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アイルランドの融資基金[ a ]は、1720年から1915年の間にアイルランドで活動していたマイクロクレジット組織です。これらは、勤勉な貧困層に少額の融資を行う地元の協会によって運営され、しばしば大きな成功を収めました。最盛期には、約300の融資基金が存在しました。
これらの基金の中には18世紀に設立されたものもあり、1822年のアイルランド飢饉を受けて規制法が制定された19世紀にはさらに多くの基金が設立された。1843年には、おそらく銀行からの圧力により、規制がさらに厳格化された。新たな規則と大飢饉（1845～1849年）による経済的惨禍が重なり、融資基金の半数以上が閉鎖に追い込まれた。残りの融資基金は、他の信用源との競争激化と農村人口の減少に直面したが、一部は20世紀まで存続した。
飢饉以前にロンドンに拠点を置くアイルランド生殖融資基金機関が監督していた融資基金の記録のほとんどは保存されており、祖先を研究する人々にとって非常に貴重な資料となっている。
ジョナサン・スウィフト（1667年～1745年）は、投資に対する高い収益が見込めるプロジェクトを持ちながら担保を持たない貧しいが信用力のある人々のために、500ポンドの資本金で小規模な基金を創設し、融資基金制度を始めた人物として評価されている。この小規模融資は、再生産目的で「貧しいが勤勉な商人」に行われた。つまり、種金が増殖するはずだった。[ 2 ]スウィフトは、借り手に2人の隣人からの保証人を提示することを要求した。「隣人から正直で、節度があり、勤勉な人として知られている人は、そのような保証人を容易に見つけることができるが、怠惰で放蕩な人はこの手段から排除されるというのが彼の信条だった」[ 3 ] 。
その後数十年の間に、多くの同様の融資基金が地元のボランティア団体によって設立された。[ 2 ] こうして、ダブリン音楽協会は「ディーン・スウィフトと同じシステム」で融資を行うために1756年に法人化された。[ 4 ]
これらの融資は、貧困からの低コストな救済策と見なされていた。[ 5 ] 1778年の法律、慈善音楽協会法1777年（17 & 18 Geo. 3. c. 12 (I)）は、音楽協会が他の町で「寄付を受け取り、その金額を無利子で貸し出す」人物を「貧しく勤勉な製造業者」に任命することを許可した。同法は、「勤勉な商人は、それぞれの商売を続けるための材料やその他の必需品を購入するお金がないため、しばしば生計を立てることができない。そのため、この有益な階級の人々の何人かが命を落とし、その家族は物乞いに陥り、公共の負担となっている」と述べている。[ 4 ] また、同法は、借り手は「貧困と絶望から比較的快適で自信のある生活へと引き上げられ、貧困税や物乞い施設の負担になることを免れた」とも述べている。[ 5 ]
融資基金は慈善事業としての性質から中流階級の女性預金者にとって魅力的であり、商業銀行から遠く離れた小さな町に住む女性にとって便利だった。ペリー家の女性たちによって設立されたデリー・サーモン慈善団体は、1770年代に貧困層への小額融資を開始した。[ 6 ]
1839年、レターケニー融資基金委員会は17人のメンバーのうち7人が女性だった。委員会のメンバーは全員、ティペラリー、リムリック、クレアの隣接地区の貧困者の生活向上を目的とするオブラインズ・ブリッジ協会の女性だった。[ 6 ] 1855年の融資基金協会に関する特別委員会で、ある証人が「老婦人が夫に知られたくないと言って、ある金額を密かに持ち込んだ」と証言した。[ 7 ]
1822年の春、アイルランド西部と南部では、前シーズンのジャガイモの収穫が雨で被害を受けたため、多くの人々が飢饉に苦しんだ。最も被害が大きかったのはコノート地方とマンスター西部だった。同年6月に熱病が蔓延し、多くの人が亡くなった。[ 8 ] この頃、小作農はしばしば家賃の滞納に苦しんでおり、人口増加に伴う仕事不足に悩まされていた。[ 9 ] 約100万人がダブリン城の中央委員会から提供され、地方委員会を通じて分配される政府の救済に頼るようになった。[ 8 ] 貧困層に仕事を与えるために、道路、運河、港などの公共事業が開始された。[ 10 ]
