マネーロンダリング防止ソフトウェア

マネーロンダリング防止（AML）ソフトウェアは、金融機関やその他の規制対象団体がマネーロンダリング行為を防止または報告するための法的要件を企業が遵守できるようにするために、金融業界や法律業界で使用されているソフトウェアです。AMLソフトウェアは、より迅速かつ正確なコンプライアンスと調査を促進します。^[1]

マネーロンダリング対策ガイドラインは、2001年9月11日の同時多発テロとそれに続く米国での愛国者法の制定、マネーロンダリングに関する金融活動作業部会（FATF）の設立後に世界的に注目されるようになりました。2010年までに、多くの国際管轄区域は金融機関に対し、疑わしい取引を監視、調査し、各国の金融情報機関に報告することを義務付けました。

英国は2000年にテロリズム法を導入し、その後、2001年のテロ対策、犯罪および安全保障法、2005年のテロ防止法、2006年のテロリズム法によって改正されました。テロリズム法は、銀行や金融機関に顧客デューデリジェンス、取引監視、報告義務などの義務を課し、テロ資金供与に対する対抗措置を課しました。2002年、英国は主要なAML規制として犯罪収益法（POCA）を導入しました。POCAはマネーロンダリングを構成する犯罪を定義し、金融機関にマネーロンダリング活動を検出するための適切なマネーロンダリング防止管理を制定することを義務付けました。英国は、マネーロンダリング、テロ資金供与、資金移転（支払人情報）規制により、さらなる規制を制定しました。^[2] 2017年MLRは、EUの第5次AMLDで定められた義務を転用し、民間部門の管理を強化し、企業に書面によるAML/CFTリスク評価を実施する要件を導入しています。これにより、報告の対象となる疑わしいパターン（たとえば、SAR提出が必要なストラクチャリング）を特定するために取引を分析するためのソフトウェアを提供するAML業界が発展しました。金融機関は、報告書を適切に提出しなかった場合、重い罰金や規制制限などの罰則を受ける可能性があります。

2012 年に設立された英国の金融行為規制機構(FCA) は、銀行、住宅金融組合、信用組合、その他の規制対象セクターを管轄する英国の主要な金融サービス規制機関です。FCA の目的は、英国の金融システムと金融機関の安全を維持することです。英国の金融機関は、AML 規制の遵守を監視する FCA に登録する必要があります。英国歳入関税庁(HMRC) は、英国におけるマネー ロンダリング対策に関するガイダンスを発行し、マネー ロンダリング違反の調査責任を FCA と分担しています。

シンガポールなどの一部の法域では、金融機関が非対面での顧客オンボーディングを許可する場合、金融機関に対し、マネーロンダリング防止手続きで使用されるテクノロジーソリューションの独立した評価を実施することを義務付けています。^[3]

AML ビジネス要件に対応するソフトウェアには、基本的に 4 つの種類があります。

• 取引監視システムは、疑わしい取引パターンの特定に重点を置き、疑わしい活動報告書(SAR) または疑わしい取引報告書 (STR) の提出につながる可能性があります。疑わしい (通常の取引とは対照的な) 取引の特定は、KYC 要件の一部です。
• 大規模な現金取引報告要件（米国では10,000ドル以上）に対応する通貨取引報告（CTR）システム
• 顧客ID管理システムは、さまざまなネガティブリスト（ OFACなど）をチェックし、顧客確認（KYC）要件の初期および継続的な部分を表します。電子検証では、他のデータベースと照合してIDの確実な確認を行うこともできます（英国の場合：選挙人名簿、銀行や信用調査会社が使用する「共有」データベース、電話帳、電力会社リスト、郵便局の配達データベースなど）。
• コンプライアンス ソフトウェアは、企業が AML 規制要件に準拠し、コンプライアンスの必要な証拠を保持し、関係するスタッフに適切なトレーニングを提供して記録するのに役立ちます。さらに、コンプライアンス担当者の活動、特に顧客の活動に対して発せられた警告の処理に関する活動の監査証跡も保持する必要があります。

これらのソフトウェア アプリケーションは、銀行の顧客取引を毎日効果的に監視し、顧客の履歴情報と口座プロファイルを使用して、銀行の経営陣に「全体像」を提供します。取引の監視には、現金の入出金、電信送金、ACH アクティビティが含まれます。

各ベンダーのソフトウェアは動作が異なります。AML ソフトウェアに存在する可能性のあるモジュールの一部は次のとおりです。

• 顧客確認（KYC）
• エンティティ解決
• トランザクション監視
• コンプライアンス報告
• アラートベースのケース管理
• 調査ツール
• 口座開設パッケージ、顧客身分証明書などの顧客関連文書を保管する文書管理。
• AMLトレーニングの提供
• 電子検証を含む顧客デューデリジェンスチェック
• 自動化された標準操作手順（例：ワークフローエンジン）
• AMLポリシーと手順の普及

顧客 ID 管理システムの定義は、地域や管轄によって異なります。ほとんどのベンダーは、ソリューションに次の機能を含めています。

• 制裁リストの確認
• 重要な政治的人物（PEP）チェック
• 不正行為検出システム
• 誤検知記録
• 単一スキャンとバッチスキャン
• 監査と報告

人工知能をベースにしたソリューションは、ルールベースのアプローチに比べてマネーロンダリングの検出効率がはるかに優れているのが特徴です。ディープニューラルネットワークは、マネーロンダリングのために実行されるさまざまな活動間の複雑な相互依存関係を発見することができます。^[4]これにより、誤報が減り、検出精度が向上します。近い将来、取引監視システムはルールやシナリオではなく、機械学習に基づくものになるでしょう。^[5]

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