Loading article…
倫理的銀行は、社会的銀行、代替銀行、市民銀行、または持続可能な銀行とも呼ばれ、投資や融資の社会的および環境的影響に関心を持つ銀行です。 [ 1 ]倫理的銀行運動には、倫理的投資、インパクト投資、社会的責任投資、企業の社会的責任が含まれ、フェアトレード運動、倫理的消費主義、ソーシャルエンタープライズなどの運動とも関連しています。
フェアトレードラベルなどの倫理的消費主義の他の分野には、認証を受けるために遵守しなければならない包括的な規範と規制があります。倫理的銀行はそこまで発展していないため、倫理的銀行と従来の銀行を区別する具体的な定義を作成することは困難です。倫理的銀行は、従来の銀行と同じ規制当局の管轄下にあり、同じ規則を遵守しなければなりません。倫理的銀行の間には違いがありますが、融資するプロジェクトにおいて原則を堅持したいという共通の願望があり、最も一般的なものとしては、透明性と社会的および/または環境的価値が挙げられます。倫理的銀行は、従来の銀行よりも利益率が低い場合があり、そのため、オフィスが少なく、主に電話、インターネット、または郵便で業務を行っている場合があります。倫理的銀行は、いくつかの代替銀行形態の1つと考えられています。
主流の金融機関は、企業の社会的責任や倫理的投資に関して様々な関係を築いてきました。しかし、1990年代以降、より明確な動きが現れてきました。[ 2 ]社会的な要求の変化や、銀行が融資政策を通じて及ぼす影響についての認識が高まるにつれ、銀行は一般市民、NGO、政府、規制機関などから、社会的および環境的影響を考慮するよう圧力を感じ始めています。[ 3 ]
一般的に、銀行は経済において仲介的な役割を果たしており、そのため、銀行が持続可能な開発に貢献できる可能性は大きい。Jeucken 2002銀行は効率的で実績のある信用承認システムを有しており、それによって（セクター固有の情報、法規制、市場動向に関する）知識において比較優位性を得ている。Jeucken & Bouma 1999銀行は経験豊富で、リスクを評価し、そのリスクに価格を付けることができる。そのため、銀行は市場参加者間の情報非対称性を軽減し、より良い意思決定を可能にする上で重要な役割を果たすことができる。預金者が銀行に投資を委託する場合、銀行は預金者の収益を最大化するように投資先を選択するだろうと考えるかもしれない。しかし、顧客が単なる金銭的収益以上のもの、例えば社会や環境へのコストに関心を持っている場合、投資の際に顧客の倫理観や道徳観を考慮に入れる倫理的な銀行を選ぶかもしれない。
一部の企業は、環境や社会にコストを転嫁している。社会におけるコストのより公平な分配を目指し、銀行は外部コストの高い顧客やプロジェクトへの融資に対して金利を引き上げたり、手数料を課したりすることができる。これは、事業活動が広範な環境被害を引き起こした場合、企業がより多くの費用を支払うことを意味し、社会全体からコストの一部が取り除かれ、企業が負担することになる。このような手数料の差別化は、環境コストの市場価格への内部化を促進する可能性がある。Jeucken & Bouma 1999銀行は、このような価格差別化を通じて、持続可能性を促進する可能性を秘めている。Jeucken & Bouma 1999。
銀行は、社会全体の持続可能性への進歩を支援できる可能性がある。例えば、「アメとムチ」のアプローチを採用することで、環境や社会の先駆者には市場価格よりも低い金利で資金を借り入れさせ、環境の後進者にははるかに高い金利を支払わせることができる。Jeucken & Bouma 1999銀行はまた、環境、社会、倫理投資ファンドなど、より持続可能な商品を開発することもできる。倫理的な銀行は、価値観に基づいて選択的に投資することで、社会的・環境的に責任ある企業を促進し、これらの基準に適合しない企業にはペナルティを課すことができる。しかし、銀行が倫理的に見えるような特定の慣行（グリーンウォッシングを参照）を採用するだけで、より大きな影響を与える他の慣行を採用しないというリスクがある。
