医療費負債

医療費負債とは、救急車の費用や医師の診察費など、 医療費や関連費用により個人が負う負債を指します。

医療費の負債は、通常、偶発的または過失なく発生するため、他の種類の負債とは異なります。人々は病気になったり怪我をしたりすることを計画しているわけではなく、医療治療は避けられないことがよくあります。医療費の負債は、他の種類の負債よりも同情的に扱われることが多く、その結果、人々は医療費をクレジットカードの負債に変えようとしないようアドバイスされます。^[1]

医療費の負債は、米国で特に顕著な現象です。ピュー研究所の2019年の世論調査によると、米国民は経済やテロよりも、医療問題、特に医療費を最大の公共問題および懸念事項としてはるかに心配しています。^[2]

発展途上国では、治療を必要とする低所得者は、借金をすることなく、政府またはNGOからできる限りの支援を受けることが多く、ほとんどの先進国では医療費の公的保険は包括的です。しかし米国では、患者が2010年の患者保護および医療費負担適正化法に基づく保険を含む保険に加入している場合でも、かなりの医療費が患者の負担となります。その結果、2009年の調査では、医療費負債が自己破産の主な原因であることが判明しました。^{[3] [4]}カイザーファミリー財団が実施した調査の1つでは、医療費のために個人が負った負債の額が自己破産を引き起こす可能性が高いことが示されました。雇用主が後援する保険に加入している成人を対象としたこの調査では、調査対象者の20％が代理店からアプローチを受けたものの、ほぼ9％の人が医療費のために破産を宣言したことがわかりました。^[5]

2007年の調査では、約7000万人のアメリカ人が医療費の支払いに困っているか、医療費の負債を抱えていることがわかりました。^[6] 2019年に行われた調査によると、特に18〜64歳の成人と健康保険に加入していない人は、米国での医療費の困難をよく知っています。^[7]米国では最大2000億ドルの医療費負債があると推定されています。医療費負債が最も少ない州はハワイで2.3％です。^[8]

研究によると、必要な薬、治療、または処置の費用をカバーする健康保険 に加入していない場合に、多額の医療費負債を抱える可能性が最も高いことがわかっています。2009年には、約5000万人のアメリカ人が健康保険に加入していませんでした。 ^[3] しかし、医療費負債を抱えていることが判明した人の約60％は保険に加入していました。^[6] 健康保険プランがすべての医療関連費用をカバーすることはめったにありません。保険に加入している人にとっては、保険の補償範囲と医療費の負担能力のギャップが医療費負債として現れます。あらゆる種類の負債と同様に、医療費負債は、食料や暖房なしで過ごさなければならないことや、さらなる医療を求めることをためらうことなど、さまざまな個人的および経済的問題につながる可能性があります。^{[6] [9]} 積極的な債権回収は、悪化要因として強調されています。^[10] ある研究によると、医療費負債を抱えた成人の約63％がさらなる医療治療を避けたのに対し、そのような負債のない成人ではわずか19％でした。^[11]

米国では、医療費負債に関する最大の懸念の1つは、高額な医療費に起因しています。^{[12] [13]}例えば、2011年に米国と他のいくつかの裕福な国で行われた診察と股関節置換手術に対して医師に支払われた料金の調査では、米国の患者は診察に27％、股関節置換手術に70％多く支払っていました。^{[13]同様に、米国では心臓バイパス手術に平均75,345ドルかかりますが、}オランダやスイスなどの他の裕福な国では同じ手術に平均15,000ドルから36,000ドルかかります。^[14]一般的に、データによると、米国の個人は生涯で他の裕福な国のほぼ2倍の金額を医療費に支払っています。^[15]これらの医療費が上昇し続けると、保険がない、またはすべての料金をカバーしない保険が自己負担の増加を引き起こします。^[16]さらに、患者の自己負担の増加と医療費の上昇により、将来的には医療費負債を抱える人が増加する可能性がある。^[17]

医療費の負債はアメリカ人を苦しめており、実際、破産の最大の原因となっています。なぜなら、アメリカ人の60%以上が予期せぬ医療費のために貯蓄を使い果たしているからです。^[18]医療問題による多額の負債を解消したと思われるものの一つがオバマケアです。オバマケアは、元アメリカ大統領バラク・オバマが導入した制度です。^[19] オバマケアは、そうでなければ保険に加入できない人々に保険を提供することでアメリカ人を支援しています。年間収入が16,000ドル未満のアメリカ人に保険を提供します。^[20]

2012年にデモス が実施した調査によると、負債を抱えた世帯のうち62%が、自己負担の医療費が負債の原因であると回答した。^[21]これらの医療費は上昇し続け、自己負担額も増え続けているため、保険の有無にかかわらず、アメリカ人は医療費負債に陥るリスクが非常に高まっている。^[22]

2023年5月、バイデン大統領は、医療用クレジットカードの金利が高いため、医療費の支払いに医療用クレジットカードを使用しないよう全米に公に呼びかけた。^[23]

