カスバート・ヒース

カスバート・イーデン・ヒース OBE、DL（1859年3月23日 - 1939年3月8日）^[1]は、 1880年から1939年までロイズ・オブ・ロンドンで保険ビジネスマン、引受人、ブローカー、シンジケート所有者を務めた。絶え間ない革新者であり、斬新なリスクテイカーであった彼は、「近代保険の父」^[2]、「近代ロイズの創設者」^[3]、「ロイズにおける非海上保険の父」と呼ばれており、彼の行動を通じて、ロイズを英国の海上保険のみを扱う保険会社から、今日のような複雑で多様な国際的な損害および専門リスク保険会社へと変貌させ、米国および世界中ですべての有効な請求を迅速かつ全額支払う信頼できる保険会社としてのロイズの輝かしい評判を確固たるものにした。

ヒースは、次のような保険を考案したとされています。強盗保険、宝石店のブロック保険、全リスク保険、火災後の利益損失保険、銀行包括保証、信用リスク保険、雇用者責任保険、労災保険、予防接種を受けた場合の天然痘保険、超過損害保険、空襲保険、地震保険、ハリケーン保険。ヒースは、自らが考案した保険、特に地震とハリケーンの発生確率に関する先駆的で詳細な研究とリスク評価を行いました。

彼はまた、 1906 年のサンフランシスコの壊滅的な地震と火災に即座に対応し、「契約条件に関係なく、すべての保険契約者に全額支払う」という方針を掲げ、米国および世界中でロイズの評判を確固たるものにしました。さらに、彼はロイズ シンジケートのメンバーに対する支払能力監査を考案し、これが同社で義務化されました。

ヒースは第一次世界大戦中に数多くの民間奉仕に従事し、その中には自身の邸宅アンスティ・グランジを陸軍省に寄贈して将校病院として使用させたことなどがあり、その功績により大英帝国勲章第1等勲爵士に任命された。

カスバート・ヒースは1859年、イギリスのサウサンプトン近郊のフォレストロッジで生まれた。^{[4]彼はレオポルド}・ヒース大尉の7人兄弟の4番目だった。^{[4] [5]}ヒースはイギリス海軍士官で、中将にまで昇進し、東インド諸島の司令官となり、バス勲章ナイト・コマンダー（KCB）に任命された。^[6]カスバートは幼少期に部分的な聴覚障害を患い、4人の兄弟のうち3人とは異なり軍に入隊することができなかった。^{[7] [5] [8] [9] [10]}

ヒースは8歳まで個人指導を受け^[4]、その後イーストシーンのテンプルグローブスクールに通った。^{[4] [5] [11]}彼は1874年までブライトンカレッジに通い^{[4] [7] [5] [11]}、その後16歳からフランスで1年間、ドイツでほぼ1年間過ごし、フランス語とドイツ語を学んだ。^{[4] [7] [1] [5]}

1878年、18歳でヒースは、ロイズ・オブ・ロンドン傘下のブローカー兼保険引受会社ヘンリー・ヘッド・アンド・カンパニーの事務員となった。^{[12] [1] [13] [5]} 1880年、21歳で、父親が預けた7,000ポンドの保証金を背景に、ロイズの保険引受員に選出され、 ^{[1] [12] [ 14] [13 ] [5] [15] [4]} 2年後の1882年には自ら保険引受業務を開始した。^{[16] [17]}

当時のロイズは海上保険のみを扱う保険会社だったので、ヒースも最初は海上保険の引受人だった。1885年に彼はハンド・イン・ハンド火災生命保険協会の火災リスクを再保険し、それによってロイズの火災保険を復活させた。この保険は、高い税率のために廃止されていた。^{[4] [18] [9]}彼は1885年にロイズでロイズ初の非海上保険シンジケートを設立した。 ^{[9] [1]}ヒースはその後、ロイズの非海上保険事業を拡大し、革新を起こしたことで有名になり、最終的にはロイズの様相を一変させることになった。^{[19] [4]}

