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小切手詐欺またはチェック詐欺（アメリカ英語） は、口座残高または口座保有者の法的所有権内に存在しない資金を違法に取得または借り入れるために小切手を違法に使用することを伴う犯罪行為のカテゴリを指します。ほとんどの方法は、フロート期間（小切手の交渉から小切手発行者の金融機関での決済までの時間）を利用してこれらの資金を引き出します。小切手詐欺の具体的な種類には、フロート期間の終了前に詐欺を隠すために資金を入金するチェックカイティングや、フロート期間を利用して不正な小切手を発行する機会を提供するが口座に資金が補充されない ペーパーハンギングなどがあります。
小切手詐欺の種類
小切手キッティング
チェック・カイティング・フルとは、フロートを利用して、存在しない資金の通知を遅らせること を指します。
横領
小切手キッターの中には、口座を正常な状態に戻すことを完全に意図している者もいるが、ペーパーハンガーと呼ばれる者の中には、純粋な詐欺を意図し、「金を奪って逃げる」ことを企む者もいる。
不正小切手
小切手は商人やその他の受取人に宛てて発行され、受取人が小切手が決済されないことを疑わないことを期待します。その後、購入者は小切手で購入した現金、商品、またはサービスを受け取り、受取人が行動を起こさないか、行動を起こしても無駄になることを期待します。
小切手変換
小切手は、小切手の受取人ではない人物によって裏書され、その後不正に換金または預金されます。受取人ではない人物は、現金を自由に手にすることができ、本当の受取人がずっと後まで気付かないことを期待します。
放棄
不渡り小切手は、不渡り小切手または架空の小切手だとわかっている小切手を一度だけ自分の口座に入金します。銀行が資金利用可能と判断すると (通常は翌営業日)、小切手が不渡り小切手だと通知される前に、不渡り小切手は現金で資金を引き出します。犯罪者は小切手が不渡りになり、その結果口座が負債を抱えることになることを知っていますが、口座を放棄して現金を持ち去ります。
このような犯罪は、軽犯罪者が手っ取り早く横領して資金を得るためによく使用され、実際の犯罪者の身元を隠すために偽名や盗まれた身元を使用して実行されることが多い。
この形式の詐欺は、ナイジェリアの小切手詐欺やその他の同様の計画の基盤となっていますが、これらのケースでは、被害者がそのような犯罪を犯したとして告発され、無実を証明することになります。
偽造
時には、偽造が銀行を欺く手段として選ばれることがあります。小切手偽造には主に 3 つの種類があります。[1] (a) 偽造。これは、本物に見えるように銀行以外の用紙に作成された小切手です。これは本物の口座に関係します。 (b) 偽造署名。小切手は本物ですが、署名は口座名義人のものではありません。 (c) 不正に改変された小切手。この場合、本物の小切手は本物の顧客によって作成されましたが、詐欺師によって改変されています。通常は受取人の名前を変更したり、金額を膨らませるために単語や数字を追加したりします。イングランドとウェールズでは、1882 年為替法第 64 条で、手形または承諾書が手形上のすべての責任当事者の同意なしに大幅に改変された場合、手形は無効になると規定されています。ただし、改変を行った、改変を承認または同意した当事者およびその後の裏書人に対して使用された場合は除きます。[2]
その他の事例としては、フランク・アバグネイル事件があり、犯人は自分で作成したが、存在しない口座を記載した小切手を渡すか渡そうとした。
珍しいケース
小切手洗浄とは、小切手を発行者と受取人の間で輸送中の小切手を盗み、その後、署名以外の部分を表すインクを化学薬品で除去する行為である。[3]その後、犯人は自分の都合の良いように空白部分を埋める。
時には、小切手詐欺は銀行の従業員自身によって行われることもあり、ワシントン州ワラワラのバナー銀行のローンサービス代理人としてデスクで自分の本名で法人小切手5枚を振り出したことで窃盗罪で有罪判決を受けたスゼット・A・ブロックの場合がその一例である。[4]
