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ローン契約（貸付契約とも呼ばれる[1]）は、借り手と貸し手の間で締結される契約であり、各当事者による相互の約束を規定するものである。ローン契約には、「ファシリティ契約」、「リボルバー」、「タームローン」、「運転資金ローン」など、多くの種類がある。ローン契約は、関係当事者によるさまざまな相互の約束をまとめた文書である。[2] [3]
商業ローン契約を締結する前に、「借り手」はまず、自分の性格、信用度、キャッシュフロー、およびローンの担保として提供できる担保に関する状況について表明します。これらの表明が考慮され、貸し手は、どのような条件 (条項) で資金を貸し出す用意があるかを決定します。
ローン契約は、他の契約と同様に、「オファー」、「オファーの承諾」、「対価」を反映しており、「合法」な状況のみを対象とすることができます（ヘロインの薬物販売を含む期限付きローン契約は「合法」ではありません）。ローン契約は、コミットメントレター、関係者間で合意に達した合意、約束手形、担保契約（住宅ローンや個人保証など）を通じて文書化されます。ローン契約の標準化されたテンプレートを使用すると、すべての重要な条件と条項を確実に含めることができます。[4] 規制対象銀行が提供するローン契約は、銀行が特権として付与され、「公的信用」を伴う「銀行免許」を受け取るという点で、金融会社が提供するローン契約とは異なります。
融資契約は通常書面で結ばれますが、融資契約が純粋に口頭契約ではいけないという法的根拠はありません（ただし、口頭契約[5]は執行がより困難です）。
種類
商業銀行や大手金融会社の場合、「ローン契約」は通常分類されませんが、「ローン ポートフォリオ」は大まかに「個人」ローンと「商業」ローンに分類され、「商業」カテゴリはさらに「産業」ローンと「商業不動産」ローンに細分化されます。「産業」ローンは、会社のキャッシュフローと信用力、および会社が販売する製品やサービスに依存するローンです。「商業不動産」ローンは、ローンを返済しますが、通常は長期間にわたってスペースをリースするテナントが支払う賃貸収入に依存するローンです。ローン ポートフォリオのより細かい分類は存在しますが、これらは常に大きなテーマに沿ったバリエーションです。
商業銀行、貯蓄銀行、金融会社、保険組織、投資銀行によって作成されたローン契約は、それぞれ大きく異なり、目的も異なります。「商業銀行」と「貯蓄銀行」は、預金を受け入れ、FDIC 保険の恩恵を受けるため、「公共の信頼」の概念を取り入れたローンを生み出します。州間銀行が設立される前は、その「公共の信頼」は、地元の預金が地元の産業や企業の運転資金ニーズや、それらの組織の雇用に関連する利益にどのように使用されているかを把握できる州立銀行規制当局によって簡単に測定できました。生命保険または財産/損害保険の提供に対して保険料を徴収する「保険」組織は、独自の種類のローン契約を作成しました。「銀行」と「保険」組織のローン契約と文書基準は、それぞれの文化から発展し、各組織の負債 (「銀行」の場合は預金者の流動性ニーズ、保険組織の場合は予想される「請求」支払いに関連する流動性ニーズ) に何らかの形で対処するポリシーによって管理されていました。
「投資銀行」は、誘致しようとする資金の投資家のニーズに応える融資契約を作成します。「投資家」は常に、銀行規制監督の対象ではなく、公衆の信頼に応える必要もない、洗練された認定組織です。投資銀行業務は SEC によって監督されており、SEC の主な焦点は、資金を提供する当事者に対して正しい、または適切な開示が行われているかどうかにあります。
ローンの種類:
- 二国間融資[6]
- シンジケートローン（シンジケートローンとは、貸し手のグループによって提供され、リードアレンジャーと呼ばれる1つまたは複数の商業銀行または投資銀行によって構成、手配、管理されるローンです。）[6]
融資契約を施設の種類別に分類すると、通常は次の 2 つの主要なカテゴリに分類されます。
- 一定期間にわたって一定の分割払いで返済される定期融資、または
- 回転ローン（または当座貸越）では、いつでも最大額まで引き出すことができ、引き出した金額に対して毎月利息が支払われます。
ただし、この 2 つのカテゴリ内には、利息のみのローンやバルーン返済ローンなど、さまざまな細分化があります。また、ローンが担保付きローンか無担保ローンか、金利が固定か変動か によって細分化することも可能です。
返済の約束
融資契約の形式は業界や国によって大きく異なりますが、専門家が作成した商業融資契約には、通常、次の条件が組み込まれます。
- 契約当事者とその住所
- 定義または解釈規定
- 施設と目的[a]
- 利用の前提条件
- 返済規定
- 前払いおよびキャンセル規定
- 利息と利息期間
- 課される源泉徴収に関連するグロスアップに関する規定
- 支払い規定
- 借り手の表明
- 貸し手の表明
- 借り手の契約条項[b]
- 債務不履行事由
- 債務不履行の場合の救済
- 罰金および損害賠償金に関する規定
- シンジケートローンについては、ファシリティエージェントおよび担保エージェント、ならびに貸し手の議決権に関する規定
- 計算式
- 貸し手の手数料に関する規定
- 経費引当金
- 証券化条項
- 修正条項および免除条項
- 当事者の変更に関する契約
- 相殺条項
- 分離条項
- カウンターパート条項
- 通知先
- 言語規定
- 準拠法条項
- フォーラム選択条項
- 訴訟代理人の選任
参照
参考文献
脚注
- ^ 目的規定は、さまざまな法域でさまざまな目的に使用されますが、融資の目的が達成できなくなった場合に、融資金に対してクイストクローズ信託を課すためによく使用されます。
- ^ ネガティブ・プレッジなど。
引用
- ^ 「着陸契約またはローン契約とは何ですか？」カナダビジネス開発銀行。 2023年6月21日閲覧。
- ^ Peterdy, Kyle (2023年1月4日). 「ローン契約とは何か?」Corporate Finance Institute . 2023年6月21日閲覧。
- ^ Treece, Kiah; Tarver, Jordan (2023年2月28日). 「ビジネスローン契約：署名前に知っておくべきことすべて」. Forbes . 2023年6月21日閲覧。
- ^ 「Loan Agreement」。法的テンプレート。 2024年12月5日閲覧。
- ^ ハルトン、クレイ、C.ケリー、ロバート、ミュニキエロ、カトリーナ（2023年5月31日）。「口頭契約：定義、例、証明および執行方法」Investopedia 。 2023年6月21日閲覧。
- ^ ab 「二国間およびシンジケートローン」。中国銀行。 2023年6月21日閲覧。