ヒースの保険業界における革新は1880年代後半に始まった。1889年までに、ある住宅の火災保険をかけていた人が、それまで誰もやったことがなかった強盗保険もかけられないかとヒースに尋ねた。^{[20] [21] [22] [4]}伝えられるところによると、ヒースの返答は今では有名な「なぜダメなの？」で、これがその後の彼のモットーとなった。^{[23] [24] [25] [26] [1]}彼の信条は「どんなリスクも適正な価格で保険をかけられる」というものだった。^[27]同じ頃、彼はダイヤモンド市場の保険も始め、その結果、輸送中や敷地内の宝石をカバーする商人向けの「宝石商のブロック」保険、^{[4] [28] [24] [29] [9]}と、紛失や盗難をカバーする消費者向けの「オールリスク」宝石保険を作成した。^{[4] [28] [24] [29]}

1880年代後半、ヒースは火災後の利益損失保険も発明し、提供した。^{[30] [31] [9] [32] [33]これは}事業中断保険としても知られている。^{[34] [35]}この物議を醸した動きは大きな騒動を引き起こし、彼はロイズ火災委員会の委員長に呼び出され、なぜ「火災保険を台無しにしているのか」と尋ねられた。^{[36] [37] [24]}ヒースは論争を無視した。^{[31] [24]}

1890年、ヒースは事業拡大のため、保険ブローカー会社CE Heath & Co.を設立した。同社は海外事業もかなり展開する、独立した大手ブローカー会社となった。^{[4] [38] [39]} 1890年、ヒースはロイズの非海上市場で初のアメリカリスク保険も引き受けた。^{[40] [41] [42]} 1895年、ヒースはアメリカ初の地震保険契約を締結した。 ^{[43] [4]}ヒースは銀行包括保険も発明した。^{[28] [1] [23] [9]}

ヒースはロイズの保険引受人として初めて詳細な損失確率統計を収集し、自らが引き受けるリスクの専門家となった。^{[44] [45] [46]}大災害保険の価格設定をするために、彼はまず西インド諸島の100年間のハリケーンの進路の地図を集め、有名になった小さな黒い保険料率表に詳細なメモをつけた。^{[22] [47] [45] [23] [46]}彼は地震についても同様に、インドで過去に起きた地震の地図を作成するために費用を支払い、南米、中国、西インド諸島で過去の地震の記録を見つけた。^{[22] [44] [47] [45] [24]}彼はまた、競合他社が彼の保険料率を安易に下回らないように、自分の黒い保険料率表を競合他社に貸し出した。^[22]

1890年代にヒースは信用リスク保険も開発したが、債権者の慎重さとデューデリジェンスを保証するために被保険者がリスクの一部を負担しなければならないという規定があった。^{[48] [49] [50] [5] [4]}彼は「信用保険の8原則」を確立し、貿易賠償責任会社の初代会長となり、信用保険協会を設立した。^{[48] [5]}彼はまた、雇用者賠償責任保険^{[19] [18]}と労働者災害補償保険の先駆者でもあった。^{[1] [4] [24] [29]}

1894年、海上保険以外の事業の拡大の必要性に直面したヒースはエクセス保険会社を設立した。^{[4] [51] [52]}当初の資本金は5,000ポンドで、ヒースのシンジケートの再保険の裏付けとして使用された。^[51]会社の当初の目的は「海上、火災、事故[賠償責任]事業と再保険の引き受け」であった。^[51]

1901年から1902年にかけてロンドンで天然痘が流行した際、彼は天然痘保険の先駆者となり、予防接種を受けた個人には保険料を75%引き下げた。^{[27] [29] [43]}

20世紀以前、ロイズは海上保険のリスクのみを担保していた。1902年、ヒースはついにロイズを説得し、海上保険以外の事業にも保証金を課すことにした。これは1903年に実施された。 ^{[4] [19] [1]}ヒースはロイズに監査の考えを初めて導入した人物でもある。^[1]海上保険以外のリスクに対する保証金が不足していたため、ヒースは1903年からシンジケートのメンバーに厳格な監査を義務付けた。^{[19] [1] [4] [53] [54]}