20世紀で最も悪名高い「不渡り小切手犯罪者」フランク・アバグネイルは、自分が書いた小切手の下部に間違ったMICR番号を記入する計画を考案した。これにより、小切手は間違った連邦準備銀行に送金され、決済される。これにより、彼は犯罪行為が発覚する前に、1つの分野でより長く働くことができた。[5] [6]アバグネイルの犯罪行為を描いた映画「キャッチ・ミー・イフ・ユー・キャン」では、アバグネイルがプラスチックのパンナムの飛行機を浴槽に浸し、おもちゃのパンナムのマークを剥がす場面が描かれている。そして、彼はパンナムのパイロットのふりをして、自分が書いた不渡り小切手にデカールを貼った。映画では、アバグネイルが250万ドル以上を集めたと描かれているが、実際には1,500ドル弱しか集めていなかった。[7]
小切手詐欺との戦い
ほとんどの法域では、小切手を発行した人が、小切手発行時に口座にない（または当座貸越保護の対象にならない）金額を小切手で支払うことは、通常、刑法違反とみなされます。しかし、銀行が従う一般的な慣行では、小切手が十分な資金を入金した後に銀行に到着し、小切手が決済された場合、小切手を書いた人を起訴することは控えてきました。しかし、小切手が銀行で決済されなかった場合、口座名義人は通常、法律で認められているすべての銀行罰則、民事罰、刑事告訴に対して全責任を負うことになります。
銀行が措置を講じるのは、小切手がカイティング詐欺によって決済されたときだけです。銀行はこれまでも、カイティング詐欺を検出し、その場で阻止するさまざまな方法を採用してきました。導入されているコンピューター システムでは、顧客がさまざまな疑わしい活動に従事すると、銀行の職員に警告が発せられます。たとえば、毎月の預金総額が同じで、毎日の平均残高がほぼゼロの小切手を頻繁に預金したり、ATM を頻繁に使用して窓口係を避けたりといった活動です。
今日導入されている新しい技術により、小切手詐欺や紙の張り込みといったほとんどの形態は過去のものになるかもしれません。新しいソフトウェアは、夜間にバックオフィスに連絡が入るのを待つのではなく、窓口係や支店レベルで違法行為を迅速に検出するため、詐欺行為の検出が容易になるだけでなく、顧客の違法取引が開始される前に窓口係がそれを拒否することで、詐欺行為を阻止できる可能性があります。
銀行が小切手詐欺と戦う方法の 1 つは、顧客に詐欺防止サービスを提供することです。銀行が顧客が発行するすべての小切手を把握し、それが詐欺であるかどうかを知ることは不可能であるため、顧客は自分が発行する小切手を銀行に知らせる責任があります。これらのシステムにより、顧客は小切手番号、金額、場合によっては受取人名を含む小切手ファイルを銀行にアップロードできます。現在、支払いのために小切手が提示されると、銀行はファイル内の情報と照合します。変数の 1 つが一致しない場合、小切手は詐欺の可能性があるアイテムとしてフラグが付けられます。
これらのサービスは外部の不正行為には役立ちますが、内部の不正行為には役立ちません。従業員が不正な項目を含む情報を銀行に送信した場合、銀行は支払いを拒否することができません。すべての機能を 1 人の担当者に割り当てないように、二重制御のシステムを導入する必要があります。
21世紀小切手決済法[8]が可決される前、小切手の決済に3日以上かかることがあった当時、給料日直前に緊急事態に遭遇した正直な個人の間では、フロート取引が米国でかなり一般的な慣行でした[9] 。
小切手は銀行 A に預け入れられたその日に銀行 B で決済されるため、存在しない資金を引き出せるようになるまでの時間はまったくなく、循環型詐欺や放棄型詐欺は徐々に排除されつつあります。画像共有技術により、銀行 A の口座で一時的に利用可能になった資金は、その日のうちに消滅します。
小売店でのカイティング行為がまだ行われる余地はあるものの、小売チェーンが講じているセキュリティ対策により、こうした事件は減少している。受け取るキャッシュバックの金額、1 週間または一定期間内にキャッシュバックを提供できる回数を制限したり、キャッシュバックを提供する前に取引口座残高を把握して残高の少ない顧客にはキャッシュバックを拒否したりするチェーンが増えている。たとえば、ウォルマートの方針ではキャッシュバックを受ける顧客の口座残高を調べており、セーフウェイの一部の店舗では、小切手の金額をカバーするのに十分な資金がある場合でも、残高が 250 ドル未満の口座にはキャッシュバックを提供しない。頻繁にキャッシュバックを受け取っている顧客も、パターンを観察するために同社によって調査されている。
