Loading article…
消費者対企業（C2B）は、消費者（個人）が価値を創造し、企業がその価値を消費するビジネスモデルです。[ 1 ]例えば、消費者がレビューを書いたり、新製品開発に役立つアイデアを提供したりする場合、企業がそのアイデアを採用すれば、消費者は企業に価値を提供していることになります。C2Bモデルでは、逆オークションまたは需要収集モデルにより、買い手は特定の商品やサービスに対して、多くの場合拘束力のある独自の価格を提示または要求することができます。消費者対企業市場内では、取引に関わる役割が確立されなければならず、消費者は企業に何らかの価値を提供しなければなりません。[ 2 ]
国境を越えた消費者から企業への支払い（C2B）は、ある国の個人が別の国の企業に支払う取引です。これらの支払いは、消費者が国際的な加盟店から商品やサービスを購入できるようにすることで、グローバルなデジタル商取引を支えています。新興市場では、国内の電子ウォレット、現地のカードネットワーク、銀行振込、モバイルマネーなどの現地決済方法（LPM）のサポートが不可欠です。これらの地域の多くの消費者は国際クレジットカードを持っていなかったり、馴染みのある現地の決済方法を好んだりします。2024年現在、新興経済国における取引の半分以上は依然として現金ベースであり、約60%がクレジットカード以外の決済方法を使用しています。[ 3 ]
C2Bのもう一つの形態は、消費者が企業に製品やサービスを提供し、企業が消費者に代金を支払う電子商取引ビジネスモデルです。このビジネスモデルは、企業が消費者に商品やサービスを提供する従来のビジネスモデル（企業対消費者＝B2C）とは正反対です。C2Bモデルは、ブログやインターネットフォーラムなどで見ることができます。そこでは、著者がオンラインビジネスへのリンクを提供することで、製品（Amazon.comの書籍など）の購入を促進し、著者は販売が成功した場合にアフィリエイト収益を得る場合があります。Elanceは、最初のC2Bモデルの電子商取引サイトでした。このため、LPMの統合は、顧客にリーチし、デジタル商取引における金融包摂を促進するために不可欠です。
現地決済方法は、モバイルウォレット、即時銀行決済、バウチャーシステムなどを通じて、消費者がオンラインで支払いを行うための信頼性が高く便利な手段を提供します。決済時に現地決済方法を提供することで、国際的な企業はユーザーエクスペリエンスとコンバージョン率を向上させることができます。アナリストは、現地の嗜好に合わせた対応が不可欠であると指摘しています。グローバル企業が特定の国で人気のある決済オプションを提供しない場合、顧客層全体を失うリスクがあるからです。そのため、国境を越えたC2B決済プロバイダーは、グローバル企業とこれらの現地システムとの橋渡しを専門としており、消費者が好みの方法で支払いを行えるようにすると同時に、加盟店が国境を越えてスムーズに資金を受け取れるようにしています。
C2Bは、逆ビジネス形態に分類される経済関係の一種です。C2Bスキームの出現は、以下の理由によるものです。
今日では、人々はスマートフォンを所有したり、パーソナルタブレットやコンピュータを介して毎日インターネットに接続したりすることで、消費者はオンラインでブランドと関わることができるようになっています。キャサリン・アーリンによると、従来の消費者対企業モデルでは、企業が消費者に商品やサービスを宣伝していましたが、消費者が取引の原動力となるように変化が起こっています。[ 2 ]消費者の利益のために、消費者対企業市場では逆オークションが行われ、消費者が商品やサービスの価格を自分で決めることができます。消費者は、消費者のブログやソーシャルメディアプラットフォームで企業の製品を宣伝することで、企業に価値を提供することもできます。[ 2 ]企業は消費者を通じて価値を得ており、その逆もまた然りです。企業は、消費者が価格交渉、データ提供、または企業へのマーケティングに意欲的であることから、C2Bで利益を得ています。消費者は、割引価格の商品やサービスを直接支払うこと、およびC2B市場が生み出した取引の柔軟性から利益を得ています。[ 2 ]消費者対企業市場には欠点もあります。C2Bはまだ比較的新しいビジネス慣行であり、十分に研究されていません。[ 4 ]
