦った。2016年11月、米国とメキシコ間の送金は短期間急増したが、これは多くの移民がトランプ大統領就任によって米国とメキシコの関係がどう影響を受けるか確信が持てなかったためと思われる。メキシコ国境沿いの不法移民も急増し、その月だけで47,214人以上が逮捕された。^[22] トランプは、国境の壁の費用を賄うためにラテンアメリカとカリブ海諸国への送金に課税することを提案した。^[23]