債務整理

債務整理（債務削減、債務交渉、債務解決とも呼ばれる）は、債務者の無担保債権者と交渉して行われる和解です。通常、債権者は債務の大部分（おそらく半分程度）を免除することに同意しますが、結果は大きく異なる場合があります。和解が成立すると、条件は文書化されます。債務者が一括支払いを行い、債権者が債務が取り消されて問題が解決することに同意するのが一般的です。和解金が数か月かけて支払われる場合もあります。いずれの場合でも、債務者が交渉で合意した内容を実行する限り、元債務者の信用報告書に未払いの債務は記載されません。

概念としては、貸し手は何千年もの間、債務整理を実践してきました。^{[1]しかし、債務整理ビジネスが米国で顕著になったのは、銀行}規制緩和によって消費者向け融資慣行が緩和され、その後経済不況が起こり、消費者が経済的困難に陥った1980年代後半から1990年代初頭にかけてでした。

貸倒れ（銀行による債務の帳消し）が増加するにつれ、銀行は債務整理部門を設立し、そのスタッフに債務不履行のカード保有者と交渉して未払い残高を減らす権限を与え、カード保有者が連邦破産法第7章を申請した場合に失われるはずだった資金を回収できるようにした。典型的な和解額は未払い残高の25%から65%の範囲であった。^[2]

個人債務の負担がかつてないほど急増したことに加え、（犯罪的には^{[明確化が必要]}過少報告されているとはいえ）もう 1 つのかなり重大な変化がありました。それは、平均的なアメリカ人が連邦破産法第 7 章の保護を申請する可能性を大幅に悪化させた 2005 年の新法です。現状では、破産を申請した人が IRS の規定する「資力テスト」を満たさなかった場合、代わりに連邦破産法第 13 章の債務再編計画に棚上げされることになります。基本的に、連邦破産法第 13 章は、借り手がすべての無担保貸し手に対して債務の一部またはすべてを返済しなければならないと伝えるだけです。連邦破産法第 13 章に基づく返済額は、債務者の支払い能力に基づいて、無担保債権者への負債額の 1% から 100% の範囲になります。返済期間は、IRS ガイドラインに従った裁判所が義務付けた予算に基づき、3 年間 (平均所得以下の人の場合) または 5 年間 (平均所得以上の人の場合) で、返済が滞った場合の罰則はより厳しくなります。

債務整理とは、一括払いと引き換えに全体の負債を減らすよう債権者と交渉するプロセスです。債権者が総口座残高の一定割合を免除することに同意すると、和解が成功します。通常、住宅や自動車などの実物資産で担保されていない無担保債務のみが整理されます。無担保債務には医療費やクレジットカード債務が含まれますが、公的学生ローン、自動車ローン、住宅ローンは含まれません。債務者にとって、和解は明らかに理にかなっています。破産の汚名や裁判所が義務付ける煩わしい管理を避けながら、負債残高を場合によっては 50% 以上減らすことができます。債権者にとっては、借り手がローンを可能な限り返済し、破産を申請しない (破産申請した場合、債権者は借りたお金をすべて失うリスクを負う) という信頼を取り戻します。

債権回収会社やジャンク債権の買い手との交渉は、クレジットカード会社や他の元の債権者との交渉と多少似ている。しかし、多くの債権回収会社（またはジャンク債権の買い手）は、ジャンク債権の買い手が元の残高のほんの一部で債務を購入しているため、元の債権者よりも少ない金額を受け取ることに同意するだろう。^{[3] [4]}和解の一環として、消費者は信用報告書から債権回収を削除するよう要求することができるが、元の債権者の場合は通常そうではない。交渉中に合意された和解の条件として債権回収口座が消費者信用報告書から削除されたとしても、元のクレジットカード会社からのマイナス評価は依然として残ると、信用調査会社エクスペリアンの広報担当者マキシン・スウィート氏は述べている。^[5]

英国では、債権者と交渉するために仲裁人または法人を任命することができます。債権者は最終支払いで減額された残高を受け入れることが多く、これを「完全かつ最終的な和解」と呼びます。ただし、債務和解では、減額された金額を合意された期間にわたって分割することができます。