消費者と企業が関わるビジネスモデルの弱点の1つは、消費者の情報やプライバシーが侵害される可能性があることです。例えば、企業は購入履歴、年齢、人種、所在地などの機密情報を用いて、消費者の支出を密かに分析するかもしれません。
消費者対企業（C2B）は、企業のビジネスモデル全体として利用することも、既存のモデルに追加することもできる、成長著しいビジネス市場です。[ 2 ]消費者対企業（C2B）は、企業対消費者（B2C）の慣行とは正反対で、インターネットやオンラインのテクノロジーによって促進されます。[ 5 ]従来の企業対消費者市場とのもう1つの重要な違いは、消費者対企業市場では消費者がビジネス関係に参加することを選択するということです。ただし、関係が存在するためには、両当事者がその関係の存在を認識する必要があり、つまり、その関係が両方の参加者にとって重要であることを意味します。[ 6 ]
データ分析は、顧客の行動や嗜好に関する情報を提供することで、顧客と企業間のやり取り（C2B）において重要な役割を果たします。企業はこのようなデータを使用して、消費者と組織間の購買パターンややり取りを分析します。[ 7 ]
テクノロジー業界は、消費者から企業への戦略を広く採用しており、ソーシャルメディア企業がその成長に大きく貢献している。[ 8 ]例えば、YelpやTripAdvisorのような企業は、広告クライアント候補をターゲティングするために収集した個人データの量から、C2Bサービスを提供している。[ 9 ]また、レビューアグリゲーターの場合、C2Bは、対象企業に関するより包括的な知識を通じて企業の収益を増加させるという理論も立てられる。例えば、企業がYelpのようなウェブサイトで多くの肯定的なレビューを受けた場合、企業へのトラフィック増加に役立つ可能性がある。
データの集約は、多くのインターネット企業で行われている一般的なC2B（消費者間取引）手法です。この場合、消費者は個人情報やデータの価値を高め、適切な広告主へのターゲティング精度を向上させています。Facebook、Twitterなどの企業は、広告主とのB2B（企業間取引）を円滑に進めるために、この情報を活用しています。これらのシステムのほとんどは、B2C（消費者間取引）またはB2B（企業間取引）なしには十分に活用できません。なぜなら、C2Bは通常、これらの取引を促進する役割を担っているからです。
先進国市場における国境を越えた消費者対企業（C2B）決済は、高所得経済圏の個人が別の経済圏の企業に支払いを行う取引を指します。北米、西ヨーロッパ、東アジアなどのこれらの市場は、成熟した金融システム、高いカード普及率、高度なデジタルインフラを特徴としています。現地決済手段（LPM）が主流である新興国市場とは異なり、先進国経済はスピード、セキュリティ、イノベーションを重視しています。米国やEUなどの地域では、オンライン取引の70%以上をクレジットカード/デビットカードが占めていますが、デジタルウォレット、口座間決済（A2A）、後払いサービス（BNPL）が、オンライン決済のあり方を変革しつつあります。
標準化が進んでいるにもかかわらず、地域的な嗜好は依然として存在します。たとえば、ヨーロッパ人の 49% は電子商取引に銀行振込を好みますが、米国の消費者は PayPal のようなデジタルウォレットを好んで利用しています (オンラインショッピング利用者の 72% が利用)。リアルタイム決済システム (ヨーロッパの SEPA Instant、米国の FedNow など) やオープンバンキング API は、即時かつ低コストの取引を可能にすることで、国境を越えた C2B フローを加速させています。2024 年現在、先進国市場における国境を越えた電子商取引は、グローバルな商品やデジタルサービスへの需要に牽引され、年間 12% の成長が見込まれています。[ 10 ]
先進国市場は、規制の枠組み、技術の普及、消費者の行動によって形成される、それぞれ異なる決済エコシステムを有している。