1906年4月18日、サンフランシスコを大地震が襲い、その結果生じた火災で市の80%以上が破壊され、何千人もの人々が亡くなり、人口の半分が家を失った。^[55]地震の可能性に関する地元の宣伝に惑わされ、サンフランシスコの住民のほとんどは地震保険には加入していなかったが、火災保険には加入していた。^{[56] [57]}地震後の壊滅的な火災を受けて、多くの保険会社は保険契約者への支払いに抵抗し、原因をめぐって言い争ったり（保険は地震用ではなかったため）、支払額の75%しか支払わなかったりした。^{[56] [58] [24]}これにより、保険契約者から多くの訴訟が起こされた。^{[56] [24] [59] [60]}少なくとも14の保険会社が倒産し、ドイツとオーストリアの保険会社のいくつかは姿を消し、すべての補償を拒否した。^{[56] [58] [24] [60] [23]}

ヒースと彼のシンジケートはサンフランシスコで積極的に保険をかけ、同地の全保険契約者の約20％をカバーしていた。^[61]それにもかかわらず、彼はすぐにサンフランシスコの代理店に今では伝説となっている指示を電報で送った。

保険契約の条件にかかわらず、すべての保険契約者に全額支払います。^{[23] [62] [63]}

ロイズは5000万ドルという驚くべき金額を支払ったが、これは2010年の通貨で10億ドル以上に相当した。^{[63] [64] [65] [55]}しかしヒースの行動により、ロイズは米国で有効な請求を全て迅速かつ全額支払う保険会社としての評判が確固たるものとなり、^{[64] [27] [23] [63] [58]}ロイズの米国での事業は大幅に拡大し^{[64] [27]}、最終的には他の地域でも拡大した。^{[64] [63] [58] [66]}米国はすぐにロイズ最大の市場となった。^{[67] [62]}

この大災害は保険業界にとって困難な時期に起こった。その前の数年間、多くの保険会社は、600人が亡くなった1903年のシカゴのイロコイ劇場の大火災、1,021人が亡くなった1904年のマンハッタンのイースト川での蒸気船ジェネラル・スローカムの火災、9千万ドルの損害をもたらした1904年のボルチモア大火など、いくつかの高額な災害に苦しんでいたからである。 ^{[43] [68]}さらに、サンフランシスコの地震と火災から数か月後には、チリのバルパライソとジャマイカのキングストンでさらに壊滅的な地震と火災が発生した。^[69]

そこでヒースは1907年までに、サンフランシスコの損害賠償請求のような大災害による損失に対して保険会社が必要とする保護を提供するために、超過損失再保険を考案した。 ^{[69] [70] [19] [71] [72]}これらの再保険契約は、損失が一定の閾値を超えた場合にのみ支払いを行い、支払いに上限を設けた。^{[73] [51]}また、階層化と再保険も含まれており、垂直再保険を発明した。^{[9] [1] [51]}

サンフランシスコ地震と火災のさらなる結果として、1908年にロイズ全体がヒースのモデルを採用し、すべての会員の口座を毎年厳格に監査することになった。^{[4] [19] [54] [1]}すべての保険引受人は承認された監査人から支払い能力の証明書を提出する必要があり、保険料は保険金支払いのために信託口座に保管された。^{[1] [53]}これらの慣行は、20世紀の残りの期間、ロイズの堅実さの礎となった。^{[4] [53]}

ヒースは1907年にアメリカのドライバーとその車を対象に、ロイズ初の自動車保険を販売した。 ^{[43] [24]} 1912年にはシカゴの食肉加工会社に初の車両保険を販売した。 ^[24]

1911年に彼はロイズ委員会の運営組織に選出され、1915年までその職を務めた。^{[4] [16]}また1911年には、彼が開始し大きく拡大したロイズの非海上保険が、1911年議会ロイズ法により正式な法的承認と地位を与えられた。^{[28] [53]} 1911年12月、タイムズ紙は彼について記事を書き、彼の業績を次のように要約した。

ヒース氏は、ブローカー兼引受業者であるCEヒース・アンド・カンパニーの代表であり、エクセス保険会社、ファイン・アーツ・アンド・ジェネラル保険会社、ジョン・ブロードウッド・アンド・サンズの取締役も務めている。彼はロイズの火災保険事業、そして実質的にあらゆる雑多な保険の先駆者であった。彼は最も危険と判断されるリスクのリーダーであったが、ロイズ会員の経済的安全をさらに保護することを一貫して主張してきた。^{[1] [74]}