多くの倫理的な銀行（および一部の従来型銀行）は、顧客が地域社会や発展途上国において社会・環境にプラスの影響を与える組織に貢献できる仕組みを提供しています。例えば、住宅のエネルギー効率の評価と改善策の提案、カーボンオフセット、慈善団体に利益をもたらすクレジットカード、低排出ガス車向けの低金利ローンなどが挙げられます。
倫理的な銀行は地域社会への貢献に優れており、信用組合などの他の金融機関も同様です。地域社会への貢献は倫理的な銀行に限ったことではなく、従来型の銀行も同様の活動を行っています。以下に、倫理的な銀行、信用組合、従来型の銀行による地域社会への貢献の例をいくつか示します。
環境は、倫理的な銀行だけでなく、より環境に配慮した倫理的な慣行を採用することが自社の利益になると考える一部の従来型銀行にとっても重要な焦点となっている。この分野で事業を展開する銀行は、しばしばサステナブルバンクまたはグリーンバンクと呼ばれる。
一般的に、銀行家は「（排出量や汚染の観点から）自分たちは比較的環境に優しい業界にいると考えている。しかし、潜在的なリスクにさらされていることを考えると、顧客の環境パフォーマンスを調査することには驚くほど消極的である。その理由として、そのような調査は顧客の活動に「干渉する必要がある」ことが挙げられる。」（Jeucken 2002）顧客のビジネスに干渉したくないという願望はもっともだが、銀行は融資を行う前に顧客のビジネスプランが実行可能であることを確認するために、顧客のビジネスに定期的に干渉する必要があることも指摘できる。すべての銀行が行っている分析は、単一のボトムライン分析と呼ばれる（この分析は財務パフォーマンスのみを考慮する）。トリプルボトムライン分析（環境、社会、財務パフォーマンスを考慮した分析）を行うことが、より干渉的かどうかは議論の余地がある。
従来の銀行は主に内部倫理を扱っているが、倫理的な銀行は内部倫理に加えて外部倫理も適用する。
内部倫理は、従業員の幸福、従業員と顧客の満足度、福利厚生、賃金、労働組合、男女および人種の公平な代表、銀行の環境的立場に関係しています。環境面では、銀行がより環境に優しい慣行（紙の使用量削減、電気使用量削減、太陽光発電、省エネ電球、通勤や航空旅行に関するより良心的な従業員の出張ポリシーなど）に切り替えることによる潜在的な複合効果は大きいです。しかし、経済の他の多くのセクターと比較すると、銀行はエネルギー、水、紙の使用に関して同じ負担を負っていません。Jeucken & Bouma 1999多くの場合、このようなエネルギー効率化の変更は、道徳的な懸念ではなく、コスト効率に基づいています。
外部倫理とは、銀行の行動が社会や環境に及ぼす広範な影響に関わるものです。外部倫理では、銀行の事業慣行、例えば融資先や投資先などが社会や環境にどのような影響を与えるかを検討します。外部倫理を適用する際には、銀行の商品がどのように非倫理的に利用される可能性があるか、例えば借り手が銀行から貸し出された資金をどのように使用するかなどを検討します。
銀行は、倫理規定の適用範囲を拡大することに消極的な場合が多い。なぜなら、その変更は重大な影響を及ぼすからである。しかし、社会的なコストを考慮した倫理観を業務に取り入れることで、銀行は評判を向上させることができるかもしれない。
倫理的な銀行業務は比較的新しい分野であり、その未発達さゆえにいくつかの問題が生じている。これらの問題は大きく2つのカテゴリーに分けられる。1つ目は預金者に関する問題、2つ目は倫理的な銀行に関する問題である。
