Loading article…
金融において、無担保債務とは、保証人によって保護されていない、または破産や清算、返済条件の不履行の際に借り手の特定の資産に対する先取特権によって担保されていないあらゆる種類の債務または一般的な義務を指します。 [1]無担保債務は、署名債務または個人ローンと呼ばれることもあります。[2]これらは、不動産によって裏付けられている 住宅ローンなどの担保付き債務とは異なります。
借り手が破産した場合、特定の担保資産が担保債権者に譲渡された後、無担保債権者は借り手の資産に対して一般的な請求権を持ちます。無担保債権者が実現する請求権の割合は、通常、担保債権者よりも少なくなります。
一部の法制度では、破産債務者に対して債務を負っている無担保債権者は債務を相殺することができ（一部の法域では義務付けられている）、そのため実際には債務者に対して期限の到来した債務を抱える無担保債権者は優先的な立場に置かれます。
リスクベースの価格設定では、債権者は無担保債務の条件として極めて高い金利を要求する傾向がある。適切に担保されたローンの最大損失は、担保の公正市場価値と未払い債務の差である。したがって、担保付き融資の文脈では、担保の使用は、債権者が債務者の信用力に対して行う「賭け」の規模を縮小する。担保がなければ、債権者は債務不履行の時点で未払い金額の全額を失う立場にあり、そのリスクを織り込むために金利を引き上げなければならない。したがって、十分に高い金利は高利であると見なされるが、そのような金利がなければ無担保ローンはまったく行われない。
既存の資産（必ずしもすべてではない）が以前の債務の担保として提供されているにもかかわらず、追加の資本が必要な場合、無担保ローンが求められることがよくあります。担保付きの貸し手は、多くの場合、債務者が追加の担保付きローンを負うことや債権者に資産を担保に提供することを禁止する文言をローン契約に含めます。
無担保債務の例
無担保債務の種類
- 企業の無担保債務 –このタイプの債務はより大きなリスクを伴うため、債券格付けが低い企業（BBBなど）は、債務不履行リスクが高いため無担保債務として分類されます。[3]
- 個人ローン –個人ローンは、結婚式、旅行、緊急医療など、不特定の経済的ニーズを満たすために借りることができるローンです。[1]個人ローンの利息は、ほとんどの場合、担保付きローンの利息よりも高くなります。[4]
- 耐久消費財ローン – 小売業や電子商取引では、POS ファイナンスを採用する業者が増えています。これは一般に消費者金融と呼ばれています。即時の無償 EMI オプションが提供されます。ただし、特定の国の規則や規制により、無償 EMI オプションは提供できません。貸付機関は、何らかの形で利息を請求することになります。
- 学生ローン–この一般的なタイプの借金は、多くの国で無担保とみなされています。これは、このローンが通常、学生 (通常は大学院または学部レベル) または学生の親または法的保護者によって授業料の支払いのために借りられるためです。借り手は通常、コースを修了して仕事を確保した後にローンを返済することが期待されますが、これが不確実であるため、貸し手はこの商品に対して非常に厳しい基準を設けています。貸し手は、保証人の信用履歴、銀行口座の明細書、資産、保有資産などの他の標準基準に加えて、学生の学業成績、学生が履修を希望するコースの種類、学生が前述のコースの入学を確保した大学/機関の質を評価した後でのみ、ローンを提供します。ただし、まれに、借り手 (通常は学生の親/法的保護者) がローンに対して資産を担保にすることができ、それによって担保付きローンになります。最近では、多くの給与所得者も、パートタイムのコースや資格を取得するためにローンを借りています。ただし、このような場合、そのローンは学生ローンとはみなされず、単に一般的な個人ローンとして分類されます。
国による違い
アメリカ合衆国
無担保債務の支払いを怠ると、最終的には信用調査機関に滞納債務が報告されたり、法的措置が取られたりする可能性があります。ただし、米国では、非政府系無担保債権者は裁判所の判決なしに資産を差し押さえることはできません。
債権者は、借り手に有利または不利な 判決が下される前に、州裁判所または連邦裁判所に訴状を提出しなければなりません。
英国
英国の無担保ローンは、不動産やその他の資産などの担保を必要としないクレジットの一種です。そのため、ローンを担保する資産を持っていない、または資産を危険にさらしたくない借り手にとって、無担保ローンは人気のある選択肢となっています。無担保ローンは主に借り手の信用力に基づいており、貸し手は信用履歴、収入、および財務の安定性を評価して適格性を判断します。これらのローンの金利は、貸し手と借り手の信用スコアによって大きく異なります。無担保ローンは担保なしで借りられるという利便性を提供しますが、貸し手のリスクが増大することを反映して、担保付きローンに比べて金利が高くなる傾向があります。無担保ローンは、債務整理、住宅の改修、予期せぬ出費の補填など、さまざまな目的で一般的に使用されています。借り手は、無担保ローンの返済能力を慎重に検討することが重要です。返済できない場合、信用スコアと財務状況に大きな影響を与える可能性があるためです。[5]
マレーシア
マレーシアでは、民間部門向けと政府部門向けの個人ローンがあります。民間部門向けの個人ローンの金利は、政府部門よりも常に高くなっています。これは、銀行にとって政府部門への融資はリスクが低いためです。政府は、ビロ・アンカサと呼ばれる給与システムを通じて公務員の給与を支払い、銀行はこのシステムを通じて、給与が支払われる前でも、公務員の給与からローンの月々の分割払いを差し引きます。こうしたローンの例としては、協同組合ローンがあります。
マレーシアの個人ローンの金利は、ローン金額、ローン期間、申請者の収入のいずれかの要素によって左右されます。場合によっては、銀行はこれらの要素のうち2つまたは3つを考慮して、個人ローンに適用される適切な金利を決定します。2013年、マレーシア中央銀行は個人ローンの最大ローン期間を10年に新たに設定しました（以前の最大ローン期間は25年でした）。[6]
シンガポール
シンガポールでは、クレジットカード債務や個人ローンなどの無担保融資は、担保がないため高金利となる場合があります。借り手が過度な債務累積から保護されるように、シンガポール通貨庁（MAS）は2018年1月1日から有効な措置を実施しています。これらの規則により、未払い債務が月収の6倍を超える借り手に対する追加の無担保融資が制限され、総融資限度額は月収の12倍を超えません。
業界全体で設定された借入限度額は、無担保融資への長期的な依存を防ぎ、債務の蓄積を減らすことを目的としています。銀行は、新しい信用枠や信用限度額の増額を付与する前に信用調査機関による調査を実施し、融資が借り手の返済能力に合致していることを確認する必要があります。債務を効果的に管理するために、借り手は債務返済計画や債務統合のオプションを検討することができます。規則や規制を理解することで、借り手はシンガポールで財務の安定性を維持し、情報に基づいた借入決定を行うことができます。[7]
参照
参考文献
- ^ ab 「UNSECURED LOAN | Cambridge English Dictionaryでの意味」。dictionary.cambridge.org 。 2020年8月9日閲覧。
- ^ Kagan, Julia. 「Signature Loan」. Investopedia . 2020年8月9日閲覧。
- ^ Jason Fernando (2005-11-03). 「無担保債務」. Investopedia . 2018年7月26日閲覧。
- ^ Dubey, Navneet. 「個人ローンの申し込み方法は?」The Economic Times。
- ^ 「無担保個人ローンとは何か？」creditspring.co.uk。
- ^ 「健全かつ持続可能な家計部門 をさらに促進するための措置」BNM.gov.my。
- ^ 「シンガポールにおける無担保債務の扱い」シンガポールにおける無担保債務。 2023年7月31日閲覧。