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学生ローンは、学生が高等教育や授業料、書籍や教材、生活費などの関連費用を支払うのを支援するために設計されたローンの一種です。金利が大幅に低く、学生が在学中は返済スケジュールを延期できるという点で、他の種類のローンと異なる場合があります。また、多くの国では、再交渉や破産を規制する法律が厳しくなっています。この記事では、いくつかの主要国の学生ローン制度の違いに焦点を当てます。学生ローンのデフォルトによる財務リスクは、高等教育機関が負担することができます。[ 1 ]
学生ローンは、学生向けの多くの財政支援形態の一つです。
オーストラリアの高等教育機関の学生の学費は通常、 HECS-HELP制度を通じて賄われます。この資金は通常の債務ではないローンという形で提供されます。ローンは課税所得に基づく段階的な税率で、追加税を通じて時間をかけて返済されます。そのため、ローンの返済は元学生が返済を支えるだけの収入がある場合にのみ行われます。早期返済には割引が適用されます。この制度は市民と永住人道ビザ保持者が利用できます。生活費のための所得審査に基づく奨学金も利用可能です。先住民の学生には特別な支援が提供されます。 [ 2 ]
HECS-HELP制度は、卒業後に国外へ移住する動機付けになっているという批判がある。なぜなら、オーストラリアの納税申告書を提出しない人は返済を一切行わないからである。[ 3 ]
ブリティッシュコロンビア州では、ブリティッシュコロンビア州保険公社が、学生ローンの返済や養育費の支払いが滞っている人、または裁判所の罰金が未払いの人に対して、運転免許証の発行または更新を保留することを 認めている。[ 4 ] 学生は、ローンを取得するための証明書を取得するために、個人の直接的な教育費と生活費の資格を満たす必要があり、この方針は政府によって直接管理されている。[ 5 ]
ニュージーランドでは、資金援助基準を満たす高等教育機関の学生に対し、学生ローンと手当が支給されます。フルタイムの学生は授業料と生活費の両方をローンで賄うことができますが、パートタイムの学生は教育機関の授業料のみをローンで賄うことができます。借り手がニュージーランド居住者である間は、ローンに利息はかかりません。ローンは、借り手が就職し、最低所得基準額以上の収入を得た時点で返済が始まります。この条件が満たされると、雇用主は給与から学生ローンの返済額を1ドルあたり12セントの固定レートで控除し、ニュージーランドの税務当局が徴収します。
公共部門は、タイの高等教育システムにおいて最も重要な部門の1つです。さらに、多くの公立教育機関は通常、学生の授業料と政府から利益を得ています。具体的には、公共部門の組織には、定員制の大学、一般に開放されている大学、国立自治大学、ラジャバット大学、アジャマンガラ工科大学、ポリテクニックカレッジの6つの異なる部門があります。[ 6 ]
インド政府は、教育ローンを求める学生のためのポータルサイト「Vidya Lakshmi」を開設し、SBI、IDBI Bank、Bank of Indiaを含む5つの銀行がシステムをポータルサイトと統合しました。 Vidya Lakshmiは、教育ローンを求める学生の利益のために、独立記念日である2015年8月15日に開設されました。[ 7 ] Vidya Lakshmiは、インドの3つの部門、すなわち金融サービス省、高等教育省、インド銀行協会（IBA）の下で開発されました。[ 8 ] Vidya Lakshmiポータルは、Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakramの下で開発され、2015-16年度の予算演説で財務大臣のシュリ・アルン・ジャイトリーによって発表されました。2020年8月15日現在、37の銀行がVidya Lakshmiポータルに登録され、137のローン制度を提供しています。[ 9 ]
機関の手数料の上昇という制約を克服するために、インドのNSDL e-ガバナンスは、インドまたは海外での留学のための奨学金を求める学生を支援するVidyasaarathiポータルを立ち上げた。[ 10 ] [ 11 ]
教育ローンは、2009～10年度に32.3％、2010～11年度と2011～12年度にそれぞれ39.8％、2012～13年度から2014～15年度にかけて44.8％の割合で増加すると予想されている。