最初のカテゴリーには、倫理的な銀行が倫理方針をどのように測定または評価しているかを理解するという問題があります。たとえば、Vancity/Citizens Bankが「私たちは倫理的なビジネス慣行への取り組みを示す組織と協力することを目指しています」と述べていても、預金者は「目指す」が何を意味するのか理解できません。これらの主張は、銀行がこれらの声明をどのように評価または使用しているかを潜在的な預金者に明らかにしていません。説明責任報告書を閲覧する機会が与えられたとしても、その審査プロセスがどのようなものかを真に理解することは困難です。たとえば、Van City Credit UnionとCitizens Bank（カナダ）の2006/07年度Van City説明責任報告書には、次のように記載されています。
倫理規定では、すべての法人口座は、口座開設時に担当者が審査することを義務付けています。大規模な法人向け融資（信用スコアに基づかない融資）における社会的・環境的リスクは、倫理規定および融資規定に基づき、融資申請時に評価されます。
この声明では、顧客を評価する際に使用される基準を理解するために必要な情報が読者に提供されていません。しかし、英国の協同組合銀行が2003年に潜在的に問題のある金融機会225件を審査し、そのうち20%が倫理規定に反していることが判明し、その後の取引を拒否され、銀行に688万7000ポンドの損失が生じたという統計（Coro Strandberg 2005）などは、銀行が提示する倫理規定が曖昧であっても、信頼性があるという印象を消費者に与えます。
このカテゴリーにおけるもう一つの問題は、行動規範です。多くの倫理的な銀行は、従来の銀行と同様に、自主的に大規模な組織に加盟し、そこで定められた規則に従って会員が遵守すべき一定の規制を定めています。こうした外部組織は、特定の規制への一定の遵守を保証する包括的な機関として機能する可能性があります。米国における例としては、食品医薬品局（FDA）が挙げられます。倫理的な銀行を利用する預金者は、最低限の法的基準を定める外部規制機関が存在しないため、このような保証を受けることができません。
第二のカテゴリーでは、倫理的な銀行は、従来の銀行に顧客や消費者の支持を奪われることや、現在の国際的な法制度を超えた規制を課されることなど、様々な障害に直面している。
CJ カウトンと P. トンプソンによれば、「環境管理、透明性、持続可能な開発を公布する自主的な業界規範である国連環境計画（UNEP）声明に署名した銀行は、署名していない銀行と比べて大きな違いはなかった」。カウトン & トンプソン 2000彼らは、規範をより効果的にするためには、規制当局、監視者、執行方法が必要であると結論付けた。カウトン & トンプソン 2000この問題は、フェアトレード運動が直面している問題と似ている。フェアトレード運動も倫理的な銀行も、倫理的であることがわかっている商品に対して人々が追加料金を支払うことに依存している。人々がその保証のために支払う追加料金には限界があり、その点を超えると、さらなる取り組みは銀行の収入を減少させるため、従われなくなる可能性が高い。
審査基準がそれほど厳しくない銀行に顧客を奪われることは、倫理的な銀行にとって問題です。多くの場合、倫理的な銀行は、このため予算を大幅に削減せざるを得ません。倫理的な銀行が非倫理的な借り手を排除すると、借り手は他の銀行に移ってしまうことが多く、業界全体の規制の重要性が浮き彫りになります。業界全体の規制を強化する一つの方法は、市民が銀行に圧力をかけることです。この圧力がなければ、非倫理的な企業が銀行から融資を受けることを阻止するのは困難です。倫理的な問題を扱う規制の強化も、あり得ないことではありません。例えば、現在の業界全体の規範では、違法薬物の製造への融資を禁止しています。これは、そのような薬物に対する社会の強い倫理観を反映しています。
倫理的な銀行は、潜在顧客が非倫理的な行為をしたかどうか、あるいは将来の計画が非倫理的かどうかを判断する際に、法制度だけに頼ることはできません。これは、世界各国の法律が多岐にわたるためです。ある事業が国際的に合法であったとしても、その法律が銀行の設立地の倫理基準を満たしているとは限りません。例えば、多くの先進国では違法とみなされるような広範な環境汚染規制や労働法が、多くの発展途上国では認められているのです。
