アファームホールディングス株式会社

アファームホールディングス株式会社

会社種別	公共
取引名	ナスダック：AFRM（クラスA） ラッセル1000コンポーネント
ＩＳＩＮ	US00827B1061
業界	金融サービス 金融テクノロジー 今買って後で支払う
設立	2012年; 12年前 （2012年）
創設者	マックス・レヴチン、ネイサン・ゲッティングス、ジェフリー・カディッツ、アレックス・ランペル
本部	カリフォルニア州サンフランシスコ 、 私たち
サービスエリア	米国、カナダ、英国
主要人物	マックス・レフチン（会長、CEO） マイケル・リンフォード( COO ) ロバート・オヘア（CFO）
製品	製品一覧 アダプティブチェックアウト 分割支払い アファームカード アファームマネーアカウント
サービス	今買って後で支払う デビットカード 普通預金口座
収益	23.2億米ドル （2024年）
営業利益	6億1,600万米ドル （2024年）
純利益	5億1,800万米ドル （2024年）
総資産	95.2億米ドル （2024年）
総資本	27.3億米ドル （2024年）
メンバー	1,950万人のユーザー 323,000 の商店  （2024年）
従業員数	2,006 (2024)
Webサイト	ホームページ
脚注/参考文献 2024年6月30日現在の財務状況[アップデート]。[1] 2024年9月30日現在の会員数[アップデート]。[2]

Affirm Holdings, Inc.は、買い物客や商店に金融サービスを提供するアメリカのテクノロジー企業です。 ^{[3] [4] [5]} 2012年にPayPalの共同設立者であるマックス・レブチンによって設立され、^[6]米国最大の「今すぐ購入、後払い」貸し手です。^{[7] [8] [9]} 2024年現在、Affirmは約1,950万人のユーザーを報告しており、年間266億ドルの支払いを処理しています。^{[1] [10] [11]}

Affirmは、さまざまな方法で販売時点の無担保分割払いローンを提供しています。これには、オンラインチェックアウトの支払いリンク、セルフチェックアウトキオスクでの支払いオプション、サードパーティのデジタルウォレットへの統合、仮想カードまたは物理カードが含まれます。同社は、販売者にサービス料を適用するか、借り手に利息を請求するか、またはその両方で収益を上げており、延滞料は請求していません。^{[12] [13] [14]} Affirmは、普通預金口座とデビットカードも提供しています。同社によると、ローンの引受には、信用スコアやその他の関連要因を考慮して取引を評価することが含まれており、機械学習も組み込まれています。^{[15] [16]}

Affirmは、スタートアップスタジオHVFの初期ポートフォリオの一部として、マックス・レヴチン^[6]、ネイサン・ゲッティングス、ジェフリー・カディッツ、アレックス・ランペル^{[17] [18] [19]}によって2012年に設立されました。 ^[20] PayPalの共同創設者であるレヴチンは、2014年にAffirmのCEOに就任しました。^[21]

2016年11月、アファームは「Kibo Commerce」、 「BigCommerce」、「AspDotNetStorefront」、Zen Cartのeコマースプラットフォームを使用する小売業者向けに、今すぐ購入、後払い（BNPL）サービスが利用可能になったと発表した。^{[22]その時点で、アファームのサービスは}Salesforce Commerce Cloud、Magento、Shopifyでも利用可能だった。 2017年11月のRackedによると、アファームは消費者がどの小売店でも購入するためのローンを組めるアプリを立ち上げたという。^{[16]同社は、消費者の}信用力を判定するために、機械学習を活用した「新しい引受システムの構築と完成」を目指していた。Rackedは、話を聞いた4つの小売業者が「アファームの顧客との取引で、売上高が大幅に増加し、購入頻度が高まった」と報告したと付け加えた。アファームの引受における機械学習の使用は、借り手が「快適に返済」できることを保証しながら、「競合他社と比較して高いローン承認率」を生み出すために貸し手によっても主張されている。^[23] 2018年、CBSニュースは、アファームのBNPLサービスを従来のクレジットカードの代替として取り上げ、BNPLサービスで請求される金利について警告を表明した。^[24]