英国では、銀行、クレジットカード会社、ローン会社などの債権者がすでに巨額の債務を帳消しにしています。ほとんどの債権者は交渉に応じ、50%以上の減額を受け入れる用意があります。債務整理により、債務者は全額の最終和解の場合のように一度に一括して支払うのではなく、一定期間にわたって支払いを分割することができます。

英国の債務整理は、完全かつ最終的な整理と混同してはならない。完全かつ最終的な整理では、債務管理会社が顧客の資金を保留することが知られている。その場合、債権者は和解を決定するまで何も得られない。さらに、債務管理会社は通常、消費者に債権者への支払いを行わないよう指示する。その目的は、債権者を脅して全額より少ない金額で債務を整理させることである。しかし、通常、債権者は単に回収手続きを開始するだけであり、これには消費者に対する訴訟の提起も含まれる。^[6]消費者が毎月の最低支払いを続けている限り、債権者は残高の減額を交渉しない。しかし、支払いが止まると、延滞料と継続的な利息のために残高は増え続ける。^[7]顧客の資金を保留するこの慣行は、米国と英国では 非倫理的であると見なされている^{[誰が？ ] 。}

米国の債務整理は若干異なります。完全かつ最終的な整理によって債務が実際に解消される消費者はほとんどいないことを示す指標がいくつかあります。米国の債務整理会社に対する調査では、登録者の 34.4% が 3 年以内に債務の 75% 以上を整理したことがわかりました。^[8]コロラド州司法長官が発表したデータによると、3 年以上前に登録した消費者のうち、債務のすべてを整理できたのはわずか 11.35% でした。^[9]また、債務整理後に顧客のほとんどがより良い状態になっていることを示すよう求められたとき、業界リーダーはそれは「非現実的な措置」であると述べました。^[10]

消費者は、ウェブサイトで見つけたアドバイスを利用したり、弁護士を雇って代理を依頼したり、債務整理会社を利用したりして、自分で和解を手配することができます。^[7]ニューヨークタイムズの記事で、イリノイ大学ロースクールの准教授であるシンディ・ギアデスは、「正しく行えば、[債務整理]は間違いなく人々を助けることができます」と述べています。しかし、債務整理計画の一環として債権者への支払いを停止すると、消費者の信用スコアが65〜125ポイント低下する可能性があり、プログラムに参加する前に支払いを滞納していた人への影響は大きくなります。^[10]また、支払いが滞った場合、債務が解決した後でも、消費者の信用レポートに7年間残ることがあります。^[10]

正当な決済会社は前払い料金を請求しません。これは連邦取引委員会（FTC）の規則違反となります。^[11]

また、サービス料として顧客の銀行口座から毎月手数料を徴収することもあるため、債権者と迅速に和解する動機が減る可能性がある。ある専門家は、和解が成立した後にのみ手数料を請求し、未払い残高が減額された時点でその約25％を請求する会社を探すよう消費者にアドバイスしている。^[7] 他の専門家は、債務整理は完全に欠陥のあるモデルであり、避けるべきだと言う。^[12]

国によって、専門的な債務整理会社を規制する法律は異なります。米国では、債務救済会社は消費者がサービスに申し込む前に、費用や条件などの情報を提供する必要があります。正当な会社は連邦預金保険公社が保証する信託口座を使用します。十分な資金が貯まったら、各債権者と個別に交渉プロセスを開始できます。信託口座は「特別目的口座」とも呼ばれ、多くの場合、銀行が保有し、銀行代理店（毎月管理費を請求）が管理します。口座は債権者が保有することも、平均 1 ドルあたり 0.15 ドルで債権回収会社に売却することもできます。その場合、債務の交渉はまだ可能です。

消費者は債務整理会社、または「信託」口座を持つ銀行（または銀行代理店）に毎月支払いを行います。各支払いの一部は債務整理会社の手数料として徴収され、残りは信託口座に預けられます。消費者は債権者に何も支払わないように言われます。債務整理会社の手数料は通常、登録契約書に明記されており、清算する債務総額の 10% から 75% の範囲になります。^[13] 2010 年 10 月 27 日に発効した FTC 規制により、債権者との和解が成立し、少なくとも 1 回の支払いが行われるまで、債務整理会社は債務者クライアントからサービス料を徴収することが禁止されています。

