保険ブローカー

保険ブローカーとは、顧客に代わって報酬を得て保険を販売、勧誘、または交渉する仲介業者です。保険ブローカーは、通常、複数の保険会社と交渉することで顧客に代わって行動するのに対し、保険代理店は契約に基づいて1つまたは複数の特定の保険会社を代表するという点で、保険代理店とは異なります。^{[ 1 ]}

2019年現在、収益で世界最大の保険ブローカーは、マーシュ・アンド・マクレナン、Aon plc、ウィリス・タワーズ・ワトソン、アーサー・J・ギャラガー、ハブ・インターナショナル、ロックトン・カンパニーズである。^{[ 2 ]}

オーストラリアでは、すべての保険ブローカーは、2001 年金融サービス改革法^{[ 3 ]}に基づき、連邦政府のオーストラリア証券投資委員会(ASIC) ^{[ 4 ]}から免許を取得することが義務付けられています。オーストラリアの評判が良く経験豊富な保険ブローカーは、一般的に、金融サービスに関する証明書や卒業証書などの追加資格も保有しており、これは特定の分野における詳細な研究の完了を必要とし、最も一般的なのは一般保険または保険仲介です。

オーストラリア国内には、最高の専門的実践基準と誠実さを遵守し、最新のスキルと知識を維持している会員に専門資格を付与する業界団体も多数存在します。主な資格は、オーストラリア・ニュージーランド保険金融協会（ANZIIF）^{[ 5 ]}認定保険専門家（CIP）と全国保険ブローカー協会（NIBA）^{[ 6 ]}資格保有保険ブローカー（QPIB）です。

オーストラリアでは、多くの顧客（特に企業）が保険会社と直接取引するのではなく、保険ブローカーを利用することを選択しています。その理由としては、以下のような点が挙げられます。「比較検討を代行してもらえる」手軽さ。保険料を分割払いできる機会があり、高額な保険料を一括払いではなく分割で支払うことができる。自動車保険から専門職賠償責任保険まで、すべての保険を1つのブローカーに任せられるため、複数の保険会社と直接取引する必要がなくなる。そして、ブローカーが顧客に代わって保険会社と直接交渉してくれるため、保険金請求の処理が容易になる。

カナダでは、保険ブローカーは州および準州ごとに規制されています。^{[ 1 ]}カナダのほとんどの地域では、保険ブローカーと保険代理店は、サスカチュワン州総合保険評議会のような独立した組織、または政府機関によって直接、免許と規制を受けています。^{[ 7 ]}オンタリオ州などの一部の州では、保険ブローカーは免許と規制を担当する自治組織を持っています。^{[ 8 ]}

保険ブローカーは、1977 年保険ブローカー（登録）法^{[ 9 ]}の下で規制用語となりました。この法律は、ブローカーを名乗る企業が実際には 1 社または複数の優遇保険会社の代理人として活動することを防ぐことを目的としていました。1977 年法の廃止後、この用語には法的定義がありません。一般保険の販売は、2005 年 1 月 14 日から 2013 年 3 月 31 日まで金融サービス機構によって、2013 年 4 月 1 日からは金融行動監視機構によって規制されていました。現在では、当局によって認可された個人または企業は、自らを保険ブローカーと名乗ることができます。

保険仲介業は、生命保険よりも一般保険（自動車保険、住宅保険など）と関連付けられることが多いが、一部のブローカーは2001年に新たな規制が導入されるまで投資や生命保険の仲介業務も継続していた。この規制により、アドバイスやサービスの提供に対する手数料を事前に交渉することを基本とした、より透明性の高い制度が確立された。その結果、仲介業者は一般保険の仲介業者と、生命保険、投資、年金を扱う独立系ファイナンシャルアドバイザー（IFA）の2つのグループに分かれることになった。

現在、一般保険の仲介業務は、従来型の街中のブローカーや、電話やウェブを拠点とする企業など、多くの種類の認可を受けた組織によって行われている。

英国保険ブローカー協会は、英国のブローカーを代表する組織です。1800人以上の会員がいます。^{[ 10 ]}ハウデン保険は、2024年に英国保険賞の「10年間で最も優れた保険ブローカー」に選ばれました。 ^{[ 11 ]}

