金融へのアクセス

金融へのアクセスとは、個人または企業が信用、預金、支払い、保険、その他のリスク管理サービスを含む金融サービスを取得する能力のことである。^[1]金融サービスへのアクセスが不本意な人々、または制限されている人々は、それぞれ銀行口座を持たない人々 、または銀行口座を十分に利用できない人々と呼ばれる。^{[1] [2]}

蓄積された証拠は、金融アクセスが新規および既存の企業の両方への信用供与を通じて企業の成長を促進することを示しています。金融アクセスは経済成長を加速し、競争を激化させ、労働需要を押し上げることで経済全体に利益をもたらします。所得階層の下位にいる人々の所得は通常上昇し、所得格差と貧困が減少します。^[3]

金融アクセスの欠如は、世帯や企業へのサービスや融資の範囲を制限します。貧しい個人や中小企業は、教育や事業に投資するために個人の富や内部資源に頼る必要があり、それが彼らの潜在能力を制限し、永続的な不平等と成長の低下の悪循環につながります。^[4]

金融へのアクセスは国によって大きく異なり、パプアニューギニアとタンザニアの成人人口の約5％からオランダの100％までの範囲です^[1]（各国の金融へのアクセスの推定測定値の包括的なリストについては、Demirgüç-Kunt、Beck、Honohan、2008、pp. 190-191 ^[1]を参照）。

金融へのアクセス（個人や企業が金融サービスにアクセスできる可能性）は、金融サービスの実際の利用とは区別されるべきである。なぜなら、金融を利用しないことは自発的である場合もあれば、非自発的である場合もあるからである。 ^[1]金融サービスの自発的な非利用者は、金融サービスへのアクセスはあるものの、そのサービスを必要としないか、文化的、宗教的、その他の理由によりそのようなサービスを利用しないことに決めたために、金融サービスを利用していない。^[1]

金融アクセスの測定は、理論と実証的証拠のつながりを強化するために不可欠です。現在、金融アクセスを測定する主な代理変数には、成人1,000人あたりの銀行口座数、成人100,000人あたりの銀行支店数、信用枠を持つ企業の割合（大企業と小企業）などがあります。^[5]

金融市場の場合、金融アクセスを測定するには市場集中度を確認する必要がある。集中度が高いほど、新規企業や小規模企業の参入が困難になるからである。その他の要因としては、上位10社以外の企業の時価総額と取引額の割合、国債 利回り（3か月および10年）、民間債務証券と総債務証券の比率（国内）、国内債務証券と総債務証券の比率、新規社債発行額とGDPの比率などがある。^[5]

非自発的非利用者は金融サービスを利用したいが、さまざまな理由でアクセスできない。第一に、低所得のために金融機関から商業的に（つまり収益性の高い）サービスを受けることができないため、銀行を利用できない可能性がある。第二に、社会的、宗教的、または民族的理由で差別されている可能性がある。第三に、契約および情報ネットワーク（高い担保要件や信用登録簿からの情報不足など）により、金融機関がこれらの非利用者に商業的にサービスを提供できないため、銀行を利用できない可能性がある。最後に、金融サービスの価格または機能が非利用者の人口グループに適切ではない可能性がある。^[1]

個人や企業が金融にアクセスできるかどうかを決定する要因は時間とともに変化する可能性があるため、銀行口座を持つ人と持たない人を、金融サービスのユーザーまたは非ユーザーとしての現在および将来の可能性のあるステータスを反映した市場セグメントにグループ化することは理にかなっています。市場セグメンテーションのこのようなアプローチの 1 つが「アクセス フロンティア」であり、これは時間の経過に伴う市場の発展を分析するために使用できます。 ^[6]アクセス フロンティアは、特定の時点で製品またはサービスにアクセスできる人口の最大割合を定義します。フロンティアは、たとえば市場における技術および競争の変化の結果として、時間の経過とともに変化する可能性があります。^[6]アクセス フロンティア アプローチでは、製品またはサービスのユーザーと非ユーザーを区別し、非ユーザーを次の 4 つのグループに分割します。^[6]

