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クレジットカウンセリング（英国では債務カウンセリングとして知られている）は、一般的に、教育、予算編成、さまざまなツールの使用を通じて、債務者の債務解決を支援し、債務を減らし、最終的にはなくすために使用されるプロセスです。 [1]クレジットカウンセリングは、ほとんどの場合、契約により債務者に代わって債権者と交渉し、債務者の支払い能力を超えた債務を解決する権限を与えられたクレジットカウンセリング機関によって行われます。機関の中には、無料または手数料無料の非営利団体もあれば、営利目的で高額の手数料がかかる機関もあります。クレジットカウンセリングとクレジットカウンセリング機関に関する規制は国によって異なり、時には国自体の地域内でも異なります。[1]米国では、連邦破産法第13章に基づいて破産を申請する個人はカウンセリングを受ける必要があります。
概要
アメリカでは、 1951年に全米信用カウンセリング財団が設立されました。「信用カウンセリング」として知られる現代の慣行は、個人破産の増加に対処するために、1960年代半ばに債権銀行とクレジットカード会社によって開始されました。[2]
国によって、また国内の地域によっても違いはあるものの、消費者負債は主に住宅ローン、クレジットカード債務、自動車ローンから構成されています。[3]
クレジット カウンセリングには、個人信用財務、予算編成、債務管理に関する教育など、債務者の支払能力を超えた消費者債務に対処するための一連のサービスが含まれます。教育に加えて、人気のあるクレジット カウンセリング オプションは、「債務管理計画」(「DMP」、英国では個人任意整理または「IVA」として知られています) です。
DMPを開始するには、消費者はクレジットカウンセラーに、消費者の無担保債権者それぞれに連絡し、各債権者と交渉して消費者の月々の支払額を減らし、金利を下げ、未払いの延滞料を免除する権限を与える。その後、債務は「統合」されて1回の支払いになる。[1]
信用カウンセラーは、個々の債務の一部または全部を免除する債務軽減を交渉できる場合があります。別の選択肢は債務統合で、複数の無担保クレジット債務を1 つの新規ローンで置き換えるものです。債務スノーボール法は、債務を体系的に対処する予算編成アプローチです。
批判
クレジットカウンセリングに対する世界的な批判は、主に、すでに苦しんでいる債務者を利用する略奪的な慣行から来ています。 [4]これらの慣行には、必要な基準を満たさない、違法または不当な料金を請求する、消費者に手頃な価格のソリューションを提供しない、他の場所で利用できる無料の債務サービスを顧客に知らせないことが含まれます。[5]
国別の規制
アメリカ合衆国
米国では、クレジットカウンセリング機関は、国の消費者保護機関である連邦取引委員会（FTC）によって緩く規制されており、サービスのコスト、性質、または利点について消費者を欺いた企業を訴えることができます。 [1]各州は個別にDMPを規制することができ、司法長官は州民を詐欺から保護する権限を持っています。[4]クレジットカウンセラーを代表する2つの専門団体、全米クレジットカウンセリング財団と独立消費者クレジットカウンセリング機関協会があります。
イギリス
英国では、金融行動監視機構が消費者信用の規制を担当しており、債務管理計画プロトコルを制定している。同機構は不適切な行為に対して罰金を科すことができる。[5]
欧州連合
欧州連合の他の地域では、DMPを含む信用相談機関とそのアプローチに対する規制の有無は多岐にわたります。スウェーデンでは、信用相談のガイドラインはスウェーデン専門職従業員連盟（TCO）によって緩やかに提供されており、債権者は裁判所の代わりにそれを利用するよう奨励されています。アイルランドでは、アイルランド労働組合会議（ICTU）が債務者に直接債務解決情報を提供しています。ラトビアでは、LAKRAと呼ばれる債務顧問会社が雇用主と協力して負債を抱えた従業員を支援しています。[6]
カナダ