一部の企業では、小切手を口座から自動的に資金を引き落とすための情報手段としてのみ使用し、その後小切手を顧客に返却します。ただし、米国では、これはACH ネットワークを通じて行われます。従来の小切手決済よりも高速ですが、一般に信じられているのとは反対に、ACH ネットワークは即時ではありません。この方法により、カイティングの余地は減りますが (フロートが減るため)、必ずしもカイティングがなくなるわけではありません。
2024 チェース銀行の不具合
2024年8月と9月には、 TikTokで「マネーハック」という、実際には小切手詐欺の一種が広まり、チェース銀行の口座保有者が小切手を書き、それを換金し、ATMからすぐにお金を引き出すことで多額のお金を手に入れることができると主張した。これは、銀行が小切手が正当なものであることを確認する前にユーザーがお金を引き出すことができるという不具合の結果であった。[10] [11]
参照
参考文献
- ^ “小切手詐欺の種類 | Cheque & Credit Clearing Company”. 2019年7月29日時点のオリジナルよりアーカイブ。2019年7月29日閲覧。
- ^ Fidler, PJM (1986). 「銀行と小切手の不正な改ざん」. International Financial Law Review . 5:29. 2020年10月31日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2019年7月29日閲覧。
- ^ Charles Bruce. 「Check Washing - WHAT IS IT?」 Ckfraud.org. 2013-07-03 にオリジナルからアーカイブ。2012-09-02に閲覧。
- ^ 「Walla Walla Union-Bulletin: Local News」。2009年4月19日時点のオリジナルよりアーカイブ。2008年12月17日閲覧。
- ^ アバグネイル・ジュニア、フランク（1980年）。キャッチ・ミー・イフ・ユー・キャン：本当の偽物の真実の物語。ニューヨーク：グロッセット＆ダンラップ。ISBN 0-448-16538-4。
- ^ レオナルド・ディカプリオ、スティーブン・スピルバーグ（監督）（2002年）。キャッチ・ミー・イフ・ユー・キャン（映画）。米国：ドリームワークス。
- ^ アラン・C・ローガン（2020年12月）。『地球上で最大のデマ：真実をつかむ、できるうちに。』インディアナ州のランドマーク。ISBN 978-1-73555-722-9。
- ^ 「Check Services」。連邦準備制度理事会。2013年1月16日時点のオリジナルよりアーカイブ。2013年1月16日閲覧。
- ^ 「Less Travel for Your Checks」（PDF）。The Ledger 。2004-2005年冬号。 2015年6月20日時点のオリジナルよりアーカイブ（PDF） 。 2013年1月16日閲覧。
- ^ Valinsky, Jordan (2024-09-03). 「Chase ATMからお金を盗む人々のバイラルビデオは単なる小切手詐欺でした | CNN Business」CNN。2024年9月10日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2024年9月20日閲覧。
- ^ Rosenblatt, Kalhan; Yang, Angela (2024-09-03). 「チェース銀行は、小切手詐欺に人々を誘うウイルス性の「グリッチ」を認識していると述べている」NBCニュース。2024年9月19日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2024年9月20日閲覧。