保険契約

保険において、保険契約とは、保険会社と被保険者との間の契約（一般的には標準契約書）であり、保険会社が法的に支払う義務のある保険金請求を規定するものです。保険会社は、保険料と呼ばれる初期支払いと引き換えに、保険契約書に記載された危険によって生じた損失を補償することを約束します。

保険契約は特定のニーズを満たすように設計されているため、他の多くの種類の契約には見られない多くの特徴があります。保険契約は標準形式であるため、さまざまな種類の保険契約で共通する定型文が特徴です。 ^{[ 1 ]}

保険契約は一般的に統合契約であり、被保険者と保険会社間の合意に関連するすべての形式が含まれることを意味します。^{[ 2 ]}^{: 10}ただし、場合によっては、最終合意後に送付された書簡などの補足文書により、保険契約が非統合契約となることがあります。^{[ 2 ]}^{: 11}ある保険の教科書には、一般的に「裁判所は、すべての事前の交渉または合意、交付時の保険契約のすべての契約条項、およびその後保険契約の特約や裏書として作成された条項、両当事者の同意を得て作成された条項を、書面による保険契約の一部とみなす」と記載されています。^{[ 3 ]}また、この教科書には、保険契約は保険契約の一部であるすべての文書を参照しなければならないとも記載されています。^{[ 3 ]}口頭による合意は口頭証拠排除原則の対象となり、契約が完全であるように見える場合は、保険契約の一部とはみなされない場合があります。広告資料やチラシは通常、保険契約の一部ではありません。^{[ 3 ]}書面による保険契約の発行を待つ間の口頭契約が発生する場合があります。^{[ 3 ]}

一般的な特徴

保険契約または保険契約とは、特定の定められた事象が発生した場合に、保険会社が被保険者またはその代理として第三者に給付金を支払うことを約束する契約である。「偶発性の原則」に従い、事象は不確実でなければならない。不確実性とは、事象がいつ発生するか（例えば、生命保険契約では、被保険者の死亡時期が不確実である）または事象がそもそも発生するかどうか（例えば、火災保険契約では、火災が発生するかどうか）のいずれかである。^{[ 4 ]}

個人の場合、住宅の建物と家財、旅行、生命保険、自動車保険など、それぞれ別の保険に加入するのが一般的です。^{[ a ]}

保険契約は、保険会社が契約書を作成し、被保険者が契約書に実質的な変更を加える能力がほとんどまたはまったくないため、一般的に付合契約とみなされます。これは、契約の条項に曖昧さがある場合、保険会社がその責任を負うことを意味すると解釈されます。保険契約は、被保険者が契約書のコピーを見ることさえせずに販売されます。 ^{[ 2 ]}^{： 27} 1970年、ロバート・キートンは、多くの裁判所が曖昧さを解釈するのではなく、実際には「合理的な期待」を適用していると指摘し、これを「合理的な期待の原則」と呼びました。この原則は、一部の裁判所が採用し、他の裁判所が明確に拒否しているため、議論の的となっています。^{[ 6 ]} カリフォルニア州、ワイオミング州、ペンシルベニア州を含む米国のいくつかの管轄区域では、被保険者が契約書を読んだり理解したりしていなかったという証拠があったとしても、被保険者は契約書の明確かつ目立つ条項に拘束されます。^{[ 7 ]}^{[ 8 ]}^{[ 9 ]}
保険契約は、被保険者と保険会社の間で交換される金額が不均等であり、不確実な将来の出来事に依存するという点で偶然性がある。 ^{[ 10 ]}^{[ 11 ]} 対照的に、通常の非保険契約は、交換される金額（または価値）が通常、当事者によってほぼ等しくなるように意図されているという点で交換性がある。^{[ 10 ]}^{[ 11 ]}この区別は、「交換」条項を含む有限リスク保険などの特殊な商品においては特に重要である。
保険契約は一方的であり、契約において法的拘束力のある約束をするのは保険会社のみである。被保険者は保険料を支払う義務はないが、被保険者が保険料を支払い、その他の基本的な規定を満たしている場合、保険会社は契約に基づく給付金を支払う義務がある。^{[ 12 ]}
保険契約は、最大限の誠実義務（uberrima fides ）の原則によって規定されており、保険契約の両当事者は誠実に取引することが求められ、特に、被保険者は補償対象となるリスクに関連するすべての重要な事実を開示する義務を負います。^{[ 13 ]}これは、他のほとんどの種類の契約に適用される法理であるcaveat emptor（買主責任）とは対照的です。米国では、被保険者は保険会社が不誠実に行動したとして、不法行為で保険会社を訴えることができます。^[¹⁴^]