カナダ金融消費者庁（FCAC）[7]は、カナダ国民にリサーチを行い、信頼できる組織と資格のあるカウンセラーを見つけるようアドバイスしています。彼らは、代理店が州または国の協会で良好な立場にあることを確認することを提案しています。彼らは、代理店の広告を注意深く見て、それが真実であるには良すぎるように聞こえないか確認することを推奨しています。注意すべき主張や虚偽の説明には、借金の一部だけを返済する、クレジットスコアをすぐに修正する、または政府プログラムの一部であると主張することなどがあります。
また、消費者は代理店のサービス、費用、カウンセラーの資格について問い合わせるよう勧めている。[8] FCACはまた、カナダ国民に対し、借金の返済や信用の回復を手伝うと申し出る会社には注意するよう警告している。注意すべき点としては、借金問題を解決するという保証や、借金を返済するために高利貸しを利用することなどがある。これらの会社の中には、消費者に代わって消費者提案を提出できると主張するところもある。しかし、FCACは、消費者提案や破産で誰かを支援できるのは、資格を有する認可破産管財人だけだと指摘している。[9]
南アフリカ
国家信用規制機関(NCR) は、2005 年国家信用法第 34 号 (法) に基づく規制機関として設立され、南アフリカの信用業界の規制を担当しています。教育、研究、政策策定、業界参加者の登録、苦情の調査、法の施行の確保などの業務を担っています。
NCR には、クレジット プロバイダー、信用調査機関、債務相談員の登録、および法律の遵守の強制も課せられています。債務相談は 2007 年に導入され、強制されました。これにより、債務超過の消費者は国家信用法 (NCA) に従って救済を求めることができるようになりました。NCA は発足以来、数回にわたって改正され、さまざまな新しい規制が発表されています。
南アフリカでは、債務カウンセリング（NCR に登録された債務カウンセラーが裁判所を通じて行うもの）は合法かつ法的に認められたプロセスと見なされていますが、クレジット カウンセリングという用語は、規制されていない詐欺や偽のサービスと関連付けられることがよくあります。
参照
参考文献
- ^ abcd FTC (連邦取引委員会)。「債務管理計画の対象者向け: 必ず実行すべきリスト」(PDF) 。FTC.gov。連邦取引委員会 (米国政府)。2017年9月20日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。 2018年2月11日閲覧。
- ^ 米国上院(2005年4月13日)。「非営利産業における不当利得: 信用カウンセリングにおける不正行為」米国上院国土安全保障・政府問題委員会常設調査小委員会の報告書」(PDF)。米国政府。 2018年2月11日閲覧。
- ^ Albert-Deitch, Cameron (2014年11月18日). 「Hey Big Spenders, Where the Biggest Debtors in America Call Home (Interactive)」. Inc. Interactive by debtconsolidation.com . 2018年2月11日閲覧。
- ^ ab 民事裁判所委員会、消費者問題委員会、（ニューヨーク州弁護士会）（2012年5月）。「財政難からの不当利得：債務整理業界の調査」（PDF） 。 2018年2月11日閲覧。
- ^ ab エヴァンス、ジュディス（2014年12月18日）。「英国の債務管理会社ハリントン・ブルックスが賠償金を支払う」FT.com Financials 。 2018年2月11日閲覧。
- ^ DuBois, Hans (2011年8月11日). 「欧州連合における家計債務アドバイザリーサービス」(PDF) . EUROFOUND . 2018年2月11日閲覧。
- ^ 「債務管理」。カナダ金融消費者庁。カナダ政府。2016年8月30日。 2018年2月11日閲覧。
- ^ 「クレジットカウンセラーから支援を受ける」カナダ政府2016年11月24日2018年11月24日閲覧。
- ^ 「消費者アラート：借金返済や信用回復の支援を受ける際に知っておくべきこと」カナダ政府。2017年4月5日。 2018年11月24日閲覧。
外部リンク
- 米国連邦取引委員会からの債務整理に関するアドバイス
- 全国信用カウンセリング財団