ミスセリング

ミスセリングとは、契約が誤って伝えられている、または製品やサービスが顧客のニーズに適していない状況で、故意に、無謀に、または過失により製品やサービスを販売することです。たとえば、扶養家族のいない人に生命保険を販売することはミスセリングとみなされます。英国では「ミスセリング」の法的定義はありません^[1]

様々なタイプの不正販売が一般的に発生する可能性があります。最近では、銀行がISAや投資などの商品の不正販売の中心となっています。^{[2] [3]}別のタイプの不正販売は、2003年から2010年の間にキプロスで発生したもので、900人以上の被害者がキプロスのリースホールドの購入資金として外貨建てローン（主にスイスフラン）を誤って販売されました。^[4]

これには商業状況の虚偽表示が含まれる可能性がある。^[5]

無効な保険など不適切な商品の販売は不当販売であり、多額の賠償命令につながっています。^[6]

金融商品の不当販売とは、個人、通常は金融機関の代表者が、顧客にとって通常は意味のない金融商品やサービスを売りつけるために故意に虚偽の陳述を行うことを指す。例えば、英国に拠点を置く緊急住宅修理保険会社HomeServeは、金融商品の実際の価格と補償範囲を説明しなかったため、2014年2月に金融行為規制機構から顧客に不当販売をしたとして3,000万ポンドの罰金を科された。 ^{[7] [8]} The Telegraphのニュースによると、英国の金融サービス業界は、2008年から2014年初頭までに、支払い保護保険（PPI）（クレジットカードと一緒に販売）の請求が約130億ポンドに上った。^[9]進行中の別の不当販売スキャンダルは、英国の銀行 が中小企業に販売した金利スワップに関連している。^{[10] [11]}

2003年から2010年にかけて、キプロスの銀行は、キプロスで不動産を購入したい購入者に対し、金利が低いため外貨建てローン（主にスイスフラン建て）で住宅ローンを組むよう勧めた。主に英国在住の数千人がこのアドバイスに従ったが、金融危機後にスイスフランが急騰し、住宅ローンの返済額が2倍になったことで裏目に出た。弁護士によると、銀行は返済額の上昇につながる可能性のある通貨変動の潜在的リスクを説明せず、大幅な金利引き上げも行ったという。^[12]多くの人々が返済に苦労している。

さらに、キプロス共和国は、彼らに絶対的な所有権を与える代わりに、彼らに不動産の権利を与えた。その不動産は、建設された場合、他人の土地にあり、所有権が分離されるまでは、貸し手やその他の債権者から請求を受けることになる。所有権の分離には何年もかかる可能性がある。なぜなら、売却前に所有権を分離するのではなく、国は開発が完了し、計画に完全に準拠していることが証明された後に所有権の分離を受け入れるからである。計画者は、許可が与えられたときではなく、最終検査のときに建築規制を満たすことを要求することを考えると、準拠する可能性は低く、計画者と開発者の間でキャッチアップゲームになる。その間、購入者は、土地が債権者によって差し押さえられるリスクがある。このように、国は、開発者による計画違反の可能性について購入者を罰する一方で、債権者は、計画外ユニットが販売された土地に対する担保の利益を得ることを認めている。すべて、外国人購入者の犠牲となり、地元の債権者に有利である。^[13]

その結果、キプロスの不動産市場の崩壊後、不動産所有者は売却も賃貸もできないアパート、巨額のローン債務、そして負債に直面することになった。

2002年から2008年のケルトの虎の時代、住宅ローンの販売は前例のない伸びを見せました。住宅ローン業者はより大きな市場シェアを確立するために、消費者には適さないものの、住宅価格の上昇による需要を満たすために銀行がより大きな住宅ローンを発行できるような商品のバリエーションを作りました。そのようなバリエーションには、利息のみ、退職日を過ぎた支払い、所得の自己申告などがありました。これらの誤った販売の結果、それ以来113,000件の住宅ローンがプライベートエクイティ会社に販売されました。消費者保護を担当する政府機関がないという事実によって、問題はさらに複雑になっています。アイルランド中央銀行<ref>https://centralbank.ie<ref>は、健全性監督と消費者保護の両方を担当しています。誤った販売の申し立てがあると思われる消費者は、アイルランド金融サービスおよび年金オンブズマン（FSPO）<ref>https://FSPO.ie<ref>に問い合わせるか、業者に連絡してください。 FSPO は 2022 年に消費者の苦情のわずか 2% しか認めませんでした<ref>https://www.fspo.ie/publications/overview-of-complaints.asp<ref>。代替ルートとしては、<ref>https://misselling.ie<ref> などのクレーム マネージャーを介する方法があります。