財産保険

財産保険は、火災、盗難、天候による損害など、財産に対するほとんどのリスクに対する保護を提供します。これには、火災保険、洪水保険、地震保険、住宅保険、ボイラー保険などの特殊な保険が含まれます。財産は、オープン危険と指定危険の 2 つの主な方法で 保険をかけられます。

オープンペリルは、保険契約で特に除外されていないすべての損失原因をカバーします。オープンペリル保険契約で一般的に除外されるのは、地震、洪水、原子力事故、テロ行為、戦争による損害です。指定危険では、保険を提供するには実際の損失原因が保険契約に記載されている必要があります。より一般的な指定危険には、火災、落雷、爆発、サイバー攻撃、盗難などの損害を引き起こす出来事が含まれます。

不動産保険の起源は、1666年に13,000軒以上の家屋を焼き尽くしたロンドン大火に遡ります。この大火の壊滅的な影響により、保険の発展は「利便性の問題から緊急の問題へと変わり、この考え方の変化は、1667年にサー・クリストファー・レンがロンドンの新しい計画に「保険事務所」の敷地を盛り込んだことに反映されています」。^[1]火災保険の計画は何度も試みられましたが、結局失敗に終わりました。しかし、1681年に経済学者の ニコラス・バーボンと11人の仲間が、レンガ造りの家屋や木造の家屋を保険でカバーする最初の火災保険会社「住宅保険事務所」をロイヤル・エクスチェンジの裏に設立しました。当初、バーボンの保険事務所は5,000軒の家屋を保険でカバーしていました。^[2]

この最初の成功した事業をきっかけに、その後数十年間に多くの類似の会社が設立されました。当初、各社は自社の火災保険の対象物件の火災による被害を防止し、最小限に抑えるために独自の消防署を雇用しました。また、顧客に対して「火災保険マーク」を発行し始めました。これは、物件の正面玄関の上に目立つように表示され、確実な識別に役立ちます。そのような有名な会社の一つが、1696年にロンドンのセント・マーティンズ・レーンにあるトムズ・コーヒーハウスで設立されたハンド・イン・ハンド火災生命保険協会です。^[3]

現在も存続している最初の損害保険会社は1710年にサンファイアオフィスとして設立され、多くの合併や買収を経て現在はRSA保険グループとなっている。^[4]

植民地時代のアメリカでは、ベンジャミン・フランクリンは、終身保険という形で、特に火災による損失のリスクを分散させる財産保険を中心に、保険の普及と標準化に貢献しました。1752年、彼はフィラデルフィア火災住宅損害保険寄付組合を設立しました。フランクリンの会社は、木造住宅など、火災のリスクが大きすぎる特定の建物 への保険提供を拒否しました。

保険には3つの種類があります。再調達価額補償は、減価償却や値上がりに関係なく、同種・同質の物件の修理または交換にかかる費用を支払います。このタイプの補償の保険料は再調達価額に基づいており、実際の現金価値に基づいていません。 [ ^5] 実際の現金価値補償は、再調達価額から減価償却を差し引いた金額を支払います。 ^[6]拡張再調達価額補償は、建設費が上昇した場合に補償限度額を超えて支払います。これは通常、限度額の25%を超えることはありません。保険契約を結ぶ際、限度額とは、保険会社が特定の状況や出来事に対して支払う最大給付額です。限度額には、保険会社が新規保険契約を発行しない、または契約を継続しない年齢も含まれます。^[7]

近隣の住宅の建て替え費用が上昇している場合は、この金額を変動させる必要があります。金額は、住宅の実際の再建価値と一致させる必要があります。火災の場合、家財の建て替えは、住宅の価値のパーセンテージとして計算されます。高価な品物の場合、保険会社は、これらの品物を他の家財とは別に特別に補償するよう要求する場合があります。最後の補償オプションは、代替生活手配を保険に含めることです。補償対象の損失によって生じた財産損害により、人が自宅に住めなくなった場合、保険は、所有者が戻るまで、家の「使用不能」を補償するために、指定された期間、代替生活手配の費用（例：ホテルやレストランの費用）を支払うことができます。追加の生活費の上限は異なる場合がありますが、通常は住宅補償限度額の 20% までに設定されています。所有者は、適切な補償について保険会社に相談し、どのような種類の限度額が適切かを判断する必要があります。^[8]