銀行規制に反対する論拠の一つは、規制が自由市場経済の適切な機能に違反するというものである。セヴェリン・T・ブルインは、市場の行動と道徳との極端な乖離は、市場経済の創始者であるアダム・スミスの意図するところではなかったとし、社会の基本的な道徳に基づいた基準や規制を設けることは自由市場と矛盾するものではなく、むしろ自由市場の適切な機能の重要な一部であると主張した。[ 4 ]
ルドルフ・シュタイナーは、資本主義には経済活動に資金を提供する役割があり、資本は社会にとって生産的な方向に向けられるべきだと提唱した。彼は、価格設定を政府による完全な規制、あるいは自由市場による完全な規制の欠如のどちらかに委ねるのではなく、各産業に生産者、卸売業者、小売業者、消費者の自主規制団体を設けることを提案した。これらの団体が、3つのグループすべてにとって公平な価格を決定する。国家は純粋に経済的な決定には干渉せず、人権（最低賃金や職場の安全などを含む）と市民の権利の平等を保護する責任を負う。[ 5 ]（シュタイナーの三層社会秩序を参照。）
信用組合は銀行ではありませんが、銀行と同様の多くのサービスを提供しています（例：投資機会、商業ローン、事業ローン、当座預金口座、普通預金口座など）。信用組合は株主所有ではなく、組合員所有です。そのため、各組合員は意思決定プロセスにおいて平等な投票権を持ちます。信用組合に剰余金が生じた場合、その利益は地域社会に投資されるか、「利用配当金」（小切手など）の形で組合員に還元されます。信用組合は、組合員が所有者でもあるため、組合員と、組合が所在する地域社会を重視します。信用組合は、銀行よりも地域社会の発展に重点を置いています。ほとんどの信用組合は、組合が所在する地域の個人や企業にのみ融資を行っています。この事実から、信用組合は通常の銀行よりも地域社会に良い影響を与えると言えます。
しかし、信用組合は必ずしも倫理的な銀行と同じように、ビジネス慣行に広範な変化をもたらす可能性を秘めているとは限りません。これは、信用組合が、監視が容易で、広範な社会的・環境的利益を生み出す能力が低いと考えられる地域企業への融資に重点を置くことで、非倫理的な企業活動への資金提供という問題を概ね回避しているためです。
グローバル・アライアンス・フォー・バンキング・オン・バリュー（GABV）は、2009年3月にバングラデシュのBRAC銀行、ドイツのGLS銀行、米国のショアバンク、オランダのトリオドス銀行によって設立された会員制組織です。 [ 6 ]現在、アジア、アフリカ、ラテンアメリカから北米、ヨーロッパまで、世界を代表する27の持続可能な銀行で構成されています。[ 7 ]
化石燃料フリー銀行アライアンスは、Bank.Green が立ち上げたイニシアチブで、化石燃料業界との取引を拒否する小売銀行を特定し、促進することを目的としています。 [ 8 ]このアライアンスは、そのような銀行の中央集権的なリストに対する市場のギャップを埋めるために設立されました。現在、このアライアンスは、The Co-operative Bank、[ 9 ] Beneficial State、[ 10 ] Areti Bank [ 11 ]などの小売銀行で構成されています。[ 12 ]これらの銀行は、化石燃料企業やプロジェクトへの融資を避けるというコミットメントの署名入り宣言と証拠を提出する、化石燃料フリー認証プロセスを自主的に受けています。認証プロセスは無料で、銀行はアライアンスから認証を購入することはできません。[ 13 ]化石燃料フリー銀行アライアンスは、気候変動に関心のある個人が自分に最適な銀行を見つけるのを助け、銀行が同様の考えを持つ従業員を引き付けるのを支援し、化石燃料業界への融資における銀行の役割についての意識を高めることを目的としています。[ 14 ]