アファームは2019年2月にウォルマートとの提携を発表した。この提携により、同社のサービスは店舗内のセルフチェックアウトキオスクやウォルマートのウェブサイトで顧客が利用できるようになった。^{[25] [26] [27]}

2020年11月18日、アファームは証券取引委員会に新規株式公開（IPO）の準備を提出した。 ^[28] 2020年12月12日、アファームがIPOを延期したと報じられた。^[29] 2021年1月13日、アファームはAFRMのシンボルでナスダックに上場し、IPOで約12億ドルを調達した。^[30]翌日までに株価は2倍になり、レフチンの持ち株は約25億ドルの価値になった。^[31]

2021年5月、アファームは金融テクノロジーサービス企業であるReturnlyを3億ドルで買収した。^{[32] [33]}

2021年8月、アファームはアマゾンとの提携を発表し、アマゾンの特定顧客にBNPLサービスを提供した。^[34] CNBCによると、2021年10月のアファームはターゲット、さらにアップルとも提携し、融資サービスを提供していた。^[35] 2021年11月、アファームはアマゾンとの提携拡大を発表し、2023年1月まで米国でアマゾンの独占BNPLパートナーとなると発表した。^[36] 2021年12月、消費者金融保護局（CFPB）は、アファーム、アフターペイ、クラーナなどのBNPL企業に対する調査を開始すると発表した。同局は、これらの決済プロバイダーが消費者の負債蓄積にどのような影響を与えたか、どのような消費者保護法が適用されるか、企業がどのようにデータを収集したかについて特に懸念していると述べた。^{[37] [38]}これに対して、アファームを含む多くの企業は、CFPBの調査を歓迎すると述べた。^{[39] [40]}

2022年5月、アファームはデジタル決済プロセッサのストライプ社と提携し、同社の「アダプティブチェックアウト」サービスを米国のストライプユーザーに提供した。^[41] 2022年6月、ロイターはアファームを「米国最大のBNPL企業」と評し、当時の「金利上昇」がBNPL企業に打撃を与え、アップルのBNPLセクター参入が「さらなる競争」を生み出すと指摘した。^[7]同月、ロサンゼルス・タイムズの報道によると、アファームのBNPLローンの「証券化パッケージ」は、投資家が購入できる価格が下落し、発行コストが高くなっているという。これは、金利上昇と生活費危機がBNPLセクターに影を落としていた時期に起こったと言われている。さらに、この報道では、アファームを証券化を通じて事業の約3分の1を資金調達している無担保ローン貸し手として挙げている。^[42] 2022年9月、Yahoo! Financeは、カナダでAmazonがAffirmと提携を開始したことを報じ、Affirmのネットワークは約1,400万人の顧客と23万5,000の加盟店にサービスを提供していると述べた。^[43] 2022年10月のPayments Diveによると、バンク・オブ・アメリカ・セキュリティーズは、米国および世界中でBNPLセクターの成長が鈍化していることを指摘しながら、Affirmを米国で30%の市場シェアで「最も頻繁に使用される」BNPLアプリと特定した。^[8]

2023年2月、アファームは再編計画の一環として従業員の19％を解雇し、暗号通貨部門を閉鎖すると発表した。^[44]

2023年3月、US News & World Reportは、 Affirmを「クレジットカードの低金利代替手段」として挙げ、店頭またはオンラインでの購入の両方に利用できる一方で、「欠点もある」とも述べている。^[45] 2023年5月のPayments Diveの記事によると、Affirmはデータ分析会社FICOと提携して「BNPL信用スコアリングモデル」を作成すると述べ、CFPBの「BNPL分野で提供される情報不足」に関する懸念に言及した。この記事ではまた、Affirmを米国を拠点とする「最大の独立BNPLプロバイダー」として挙げている。^[9]

