不渡り小切手

不渡り小切手（checkとも表記）とは、小切手の引き落とし元である銀行が支払いを拒否した（「支払い拒否」）小切手のことである。銀行が小切手の引き落としを拒否する理由はいくつかあるが、最も一般的な理由は残高不足（NSF）であり、小切手が引き出された口座の清算済み資金が不足していることを意味する。NSF小切手は、不渡り小切手、不渡り小切手、不渡り小切手、コールドチェック、ラバーチェック、返却小切手、またはホットチェックと呼ばれることがある。小切手の紛失や不渡りは支払いの遅れにつながり、顧客との関係に影響する。イングランド、ウェールズ、オーストラリアでは、このような小切手は通常「振出人へ問い合わせ」という裏書をされて返却される。これは、小切手を発行した人に連絡して、支払われなかった理由を説明するよう指示するものである。^[1]口座に資金があっても、決済された資金が不足している場合、通常、小切手には「再度提示」と裏書され、その時点で資金は決済されているはずです。

同じ日に複数の小切手が支払いのために提示され、両方の支払いにより口座が当座貸越になる（または承認された信用限度額を下回る）場合、銀行はどの小切手を支払うか、どの小切手を不渡りにするかの裁量を持ちます。銀行は、口座が当座貸越になる小切手を承認するかどうかの一般的な裁量を持ちますが、あるときの支払いが、別のときに再び銀行に同じことを行う義務を負わせるものではありません。銀行は小切手の一部を支払うことはできないため、小切手を全額支払うか、不渡りにするかのいずれかを行う必要があります。銀行が小切手の支払いを拒否する場合、銀行は小切手を預けた人または換金のために小切手を提示した人に速やかに小切手を返却する必要があります。一般的に、銀行は、小切手が引き出された口座からのみ支払いを行うことができ、明示的に反対の指示がない限り、顧客が銀行に持っている他の口座から引き出すことはできません。

金融機関が小切手を不渡りにする場合、次のような理由が考えられます。

• 口座には小切手の価値をカバーするのに十分な清算済み資金がありません。
• 口座名義人が銀行に小切手の支払いをしないよう指示しました（これを停止小切手といいます）。
• 口座保有者の資金は凍結されました。
• 偽造小切手が提示された、口座番号の記入に誤りがあった、または口座が閉鎖されたために、口座は実際には存在しません。
• 小切手の有効期限が切れている、小切手の日付より前に換金されている、または小切手の日付が誤っている。
• 数字で書かれた金額と言葉で書かれた金額に矛盾があります。
• 小切手には落書きや上書きがされています。
• 小切手の署名が口座名義人または口座の承認署名者のファイル上の署名と一致していないか、小切手のMICRストリップに触れています。
• 小切手が破損しています。

銀行が、通常であれば不渡りとなる小切手を受け取った場合（例えば、小切手が引き落とされる口座の残高が不足している場合など）、支店長は礼儀として顧客に連絡して状況を知らせ、小切手が不渡りにならないよう速やかに状況を修正してもらうことができます。銀行は顧客に連絡する義務はなく、複数回連絡することはまずありません。

小切手が不渡りになった場合、銀行の顧客は銀行から不渡り手数料を請求されることがあります。小切手の支払いによって口座残高が不足する場合でも、銀行は独自の判断で小切手を引き続き引き受けることができます。この場合、銀行は口座残高が回復するまで、当座貸越金利に加えて当座貸越手数料を請求することがあります。

何らかの理由で小切手が不渡りになった場合、小切手を振り出した銀行は小切手を速やかに預金者（受取人）の銀行に返却しなければなりません。最終的に小切手は預金者に返却されます。預金者の銀行は、小切手が預けられていた預金者の口座から小切手の金額と手数料を引き落とします。

小切手が不渡りとなった理由に応じて、預金者は、2 回目の試みで支払われることを期待して小切手を再提出するか、そうでなければ民事または刑事の回収活動に直ちに取り組むかを決定する場合があります。

NSF 小切手を発行した場合、金融機関による措置、受取人に対する民事責任、および刑事罰の可能性が伴います。不渡り小切手が交渉された場合、小切手の受取人は小切手発行者に対して措置を取ることを選択できます。小切手の金額と小切手が発行された管轄区域の法律に応じて、民事回収措置または訴訟、または刑事告訴が行われる場合があります。