第一次世界大戦（1914-1918年）の間、ヒースは数多くの民間奉仕活動に従事し、その中には軍病院として利用するために邸宅を寄付したことも含まれ、この功績により大英帝国勲章（OBE）を授与された。^[8]ビジネス面では、1915年にロンドンがツェッペリン飛行船で攻撃を受けた後、彼はツェッペリン飛行船の数、攻撃の頻度、各飛行船が搭載できる爆弾の数、爆発による被害地域、ロンドンの空き地ではなく建物が建っている割合などを推定した。^{[75] [27] [9]}リスクを計算した後、彼は戦争が終わるまで爆弾保険を提供し、攻撃の激しさに応じて保険料を上げたり下げたりした。^{[75] [27]}

1919年にヒースは航空保険に進出し、^{[76] [4]}英国航空保険協会を設立した。^[77]また、1919年までに彼は保険業界の動向を熟知しており、「ロイズ保険業者のリーダー」として知られるようになった。^[78]

1920年代にヒースはロイズでの日常業務から撤退したが、彼のシンジケートは非海洋市場をリードし続けた。^[4] 1930年代までに彼の年間収入は6万ポンド（2023年の479万1420ポンドに相当）と推定され、彼のシンジケートは300人の会員を引き受けていた。^[4]

1914年に第一次世界大戦が勃発したとき、ヒースとその妻はサリー州にある26部屋の邸宅、アンスティ・グランジに住んでいた。この邸宅では、射撃パーティー、狩猟、舞踏会などが催された。^[8]ヒースはすぐに募集活動を開始し、募集会議で講演し、アンスティ・グランジで志願した地元の男性を激励し、志願兵が宣誓できるロイズに募集事務所を設立した。^{[8] [10] [79] 1915年に彼は}ロイズ愛国基金の理事に任命された。この基金は、困窮している兵士や水兵、軍務中に亡くなった兵士の未亡人や子供たちを支援している。^{[5] [4]}

彼の奨励により、屋内のスタッフが戦争に参加したため、その数は26人から3人に減少した。^{[10] [ 8]}彼は地元のライフルクラブに射撃場の使用を許可し、弾薬を供給し、ロンドン行政サービスライフル隊に敷地内での訓練を許可した。^{[8] [80]}

ヒースはフレデリック・ヒュース・ジャクソン、ロジャー・オーウェン、その他2名とともに、爆撃による損害に対して政府が国民を保険で保護できる制度を作るよう依頼された。^{[5] [8] [10] [4]}この計画は採用され、ヒースは戦争が終わるまでその計画を実行する委員会に所属した。^[5]

1916年9月、ヒースはアンスティ・グランジ邸宅を陸軍省に寄贈し、将校病院として使用させた。^[5]アンスティ・グランジ将校病院^{[5]はホルムウッド将校病院[5]}としても知られ、ヒースが資金を提供し、最新の設備を完備していた。^{[5] [10]}

ヒースの妻の従妹であるドロシー・ゴア・ブラウンが病院長に任命され、 ^{[10] [5]}娘のジェネスタが食料庫の管理人を務めた。^{[81] [10] [82]病院は}西部戦線から直接患者を受け入れる第一線の病院となった。^[5]外科医とスタッフは合計50人で、一度に50人の患者を収容し、1916年10月から1918年12月の閉鎖までの間に約700人の患者が病院を利用した。^{[10] [5] [4]}病院はイングランドで最も優れた病院の一つとしての評判を得た。^[83]

1919年、ヒースは労働省委員会に参加し、士官と下士官の両方の兵士と水兵が民間雇用のための訓練を受けられるように資金を割り当てた。^[5]

アンスティ・グランジ士官学校病院の寄贈者および設立者として、ヒースは1920年の新年叙勲で、戦争に関連した民間人としての功績により大英帝国勲章（OBE）を授与された。 ^{[5] [4] [84] [8]} 1920年7月、ヒースはウィンストン・チャーチルから、アンスティ・グランジに掛ける感謝状と、陸軍評議会の感謝の意を表す手紙も受け取った。^{[85] [10]}