韓国の学生ローンは、2009年5月に設立された韓国学生援助財団（KOSAF）によって管理されています。韓国の将来は人材育成にかかっており、経済的な理由で学生が学業を諦めるべきではないという政府の理念に基づき、韓国の一員として国と社会に貢献できる人材に学生が成長できるよう支援しています。[ 12 ] 通常、韓国では、返済の延滞率は各学生の学業上の特性に関連しています。例えば、他の専攻と比較すると、美術や物理学の学生は延滞率が高いとされています。そのため、これらの専攻の学生は失業率が高く、返済の延滞リスクも高くなります。また、失業期間が長すぎると、人的資本の質が低下する傾向があります。[ 13 ]
英国の学生ローンは主に国営の学生ローン会社によって提供されています。学生がローンを受け取った時点で利息が発生し始めますが、返済は学生が教育を修了（または放棄）した後の次の課税年度の開始時まで必要ありません。[ 14 ]
1998年以降、返済金は英国歳入税関庁（HMRC）が税制を通じて徴収しており、借入者の現在の所得水準に基づいて計算されます。借入者の所得が一定の基準額（2011/2012年度は1課税年度あたり15,000ポンド、2012/2013年度は1課税年度あたり21,000ポンド）を下回る場合は、返済は不要ですが、利息は引き続き発生します。
ローンは、借り手が死亡した場合、または恒久的に就労不能になった場合に免除されます。ローンの借入時期や借り手の居住地（英国のどの地域か）によっては、一定期間（通常は30年後）経過後、または借り手が一定の年齢に達した場合に免除される場合もあります。
1990年から1998年の間に借り入れた学生ローンは、英国政府が学生ローンを段階的に導入した初期段階であったため、その後は税制を通じて徴収されることはありませんでした。ローンの返済を延期したい場合、ローン保有者は、政府が設定した年間計算基準額を下回る収入であることを証明する必要があります（そして現在もそうです）。1990年代初期の学生ローンのポートフォリオは、2013年にビジネス・イノベーション・技能省によって売却されました。CarVal とArrow Globalの資金援助を受けたErudio社は、2013年にローンポートフォリオの買収に成功した後、返済延期の申請処理と口座管理を行うために設立されました。
ローンを完済した卒業生が、毎月300ポンドを口座から引き落とされ続けており、それを止められないという苦情がある。[ 15 ]
2025年1月現在、返済プラン5の英国の学生ローン借り手は、返済開始予定日から40年後にローンが免除される。[ 16 ]
米国では、連邦政府がスポンサーとなっている連邦ローンと、州関連の非営利団体や学校が提供する機関ローンを広く含む民間学生ローンの 2 種類の学生ローンがあります。 [ 17 ]学生ローンの圧倒的大多数は連邦ローンです。連邦ローンには「補助金付き」と「補助金なし」があります。補助金付きローンでは、学生が在学中は利息が発生しません。学生ローンは、助成金、奨学金、および/またはワークスタディの機会も含まれる総合的な財政援助パッケージの一部として提供される場合があります。ほとんどの事業投資の利息は税控除の対象となりますが、学生ローンの利息は一般的に控除の対象になりません。批判者は、教育への投資に対する税制上の不利が、教育を受けた労働力の不足、非効率性、経済成長の鈍化につながっていると主張しています。
2010年以前は、連邦政府のローンは、直接ローン（連邦政府が組成し資金を提供するローン）と、民間の貸金業者が組成し保有するものの政府が保証する保証ローンに分けられていました。保証ローン制度は、政府保証が学生ローン会社の利益を押し上げる一方で、学生ローンの費用を削減することで学生に利益をもたらさないという認識が広まったため、2010年に廃止されました。[ 18 ]
連邦学生ローンは民間学生ローンよりも低金利です。連邦政府は連邦直接融資プログラムを通じて直接統合ローンを提供しています。新しい金利は以前のローンの加重平均です。民間ローンはこのプログラムの対象になりません。連邦学生ローンの借り手の金利は以前のローンの加重平均金利とほぼ同じですが、民間ローンの新しい金利は1か月ロンドン銀行間取引金利に依存します。したがって、これら2つの学生ローンは適用と定義の両方で異なります。[ 19 ]学生は教育省に学生ローンを申請することができ、これによりどの学校でも直接融資プロジェクトに参加できます。[ 20 ]
労働者の教育は、公共サービスの負担軽減、医療費の削減、所得の増加、雇用率の向上など、社会的な利益をもたらすと考える人もいる。こうした人々は、連邦学生ローンの金利は、さまざまな研究から得られるリスク率と社会的利益に応じて、特定のコースに合わせて調整されるべきだと提案している。[ 21 ] [ 22 ]