和解会社は一般的に、和解金を債権者との一括和解金として、既存残高の15～60%でまとめる。^[要出典] 債務和解会社は通常、通常の業務慣行の中でクレジットカード会社との関係を構築しており、債務者が単独で行動するよりも迅速かつ有利なレートで和解契約を結ぶことができる。2007 ～2008年の金融危機の間、より多くのクレジットカード会社が、すでに多額の償却済み不良債権を増やすよりも、既存のクレジットカード債務の和解に前向きだった。債権者がFDCP法に違反した場合、法的措置が取られる可能性がある。^[14]優良な和解会社は顧客と協力して顧客を保護する。^[15]債務者は、債権者から債務や利息の回収を求めて訴えられる可能性がある。消費者をこうした手続きから保護する評判と慣行の良い会社を利用することで、これを避けることができる。優良な債務和解会社は、クレジットカード会社からの電話も、回収業者からの電話も処理する。優良な和解会社は、毎月の最新情報の電話を手配し、債務者が支払いを 1 回か 2 回逃してもよい計画を立てたり、毎月の支払いがすべて一貫している場合は 6 か月早く計画を終了したりします。

債務整理会社は、一般的に、サービス料として、免除された債務の節約額の一定割合を受け取ります。一部の人にとっては、専門家のチームが、借金から早く抜け出すための攻撃計画を実行するために働いているという安心感を得ることは、価値があります。

36 か月以下のプランは、36 か月を超えるプランよりも完了率が高くなります。

クレジットカード口座は、通常口座の最終支払から 180 日後に貸倒処理された後に回収されることがあります。しかし、回収業者が債権者に支払う金額は 1 ドルにつき 1 ～ 12 セントだけなので、これはそれほど一般的ではありません。ほとんどの債権者は、債務者と直接交渉して 1 ドルにつき 30 ～ 60 セントで和解することを好みます。

消費者がプロの債務整理会社のやり方を真似て、自分で債務整理の交渉を成功させることは可能です。^[5]交渉は、クレジットカード会社のカスタマーサービス部門に電話することから始まります。一般的に、クレジットカード会社は、消費者が支払いを滞納しているが一括払いが可能な場合にのみ、消費者と交渉します。支払い計画は選択肢になく、クレジットカード会社は消費者に和解金額の一括払いを要求します。

債務者は自分で債務の交渉を行うことで、債務整理会社や弁護士に支払うはずだった手数料を節約することができます。

これを自分でやろうとする人は、プロの債務交渉人を利用する人よりも債権者から訴えられることが多く^[要出典]、債権者が判決を下した場合、唯一の選択肢は、負債額の全額と利息を返済するか、破産を申請するかのいずれかです。通常、最終的には破産を申請することになります。債権者は債務整理に関して独自の方針を持っており、一部の債権者は消費者と直接和解しません。さらに、債権者と関係があり、多くの場合一括和解をパッケージ化できる債務整理会社とは異なり、消費者は自分で行うと、より不利な和解料率に直面する可能性があります。消費者は、意思決定者と連絡を取るのが困難であったり、債権者との交渉や書類処理に長い遅延が生じたりする場合があります。さらに、債権者ごとに、和解の提案や条件を決定するプロセスと手順が異なります。それらを知らないと、消費者は暗闇に陥る可能性があります。和解会社には、プログラム中に生じる質問や困難について消費者を支援するカスタマー サービス部門があります。このサポートは、特に債権者が攻撃的になった場合に特に役立ちます。債務が法的に問題化した場合、消費者が自力で解決するには第三者に助けを求める必要があります。解決プロセスになじみがないと不安になり、間違いを犯す可能性があります。債務者は細字に注意し、債権者とのやり取り、和解案、合意を注意深く確認する必要があります。和解契約は、すべての条件が合意どおりであることを確認するために、第三者による確認も含め、注意深く確認する必要があります。債務の解決は、精神的に消耗する困難なプロセスになる可能性があります。

債権者の主な動機は、債務者が破産を申請した場合に失われるはずだった資金を回収することです。もう 1 つの重要な動機は、債権者が他の回収方法よりも多くの資金を回収できることが多いことです。回収業者や回収弁護士は、回収した資金に対して 40% もの手数料を請求します。不良債権購入者は、内部回収をあきらめた債権者から滞納債務のポートフォリオを購入します。これらの不良債権購入者は、債務の古さに応じて 1 ドルにつき 1 ～ 12 セントを支払います。最も古い債務ほど安価です。^[3]取立ての電話や訴訟により債務者が破産に追い込まれることもあり、その場合、債権者は資金を回収できないことがよくあります。

