英国の住宅ローン用語

この記事では、英国における住宅ローンの用語について説明します。

英国の住宅ローン市場は、世界で最も革新的で競争の激しい市場の一つです。^{[要出典]借り入れのほとんどは、相互組織（}住宅金融組合や信用組合）または専有貸し手（通常は銀行）によって賄われています。何年もの間、市場は最小限の政府の介入で運営されていましたが、当時英国最大の住宅ローン銀行の一つであった ノーザンロック^[1]の2008年の国有化以降、少なくとも一時的に状況が変わりました。

1982年に市場が大幅に規制緩和されて以来、^[2]貸し手は借り手を引き付けるために戦略を大幅に革新し、多様化してきました。これにより、住宅ローンの種類は多岐にわたります。^[要出典]

• 返済型住宅ローン– 原則として、他の条件が同じであれば、毎月一定額が貸し手に支払われ、その月未払いローンの利息と元金の一部返済がカバーされます。一定額は、住宅ローンの期間終了までにローン全額が返済されるように計算されます。
• 利息のみの住宅ローン– 貸し手への支払いは利息のみをカバーします。元金は返済されないため、住宅ローンの期間終了時にローンの全額が未払いのままになります。たとえば、ローンの金額が 90,000 ポンドで、金利 (毎月請求) が年 5.6% の場合、毎月の利息支払いは {(90000*5.6%)/12}=£420 になります。
• 養老保険住宅ローン–住宅ローンの期間終了時に、 1 つまたは複数の養老保険の満期価値から元金を返済する予定の利息のみの住宅ローン。
• 投資担保住宅ローン – 住宅ローン期間の終了時に、個人貯蓄口座(ISA) またはその他の投資プランの収益から元金を返済する予定の利息のみの住宅ローン。これらは ISA 住宅ローンと呼ばれることもあります。
• 年金住宅ローン -個人年金制度からの資金を使用して、退職時に利息のみの住宅ローンを返済します。

• 変動金利– 金利は貸し手の裁量により変動します。
• 標準変動金利– 標準的な住宅ローンを借りている住宅ローン借り手に貸し手が提供するデフォルトの変動金利。
• トラッカー レート– 公表金利 (通常はLIBOR ) と固定金利マージンに基づく変動金利。たとえば、LIBOR + 1.5% なので、LIBOR が年間 4% の場合、借り手に請求される金利は年間 5.5% になります。
• 固定金利– 金利は一定期間固定され、通常は 2、3、4、5、または 10 年間です。その後、契約は変動金利に戻ります。より長期の固定金利 (5 年以上) が利用可能である場合、より高額になる傾向があり、早期返済手数料がより高額になる可能性があるため、短期の固定金利よりも人気がありません。市場金利の低下から貸し手を保護するために、高額の早期返済手数料が必要です。
• 割引率– 短期間の固定期間（通常は 1 ～ 5 年）は低い金利（例: 年間 2% 低い）で請求され、その後は全額の金利が請求されます。金利が段階的に変更される場合もあります（例: 1 年目は 3%、2 年目は 2%、3 年目は 1%）。
• 上限金利– 変動金利ですが、金利が定められた最高額を超えないという保証もあります。これを提供するために、貸し手は市場金利が上限額を超えて上昇することから身を守るためにデリバティブ契約を購入する必要があり、その費用を借り手に転嫁する必要があります。また、上限金利だけでなく最低金利も定められたカラーがある場合もあります。上限金利は、固定金利と同様の期間、たとえば 2 年、3 年、4 年、5 年で提供されることがよくあります。