管理不能な医療費負債の脅威は、西ヨーロッパ、日本、オーストラリアの人々にはそれほど一般的ではありません。ロサンゼルスタイムズのために実施された2019年の医療提供に関する調査では、英国、スウェーデン、フランス、ドイツ、日本では約2.8％の市民が高額な医療費に苦しんでいるのに対し、米国では約16.6％であると報告されています。^[24]同じ年、世界保健機関が36カ国の患者の支出を分析したところ、オランダでは法外な医療費に直面するリスクがある世帯は90世帯中1世帯のみであることがわかりました。^[25]ロサンゼルスタイムズの別のレポートによると、国費で医療を提供している英国やカナダ、民間保険会社が請求できる患者の金額に厳しい制限を設けているドイツやオランダなどの国では、医療費の支払いに苦労する人はほとんどいません。 2018年の入手可能なデータに基づく調査によると、米国では個人が支払えない医療費の割合（7.4％）が、医療費に関する懸念を抱える人がわずか1.9％のフランス、ドイツ（2.4％）、英国（1.4％）、オランダ（1.1％）、オーストラリア（3.2％）、日本（2.6％）などの非ヨーロッパ諸国などのヨーロッパ諸国よりもかなり高いことが示されています。この研究では、米国と比較して他の国の医療費は安いものの、英国の病院の混雑やカナダの長い待機リストなどの問題に直面していることがわかりました。^[26]

医療債務は、第 7 章破産では非優先無担保債務とみなされます。言い換えれば、医療債務は、優先債務を保有する債権者の債務に資産が充当された後にのみ支払われるため、破産手続きの終了時に医療債務が全額免除されることがよくあります。破産財産に十分な資産があり、医療債務の一部が破産を通じて返済される場合、破産事件に含まれる残りの未払い医療債務はすべて免除されます。

この問題に取り組むため、擁護団体である国民保健プログラムのための医師会は、アメリカ人の保険適用範囲を拡大する特別プログラムを考えている。この単一支払者医療制度の下で、メディケア・フォー・オールは、カナダの医療サービスに類似しているとして提唱されており、カナダでは、すべての個人が一般的に請求書を一切支払うことなく自由に医師の診察を受けることができる。^[27]調査では、2019年に国民の56％がこの国家計画を支持していることがわかった。^[28]

PAN財団は「生命を脅かす慢性疾患や希少疾患を抱える連邦および民間保険加入者の処方薬の自己負担費用を支援することを目的とした独立した全国501​​(c)(3)組織」とみなされており、この非営利団体は2004年以来、約100万人の保険未加入患者に30億ドル相当の財政援助を提供してきた。^[29]それとは別に、「がんの感情的、実際的、経済的課題に対処するために、無料で専門的なサポートサービスと情報を提供する」全国組織であるCancerCareは、治療関連の医療費を支援するために、24,767人に3,970万ドルの財政援助を提供したと報告されている。^[30]

ジョンズ・ホプキンス大学ブルームバーグ公衆衛生大学院の医療政策・管理学教授であり、ジョンズ・ホプキンス病院の外科医でもあるマーティ・マカリー博士によると、医療費が高額になる過程では、医療サービスを受ける前、受けている最中、受けた後に債務交渉は可能であるという。 ^[31]

一方、医療分野ではサービスの価格に関する不正確さの問題がよく発生し、不正確な点がある場合は交渉プロセスの前に確認する方がよい。ライフプランニングパートナーズの創設者で財務計画担当ディレクターのキャロリン・マクラナハン博士は、患者は請求されたすべてのサービスを受けたかどうかを二重に確認すべきだと述べている。アメリカの債務救済組織は、債務交渉プロセスに入る前に、まず保険会社に医療費の請求書をチェックして、二重請求、不正請求、コード（タイプミス）の誤りなどのよくある間違いがないか確認するよう患者に勧めている。^[31]

2016年、ジョン・オリバーはラスト・ウィーク・トゥナイト・ショーで1490万ドルの医療債務を免除した。この債務は「セントラル・アセット・リカバリー・プロフェッショナルズ」（CARP、底生魚のしゃれ）という会社を通じてわずか6万ドルで購入されたが、オリバーによると、この会社の設立費用はわずか50ドルだったという。購入後、オリバーは9000人ほどの氏名、現住所、社会保障番号が記載されたポートフォリオを受け取ったと伝えられており、このポートフォリオは債務免除を受けるためにRIP医療債務組織に送られた。^[32]

2018年、ニューヨーク州フィンガーレイクス地域の2人の地元女性が、借金の取り立てと債務免除を目的とした資金調達を行った後、非営利団体RIPメディカルデットと提携した。この非営利団体は、第一者または第三者機関から一括した債務パッケージを探し、グループが割引価格（1ドルあたり数セント）で購入するよう交渉する。2人の女性は当初1万2500ドルを調達し、この資金を使ってRIPメディカルデットを通じて150万ドルの医療債務を購入し、その後債務免除を受けた。^[33]

医療費の借金をクレジットカードで抱えている人にとって、金利を引き下げる債務整理は選択肢となるかもしれない。 ^[34]

ウィキメディア・コモンズには、民間医療債務統計に関連するメディアがあります。

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• ルーカス・フィリップス（2020年10月25日）「ニューイングランドの教会が医療債務2,620万ドルを買い取り、免除」、ボストン・グローブ、米国