北米： 米国とカナダはカード決済が主流で、オンライン決済の65%をクレジットカード/デビットカードが占めています。しかし、モバイルコマースやワンクリック決済ソリューションの普及に伴い、デジタルウォレット（Apple Pay、Google Pay、PayPal）が取引の30%を占めるまでになりました。定期支払い（例：サブスクリプション）には、 ACH （自動決済機関）による銀行振込が依然として重要で、米国だけでも年間18兆ドルが処理されています。PayPalやStripeといったプラットフォームは、複数通貨対応や地域に合わせた決済をサポートしており、国境を越えたC2B決済を支えています。例えば、米国の国境を越えたオンライン購入の40%はEUや英国の加盟店からのもので、これはダイナミック通貨換算（DCC）や不正防止ツールによって実現されています。
ヨーロッパ： EUの決済サービス指令（PSD2）とSEPA Instantにより、国境を越えた決済が統一され、36か国間でリアルタイムのユーロ送金が可能になりました。デジタルウォレット（eコマースの38%）やBNPLサービス（例えば、1億5000万人のヨーロッパ人が利用するKlarnaなど）は、特にスカンジナビア諸国とドイツで急増しています。iDEAL（オランダ）やSofort（ドイツ）といった地域特有の決済方法も依然として人気が高く、iDEALは2023年に11億件の取引を処理しました（オランダのeコマースの80%）。オープンバンキングの普及も進んでおり、A2A決済は年間29%の成長が見込まれ、国境を越えた取引におけるカードネットワークへの依存度が低下しています。
東アジア： 日本と韓国は、伝統的な決済方法とデジタル決済方法を融合させている。日本では、オンライン取引の15%は依然としてコンビニエンスストアでの現金決済だが、PayPay（ユーザー数5500万人）などのデジタルウォレットやクレジットカードが主流となっている。韓国では、KakaoPay（ユーザー数3800万人）とNaver Payがトップで、モバイルアプリ経由で行われる越境決済は62%に達する。リアルタイム決済システム（日本はZengin、韓国はHOFIN）は、地域的な電子商取引の統合により2023年に22%増加した、即時の越境送金を支えている。
先進国市場向けソリューションを提供する主要プロバイダーには、以下のような企業が含まれます。
ドイツの電子商取引では、銀行決済が主流となっている。Sofort（現在はKlarnaの一部）は、オンラインバンキングの認証情報を使用してリアルタイムで銀行振込を可能にし、ドイツの消費者の越境購入の40%を処理している。同様に、Giropayは1,500のドイツの銀行と連携し、Zalandoなどの海外加盟店による口座からの直接引き落としを可能にしている。
スウェーデン：スウィッシュ
スウェーデンのモバイル決済アプリ「Swish」は、800万人のユーザー（人口の80%）が利用しており、TinkのAPIを介して国境を越えたプラットフォームと連携している。例えば、スウェーデンの購入者はSwishを使って米国の販売者に支払いを行うことができ、その資金はTinkのオープンバンキングネットワークを経由して送金される。
日本：コンビニ決済
Amazon Japanなどのグローバルな小売業者は、PayPayやセブンイレブンなどのプラットフォームを通じてコンビニ現金決済を受け入れています。顧客は店頭で支払うためのバーコードを受け取り、現金決済の好みとデジタルコマースを結びつけています。
コーカサス・CIS諸国、東南アジア、ラテンアメリカの新興市場では、インターネットアクセスの拡大、eコマースの普及、フィンテックの革新を背景に、デジタル決済が急速に成長している。しかし、各地域にはそれぞれ独自の決済環境があり、好まれる決済方法も異なっている。
コーカサスおよびCIS諸国：東ヨーロッパおよびCIS諸国では、支払い習慣は国によって大きく異なります。平均すると、オンライン取引の約3分の1がクレジットカードまたはデビットカードで支払われていますが、これは地域ごとの格差を覆い隠しています。たとえば、カザフスタンでは、eコマース購入の約60%が現金で支払われ（カードはわずか約20%）、ラトビアでは約49%がカードで支払われ（現金はわずか12.5%）ています。このような断片化により、CIS諸国では、電子ウォレットや銀行振込などの代替支払い方法や代金引換が依然として重要となっています。越境eコマースは成長しており、一部の市場では、この地域のオンライン販売の20%以上が海外のウェブサイトによるものです。この地域でサービスを提供する決済プロバイダーは、越境販売を可能にするために、現地のカード、銀行振込システム、現金支払いオプションの統合に注力しています。
