トラベラーズチェック

トラベラーズチェック^{[a]は、外貨の代わりに使用できる}交換手段です。トラベラーズチェックは、世界の主要通貨のいずれかで表記することができ、あらかじめ印刷された固定額の小切手で、署名者は発行者にその権利に対する代金を支払うことで、他の人に無条件の支払いを行えるように設計されています。

トラベラーズチェックは、一般的には外国で休暇を過ごす人々が現金の代わりに使用していました。多くの企業がトラベラーズチェックを通貨として受け入れていたからです。商店やその他の関係者がトラベラーズチェックを受け入れる理由は、元の署名（購入者は小切手を受け取ったらすぐに小切手にインクで記入することになっています）と小切手の使用時になされた署名が同じである限り、小切手が不正に発行されたり、盗まれたり、紛失したりした場合でも、小切手の発行者が額面金額の支払いを無条件に保証するという事実にあります。つまり、発行者が倒産したり廃業したりしない限り、トラベラーズチェックが「不渡り」になることはありません。トラベラーズチェックが紛失または盗難にあった場合は、発行金融機関が交換することができます。

トラベラーズチェックを発行する金融機関は、さまざまな方法で収入を得ています。まず、そのような小切手の販売手数料を請求します。さらに、小切手が換金されていない期間の利息を得ることができますが、小切手所持者に利息を支払う必要はありません。そのため、実質的に無利息ローンとなります。また、トラベラーズチェックに一般的に使用される外国為替レート（通常は購入時の適用レートに基づく）は、他の外貨獲得方法、特にクレジットカード取引（取引日に適用されるレートを使用）に比べて不利です。さらに、トラベラーズチェックの設定コストと発行および処理コストは、クレジットカード取引よりもはるかに高くなります。小切手の発行者は為替レートリスクを負い、通常はリスクを 回避するために手数料を支払います。

1990年代以降、トラベラーズチェックの使用は減少している。この年代には、クレジットカード、デビットカード、送金サービス、プリペイド通貨カード、外国のカードを受け付ける現金自動預け払い機など、さまざまなより便利な代替手段がより広く利用可能になり、旅行者にとって使いやすくなったためである。また、20世紀後半から21世紀初頭にかけて多くの先進国で金利が急激に低下したため、トラベラーズチェックの発行による利益が大幅に減少したため、多くの発行者がその使用の宣伝や促進を縮小し、販売を完全にやめてしまった発行者もいる。トラベラーズチェックはもはや広く受け入れられておらず、発行銀行であっても簡単に換金できない。トラベラーズチェックの代替手段は、一般的に安価で柔軟性が高い。たとえば、トラベルマネーカードはトラベラーズチェックと同様の機能を備えているが、より簡単で柔軟性が高い。

法的には、トラベラーズ チェック取引の当事者は次のとおりです。トラベラーズ チェックを発行する組織は、債務者または発行者です。トラベラーズ チェックを販売する銀行またはその他の場所は、発行者の代理人です。小切手を購入する自然人は、購入者です。商品またはサービスの支払いとして購入者が小切手を渡す主体は、受取人または商人です。決済の目的では、債務者は作成者と支払人の両方です。

トラベラーズチェックは、1772年1月1日にロンドン信用取引会社によってヨーロッパ90都市で使用するために初めて発行されました。 ^[1]そして1874年には、トーマス・クックがトラベラーズチェックと同様の仕組みの「回状手形」を発行していました。 ^[2]

アメリカン・エキスプレスは1891年に、従来の信用状に代わる大規模な国際トラベラーズチェックシステムを開発しました。^[3]現在でも、トラベラーズチェックの発行量では最大の企業です。アメリカン・エキスプレスがトラベラーズチェックを導入したのは、社長のJCファーゴがヨーロッパの小都市で信用状による資金の調達に問題を抱えていたことを受けて、従業員のマーセラス・フレミング・ベリーが始めたとされています。

1850 年代から 1990 年代にかけて、トラベラーズ チェックは、多額の現金を持ち歩くリスクを負わずに、海外旅行で使うための現金を旅行中に持ち出す主な手段の 1 つになりました。また、裕福な人が信用状を持ち歩く傾向があった時代に、トラベラーズ チェックには、より少ない資産を持つ旅行者が小額で利用できるという利点もありました。

トラベラーズチェックにはいくつかのブランドが販売されていますが、その中で最もよく知られているのはトーマス・クック・グループ、バンク・オブ・アメリカ、アメリカン・エキスプレスです。

クレジットカードやデビットカードなどの代替手段の利便性と普及、 ATMの普及により、1990年代以降、トラベラーズチェックの使用は大幅に減少しました。さらに、小売業者のセキュリティ上の懸念から、多くの企業がトラベラーズチェックの受け入れを中止し、旅行者にとって魅力が薄れています。このため、トラベラーズチェックの所有者は使いにくいと苦情を述べています。ヨーロッパやアジアの多くの国では、トラベラーズチェックはもはや広く受け入れられておらず、発行銀行でさえ簡単に換金できません。^[要出典]

