Loading article…
ジロ送金（giro、略してgiro（/ ˈdʒaɪroʊ、ˈʒɪəroʊ /））[ 1 ]は、当座預金口座間の送金であり、受取人ではなく支払人によって開始されます。[ 2 ]デビットカードも同様の仕組みです。ジロは主にヨーロッパで使用されています。米国にも電子決済システム（例：自動決済機関）は存在しますが、それらを使用して第三者への送金を行うことはできません。欧州連合では、単一ユーロ決済圏（SEPA）により、ユーロ建ての電子ジロまたはデビットカードによる支払いを、域内の任意のユーロ銀行口座に対して実行できます。
「giro」という単語は、オランダ語のgiroおよび/またはドイツ語のgiroから借用されたもので、どちらもイタリア語のgiro（「お金の循環」を意味する）に由来する。[ 3 ]イタリア語の用語は、ラテン語のgyrus（「渦」を意味する）[ 1 ]を経て、ギリシャ語のgyros（「円」を意味する）[ 4 ]に由来する。
ジロ制度は紀元前4世紀のプトレマイオス朝エジプトで始まり、国家の穀物預金がアレクサンドリアの中央銀行[ 5 ]でジロ支払いを受け入れる初期の銀行システムとして機能していました。ジロは初期の銀行における一般的な送金方法でした。
帳簿貨幣の最初の出現時期は正確には分かっていません。ジロ制度自体は、北イタリア、特にリアルト（現代のウォール街やロンドンの金融街に似た金融中心地）の「バンケリー」に遡ることができます。元々は、顧客が頼れる机（「バンクス」＝ベンチ）に座っている両替商でした。彼らは、保管帳簿の口座を確認することで、お金を保管し、ある金庫から別の金庫へ直接送金できるようにする追加サービスを提供していました。文字通り、彼らは1冊の帳簿を開き、金額を引き出し、別の帳簿を開いてその金額を追加しました。この処理は当然ながら非常に地域的なシステムでしたが、帳簿内でお金が流通することを可能にしました。これが最終的に1619年の「バンコ・デル・ジロ」（ヴェネツィア語では「バンコ・デル・ジロ」）の設立につながり、同様の銀行システムの青写真となりました[ 6 ] 。ドイツ語におけるこの用法は、1703年にウィーンで設立されたバンコ・デル・ジロ（サミュエル・オッペンハイマーが1670年にヴェネツィアから持ち込んだ金融事業を拡大するため）に見られる。
郵便振替（ポストジロ）システムは、ヨーロッパの金融サービスにおいて長い歴史を持つ。その基本概念は、小切手ではなく口座間の直接送金に基づく銀行システムである。会計処理が中央集権化されていれば、口座間の送金は同時に行うことができる。このシステムでは、どの郵便局でも入出金が可能であり、後に商業銀行システムとの接続が確立された。多くの場合、地元の銀行が独自の郵便振替口座を開設するだけで接続が実現した。
20世紀半ばまでに、ヨーロッパ大陸のほとんどの国で郵便振替サービスが導入されました。最初の郵便振替システムは19世紀初頭にオーストリアで設立されました。1968年にイギリスの郵便振替が構想されたとき[ 7 ] 、オランダの郵便振替はほぼすべての成人が郵便振替口座を持っており、ヨーロッパの他のほとんどの国でも非常に大規模でよく利用されている郵便振替業務が行われていました。銀行も送金者から受取人への直接支払い方法として振替を採用しました。
当初、このサービスを説明するのに「銀行」という用語は使われていませんでした。銀行の主な決済手段は小切手に基づいており、小切手による送金は振込とは全く異なる送金モデルを採用していました。
銀行モデルでは、小切手は支払人が作成し、受取人に手渡すか郵送します。受取人は銀行に出向くか、自分の銀行に小切手を郵送する必要があります。その後、小切手は決済されます。これは複雑なプロセスで、小切手は一度分類され、中央決済場所に郵送され、再び分類され、支払支店に郵送されます。支払支店は資金が利用可能であることを確認し、受取人の銀行に支払います。
郵便振替方式では、支払側が受取人への支払依頼（振替依頼書と呼ばれる）を振替センターに送信します。振替センターは資金の確保を確認し、支払側の口座から依頼額を引き落とし、受取人の口座にその金額を入金します。その後、振替センターは振替依頼書を受取人に送付し、更新された口座明細書を支払側と受取人の両方に送付します。1日に数千件の支払いを受け取る大規模な公共事業体の場合、明細書は電子的に送信され、照合のために各支払いに固有の参照番号が付与されます。
米国では、電子小切手決済（およびデビットカードが優先的な支払い手段となっていること）の普及により、この違いは以前ほど重要ではなくなっています。米国の一部の店舗では、レジで小切手をスキャンして顧客に返却します。スキャンされた情報は決済処理業者に転送され、 ACHネットワークを使用して送金が行われます。
銀行送金とは異なり、郵便振替送金では、送金者が受取人の口座情報さえ知っていれば、個人が直接相手の銀行口座に送金できます。受取人は送金の承認や確認、銀行への出向などを行う必要はありません。そのため、ドイツ、オランダ、ベルギー、北欧諸国など、郵便振替送金網が発達している国では、小切手はほとんど使われていません。
一方、米国などで一般的に利用されているような直接預金システムでは、受取人の明示的な承認が必要であり、通常は所定の用紙に記入することで承認を得ます。個人銀行口座間で資金を移動させるには、通常、小切手または電信送金が必要となり、高額な手数料が発生する場合があり、送金者が銀行に出向く必要もあります。
振替システムでは、小切手やクレジットカードとは異なり、通貨送金の信用リスクは銀行などの事業者が銀行間信用リスクとして負担し、支払人や受取人は負担しません。これにより、十分な資金がある場合にのみ取引を開始できるため、支払人の信用力を評価する必要がなくなります。しかし、信用リスクがないということは、支払人が不正な受取人から保護されないことを意味し、取引を取り消したり異議を申し立てたりすることもできません。個人間の取引では不正行為が容易なため、支払いは信頼できる相手にのみ行うべきです。さらに、銀行内送金は迅速ですが、銀行間送金は、両者が英国のFaster PaymentsやカナダのInterac e-transferのような即時送金システムを使用しない限り、数日かかる場合があります。
現代の電子請求書支払いは、郵便為替の利用と似ている。
利点としては、以下のようなものがあります。
米国では、NACHAと連邦準備銀行によって規制されているACHネットワークが、直接預金や直接引き落としを含むすべての銀行間送金を処理している。
完全電子決済の場合、支払者は請求書を郵送で物理的に受け取るか、ウェブサイトから電子的に受け取ります（電子請求書）。次に、支払者は請求書の情報を手動で、または請求書のバーコード（例：欧州連合のEPC QRコード）を使用して読み取り、銀行のウェブサイトのフォームに入力して送信します。支払いは口座残高から即座に引き落とされます。これは、標準形式の振込請求書でスウェーデンでは一般的です。これらの請求書は、モバイルバンキングアプリでスキャンしたり、番号をウェブフォームに手動で入力したり、従来の方法で銀行に物理的に提示したりできます。