構造

保険契約は従来、あらゆる種類のリスク（リスクの定義が非常に狭かった）に基づいて作成され、それぞれに対して個別の保険料が計算され、請求されていました。保険契約で明示的に記載または「スケジュール」された個々のリスクのみが補償対象でした。そのため、これらの保険契約は現在、「個別」または「スケジュール」保険と呼ばれています。^{[ 15 ]}この「特定危険」^{[ 16 ]}または「特定危険」^{[ 17 ]}補償のシステムは、典型的な大企業が数十種類のリスクに対して保険をかける必要があるため、第二次産業革命の状況では持続不可能であることが判明しました。例えば、1926年に保険業界の広報担当者は、パン屋は製造業務、エレベーター、運送業者、製造物責任、契約責任（パン屋と近くの鉄道を結ぶ支線用）、施設責任（小売店用）、所有者保護責任（建物の改修を行うために雇われた請負業者の過失用）といったリスクごとに個別の保険に加入する必要があると指摘した。^[¹⁸^]

1941年、保険業界は、補償対象となるリスクが、まず一般保険契約書の「全リスク」^{[ 19 ]}または「全金額」^{[ 20 ]}の保険契約で広く定義され（例：「被保険者が損害賠償として法的に支払う義務を負うすべての金額を支払います…」）、その後、除外条項によって狭められる現在のシステムへと移行し始めました（例：「この保険は…には適用されません」）。^{[ 21 ]} 被保険者が標準契約書の除外条項によって補償対象外となったリスクの補償を希望する場合、被保険者は、除外条項を無効にする特約のために追加の保険料を支払うことができる場合があります。

保険会社は、補償条項、条件、除外事項、および除外事項の例外が幾重にも相互作用する複雑な保険契約を策定したとして、一部から批判を受けている。現代の「製造物責任・完成作業責任」条項の原型の一つを解釈した訴訟において、カリフォルニア州最高裁判所は次のように不満を述べた。^{[ 22 ]}

本件は、現在の複雑な保険契約の構造がもたらす危険性を改めて示す事例である。残念ながら、保険業界は、まるで言語のバベルの塔のように、契約書に条件や例外を次々と盛り込むという慣習に陥ってしまっている。我々は、被保険者を不確実な状態に陥れ、司法にその解決という重荷を負わせるこの傾向を、他の裁判所と共に非難する。我々は、これほど重要な公共サービスを提供する契約書において、明確さと簡潔さを求める訴えを改めて表明する。^{[ 23 ]}