トラベラーズ チェックには利息が付かないため、金融機関がトラベラーズ チェックを販売する主な動機の 1 つは、それが実質的に購入者から販売者への無利息ローンであるということです。1990 年代前半から中頃にかけて、先進国のほとんどで金利が継続的に低下したため、トラベラーズ チェックの発行者にとっての収益性は大幅に低下しました。金融機関は、この状況に対応して、トラベラーズ チェックに新たな手数料を課したり、既存の手数料を値上げしたり、あるいはトラベラーズ チェック事業から完全に撤退したりしてきました。^{[引用が必要]}

トラベラーズ チェックは、銀行や代理店が顧客に販売し、後日使用できるようにします。 購入したトラベラーズ チェックを受け取ったら、購入者は各チェックに直ちに署名します。 購入者は領収書やその他の書類も受け取りますが、これらはチェックを携帯する場所とは別の安全な場所に保管する必要があります。 トラベラーズ チェックは、紛失または盗難にあった場合、通常、所有者がチェックの購入時に発行された、割り当てられたシリアル番号が記載された領収書をまだ持っている限り、再発行できます。

トラベラーズチェックを換金して買い物をする場合、購入者は受取人の前で、小切手の指定されたスペースに日付と署名を記入します。 ^[4]

トラベラーズチェックは、米ドル、カナダドル、英ポンド、日本円、中国元、ユーロなど、さまざまな通貨で発行されています。額面は通常、どの通貨でも 20、50、100 (円の場合は × 100) で、通常 5 枚または 10 枚の小切手が入ったパックで販売されています (例: 5 × 20 ユーロで 100 ユーロ)。トラベラーズチェックには有効期限がないため、購入者は未使用の小切手を将来いつでも使用できるように保管できます。トラベラーズチェックの購入者は、実質的に発行者に無利子のローンを提供するため、銀行が顧客に「手数料無料」で販売するのが一般的です。手数料が課される場合、通常は販売された合計額面金額の 1 ～ 2 % です。

購入取引のお釣りは現地通貨で支払われます。

トラベラーズ チェックを受け取った受取人は、通常の手順で小切手を銀行口座に入金します。通常は、スタンプまたは署名による裏書と、入金伝票への小切手と金額の記載です。通関手続きに提出された他の譲渡可能な商品と同様に、小切手の金額が銀行口座に入金されます。

米国では、受取人が販売時点で小切手を電子的に処理する体制が整っている場合（Check 21 Actを参照 ）、購入者側の混乱を避けるために、小切手は受取人が保管し、金融機関に提出します。

トラベラーズチェックの主な利点の 1 つは、紛失または盗難にあった場合に再発行できることです。

しかし、この機能により、詐欺師がトラベラーズチェックを購入し、それを他の人（旅行者など）にその価値の50％で販売し、そのチェックを入手した会社にトラベラーズチェックが盗まれたと虚偽の報告するブラックマーケットも生まれました。このようにして、詐欺師はトラベラーズチェックの価値を取り戻し、さらにその価値の50％を利益として得ます。^[5]

偽造トラベラーズチェックの問題が広まっているため、多くの企業がトラベラーズチェックの受け取りを中止したり、使用時に厳格な安全対策を講じたりしています。受取人が購入者の写真付き身分証明書の検査を依頼するのは合理的なセキュリティ手順です。運転免許証またはパスポートで十分であり、身分証明書の購入者の署名と小切手の署名を比較する最後の段階で検査を行うのが最も効果的です。ただし、トラベラーズチェックの有効性に懸念がある受取人が最初に取るべき最善のステップは、発行者に直接連絡することです。身分証明書付き小切手に基づく第三者の小切手検証サービスによる否定的な判定は、そのサービスが購入者に関する記録を持っていない（多くの旅行者の場合、事実上、これは予想されることです）ことを示しているだけかもしれませんし、最悪の場合、購入者が個人の当座預金口座を管理する能力がないとみなされた（トラベラーズチェックの有効性には影響しません）ことを示しているだけかもしれません。

購入者の中には、紛失または盗難にあった小切手に対する請求手続きが面倒だと感じ、小切手を紛失または盗難された後に救済措置が受けられなかった人もいます。^[6]

1980 年代から 1990 年代にかけて世界中でクレジットカードやデビットカードが広く受け入れられるようになり、休暇中の支払いにトラベラーズチェックが使われることはほとんどなくなりました。

2005年、アメリカン・エキスプレスはアメリカン・エキスプレス・トラベラーズ・チェック・カードを発売した。これはトラベラーズ・チェックと同じ用途のプリペイドカードだが、クレジットカードのように店舗で使用できる。同社は2007年10月にこのカードの製造を中止した。その後、他の多くの金融会社が、電子化されたトラベラーズ・チェックを模倣し、店舗やATMでクレジットカードやデビットカードのように使用できる、複数の通貨を含むプリペイドカードやプリペイドデビットカードを発行した。その代表的な例の1つがVisaトラベルマネーカードである。^[7]

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