• 賃貸用住宅ローン–賃借人に賃貸する目的で住宅用不動産を購入するために使用される商業用住宅ローンの一種。
• 住宅購入権住宅ローン- 自治体または住宅協会の入居者に対する「住宅購入権」法に関連して手配される住宅ローン。
• 賃貸住宅購入 – 住宅所有者が現在の住宅ローン貸し手から同意を得るか、賃貸住宅購入ローンに借り換えて、現在の主な居住地を賃貸し、別の住宅を購入する取引形態。^[5]
• フレキシブル住宅ローン– ペナルティなしで追加の元金支払いを許可し、多くの場合、支払い猶予または支払い不足を許可する住宅ローン。
• 信用不良住宅ローン -郡裁判所の判決など、信用問題を抱える借り手を対象とした住宅ローン。
• 自己証明住宅ローン – 貸し手が返済能力を証明するために収入証明を求めず、代わりに借り手が「証明」した収入明細書に頼る住宅ローン。自己証明住宅ローンは、 2014年4月に金融行動監視機構（FCA）によって禁止されました。 ^[6]
• 非ステータス住宅ローン - 借入が申請者の収入に依存せず、申請者が返済能力があることを表明する住宅ローン。
• 延滞利息住宅ローン – 借り手が支払うべき利息額よりも低い返済額で済む住宅ローン。残額は元金に加算され、元金は当初の借入額よりも増える可能性が高い。^[7]残りの利息支払額は大幅に増加する。これらの住宅ローンは、高金利の時期に、給与が急速に増加すると予想される若い専門家向けに販売された。^[8]
• オフセット住宅ローン- 借り手が住宅ローン債務に対してクレジット残高を相殺することで請求される利息を減らすことができる住宅ローン。
• 外貨建て住宅ローン– 元金と利息の支払いを減らすために、負債を外貨（通常は市場金利が低い通貨）で表す住宅ローン。ただし、外貨がポンドに対して上昇した場合、借り手にとってコストが高くなる可能性があります。

• ^{製品手数料 – 借り手が（通常はインセンティブ付き[説明が必要]} ）製品を取得するために支払う手数料。
• 早期返済手数料、償還ペナルティまたは抱き合わせ– 貸し手は、さまざまな形態の初期費用を負担する場合があります (たとえば、明示的に請求されていない場合の不動産評価費用、住宅ローンの最初の数年間の低金利の提供、または仲介業者または販売チームの報酬など)。貸し手は、住宅ローンの残りの期間にわたって高い金利を請求することで、これらの費用を回収しようとします。したがって、貸し手は通常、借り手が予定よりも早くローンを返済する場合に、少なくともこれらの費用の一部が回収されるようにペナルティを課します。これらのペナルティは、以前は償還ペナルティまたは抱き合わせと呼ばれていましたが、金融サービス機構の規制の開始以来、早期返済手数料と呼ばれています。
• 評価料は、公認測量士が物件を訪問し、住宅ローンの金額をカバーするのに十分な価値があるかどうかを確認するために支払われます。
• 高額貸付手数料(HLC) – あらかじめ定められたローン対価値比率 (LTV) のパーセンテージしきい値を超える住宅ローンに関して貸し手が課す手数料。1990 年代までは、通常、LTV パーセンテージが 75% を超えるすべての住宅ローンに課されていましたが、その時点で市場は一般的に 90% のしきい値に移行しました。その後、一部の貸し手は、明示的な HLC の請求をやめ、LTV が高い住宅ローンに高い金利を課すようになりました。

• 初めての購入者
• マイナス資本
• 導入期間 – 固定金利住宅ローンなど、住宅ローンの金利が低い期間。^[9]

• 手配手数料 – 住宅ローンの提供および手配に対して住宅ローン貸し手または住宅ローンブローカーが請求する、ローン前払い金の一定割合または定額手数料。
• ローン対価値比率(LTV) – 不動産の価値に対する総ローン額。
• 住宅ローン総貸付額 – 住宅ローンの借り換えや住宅購入のための新規ローンなど、一定期間内に行われたすべての新規貸付額。
• 住宅ローン未払い残高 – 特定の時点での住宅ローン未払い残高の合計。
• 純住宅ローン貸出額 – 2 つの時点間の未払い残高の合計変動。これは、ある期間の総貸出額から、同じ期間の返済額、償還額、貸倒損失額を差し引いて計算することもできます。
• 償還 – 設定された返済計画に従って住宅ローンを返済するのではなく、住宅ローンを「早期に」返済すること。通常は、別の住宅ローン提供者に借り換える場合、または他の一括払い（不動産を売却する場合など）によって返済します。
• 住宅ローンの借り換え - 住宅ローンの借り換え。通常、ある提供者から別の提供者に移行することを意味します。

• 住宅ローン
• 再抵当