保険契約の構成要素

宣言事項 - 被保険者、被保険者の住所、保険会社、補償対象となるリスクまたは財産、保険限度額（保険金額）、適用される免責金額、保険証券番号、保険期間、および保険料の金額を特定します。^{[ 24 ]}^{[ 25 ]}^{[ 26 ]} これらは通常、被保険者の申請に基づいて保険会社が記入し、保険証券の最初の数ページの上部に添付または挿入されるフォームで提供されます。^{[ 27 ]}
定義 - ポリシーの残りの部分で使用される重要な用語を定義します。^{[ 28 ]}
保険契約 - 補償対象となる危険、または引き受けるリスク、または補償の性質について説明します。これは、保険会社が被保険者に対して補償することを明示的に約束する箇所です。 ^{[ 29 ]}^{[ 30 ]}
除外事項 - 保険契約でカバーされない特定の原因から生じる財産、危険、危害、または損失を記述することにより、保険契約から補償範囲を除外します。^{[ 28 ]}
条件 - これらは、保険契約者が補償を開始するために遵守しなければならない、または補償を有効に保つために遵守し続けなければならない特定の規定、行動規則、義務、および責任です。保険契約の条件が満たされない場合、保険会社は請求を拒否することができます。^{[ 28 ]}^{[ 31 ]}
保険証券の書式 - 定義、保険契約、除外事項、条件は通常、保険証券と呼ばれる単一の統合文書にまとめられています。^{[ 26 ]} 保険会社によっては、これを補償フォーム^{[ 26 ]}または補償部分と呼ぶ場合もあります。複数の補償フォームが単一の保険証券にまとめられている場合、その旨が宣言書に記載され、さらに各補償フォームに固有の追加の宣言書がある場合もあります。従来、保険証券の書式は非常に厳密に標準化されているため、記入する空白はありません。代わりに、常に宣言書に記載されている条件または金額を明示的に参照します。保険証券を宣言書で可能な範囲を超えてカスタマイズする必要がある場合は、引受人が裏書または特約を添付します。
付帯条項 - 保険契約に添付される追加書式で、無条件または特定の条件の存在を前提として、何らかの形で保険契約を修正します。^{[ 32 ]}^{[ 33 ]} 付帯条項は、法律の専門家でない人にとって保険契約を読みにくくする可能性があります。付帯条項は、1 つ以上の保険契約書式の何ページも前にある条項を修正、拡張、または削除したり、互いに修正し合ったりすることもあります。法律の専門家でない引受担当者がワープロを使用して保険契約書式を直接書き換えることは非常に危険であるため、保険会社は通常、弁護士が事前に承認した付帯条項を添付して、さまざまな一般的な修正を行うことで引受担当者が契約書式を修正するように指示します。
特約 - 特約は、保険契約の修正条項を伝えるために使用され、修正条項はそれによって保険契約の一部となります。特約には日付と番号が付けられ、保険会社と被保険者の両方が条項と給付レベルを判断できるようになっています。団体医療保険プランの一般的な特約には、名称変更、対象となる従業員の区分変更、給付レベルの変更、または健康維持機構（HMO）や優先プロバイダー組織（PPO）などの管理医療制度の追加が含まれます。^{[ 34 ]}
ジャケット - この用語には、いくつかの異なる、紛らわしい意味があります。一般的には、保険証券の交付時にすべての保険証券に添付される、一連の標準的な定型条項を指します。一部の保険会社は、一連の保険証券全体で共有される標準文書のパッケージを「ジャケット」と呼んでいます。一部の保険会社は、これを保険証券の様式まで含め、保険証券のうちジャケットに含まれないのは宣言書、裏書、および特約のみであるとしています。他の保険会社は、「ジャケット」という用語を、より一般的な意味に近い方法で使用しています。つまり、保険証券を交付するポケット付きのバインダー、封筒、またはプレゼンテーションフォルダー、あるいは保険証券の様式がホチキスで留められる表紙、または保険証券の上にホチキスで留められる表紙を指します。標準的な定型条項は、ジャケット自体に印刷されます。

業界標準フォーム

米国では、損害保険会社は通常、保険サービス機構や米国保険サービス協会などの諮問機関によって作成された標準保険契約書に、類似または同一の文言を使用しています。 ^{[ 35 ]}これにより、保険契約書の様式は州によって承認されなければならないため、保険会社の規制上の負担が軽減されます。また、消費者の選択の自由度は低下するものの、消費者は保険契約をより容易に比較できるようになります。^{[ 35 ]}さらに、保険契約書の様式は裁判所によって審査されるため、裁判所が異なる保険会社の異なる保険契約書ではなく、同じ保険契約書の同じ条項の解釈を詳述するため、解釈はより予測可能になります。^{[ 36 ]}