東南アジア：東南アジアの急成長するeコマースセクターは、モバイル決済やデジタル決済への移行を伴っています。デジタルウォレットは非常に人気があり、アジア太平洋地域全体で、ウォレットは現在オンライン購入量の約60%を占めています。各国はそれぞれ独自の主要なウォレットとリアルタイム銀行決済アプリを持っています。たとえば、中国のWeChat Pay（約9億人のユーザー）と東南アジアのGrabPay（1億8000万人のユーザー）は、グローバルな加盟店が対応しなければならないローカルウォレットの規模を示しています。オープンバンキングと即時口座間送金（A2A）も増加しており、チェックアウト時にリアルタイムの銀行決済が可能になっています。政府も役割を果たしています。インドネシアでは、標準化されたQRコードインフラストラクチャ（QRIS）により、ウォレットと銀行アプリが国内で相互運用可能になり[ 11 ]、ASEAN諸国はQR決済システムを国境を越えてリンクしています。 2023年までに、 ASEAN5カ国（インドネシア、タイ、マレーシア、シンガポール、フィリピン）の中央銀行がリアルタイム決済ネットワークを接続し、ユーザーは米ドルを介した通貨換算を必要とせずに、互いのQRコードをスキャンして国境を越えた取引を行うことができるようになった。こうした動きは、地域におけるC2B決済量の力強い成長を示している。東南アジアの電子商取引は拡大を続けており、それに伴い、国内および国境を越えた購入の両方で即時銀行決済や電子ウォレットの利用が拡大している。
ラテンアメリカ：ラテンアメリカでは、eコマースの成長とともにデジタル決済が急増しています。代替決済手段は、多くの市場でカードに匹敵するようになりました。即時銀行振込システムは特に影響力があり、たとえばブラジルのPix （2020年にブラジル中央銀行によって開始）はブラジル成人の約75％が使用しており、ユーザー普及率はクレジットカードよりも高くなっています。Pixは急速に成長し、ブラジルのオンライン取引量の約40％を処理するようになり[ 12 ]、ブラジルのeコマースはリアルタイム決済のシェアが世界で最も高いものの1つです。コロンビアでは、銀行振込ネットワークPSEが2021年にクレジットカードを抜いて最も使用されているオンライン決済手段となりました。デジタルウォレットも地域全体で増加しており、たとえばアルゼンチンでは、eウォレットがオンライン商取引の主要な決済手段となっています。ラテンアメリカの分析によると、消費者が従来のカードよりも代替手段を好む傾向が強まるにつれ、2022年までに同地域の電子商取引額の約40%が代替手段（リアルタイム送金、ウォレット、現金バウチャーなど）で支払われると予測されています。取引量全体は急速に増加しており、ラテンアメリカのデジタル決済収益は2027年までに3倍の約3,000億ドルに達すると予測されています。同地域の電子商取引売上高は2028年までに2,600億ドルを超えると予想されており、現金からデジタルウォレット、口座振替、その他の代替手段への移行が加速しています。ラテンアメリカは依然として世界のデジタル決済量の10%未満を占めていますが、その成長率は現在、より成熟した市場を上回っています。[ 13 ]この軌跡は、国境を越えたC2B決済がますます一般的になり、加盟店はラテンアメリカの消費者にリーチするために、Pix、OXXO（メキシコの現金バウチャーシステム）、現地のクレジットスキーム、モバイルマネーなどの方法をサポートする必要があることを示唆しています。
複数の決済プロバイダーが、これらの新興市場において、グローバル企業が国境を越えて消費者決済を受け入れるのを支援することに特化したサービスを提供しています。これらの企業は、加盟店向けに多様な現地決済方法を単一のプラットフォームに統合することに注力し、現地での資金回収と国際送金を可能にしています。主なプレーヤーは以下のとおりです。