米国では、保険ブローカーは各州によって規制されています。ほとんどの州では、州内で保険を販売、勧誘、または交渉する者は、いくつかの例外を除き、保険ブローカー免許を取得することが義務付けられています。これには、事業体、事業体の役員または取締役（事業体が事業を行う「サブライセンシー」）、および個々の従業員が含まれます。ブローカー免許を取得するには、通常、免許取得前の講習を受講し、試験に合格する必要があります。また、保険ブローカーは、事業を希望する州の州保険規制当局に申請書（申請料を添えて）を提出する必要があります。州保険規制当局は、保険ブローカーが州のすべての要件を満たしているかどうかを判断し、通常は申請者が信頼できる人物か、能力があるかを判断するために身元調査を行います。例えば、犯罪歴があると、州は申請者が信頼できない、または能力がないと判断する可能性があります。一部の州では、申請者に指紋の提出も義務付けています。

保険ブローカーは免許を取得すると、通常、免許の更新時期になると継続教育コースを受講しなければなりません。例えば、カリフォルニア州では2年ごとに免許の更新が必要で、これは継続教育コースを修了することで行われます。ほとんどの州では相互承認協定が結ばれており、ある州のブローカーは別の州で容易に免許を取得できます。連邦グラム・リーチ・ブライリー法の結果として、ほとんどの州が統一免許法を採用しており、全米保険監督官協会は47州が相互承認州であると認定しています。州は、ブローカーが信用できない、または無能であると判断する行為を行った場合（通常は通知と聴聞の後）、いつでも保険ブローカーの免許を取り消し、停止し、または更新を拒否することができます。

業界規制のおかげで、小規模な保険仲介会社は大規模な会社と容易に競争することができ、ほとんどの州では、保険仲介業者は顧客にリベートやインセンティブを提供することが法律で一般的に禁じられている。

保険ブローカーは、企業や個人が財産・賠償責任保険、生命保険・年金、傷害・健康保険を取得するのを支援する上で重要な役割を果たしています。たとえば、調査によると、ブローカーは、特に競争の激しい市場において、中小企業が健康保険を見つけるのを支援する上で重要な役割を果たしています。中小企業の平均手数料は、保険料の2%から8%です。ブローカーは、保険の取得以外にも、リスク評価、保険コンサルティングサービス、保険関連の規制や法律の最新情報、請求支援サービス、従業員の加入支援、福利厚生の問題解決支援などのサービスを提供しています。^{[ 12 ]} ただし、一部の州では、ブローカーを通じて取得した保険とは無関係なサービスの提供を、許されないリベートまたは誘引とみなしています。

保険ブローカーの過失は、顧客が保険の補償が無価値であることに気づいたときに深刻な影響を与える可能性があります。あるケースでは、ニア・ノース・エンターテイメント・インシュアランス・サービスが、オルタナティブロックバンドのサード・アイ・ブラインドに、 「エンターテイメントビジネス」の補償を除外した商業一般賠償責任（CGL）保険を提供しました。サード・アイ・ブラインドがエンターテイメントビジネスに従事していたため、訴訟に対する保険の補償が拒否された後、カリフォルニア州控訴裁判所は、保険会社が不当に補償を拒否した（保険会社にはバンドを弁護する義務があり、その義務を怠った）ことを立証したその後の裁判所の判決は、ブローカーがバンドに基本的なCGL保険以上のもの（つまり、過失および不作為保険）が必要であることを助言する義務を免除するものではないと、公表された意見で判決しました。^{[ 13 ] [ 14 ]}

多くの業界と同様に、消費者が仲介業者を介さずに保険会社から直接購入するディスインターミディエーションの傾向が見られます。しかし、460億ドル^{[ 20 ]}規模のオンライン自動車保険、住宅保険、生命保険市場は、保険比較ウェブサイトの台頭により、2012年以降加速しています^{[ 21 ]}  。上場企業のAmazon ^{[ 22 ]} 、 Walmart ^{[ 23 ]} 、 Google ^{[ 24 ]}は、さまざまな成功を収めながら、消費者の保険購入方法を破壊し続けています。Googleはその後、2016年にオンライン保険比較市場から撤退し^{[ 25 ]}、Allstateは期待外れの利益の後、オンライン消費者ブランドEsurance ^{[ 26 ]}を閉鎖すると脅しました。

• ファイナンシャルアドバイザー
• 損失管理コンサルタント

米国保険ブローカー - 全リストとライセンスの種類