9月11日の同時多発テロ事件の後、陪審は世界貿易センタービルの破壊に対する保険金支払いについて審議した。賃借人のラリー・A・シルバースタインは70億ドル以上の保険金を要求し、世界貿易センタービルでは2度の攻撃があったと主張した。チャブ社やスイス再保険会社などの保険会社は、「協調的」攻撃は1つの事件として数えられると主張した。2004年12月、連邦陪審は妥協案の決定を下した。^[9]

2007年5月、ニューヨーク州知事エリオット・スピッツァーは、大規模な保険金支払いの一環として、16エーカー（65,000平方メートル）のWTC複合施設の再建に45億ドル以上を充てると発表した。^[ 10 ^]

ハリケーン・カトリーナの発生後、数千人の住宅所有者が保険会社に対し、不誠実で保険金請求を適切かつ迅速に処理しなかったとして訴訟を起こした。^[11]

2009年6月24日、フロリダ州知事チャーリー・クリストは消費者選択法（HB 1171）を拒否した。この法案は州の規制を無視し、フロリダ州の大手保険会社が独自の保険料率を設定できるようにするものだった。^[12]

ステートファームがフロリダ州から撤退したことについて、ネイションワイドのような大手保険会社の代理人を務めたことがある損害保険弁護士のテッド・コーレスは、「住宅所有者は、本当に自分の身は自分で守らなければならない」と述べた。^[13]クリストが消費者選択法を拒否した5日後、コーレスは「大手保険会社が価格設定で市場から締め出そうとするなら」、廃業するだろうと指摘して、損害保険の規制緩和を擁護した。コーレスは、クリストが消費者の代わりに選択をしており、消費者の選択権を守っていないと非難した。2006年、フロリダ州の住宅所有者の平均年間保険料は1,386ドルで、国内で最も高い保険料の1つだった。^[14]

2022年5月、フロリダ州議会は州の不動産保険危機に対する応急措置を承認したが、批評家は、この計画は増大する気候変動の脅威にほとんど配慮していないと指摘している。^[15] ロン・デサンティス知事は、高騰する保険費用に対抗するためフロリダ州民に短期的および長期的な救済を提供するために、フロリダ州が数十年ぶりに見た中で最も重要かつ包括的な不動産保険改革を実施する超党派法案に署名した。^[16]

インドの火災保険事業は、補償条件、保険料率、火災保険の条件を規定するインド全土火災保険料金表によって規制されています。火災保険は「標準火災および特別危険保険」に名称が変更されました。

標準火災特別危険保険（SFSP）^[17]は、火災や関連する危険によって引き起こされる予期せぬ不幸な事故からあなたの財産とその物品を保護するために特別に設計された一種の伝統的な保険商品です。このポリシーは複数の拡張により、あなたの財産を安全に保つだけでなく、大きな経済的負担を引き起こす可能性のある損失や損害の範囲を軽減し、そのような不安を軽減します。カバーされるリスクは次のとおりです。

• 住宅、オフィス、店舗、病院：
• 産業、製造業のリスク
• 産業/製造業リスク外に位置するユーティリティ
• 機械および付属品
• 産業リスクの複合以外の保管リスク
• 産業リスクの敷地外に位置するタンクファーム/ガスホルダー

以下の損失原因が対象となります:

以下のものは保険適用外となります。

• 戦争、内戦、および類似の災害によって生じた損失または損害
• 核活動による損失または損害
• 温度変化による冷蔵倉庫内の在庫品の損失または損傷
• 電気機械および/または電子機器の過剰稼働による損失または損害

保険金請求 火災保険契約で補償される火災損失が発生した場合、被保険者は直ちに保険会社に通知しなければなりません。 被保険者は、損失発生後 15 日以内に、損害の詳細と推定価値を記載した書面による請求を提出しなければなりません。 同じ物件に対する他の保険の詳細も申告する必要があります。

• 建設リスク保険
• 住宅保険
• 保険利益
• オーナー管理保険プログラム
• 賃貸保険
• 自動車保険

その他:

• Hamburger Feerkasse は世界最古の火災保険会社です。

• ウィキメディア・コモンズの財産保険に関連するメディア
• 火災保険（EH.Net 経済史百科事典）