• ロンドン動物学会会員に選出（1904年）^[86]
• 大英帝国勲章オフィサー、戦争に関連した民間人としての功績により（1920年）^{[5] [4] [84] [8]}
• エルサレム聖ヨハネ騎士団の恩寵勲章（1925年）^{[87] [16]}
• サリー州高等保安官（1925年 - 1926年）^{[88] [89] [4]}
• サリー州副知事（1928年）^{[4] [16]}

1886年、ジョン・ブロードウッド＆サンズの創始者の子孫であるヘンリー・ジョン・チュディ・ブロードウッドがヒースの妹エイダと結婚した。^[90]ヒースは経営難に陥っていたピアノ会社に惜しみなくビジネスアドバイスと資金援助をし、^{[90] [91] [92]} 1902年に会長に就任した。^{[93] [94]}

1891年にヒースはサラ・キャロライン・ゴア・ガンビア（1859–1944）と結婚した。^{[4] [5]}二人の間にはレオポルド・カスバート・ヒース（1894–1966）とジェネスタ・メアリー・ヒース（1899–1990）の二人の子供がいた。^{[4] [5] [11] [88] [95]}

1897年に叔父のダグラス・ヒースが亡くなると、彼はサリー州コールドハーバー近郊の小さな土地キットランドを、その土地を相続した父から借り受けた。^{[5] [11]}その間、彼はロンドンのポートマン・スクエア47番地にも住居を持っていた。^{[11] [5]}

1907年に父が亡くなると、ヒースはサリー州ドーキング近郊の広大な田舎の退職者用地所アンスティ・グランジを相続し、妻と2人の子供とともにそこに移住した。^[27]ホルムウッドとコールドハーバーの間にあるアンスティ・グランジは、26寝室の大邸宅で、1863年にヒースの父が購入し改装したものだった。^{[10] [96] [4]}そこには50人のスタッフがおり、^{[4] [27]} 26人の屋内スタッフと庭師、厩務員、運転手、猟場番が含まれていた。^[10]ヒースの妻は狩猟パーティー、狩猟、舞踏会、ロンドンの社交界のエリートのためのその他の集まりを主催して、贅沢にもてなした。^{[4] [10]ヒースはロンドンの}メイフェアのアルドフォード・ストリート15番地にも邸宅を維持していた。^{[88] [86]}

1929年に彼はサリー州リースヒル近郊の200エーカーの土地を保全のためにナショナルトラストに寄付した。^{[16] [4]}

ヒースは釣り、射撃、狩猟を好んだ。^[4]彼は戦時中にサリー・ユニオン・フォックスハウンドに資金を提供し、 ^[8] 1918年に共同マスターとなった。^{[5] [4]彼はロンドンのいくつかの}紳士クラブの会員であり、その中にはセサミ・クラブ、ウィンダム・クラブ、ブードルズ、シティ・オブ・ロンドン・クラブ、ラネラグ・クラブ、ロイヤル・オートモービル・クラブなどがあった。^{[11] [88] [5] 1910年に彼は}ロイヤル・ヨット・スクワッドロンの会員に選ばれ、後年は冬に地中海でヨットを頻繁に航海した。^{[16] [4] 1930年に彼はフランスの}アルプ＝マリティーム県エズにラ・ドメーヌ・ド・サヴァリックという小さな土地を購入した。^[4]彼の趣味には田舎での散歩、読書、水彩画などもあった。^[4]

1938年、ヒースは脳卒中を起こし、半身不随となった。1939年3月、アンスティ・グランジで死去。^[4]追悼式にはロンドンの金融界の主要人物がほぼ全員出席し、米国や世界中から哀悼の手紙が殺到した。^[45]追悼記事の中で、エコノミスト誌はヒースを「現代世界における保険の可能性を最初に見出した人物」と呼び、さらに「現代生活において、彼の発明の天才がこの時点であれこれと触れていない分野はほとんどない。彼は、知性、人格、ビジョン、勇気、そして深い謙虚さといった偉大さのあらゆる要素を備えていた」と続けた。^[97]

• ブラウン、アントニー。カスバート・ヒース：現代のロイズの創造者。デイビッド＆チャールズ、1980年。ISBN 9780715379424