1822年にロンドンで救済委員会が設立され、飢餓に苦しむ貧困者を支援するために311,081ポンドを集めた。委員会は残余金から55,185ポンドをクレア、コーク、ゴールウェイ、リートリム、リムリック、メイヨー、ロスコモン、スライゴ、ティペラリーの各郡の勤勉な貧困者に利子付きで貸し付けることに充てた。各郡には、ロンドンのアイルランド再生産融資基金機関の理事会の指示の下、受託者が任命された。受託者は今度は地元の委員会や協会に資金を貸し付けた。資金の一部は、マンスター州とコノート州の農業学校の振興にも使われた。[ 11 ]
の1823 年慈善貸付協会 (アイルランド) 法(4 Geo. 4. c. 32) は、アイルランドで新たに設立された貸付基金協会と既に活動している協会を規制するために制定された。 [ 12 ]
1823年の法律は、1836年アイルランド貸付組合法（6 & 7 Will. 4. c. 55）は、ダブリン城に拠点を置くアイルランド中央貸付基金委員会を設立した。
修正案は1838 年貸付組合 (アイルランド) 法(1 & 2 Vict.c. 78 ) は、アイルランドの主要な再生産貸付基金とは独立した基金を含むすべての貸付基金に対し、アイルランド中央貸付基金委員会の委員に年次報告書を提出することを義務付けたが、ロンドンに拠点を置くアイルランド再生産貸付基金は、同法の土壇場での変更によりこの要件から免除された。 [ 12 ]ダブリンへの年次報告書に加えて、基金は委員会による臨時の検査の対象となった。 [ 12 ] 1836 年と 1838 年の法律は、基金の長期的な成功を確実にする上で重要であり、その長期的な構造を規定した。 [ 13 ]
1839年までに、地元の聖職者や郷紳が運営する多くの独立した組織が存在し、資金を管理する事務員を雇用していた。融資額は10ポンド未満で、20週間以内に返済することになっていた。担保はなかったが、各融資には2人の保証人がおり、法律で返済が義務付けられていた。[ 12 ]保証人、または保証人は、多くの場合、近親者または近隣住民であった。[ 14 ] 保証人は、複数の有効な融資に連帯保証することはできず、自分自身を借りることもできず、債務不履行の場合には法的責任を負った。[ 15 ]借り手は、一度に10ポンド以下の融資を1件しか保有できなかった。このように、これらの資金は銀行に似ていたが、印紙税を支払う必要がなかった。これは、多数の小額融資を行っていたことを考えると重要な利点であった。[ 16 ] これらの融資は、利益を生み出す方法で使用されることが期待されていたため、再生産融資と呼ばれた。例としては、漁師が網を購入するための融資や、農家が種子や設備を購入するための融資などが挙げられる。[ 14 ] 借り手には農業労働者、小規模農家、職人、商人などが含まれていた。約25%が女性だった。[ 17 ] 彼らが支払った金利は、地元の悪徳金貸しである「ゴンビーン男」が請求する無担保ローンの金利よりもはるかに低かった。[ 12 ]
各基金は、定められた範囲内で、運営方法に関してかなりの自由裁量権を持っていた。必要に応じて給与を削減したり基金を清算したりできる理事会は、不正を減らし、預金者の信頼を高めるのに役立った。また、標準的な運営手順と簡潔な会計システムを定義することでコストを削減した。[ 16 ] もう一つの利点は、債務不履行の借り手からの金額を裁判所を通さずに治安判事の令状で回収できることだった。[ 18 ] 融資基金からの余剰金は、学校や病院などの慈善団体に使われた。[ 12 ] 毎年帳簿上の利益の半分は地元の慈善団体に寄付しなければならず、残りは資本基盤として保持することができた。[ 18 ] 預金に支払われる利息は6%に制限されていた。[ 16 ]