信用の毀損— 信用報告書には債務整理の証拠が示され、その結果、関連するFICOスコアが一時的に低下します。ただし、債権者から「全額支払い済み」の通知書が届いた場合、債務者の信用報告書には債務整理の兆候は示されません。さらに、債務者が債務を清算すると、スコアは再び上昇し始めます。一部の債務整理会社は、信用報告書の否定的なコメントの一部を消去するために、プログラムにクレジット修復を提供しています。

訴訟の可能性— 債務者を破産に追い込むことを望む債権者はほとんどいませんが (おそらくすべての債務に対する政府の保護も)、債務が未払いになると、訴訟の可能性は常にあります。債務整理のプロセスでは、和解が合意されるまで債務者の口座は不履行のままです。債務が不履行の間、債権者またはその譲受人は債務者に対して訴訟を起こす権利を留保しますが、訴訟を起こす可能性はほとんどありません。一般的に、ほとんどの債権者は、交渉プロセスを通じていずれ回収することが分かっている債務の回収に法的費用を負担したくありません。特に債務者が信頼できる債務交渉会社と協力している場合はなおさらです。優良な債務交渉会社は、債権者による訴訟の可能性が極めて低い場合に顧客を保護するために、 何らかの法的費用保険を提供します。

債務の適格性— さらに、借り手自身の具体的な債務も交渉の成否に影響します。税金の差し押さえや国内判決は和解の試みによって影響を受けません。最近の法律では、連邦政府の補助金を受けていない学生ローン債権者にも、連邦破産法第 7 章の保護を受けることなく銀行口座を差し押さえる特別な権限が与えられています。また、たとえば Discover Card などの一部の個人債権者は、交渉に積極的に抵抗する傾向があります。

税金の影響— 債務整理に対するもう一つのよくある反対意見は、破産制度の外で債務が部分的に免除された債務者は、免除された債務部分を課税所得として報告する必要があるというものです。(IRS 発行フォーム 982)内国歳入庁(IRS) は、免除された債務の金額はすべて課税所得とみなします。差し押さえと差し押さえのセクションで、IRS は、免除する債権者は、600 ドル以上の「免除された債務額」に対して 1099-C 納税申告書を納税者に提供する必要があると述べています。^{[16] [17]} 1099-C フォームのボックス 2 には、免除された債務額と利息が記載されます。個人ローンの一部が免除された納税者は、このフォームで報告された所得額からボックス 3 で報告された利息を差し引くことはできません。

しかし、IRS は、債権者が債務を免除した時点で納税者が破産していた場合、納税者に免除された債務を報告することを要求していません。破産とは、債務者の負債額が資産額 (債務者が所有する金銭および財産の額) よりも大きいことを意味します。ただし、IRS は「破産額を超える債務免除額を除外することはできない」と付け加えています。^[18]

たとえば、納税者が 10,000 ドルの負債を抱え、3,000 ドルの資産を所有している場合、免除された負債のうち 7,000 ドル以上を所得税から除外することはできません。その年の 7,000 ドルを超える免除された負債は、課税所得として報告する必要があります。

2009年5月、ニューヨーク州司法長官は14の「債務整理」会社に召喚状を発行し、ニューヨーク州法違反を訴えた。^[19] 2009年5月19日、ニューヨーク州司法長官は2つの「債務整理」会社とその関連会社に対し、詐欺的な商慣行と虚偽の広告に関連する違反を理由に訴訟を起こした。^[20]

2010年3月にCBS アーリーショーで放映された債務整理業界に関する記事では、大手債務整理会社Credit Solutions of Americaのビジネス慣行が厳しく批判され、債務整理カウンセリングに関する消費者へのアドバイスが提供された。^[21]

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• 統一債務管理サービス法

• https://web.archive.org/web/20170402122345/https://www.bbb.org/financial-building-blocks/debt-settlement/
• 統一債務管理サービス法 (UDMSA) 2007-07-17 にWayback Machineでアーカイブ
• 米国連邦取引委員会からの債務整理に関するアドバイス
  • 債務整理ビジネスモデルが失敗する理由、ジョン・C・グレイ、ブルックリン法律サービス、FTC発行