マスタープロミソリーノートとは、貸し手と借り手の間で交わされる、融資の返済を約束する合意書です。これは法的拘束力のある契約です。
米国の大学生のほとんどは連邦学生ローンの資格があります。[ 23 ]学生は、自分の収入や両親の収入、将来の収入見込み、信用履歴に関係なく、同じ金額を同じ金利で借りることができます。連邦学生ローンを滞納した学生、または薬物犯罪で有罪判決を受け、更生プログラムを完了していない学生のみが除外されます。学生が毎年借りられる金額は、教育レベル（学部生または大学院生）と、扶養家族か独立生計者かによって異なります。学部生は、在学中は無利子の補助金付きローンを利用できます。大学院生は、年間でより多くの金額を借りることができます。[ 18 ]
民間の貸し手は、信用格付け、収入レベル、両親の収入レベル、その他の財務上の考慮事項など、さまざまな融資基準を使用します。学生は、連邦ローンの最大借入限度額を使い果たした場合にのみ、民間の貸し手から借り入れます。何人かの学者は、連邦ローンの借入限度額を撤廃し、学生がニーズ（授業料と生活費）に応じて借り入れできるようにすることで、高コストの民間ローンをなくすことを提唱しています。[ 18 ]
従来、返済は卒業または退学から 6 か月後に開始されます。[ 24 ]連邦学生ローンの金利は議会によって定められ、§ 20 USC § 1087E(b) に記載されています。金利は議会によって定められているため、金利は政治的な決定です。2010 年、連邦学生ローン プログラムは、連邦政府に数十億ドルの「マイナスの補助金」、つまり利益をもたらしました。
経済的救済は、返済の強いプレッシャーにさらされている人々にセーフティネットを提供し、多くの人が収入を得て債務不履行を回避することにつながります。[ 25 ]連邦学生ローンでは、学生は返済期間を延長するための複数の選択肢があります。ローン期間の延長により、月々の支払額は減り、ローン期間中に元金残高に対して支払われる利息の総額が増加します（未払い利息とペナルティは元本に組み込まれ、ローン残高に追加されます）。延長オプションには、元の貸し手が提供する延長支払い期間と連邦ローン統合が含まれます。また、所得に基づく返済プランや困難による猶予など、他の延長オプションもあります。
所得連動型返済（IBR）プランは、連邦学生ローンの返済方法の代替案であり、借り手は実際に借りている金額ではなく、収入に基づいてローンを返済することができます。[ 26 ]所得連動型返済は連邦政府のプログラムであり、民間のローンには適用されません。[ 27 ]
IBRプランでは、一般的にローンの返済額は学生の収入の10%に制限されます。繰り延べられた利息が発生し、残高が増加します。ただし、一定年数が経過すると、ローンの残高は免除されます。この期間は、学生の借り手が公共部門（政府または非営利団体）で働いている場合は10年、営利企業で働いている場合は25年です。債務免除は課税所得として扱われる場合がありますが、破産や支払不能などの特定の状況下では課税対象から除外されることがあります。[ 28 ] [ 29 ]公務員ローン免除プログラムを通じて免除されたローンは、課税所得とはみなされません。[ 30 ]
連邦政府の援助政策により、ローンの受給資格が拡大され、補助金からローンに移行したことが学生ローンの増加のきっかけとなった。 [ 31 ]返済不要の高等教育学生向け連邦援助の一形態である連邦ペル補助金は、2019-2020年度の学生一人当たり年間最大6,195ドルの補助金しか提供していない。[ 32 ] 2019-2020年度の州立4年制大学の平均年間授業料は26,590ドルであるため、[ 33 ]多くの学生は補助金と年間授業料の差額を埋めるために学生ローンを借りざるを得ない。近年、大学に積極的に在籍する学生数は増加しており、営利目的の大学への入学者は過去10年間で500万人以上増加している。営利目的の大学は、全米の大学在籍者数のわずか10%しか受け入れていないが、連邦学生ローンの約20%を占めている。[ 31 ]州はまた、授業料の値上げによって公的支援を放棄し、財政的負担を学生に転嫁した。[ 34 ] 2007年から2012年まで毎年世帯収入の中央値が着実に減少したため、学生が貯蓄や労働収入から大学の授業料を返済することがますます困難になった。[ 35 ] 2002年から2012年の間に、教育への公的支出は30%減少したが、公立大学への総入学者は34%増加した。[ 36 ]学生ローンの92%は連邦政府から直接貸し出されている。[ 37 ] 2020年には、学生ローンの債務総額は1.6兆ドルに達した。[ 37 ]