多くの場合、初期資金は地元の裕福な篤志家から提供された。[ 12 ]貧しい人々が自立できるよう支援することは、彼らにとっても利益になることだった。そうでなければ、1838年のアイルランド救貧法によって設立された救貧院で彼らを支援しなければならなくなるからである。[ 19 ] 債務不履行率が低かったのは、管理者や事務員が全員地元出身で、借り手の性格や返済能力を理解していたことが一因である。[ 20 ] もう一つの要因は、信頼されている地元の慈善団体に返済しない人々に対する地域社会の強い非難であった。[ 21 ]
スキベリーン救貧法連合では、総人口104,508人に対し、1839年から1849年の間に46,150件の融資が行われた。これらの融資のほとんどは、他に手頃な金利で借り入れができない貧しい人々による小額融資であった。[ 2 ] 検査官は、融資の経済的価値と道徳的価値の両方について概して非常に熱心であった。
ある検査官はキャッスルタウンシェンドについて次のように記した。
「農民は適正な金利で資金を借り入れることで、土地に最適な種子を購入できる。沿岸に住む漁師は、船や漁具がないために漁の機会を失うことがなくなり、職人も材料不足のために仕事がなくなることがなくなった。」
グランドールの報告書は次のように結論付けている。
「…勤勉と努力の習慣が促進され、人格への敬意と時間厳守の習慣が必ず生み出されてきました…基金の厳格で賢明かつ公平な管理によって防げない弊害は見当たりません」[ 22 ]
ローン基金委員会の1841年の報告書は、次のような借り手について述べている。
「彼は小さな山間の農場を経営している。融資を受け、亜麻に4ポンドを費やした。そのおかげで4人の娘を紡績の仕事に就かせることができた。娘たちの助けを借りて分割払いを済ませ、最終的には4ポンドの余裕ができた。そのお金で牛を1頭買ったが、今では4ポンドの価値がある。現在3頭の牛を飼っており、とても裕福になったので、もう借金はしなくてもいいかもしれないと言っている。」
別の例としては
「ABは以前は日雇い労働者で、家族を養うために親切な隣人から頻繁に援助を受けていましたが、融資基金のおかげで自立し、今では牛、ポニー、良い荷車、そして小さな土地を所有し、それを有効活用して耕作しています…」[ 23 ]
1840年代初頭までにアイルランドの貸金業者は多様な形態を取り、私設質屋や再編成されたモン・ド・ピエテなどが含まれていた。1843年までにアイルランドの半数以上の男爵領で300の貸金業者が営業していた。約30万人の借り手が年間約50万件の融資を受け、標準的な返済期間は20週間であった。融資額の平均は3ポンドで、法律により10ポンドを超える融資は認められていなかった。[ 15 ]一部の郡では世帯の30%から40%が融資を受けていた。[ 24 ]預金者は借り手よりも裕福で、平均預金額は46ポンドであった。1840年には預金者の44%が50ポンド以上を保有していた。[ 25 ]
1843年に1843 年慈善貸付協会 (アイルランド) 法(6 & 7 Vict.c. 91) が可決され、基金に関連する法令が統合され、預金者への最大支払額が 5% に引き下げられ、貸付金の最大年利が 13.6% から 8.8% に引き下げられ、 [ f ]マージンが大幅に減少しました。
おそらく、この変化は、ファンドが強力な競争相手となっていた合資銀行の影響によるものだったのだろう。 [ 26 ] ローンファンドの資本は減少し、ローン協会のいくつかは閉鎖された。[ 27 ]コーク県では、協会の数が1843年の36から1844年には29に減少し、スキベリーン、キャッスルタウンシェンド、バリーデホブ、クルックヘイブン、スカル の協会はすべて閉鎖された。[ 22 ]