不渡り小切手がスキャンされ、代わりの小切手に置き換えられた場合、元の小切手は預金者に返却されず、代わりの小切手には「残高不足」の印が付けられ、預金者に返却されます。^[2] 受取人は、今後小切手を発行した人からの小切手を受け取らないことを選択したり（通常は紙または電子的な「...からの小切手は受け取らない」リストに記録する）、小切手発行者が債務を返済するまで小切手の発行者の権限を停止したりすることができます。

受取人は、小切手を書いた人をデータベースサービスに報告することもできます。これにより、他の商店が将来的に小切手書き手や共同口座名義人からの小切手の受け取りを拒否したり、小切手書き手が他の銀行で当座預金口座を開設するのに苦労したりすることになるかもしれません。商店やその他の事業所が顧客から不渡り小切手をあまりにも多く受け取った場合、誰からも小切手を受け取らないと決めるかもしれません。^[3]

場合によっては、NSF小切手の発行により、小切手の発行者が刑事訴追される可能性があります。小切手が不渡りになることを知りながら発行したことが判明した場合、刑事訴追される可能性が高くなります。NSF小切手の金額が大きい場合や、小切手発行者が複数のNSF小切手を発行した場合も、訴追される可能性が高くなります。^[4]

不渡り小切手の可能性を減らすために実行できる手順は次のとおりです。

• 当座預金口座に多めの残高を保有する。これは、予期せぬ小切手が決済された場合に備えて常に「バッファー」額を確保するためである。
• より良いバランス技術
• 当座貸越保護 – これは、資金が自動的に振り込まれる普通預金口座へのリンク、クレジットカード、またはこの目的のために特別に設計された信用枠の形をとる場合があります。
• 小切手の代わりにクレジットカード、デビットカード、現金を使用する

1986年小切手法（連邦法）は、不渡り小切手の振出人に厳格責任を課しています。受取人は、小切手自体に対して、振出人を訴えることができます。 ^[5]振出人は、当初の債務者ではない場合もあります。

インドでは、不渡り小切手は刑事犯罪であり、 1881年有価証券法第138条に基づき罰金、懲役、またはその両方で処罰される。^{[6] [7]}

2013年1月まで、アラブ首長国連邦では不渡り小切手は犯罪行為であり、小切手を書いた人物は懲役刑に処せられました。^[8]

米国の多くの司法管轄区には、不渡り小切手賠償プログラムがあり、不渡り小切手の受取人は金額にかかわらず、地元の地方検事局から資金を回収できる。地方検事局が運営する機関が、刑事訴追を回避することと引き換えに資金を回収しようとして小切手の振り出し人を追及する。小切手の振り出し人は、小切手の金額に加え、受取人が法的に受け取る権利のあるすべての手数料とプログラム料金を支払う責任がある。また、振り出し人は、小切手作成習慣を改善するためのコースを受講する必要がある。これらのプログラムは物議を醸しており、近年は訴訟で非難されている。通常、小切手の作成者が 60 日以内に不良債権を隠蔽できれば、すべての告訴は取り下げられる。

一部の法域では、不渡り小切手に対する刑事訴追には、小切手の発行に何らかの詐欺の要素が関与している必要があります。米国の一部の州では、小切手発行者が小切手の発行相手に現時点では小切手が決済されないことを通知した場合 (数日間小切手を「保留」するように依頼するなど)、小切手が不渡りになった場合、小切手の価値について訴訟を起こされる可能性がありますが、小切手がすぐには決済されないことを受取人に事前に警告することで、詐欺の要素が打ち消され、刑事訴追を回避できます。同様の理由から、通常、日付が後日指定されている小切手は、NSF 小切手の発行に対する有罪判決の根拠にはなりません。

イングランドとウェールズでは、銀行が「残高不足」と誤って裏書きされた小切手を返却したために名誉毀損で訴えられ、勝訴した事件を受けて「振出人へ連絡」という裏書きの使用が標準となった。裁判所は、残高は十分あったため、その記述は明らかに虚偽であり、小切手を発行した人物の評判を傷つけると判断した。^[1]この修正された裏書きが使用されたとしても、単に残高不足を示唆するだけで、銀行が誤って小切手の支払いを拒否した他の事件では名誉毀損に当たるとされた。^{[9] [10]}

• 不渡り小切手補償プログラム
• 小切手詐欺
• チェックスシステムズ

• National Check Fraud Center 2020-11-12 にWayback Machineでアーカイブされました。米国の全 50 州における不渡り小切手に関する法律について説明しています。