現地決済方法は、新興市場における国境を越えたC2B決済の要となるものです。消費者は使い慣れた信頼できる方法で海外の加盟店に支払いを行うことができ、加盟店は新たな顧客層を開拓することができます。いくつかの事例研究は、特定の現地決済方法がグローバルなデジタルコマースエコシステムの中でどのように機能するかを示しています。
ウズベキスタン：UzumPayと現地カード
ウズベキスタンのデジタル決済市場は、国内プラットフォームの発展とともに進化を続けています。ウズベキスタンを代表するテクノロジー企業であるUzumは、eコマースやフィンテックサービスを含むデジタルサービスのエコシステムを構築してきました。同社は、UzumPayという決済サービスを立ち上げ、Uzumの銀行部門と連携して、消費者向けに現地のVisaカードを発行しています。ウズベキスタンでは、UzcardとHumoという2つの国内カードネットワークがキャッシュレス決済を支配しています。これらのカードは、ATMからの現金引き出しから国内のオンラインサービスまで、あらゆる用途で利用されています。ウズベキスタンに進出する（またはウズベキスタンの顧客にサービスを提供する）グローバル企業は、多くのウズベキスタン消費者が現地のUzcard/Humoカードしか持っていないか、現地の電子ウォレットを好むため、国際カードネットワークだけに頼ることはできません。そのため、決済プロバイダーは現地のカード処理と銀行との接続を統合しています。例えば、8BやPaymentwallといった企業は、国際的なデジタル加盟店がウズベキスタンのカードやモバイル決済アプリを受け入れられるようにしています。 UzumPay自体は、ウズベキスタンのマーケットプレイス内での公共料金、モバイルチャージ、オンラインショッピングなどのオンライン決済を円滑化します。これらのローカルな方法の重要性は明らかです。ほとんどのウズベキスタンのeコマースプラットフォームは、従来の銀行ではなく、ローカル決済サービス（歴史的には、ウズベキスタンで人気の2つの決済アプリであるPaymeとClick）を統合しています。これらのアプリは合計で2,000万人以上のユーザーを抱えており、C2B決済におけるローカルフィンテックソリューションの普及を示しています。グローバル決済プロバイダーは、UzumPayとローカルカードスキームをサポートすることで、ウズベキスタンの消費者が国内口座の資金を使用して、国際的なサブスクリプションやオンラインコースなどの国境を越えたデジタルサービスの支払いを行えるようにしています。この事例は、中央アジアにおけるローカルカードとウォレットの組み合わせが、現金が長らく主流であった地域での国境を越えた商取引をどのように可能にするかを強調しています。[ 18 ]
フィリピン：GCashデジタルウォレット
フィリピンでは、GCashウォレットが多くのオンライン消費者取引における主要な決済手段となっています。GCashは、フィリピン人が携帯電話を使ってお金を保管したり、請求書の支払い、送金、購入を行うことができるモバイル決済サービスです。2023年時点で、GCashはフィリピンで8,100万人以上のアクティブユーザーを抱え、東南アジア最大級のデジタルウォレットの一つとなっています。その普及率の高さから、クレジットカードを持っていなくても、多くの人々がデジタル決済を利用できるようになっています。GCashは、eコマースの決済、アプリストア、配車サービス、サブスクリプション（例えば、多くのフィリピン人がGCashで直接支払いをして動画配信サービスやゲームサービスに料金を支払っています）などに利用されています。こうした状況を認識し、世界の加盟店や決済ゲートウェイは、フィリピン向けの決済オプションとしてGCashを導入しています。PayPal、Alipay+、その他の国際的な決済アグリゲーターもGCashに接続しており、国境を越えたC2B決済を可能にしています。例えば、フィリピンの消費者が海外の加盟店に支払いをすると、加盟店は自国通貨で資金を受け取り、利用者のGCashアカウントからはペソが引き落とされます。決済プロバイダーが通貨の両替と決済を処理します。GCashの人気は、東南アジアにおけるオンライン決済でモバイルウォレットがクレジットカードを凌駕するという、より広範なトレンドを反映しています。