低所得で離婚経験のある家庭の借り手は、高所得家庭の借り手よりも債務不履行に陥る可能性が高い。学生ローンの債務不履行率は、男性よりも女性の方が高いことがわかった。[ 38 ] 2年生以降に返済を開始する借り手は、債務不履行に陥る可能性が高い。[ 39 ]
大学院生や専門職学生への融資は、高金利と低デフォルト率のため特に収益性が高い。[ 40 ]通常、学生ローンのデフォルト率の純フローは、非伝統的な発行者と有形資産の流動価格に強く関連している。しかし、借り手との正の相関とは対照的に、価格の変化は通常、デフォルト率に負の影響を与える。これら2つの側面は、学生ローンのデフォルト率が30%近くにまで上昇した大不況を説明するために使用されてきた。[ 41 ]
学生ローンは、返済が学生借主とその扶養家族にとって「過度の困難」を生じさせる場合を除き、破産によって免除されることはない。 [ 42 ] 2005年に破産法が改正され、私立教育ローンも容易に免除されなくなった。この改正の支持者は、学生ローンの金利が下がると主張したが、批判者は、貸し手の利益が増加すると述べた。
既存のメディアによる報道では、多くの借り手が学生ローン会社による被害感を表明している。[ 43 ] [ 44 ] [ 45 ] これらの事例は、2000年代のアメリカにおける大学のクレジットカードの流行と比較されるが、学生が学生ローンで負っている金額は、クレジットカードで負っている金額よりもほぼ常に高い。[ 46 ]学生ローンは、債務者が「過度の困難」を証明できない限り、破産手続きで免除されることはない。[ 47 ] 2005年の破産改革法案の可決後、民間の学生ローンでさえ破産中に免除されない。これにより、貸し手は信用リスクのないローンを得ることができ、平均年利は7%となった。[ 48 ]
2007年、当時ニューヨーク州司法長官だったアンドリュー・クオモは、学生ローン業者と大学間の融資および反競争的行為に関する調査を主導した。具体的には、多くの大学が学生の借り手を「優先貸付業者」に誘導し、その結果、借り手はより高い金利を負担することになった。これらの「優先貸付業者」の中には、大学の財政援助担当職員に「キックバック」で報酬を与えていたとされるものもあった。これにより、多くのアメリカの 主要大学で融資方針が変更された。多くの大学は、影響を受けた借り手に数百万ドルの手数料を返金した。[ 49 ] [ 50 ]
2007年、元教育省研究員のジョン・オーバーグは、連邦政府を代表して、サリー・メイ、ネルネット、その他の貸金業者に対して虚偽請求訴訟を起こした。オーバーグは、貸金業者が米国政府に過剰請求し、納税者から数百万ドルを詐取したと主張した。2010年8月、ネルネットは訴訟を和解し、5500万ドルを支払った。[ 51 ]
2005年以降、破産改革により、債務者は破産時に私立学生ローン債務の責任を負わなければならなくなり、債務者が破産を宣言して高額な債務不履行を減らす意図が減る可能性がある。[ 52 ]
2013年現在、多くの経済学者は、現在アメリカの大学卒業生の3分の2に影響を与えている推定1兆ドルの学生ローン債務の結果として、新たな経済危機が発生すると予測している。[ 53 ] しかし、ほとんどの経済学者や投資家は、学生ローンバブルは存在しないと考えている。[ 54 ]
2020年の大統領選挙運動で、ジョー・バイデンは学生ローンの免除を約束した。[ 55 ]アメリカ人の64%が、年間15万ドルまでの収入がある個人に対する1万ドルの学生ローン免除を支持している。[ 56 ]
香港の学生向けローン制度は1969年に導入されました。この制度は、香港中文大学と香港大学の2つの大学のフルタイム学生を支援することを目的としていました。このプログラムは1976年に香港理工大学のフルタイム学生にも拡大され、さらに1982年には香港浸会大学の上級レベルの学生にも拡大されました。1984年には、ローンは新設のシティポリテクニックの学生にも拡大されました。この制度は、大学およびポリテクニックの事務局長が管理しており、学生財政合同委員会から助言を受けています。ローン制度の申請者は、申請直前の3年間、香港に居住または住所を有していなければなりません。[ 57 ] 1990年には、学生ローン制度の管理を調整するために、学生財政援助局という新しい政府機関も設立されました。[ 58 ]
内国歳入庁（IRS）によると、PSLFに基づいて免除された学生ローンの金額は、税務上の所得とはみなされません。
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