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金融へのアクセスとは、個人または企業が、信用、預金、支払い、保険、その他のリスク管理サービスを含む金融サービスを利用できる能力のことです。 [ 1 ]意図せず金融サービスへのアクセスがない、またはアクセスが限られている人々は、それぞれ銀行口座を持たない人、または銀行サービスが不十分な人と呼ばれます。[ 1 ] [ 2 ]銀行サービスが不十分な地域は、銀行砂漠と呼ばれます。
蓄積された証拠は、金融アクセスが新規企業と既存企業の両方への信用供与を通じて企業の成長を促進することを示している。それは経済成長を加速させ、競争を激化させ、労働需要を高めることで、経済全体に利益をもたらす。所得階層の下位にいる人々の所得は通常上昇し、所得格差と貧困が減少する。[ 3 ]
金融へのアクセス不足は、家計や企業にとって利用できるサービスや融資の範囲を制限します。貧しい個人や小規模企業は、教育や事業に投資するために個人の富や内部資源に頼らざるを得ず、それが彼らの潜在能力を十分に発揮することを妨げ、不平等の継続と成長の鈍化という悪循環につながります。[ 4 ]
金融へのアクセスは国によって大きく異なり、パプアニューギニアとタンザニアでは成人人口の約5％からオランダでは100％に及ぶ[ 1 ]。
金融へのアクセス（個人または企業が金融サービスを利用できる可能性）は、金融サービスの実際の利用とは区別されるべきである。なぜなら、金融を利用しないことは、自発的である場合も非自発的である場合もあるからである。[ 1 ]金融サービスを自発的に利用しない人は、金融サービスへのアクセスはあるものの、それらのサービスを必要としていないか、文化的、宗教的、その他の理由で利用しないことを決定したため、金融サービスを利用しない。[ 1 ]
金融アクセスを測定することは、理論と実証的証拠の結びつきを強化するために不可欠です。現在、金融アクセスを測定する主な代理変数には、成人1,000人あたりの銀行口座数、成人10万人あたりの銀行支店数、信用枠を持つ企業の割合（大企業と中小企業）などがあります。[ 5 ]
金融市場の場合、金融アクセスを測定するには市場集中度を確認する必要がある。集中度が高いほど、新規参入企業や小規模企業の参入がより困難になることを反映しているからである。その他の要因としては、上位10社以外の企業の時価総額と取引額の割合、国債利回り（3ヶ月物と10年物）、民間債務証券と総債務証券の比率（国内）、国内債務証券と総債務証券の比率、および新規社債発行額とGDPの比率などがある。 [ 5 ]
非自発的な非利用者は金融サービスを利用したいと考えているが、さまざまな理由で利用できない。第一に、低所得のため金融機関から商業的に（つまり利益を上げて）サービスを受けることができないため、銀行口座を開設できない可能性がある。第二に、社会的、宗教的、または民族的理由に基づいて差別されている可能性がある。第三に、契約上および情報ネットワーク（高額な担保要件や信用情報機関からの情報不足など）により、金融機関がこれらの非利用者に商業的にサービスを提供することができないため、銀行口座を開設できない可能性がある。最後に、金融サービスの価格や機能が非利用者の人口グループに適していない可能性がある。[ 1 ]
個人や企業が資金にアクセスできるかどうかを決定する要因は時間とともに変化する可能性があるため、銀行口座を持つ人と持たない人を、金融サービスの利用者または非利用者としての現在および将来の状態を反映する市場セグメントにグループ化することは理にかなっています。市場セグメンテーションのアプローチの 1 つは、「アクセス フロンティア」であり、これは時間の経過に伴う市場の発展を分析するために使用できます。[ 6 ]アクセス フロンティアは、特定の時点で製品またはサービスにアクセスできる人口の最大割合を定義し、フロンティアは、たとえば市場における技術的および競争的変化の結果として、時間の経過とともに変化する可能性があります。[ 6 ]アクセス フロンティア アプローチは、製品またはサービスの利用者と非利用者を区別し、非利用者を 4 つのグループにセグメント化します。[ 6 ]
以下の表は、消費者をユーザーと非ユーザーに分類し、非ユーザーのセグメント化を行い、さらに政府の政策が市場開発の要件により適切に介入できるようにする3つのゾーンの概要を示しています。[ 6 ]
金融へのアクセスを推定および測定することは、関連データが容易に入手できないため、比較的困難です。[ 1 ]金融サービスの利用に関する一貫した国別データが不足しているため、預金口座とローン口座の数が金融アクセスの単純な尺度として使用されていますが、[ 1 ]これは金融アクセスの不完全な尺度です。
金融サービスは、金融システムの一部であるさまざまな金融仲介機関によって提供される可能性があります。金融サービスの提供者は、主に貸し手に対する救済措置と預金者に対する保護を提供する法的インフラストラクチャが存在するかどうかに基づいて、正式な提供者と非公式な提供者に区別されます。 [ 7 ]次の表は、金融システムのセグメントを形式性の程度で示すことにより、この区別の概要を示しています。[ 8 ]
正式な金融サービスと非公式な金融サービスを区別するためのより詳細なアプローチでは、上記に加えて、セミフォーマルなサービスを第3のセグメントとして追加します。正式な金融サービスは、政府によって認可され、銀行規制と監督の対象となる金融機関によって提供されますが、セミフォーマルな金融サービスは銀行当局によって規制されていませんが、通常は他の政府機関によって認可および監督されています。[ 7 ]非公式な金融サービスは、政府の規制と監督の枠組みの外で提供されます。[ 7 ]
しかし、多くの国では、金融へのアクセスは依然として人口の20～50％に限られており、多くの貧困層や中小企業は対象外となっています。[ 4 ]特に貧困層の間で金融へのアクセスが限られている理由はいくつか考えられます。第一に、貧困層は利用可能な金融サービスを理解するために必要な教育や知識が不足しています。第二に、融資担当者は、低所得層の少額の融資ニーズや取引量に対応することが不採算だと考えるかもしれません。さらに、金融機関は裕福な地域に位置していることが多いため、貧困層にとって銀行は地理的にアクセスしにくい場合があります。貧困層はまた、収入の流れを追跡したり予測したりするのが困難なため、担保が不足し、将来の収入を担保に借り入れができないという負担も抱えています。[ 4 ]
貧困層が金融サービスを利用できない状況を踏まえ、過去数十年にわたり、マイクロファイナンス機関の発展により、世界で最も貧しい人々の一部に金融サービスを提供し、良好な返済実績を上げることができた。
包括的な金融システムを構築するには、まだやるべきことがたくさんあります。これには、金融インフラの開発における技術進歩を活用して取引コストを削減すること、透明性、開放性、競争を促進して既存の金融機関がサービス範囲を拡大するよう促すこと、そして民間部門に適切なインセンティブを与えるために健全性規制を施行することなどが含まれます。[ 4 ]