GCashは、店舗やオンラインでのワンクリックQRコード決済などの機能を提供し、分割払いクレジットも提供することで、高額商品の購入をさらに促進しています。サブスクリプション型のデジタルコマース（音楽、クラウドサービスなど）では、GCashのようなウォレットは、定期的な支払い設定や簡単な手動更新を可能にすることが多く、クレジットカードを持たないユーザーにとって実質的にクレジットカードの代わりとなります。GCashの成功は、フィリピンにおけるC2Bデジタルコマースを実現する上で、現地の電子ウォレットが果たす重要な役割を示しています。フィリピンの消費者をターゲットとしたあらゆる越境決済戦略は、効果を発揮するためにこうしたウォレットを含める必要があります。
インドネシア：オンライン決済のための仮想口座
インドネシアでは、eコマースで広く利用されている独自の決済方法、仮想銀行口座が普及しています。仮想口座（VA）とは、加盟店または決済ゲートウェイが取引ごとに発行する、一時的な固有の銀行口座番号です。インドネシアの消費者がオンライン加盟店（海外の加盟店であっても）に支払いをする場合、ウェブサイトにはインドネシアの現地銀行に関連付けられた仮想口座番号が表示されます。消費者は、銀行のアプリやATMを使ってその口座に送金すると、自動的に注文と照合されます。仮想口座は、インドネシアで主流のオンライン決済チャネルとなっています。あるインドネシアの決済プロバイダーによると、国内のオンライン取引量の91%以上が仮想口座送金で行われています。この方法が人気なのは、銀行送金は信頼性が高く、広く利用可能である（インドネシアには数千万人の銀行利用者がいる）一方で、通常の銀行送金は照合が難しいためです。仮想口座は、支払者を即座に特定することでこの問題を解決します。越境ECにおいては、仮想口座を利用することで、海外の加盟店は現地で資金を回収することができます。グローバル決済処理業者またはその現地パートナーは、インドネシアの主要銀行（マンディリ銀行、BRI銀行、BCA銀行など）と仮想口座の契約を締結します。顧客が支払いを行うと、資金はインドネシアで受け取られ、その後海外の加盟店に送金されます。消費者はこれを通常の銀行振込と認識しており、クレジットカードや外貨は関与しません。この方法は、消費者が支払いを開始するため、信用限度額や不正利用に関する懸念も回避します。仮想口座は、国際旅行サイトでの航空券の購入からオンラインゲームの支払いまで、すべてインドネシア・ルピアで行われます。仮想口座の普及は、現地の銀行インフラを活用してC2B決済を促進できることを示しています。直接グローバルカード決済を行わなくても、インドネシア人は銀行口座を使用してグローバルeコマースに参加できます。DOKU、Midtrans（Xendit）などの決済プロバイダーや、dLocalやThunesなどのグローバル決済プロバイダーは、インドネシア向けに仮想口座機能を導入しています。インドネシアの仮想口座システムの成功（月間数千万件の取引）は、国境を越えた決済戦略において現地の銀行の規範に適応することの重要性を示している。[ 19 ] これらの事例研究（ウズベキスタン、フィリピン、インドネシア）は、共通のテーマを示している。グローバルな加盟店は、現地の決済方法をチェックアウトに統合するために、専門の決済仲介業者に依存している。ウズベキスタンの消費者のUzcardを現地のアクワイアリング銀行経由で受け入れる場合でも、フィリピンのユーザーのGCashウォレットを受け入れる場合でも、仮想口座経由でインドネシアの銀行送金を受け入れる場合でも、国境を越えた決済プロバイダーは、取引が完了し、資金が企業に届けられるようにし、その過程で通貨を変換し、現地の銀行ネットワークをナビゲートすることが多い。
消費者とグローバル企業を結びつける取り組みは進展しているものの、新興市場における国境を越えたC2B決済にはいくつかの課題が存在する。
プロバイダーは、国境を越えて顧客確認（KYC）および不正防止チェックを実施する必要があり、これによりオンボーディングや取引が遅れる可能性があります。複数の管轄区域で同時にコンプライアンスを確保することは、この分野のすべての主要企業にとって継続的な取り組みです。