1845年から1849年にかけてアイルランド全土に大飢饉が広がると、多くの借り手がローンを滞納せざるを得なくなり、さらに多くの組合が困難に陥った。[ 28 ] また、飢饉によって多くの預金者が融資基金から資金を引き出すことを余儀なくされた。[ 25 ] アイルランド融資基金委員会が管理する融資基金は、1843年から1846年の間に年間平均約1,750,000ポンドの融資を行いました。 [ 29 ] 飢饉のピーク時でさえ、融資基金は1846年に459,360件の融資（総額1,712,638ポンド）、1847年に223,465件の融資（総額834,855ポンド）を行いました。 [ 30 ]キルコニエリン、リッカーリグ、キルコニクニーの行政教区にサービスを提供していたキルコニクニー基金 の記録の分析によると、1851年までの10年間で人口は5,307人から3,309人に38%減少しました。債務不履行者のうち、29%は飢饉の年に死亡し、28%は非常に貧しいとみなされました。 22%は主に米国または英国へ移住したが、14%は債務を返済できると考えられていた。[ 31 ]
1848年までに、アイルランド貸付基金委員会が管理する基金は、飢饉による死亡と移住が主な原因で719,000ポンドにまで減少した。[ 29 ] ロンドンに拠点を置く生殖貸付基金機関の基金は効果的に監督されておらず、1848年に貸付が停止され、残りの資金が他の慈善団体に分配されるまで着実に減少した。[ 13 ] [ 11 ] しかし、多くの協会は飢饉を生き延び、貸付基金の構造は基本的に変わらなかった。[ 32 ] 1851年までに、生き残った基金は123団体で、以前のピーク時の40%にまで減少し、貸付総額の平均は半分以下にまで減少した。しかし、生き残った基金はかなり早く回復したが、業界は飢饉以前の資産水準には決して達せず、その後、長期的に徐々に衰退していった。[ 33 ]
1860年代以降、この基金は郵便貯金銀行と競争しなければならなくなった。[ 33 ] 1874年の融資総額は52万3000ポンドだった。理事会は、最近の減少は、勤勉な農業貧困層の繁栄が増し、融資需要が低下したことと、支店銀行が小規模農家や商人に10ポンド、あるいは5ポンドという少額の融資を行うようになったことの両方が原因だと考えた。[ 29 ] 1875年の会計報告には、「融資は通常、1ポンドあたり1シリングの週払いで返済され、したがって20週間続く。当初の融資額から1ポンドあたり6ペンスの利率が差し引かれる。したがって、課される利率は年率約7.5%の割引に相当する。」とある。[ 34 ] 1890年代以降、融資基金は農村信用協同組合との競争に直面した。[ 33 ] 1915年に農務省がわずかに残っていた基金を引き継いだ。[ 32 ]
生殖施設の記録は、英国のキュー国立公文書館（参照番号 T91）によってほぼそのままの状態で保存されています。計画が縮小される際に作成された記録は、国立公文書館の子会社によってスキャンされました。 [ 35 ] 記録は、コーク、クレア、ゴールウェイ、リムリック、メイヨー、ロスコモン、スライゴ、ティペラリーの各郡の地方協会を対象としています。[ 36 ]国立公文書館に記録が保管されている協会は次の とおりです。[ 37 ]
郡、協会、タウンランドごとに整理された記録は、1821年から1874年までの期間を網羅していますが、そのほとんどは1824年から1846年までの貸付に関するものです。これには、各貸付の詳細を記した担保ノート帳と貸付台帳、債務不履行者帳または債務不履行者リスト、および治安判事書記への報告書が含まれます。この報告書には、借主がまだタウンランドに居住しているかどうか、居住している場合は、困窮しているか、貧しいか、裕福か、またはどこに引っ越したか、移住したか、または死亡日が記載されています。[ 38 ] 貸付および債務不履行記録には、金額、日付、借主とその住所と職業、保証人とその住所と職業、ならびに元金と利息の支払額と支払済額が記載されています。[ 38 ] この期間中、何百万人ものアイルランド人が飢餓や病気で死亡したり、移住したりしました。これらの記録は、家族の歴史を研究している人々にとって非常に価値があります。[ 14 ]