2023年5月、決済処理業者のWorldpayはAffirmとの提携を開始し、Worldpayの加盟店がAffirmの決済サービスを利用できるようにした。その後、2023年9月にはオンライン旅行プラットフォームのBooking.comが、アメリカン航空、キャセイパシフィック航空、CheapOair、Vacasaも参加するAffirmの決済ネットワークに加わった。^[46] 2023年11月、CNBCは、AmazonがAffirmとの提携を拡大し、 Amazonのオンラインストアを利用する中小企業の経営者がAffirmの融資を受けられるようにしていると報じた。この拡大は、 CNBCが米国で最も一般的な事業所有形態として挙げている個人事業主を対象としていると言われている^[4]同月、Affirmは、今度はBest Buyとの同様の提携を発表した。^[47]同社は、2023年6月30日までの会計年度において、 1,700万人以上の消費者と279,000の加盟店を擁し、年間総取扱高（GMV）は202億ドルに達したと報告している。 ^{[48] [49] [50] [51]}

ロイター通信によると、2024年4月、アファームは選択的医療処置のための「今すぐ購入、後払い」ローンの提供を開始した。アファームは、このカテゴリーの取引のうち年利0％の取引の割合はほぼ半分であり、他のカテゴリーと比較して高い割合であると述べた。^[20]

2024年5月、同社は1,810万人の「アクティブユーザー」と29万2,000人の「アクティブなマーチャントクライアント」がいると報告した。^[52]同月、CFPBは、クレジットカード会社に適用されているのと同じ消費者保護規則の一部をBNPL貸し手に適用すると発表した。新しい規則では、Affirmを含むBNPL貸し手に、顧客の紛争を調査し、返品された製品を返金し、定期的に請求書を提供することが求められた。これらはすべて、クレジットカード会社が貸金業法の下で遵守している要件である。CFPBは、新しい規則は2024年8月1日までコメントを受け付けており、「60日以内に発効」する予定であると付け加えた。^{[53] [ 54] [55]} 2024年5月には、 Googleが今年初めの最初のパイロットに続いて、 AffirmおよびZipとのパートナーシップの拡大も発表した。この拡張には、米国のユーザー向けにこれらのオプションを「追加のマーチャントサイトとAndroidアプリ」に展開することも含まれていました。^[56]同月、CNBCとフォーブスはそれぞれアファームの貯蓄口座を「シンプルさの点で最高」と「モバイルバンキングの点で最高」と評しました。^{[57] [58] [59]}

2024年6月、アップルはアファームとの提携を発表し、米国のユーザーがApple Payを通じてアファームのローンを申し込めるようにし、その後、自社の「Pay Later」サービスを停止する計画を明らかにした。^{[60] [61] [62]} CNBCによると、アファームは今年後半にiPhoneとiPadの米国のApple Payユーザー向けのオプションとして「登場」する予定だった。^[63]同月、同社は顧客が提携銀行のエボルブ・バンク・アンド・トラストでのデータ侵害の影響を受けた可能性があることも発表した。アファームは、自社のシステムは侵害されておらず、アファームのカード所有者は引き続きカードを使用できることを明らかにした。^[64]

2024年8月、アファームは、2024年6月30日までの会計年度で、約1,870万人のユーザー、303,000のアクティブマーチャント、年間GMV266億ドルを報告しました。^{[1] [10]} 2024年9月、同社の分割払いローンは、以前に発表されたアファームとAppleの提携の一環として、Apple Payを使用する買い物客に利用可能になりました。^[65]

