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住宅ローン銀行は、住宅ローンの組成および/または管理を専門とする銀行です。米国では、住宅ローン銀行は州認可の銀行であり、消費者に直接住宅ローンを提供します。住宅ローン銀行と住宅ローンブローカーの違いは、住宅ローン銀行は自身の資本で融資を行うという点です。
一般的に、住宅ローン銀行がローンを組成し、それを事前に設定された倉庫信用枠に置き、そのローンを投資家（通常は大規模な機関）に売却します。信用リスクは通常、ファニーメイ、フレディマック、ジニーメイなどの機関が吸収します。住宅ローン銀行から別の投資家にローンを売却するプロセスは、二次市場でのローンの売却と呼ばれます。これは、住宅ローンの場合、銀行が通常、割引ポイントやその他の価格調整を調整したローンの額面金額で住宅所有者から住宅ローン信託証書を購入することを指す一 次市場とは対照的です。
住宅ローン銀行がローンを売却するのは、受け取った資金で倉庫信用枠を返済し、住宅ローン銀行が融資活動を維持できるようにするためです。住宅ローン銀行は連邦銀行や州銀行として規制されておらず、消費者や企業から預金を受け付けません。住宅ローン銀行は業務を維持するために一定額の資本を取得し、その資本を使って倉庫信用枠を確保します。ただし、資金の主な出所は倉庫貸付業者です。
住宅ローン銀行の規模はさまざまです。全国展開している住宅ローン銀行会社もあります。全国展開している商業銀行を上回る大規模な融資を行う銀行もあります。多くの住宅ローン銀行は、買戻しや不正行為の発見などの業務のために専門のサービス会社を雇用しています。
彼らの主な収入源は、ローン発行手数料とローン管理手数料（ローン管理業者の場合）の 2 つです。多くの住宅ローン銀行は、自分たちが発行したローンの管理を行わないことを選択しています。ローンが締結され資金が調達された直後にローンを売却することで、「サービス リリース プレミアム」を獲得できます。ローンを購入するセカンダリ マーケットの投資家は、借り手がローンを保有する月ごとにローン管理手数料の収益を得ます。
連邦認可の貯蓄銀行とは異なり、住宅ローン銀行は一般的に住宅ローンの融資のみを専門としています。多くの銀行は顧客から預金を取らず、一般的な銀行と混同されないように「住宅ローン貸付業者」を名乗っています。
住宅ローン事業への参入を希望する企業は、主に利回りスプレッドプレミアムを稼ぐために、住宅ローンブローカーではなく住宅ローン銀行になることを選択することが多い。住宅ローン銀行は融資に自己資本を投じるため、他の会社に住宅ローンを販売する際の価格を開示する必要がない。一方、住宅ローンブローカーは、同じ利回りスプレッドプレミアムを稼ぎ、消費者に追加料金を開示する。利回りスプレッドプレミアムは追加で稼いだ料金となり、連邦法および州法の下で開示可能となるためである。[1]
住宅ローン銀行は通常、業務を行っている各州に固有の多様な銀行規制の枠組み内で業務を行っています。
歴史
米国の住宅ローン銀行の一戸建て住宅向け住宅ローンの市場シェアは、貯蓄貸付組合危機中の1980年の20%から1991年の41%以上に増加した[2]。
参照
参考文献
- ^ 「FRBの新しい住宅ローン規則 = 保護なし•利回りスプレッドプレミアム•The Mortgage Insider」。themortgageinsider.net。
- ^ 「先進国における住宅金融：効率性の国際比較、米国」（PDF）。ファニーメイ。1992年。
- ニューヨーク州住宅ローン銀行リスト