• 製品やサービスを利用できるが、利用しないことを選択した人（自発的な非ユーザー）
• 現在製品やサービスにアクセスできるが、まだアクセスしていない人（現在のアクセス範囲内の非ユーザー）
• 製品やサービスの機能の変化、または市場の変化に基づいて、今後3～5年以内に製品やサービスを利用できるようになると思われる人々（将来のアクセスフロンティア内にある非ユーザー）
• 今後3～5年以内に市場ソリューションが手に入らないもの（将来のアクセスフロンティアを超えた超市場グループ）

次の表は、消費者をユーザーと非ユーザーに分類し、非ユーザーのセグメント化、および政府の政策が市場開発の要件に介入をより適切に一致させることを可能にする3つのゾーンの概要を示しています。^[6]

金融へのアクセスを推定し、測定することは、関連データが容易に入手できないため、比較的困難です。^[1]金融サービスの利用に関する一貫した国際データが不足しているため、預金口座とローン口座の数を金融アクセスの単純な指標として使用していますが、^[1]これは金融アクセスの不完全な指標です。

金融サービスは、金融システムの一部であるさまざまな金融仲介業者によって提供される場合があります。金融サービスの正式な提供者と非公式な提供者の間には区別があり、これは主に、貸し手に償還請求権を提供し、預金者に保護を提供する法的基盤があるかどうかに基づいています。 ^[7]次の表は、金融システムの区分を正式な程度で示すことにより、この区別の概要を示しています。^[8]

公式金融サービスと非公式金融サービスを区別するより詳細なアプローチでは、上記の第3のセグメントとしてセミフォーマルサービスが追加されます。公式金融サービスは政府によって認可され、銀行規制と監督の対象となる金融機関によって提供されますが、セミフォーマル金融サービスは銀行当局によって規制されておらず、通常は他の政府機関によって認可および監督されています。^[7]非公式金融サービスは、政府の規制と監督の構造の外で提供されます。^[7]

しかし、多くの国では金融へのアクセスは依然として人口の20～50%に限られており、多くの貧困層や中小企業は除外されています。^[4]特に貧困層の間での金融へのアクセスが限られている理由は多数考えられます。第一に、貧困層には利用可能な金融サービスを理解するために必要な教育と知識が欠けています。第二に、融資担当者は、低所得層の少ない信用ニーズと取引量に対応することが採算が取れないと考える可能性があります。さらに、金融機関は裕福な地域にある可能性が高いため、貧困層は銀行に地理的にアクセスできない可能性があります。貧困層は、収入源を追跡および予測することが難しい傾向があるため、担保の不足と将来の収入を担保に借り入れができないという問題も抱えています。^[4]

貧困層が金融サービスにアクセスできない状況を踏まえ、過去数十年間にわたりマイクロファイナンス機関が発展し、世界で最も貧しい人々の一部に金融サービスを提供し、良好な返済を実現してきました。

包括的な金融システムを構築するには、まだやるべきことが残っています。これには、金融インフラの開発における技術的進歩を活用して取引コストを下げること、透明性、開放性、競争を促進して既存の金融機関にサービス範囲の拡大を促すこと、そして民間部門に適切なインセンティブを与えるために健全性規制を実施することが含まれます。^[4]

• 金融サービスへのアクセスがある人口の割合による国のリスト
• マイクロファイナンス
• ウィジット

• 世界銀行GFDRレポート

• Demirgüç-Kunt, A., Beck, T., Honohan, P. (2008)。『すべての人に金融を?: アクセス拡大における政策と落とし穴』ワシントン DC: 世界銀行。http://siteresources.worldbank.org/INTFINFORALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf から入手可能。
• Honohan, P.、Beck, T. (2007)。アフリカのための金融の活用。ワシントン DC: 世界銀行。http://siteresources.worldbank.org/AFRICAEXT/Resources/Africa_Finance_report.pdf から入手可能。
• アフリカのための金融の実現に関する Access to Finance https://web.archive.org/web/20101102190415/http://www.mfw4a.org/access-to-finance/access-to-finance.html
• フォン,SF&ペレット,H.(1991).女性と信用、アルナルド・マウリによる序文、Finafrica、ミラノ。