2024年11月、アファームは英国で無利子および利子付きの月払いオプションを備えた分割払いローンを開始しました。英国でアファームを支払い方法として最初に提供した加盟店には、航空券予約ウェブサイトのオルタナティブ航空と決済処理会社Fexcoがありました。^{[66] [67]}同月、同社は2024年7月～9月の四半期報告書で、アクティブユーザー数とアクティブ加盟店数がそれぞれ約1,950万人と32万3,000であると述べました。^{[11] [2]} 2024年11月には、当時のCFOであったマイケル・リンフォードを最高執行責任者（COO）に昇進させるという以前の発表に続いて、ロバート・オヘアを最高財務責任者（CFO）に​​任命しました。 [ ^{68] [ 69 ] [70]}

アファームは、オンライン小売パートナーまたは買い物客が使用するデジタルウォレットでのチェックアウト段階で分割払いオプションを設定し、買い物客のローン適格性をリアルタイムで判断します。^{[73] [74]}さらに、提携小売業者の店舗に限らず、あらゆるオンラインストアで支払いサービスを利用できるようにするために、アファームは消費者に「バーチャルカード」も提供しています。^[75]さらに、同社は、実店舗またはオンラインのあらゆる店舗での購入をサポートするために、同社の貸付サービスを利用する消費者に物理的なデビットカードを提供しています。^{[76] [77]}

アファームは、銀行、保険会社、資本市場から資金を調達し、ローンを前払いする。^[5]同社は、小売業者から手数料を稼ぎ、消費者が選択したローンに利息を課すことで利益を得ている。^[12]小売業者から得られる手数料は、12.5% にも達することがある。^[5]アファームによると、金利やその他のローン条件は、消費者と彼らが購入する小売業者によって異なる。ローン金利の年率(APR) は 0% から 36% の範囲で、ローンの上限は 25,000 ドル、返済期間は 1 か月から 60 か月の範囲である。貸し手は延滞料を請求しないが、支払いが遅れると借り手はアファームから将来ローンを取得できなくなる可能性があり、信用スコアにも影響する可能性がある。^[14]アファームはまた、複利を請求せず、利息に上限を設けていると述べている。^[12]

アファームは、リスクを評価するために、信用スコアだけでなく、時間帯やその他の微妙な詳細など、さまざまな要素を考慮して取引を評価していると述べている。^[15]また、同社は、過去の警告サインに基づいて特定の取引の詐欺の可能性を予測しようとする「人工知能駆動型分析システム」を活用して詐欺を抑止していると述べている。^[78]

アファームは、商店や消費者向けにさまざまな製品を提供しています。これらの製品の中には、オンライン ショッピングの利用者のプロフィールやショッピング カートの内容に基づいて、パーソナライズされた支払いオプションを提供する「アダプティブ チェックアウト」があります。リアルタイムの独自のアルゴリズムを使用して、隔週または月ごとの分割払いで事前に承認された支払いプランを提示し、買い物客が比較して選択できるようにします。^{[79] [80]}アファームは、オンライン ショッピングの利用者にさまざまな無利子製品も提供しています。これには、隔週の「4 回払い」オプションを提供する「分割払い」、購入費用を 2 回に分割できる「2 回払い」、購入後 30 日以内に全額支払いできる「30 回払い」などがあります。^{[13] [81]}

同社はまた、消費者に直接「アファームカード」を提供している。このカードは、通常のデビットカードのように、実店舗とオンラインの両方で使用できる。消費者は、アプリを通じて、100ドルから1,000ドルまでのデビット取引を24時間以内に分割払いにすることができる。このカードはユーザーの銀行口座に接続されており、購入のための代替支払い方法を提供する。^{[15] [76] [82]}

さらに、アファームは「アファーム・マネー・アカウント」と呼ばれる普通預金口座を消費者に直接提供しています。この口座は年利4.35%で、最低残高や手数料の要件はありません。この口座は、銀行破綻の際に預金者1人あたり25万ドルまでFDICによって保証されており、クロス・リバー銀行によって管理されています。^{[57] [58] [59]}

• 公式サイト
• Affirm Holdings, Inc.のビジネスデータ:
  • ブルームバーグ
  • グーグル
  • ロイター
  • SEC提出書類
  • ヤフー！