しかし近年、保険会社は標準書式を企業固有の方法で変更したり、標準書式の変更を採用することを拒否したりすることが増えている^{[ 37 ]} 。例えば、住宅保険契約のレビューでは、さまざまな条項に大きな違いがあることが判明した^{[ 38 ]} 。役員賠償責任保険^{[ 39 ]}や個人包括賠償責任保険^{[ 40 ]}などの分野では、業界全体での標準化はほとんど行われていない。

原稿に関する方針と推薦

保険契約の大部分において、被保険者のニーズに合わせて大幅にカスタマイズされる唯一のページは、保険証券の明細ページです。その他のページはすべて標準フォームであり、必要に応じて明細で定義された用語を参照します。ただし、メディア保険などの特定の種類の保険は、手書きの保険証券として作成され、これはゼロからカスタム作成されたものか、標準フォームと非標準フォームの組み合わせから作成されたものです。^{[ 41 ]}^{[ 42 ]}同様に、標準フォームで作成されていない、または被保険者の特定の状況に合わせて言語がカスタム作成された保険証券の裏書は、手書きの裏書として知られています。

注記

↑英国の慈善団体クリスチャン・エイドは2019年に、家族が所有する異なる保険契約の数に応じて慈善団体に寄付できると提案した。 ^{[ 5 ]}

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[31] マティアス・ジュニア、ジョン・H.、シュグルー、ジョン・D.、トーマス・A.、マリソン、ダニエル・J.、ストラック（2006）。「§ 1.01、保険契約の構成要素」。『保険適用範囲紛争』。ニューヨーク：ロー・ジャーナル・プレス。1 ～ 5頁。ISBN 15885207572017年3月8日に取得。

[Mowbray7374-32] Mowbray, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Insurance: Its Theory and Practice in the United States (5th ed.). New York: McGraw-Hill. pp. 73–74 . HeinOnlineで入手可能です。

[Mowbray65-33] Mowbray, Albert H.; Blanchard, Ralph H. (1961). Insurance: Its Theory and Practice in the United States (5th ed.). New York: McGraw-Hill. p. 65. HeinOnlineで入手可能です。

[34] マティアス・ジュニア、ジョン・H.、シュグルー、ジョン・D.、トーマス・A.、マリソン、ダニエル・J.、ストラック（2006）。「§ 1.01、保険契約の構成要素」。保険適用範囲紛争。ニューヨーク：ロー・ジャーナル・プレス。1 ～ 7頁。ISBN 15885207572017年3月8日に取得。

[35] 「医療費保険の価格設定」、『医療費保険』（ワシントン：米国健康保険協会、1997年）、89ページ。

[CRS-36] 1 2「保険事業」に対するマッカラン・ファーガソン反トラスト法の適用除外の廃止の影響2014年7月14日にWayback Machineにアーカイブされました。CRS。

[37] Boardman M. (2006). Contra Proferentem: The Allure of Ambiguous Boilerplate . Michigan Law Review .

[38] ポリシー問題: ISO プログラムの改訂。PropertyCasualty360。

[39] Schwarzc D. (2011). Reevaluating Standardized Insurance Policies Archived 2016-03-04 at the Wayback Machine . The University of Chicago Law Review . See also: Not All Homeowners' Policies Are Alike . New York Times .

[40] E&Oに関する考察：役員賠償責任保険は通常の保険商品ではない。Insurance Journal、2013年5月14日発行、2025年10月31日閲覧

[41] 個人向け包括賠償責任保険の標準化の時期。IRMI。

[42] Dart Industries, Inc. v. Commercial Union Insurance Co. , 28 Cal. 4th 1059, 124 Cal. Rptr. 2d 142, 52 P.3d 79 (2002).

[43] マティアス・ジュニア、ジョン・H.、シュグルー、ジョン・D.、トーマス・A.、マリソン、ダニエル・J.、ストラック（2006）。「§ 1.03、保険契約の種類」。『保険補償紛争』。ニューヨーク：ロー・ジャーナル・プレス。1 ～ 16ページ。ISBN 15885207572017年3月8日に取得。

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一般的な特徴

構造

保険契約の構成要素

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原稿に関する方針と推薦

注記

参考文献

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