不渡り小切手補償プログラム

不渡り小切手賠償プログラム(BCRP) は、小切手の受取人に支払うべき金銭を返済するために、不渡り小切手を発行した者から資金を回収する米国のプログラムです。言い換えれば、これらは債権回収業務です。これらのプログラムの多くは民間企業によって運営されており、小切手の金額に関係なく、200 ドルを超える手数料が加算されます。これらの業務は「不渡り小切手執行」、「不渡り小切手賠償」、「不渡り小切手転換」と呼ばれています。これらのプログラムは、実際に本物の検察官によって社内で運営されることもあります。民間企業は小切手を発行した者に手紙を送り、基本的に、小切手を発行した者は起訴を回避するために高額な転換プログラムに参加できると述べます。ほとんどの場合、起訴の脅迫は虚偽であり、高額な手数料の支払いを強要するためだけに行われます。

米国では、地方検事が地方検事名義の小切手を民間の回収業者に回収させることを認める法律を制定している州はごくわずかです。米国の州の約半数が何らかの不渡り小切手補償プログラムを提供しており、これらのサービスは多岐にわたります。資金不足小切手(NSF) ^[1]や口座閉鎖小切手を受け付ける州もあれば、支払い停止小切手やマーカーを受け付ける州もあります。また、ほとんどの州には期限があることにも留意してください (小切手は発行後 90 日または 180 日以内である必要がありますが、ほとんどの州では発行後 30 日以上経過しており、小切手が未払いで返却され、指定された期間内に支払いを求める通知が小切手発行者に届いている必要があります)。日付が後日指定されている小切手、小切手発行者が受取人に保管を依頼した小切手、信用の延長として発行された小切手など、特定の状況下で発行された小切手を受け付けない州もあります。^[2]

不渡り小切手転換プログラムでは、一般的に、不渡り小切手発行者が犯罪行為を犯しており、起訴の対象であると（通常は地方検察庁から）主張して、不渡り小切手発行者を追及します。小切手発行者は、プログラムのガイドラインを満たすことで起訴を回避できると伝えられます。ガイドラインには通常、被害者に支払うべきすべての金銭の支払い、プログラム料金、および一部の管轄区域では小切手発行者の習慣を改善するためのコースへの参加が含まれます。

通常、小切手発行者に送られる手紙は、検察官が証拠を検討したり、小切手発行者が犯罪を犯したかどうかを検討したりすることなく送られます。これらは高度に自動化された操作であり、大手小売業者や回収業者が、検察官の名前と権限を使用して、大量のコンピューターデータを小切手の回収を試みている民間企業に直接送信します。通常、プログラムへの登録は犯罪の有罪を認めたわけではなく、刑事告訴や犯罪記録につながることはありません。小切手発行者は、プログラムのすべての要件を正常に完了した場合、逮捕、刑事告訴、またはその後の記録の可能性なしに、彼/彼女に対する訴訟が却下されると伝えられます。

不渡り小切手賠償プログラムは、民間の回収業者と直接競合します。彼らは「DA ブランドの力」を持っているため、民間の回収業者よりも回収に成功できると主張しています。彼らは、米国全土で毎年何十万ドルもの回収を企業に支援しています。ほとんどの検察庁は、これらのプログラムを納税者に無料で提供しようとしています (つまり、不渡り小切手の回収は、不渡り小切手を発行した人が支払う手数料によって賄われています)。

法執行機関や地方検事によると、BCRP は被害者に支払われるべき資金を徴収する責任を持つ郡、州、またはその他の管轄区域によって運営される転換プログラムです。 ^[要出典]彼らは、その目的は被害者の損失を回復することであると主張しています。

多くの消費者擁護団体は、小切手不渡りプログラム、特に営利目的の民間企業が運営するプログラムに反対しており、小切手不渡りは、小切手発行者が実際に受取人を騙す意図がない限り犯罪ではないと主張している。不渡り小切手を発行した者は、プログラムの利用は任意であると告げられるが、参加しなければ刑務所行きになるという誤った脅迫を受ける。通常、小切手発行者は、プログラムへの参加は必須ではなく、告訴されていないか、または告訴される見込みがなくても裁判を受けることは許されると手紙の中で知らされる。

時にはこのプログラムは法執行機関自身によって内部的に処理され、その総予算のかなりの部分を占めるのは徴収した小切手手数料であることが多い。^[要出典]多くの場合、法執行機関は民間の徴収機関と契約する。民間企業は基本的に、法執行機関が徴収した手数料のわずかな部分を法執行機関に支払う代わりに、法執行機関の公式レターヘッドで督促状を送り、200ドルまでの手数料と小切手自体を支払わない小切手発行者を起訴すると脅す許可を得る。これは、ほとんどの場合、却下すべき刑事事件がなく、犯罪の証拠があるかどうかを判断するために小切手発行者のファイルを検査した法執行官がいないときである。^[要出典]

これらのプログラムは、全国の新聞で不公平、非倫理的、略奪的、そしておそらく違法であると批判されている。^{[3] [4] [5] [6]} 2013年、マサチューセッツ州では、これらのプログラムを使用していた検察官が、ボストン・グローブ紙の調査で疑問が提起された後、その活動を一時停止した。^[7] 2014年11月、アメリカ法曹協会は、これらの会社に検察官のレターヘッドの使用を許可することは、回収業者に支払いが行われなければ刑務所行きになるかもしれないと消費者に信じ込ませる「刑事司法制度の仕組みが動員されたという印象」を与える「不当」であるため、検察官が非倫理的であるとの公式意見を発表した。^[8]

ほとんどの州では、小切手を発行した時点で小切手が決済されないことを知っていて、商人を騙す意図がない限り、決済されない小切手を発行することは犯罪ではありません。犯罪の意図は、不渡り小切手を発行して支払わないという確立されたパターンや、閉鎖された口座に対して一連の小切手を発行するなどの状況証拠によって判断できます。犯罪の意図があったかどうかを判断するには、小切手が決済されなかった理由に関する小切手発行者の説明を考慮する必要があります。

これらのプログラムの合法性に異議を唱える訴訟が数多く起こされている。アイオワ州の訴訟では、小切手転用会社は原告団のメンバーに返金することに同意した。^[9] ミシガン州の連邦裁判所は、この民間会社が地方検事のレターヘッドを使用し、消費者を逮捕すると虚偽の脅迫をしたことで公正債権回収慣行法に違反しているとの判決を下した。^[10] カリフォルニア州サクラメントの連邦裁判所は、この民間会社を経営する人物が不法な料金を請求し、地方検事局を装い、小切手を書いた人を逮捕すると虚偽の脅迫をしたことで公正債権回収慣行法とカリフォルニア州法に違反したとの判決を下した。^[11]その後、約75万ドルの損害賠償が認められた。カリフォルニア州サンノゼの連邦裁判所は、所有する会社で数百万ドルを稼いだ2人の個人が、転換クラスに料金を請求し、その他の料金を課し、小切手発行者との通信で地方検察庁になりすまし、料金を支払わない小切手発行者は起訴されると虚偽の主張をしたことにより、公正債権回収慣行法とカリフォルニア州不正競争法の両方に違反したという判決を下した。^[12] 原告、被告の双方が判決に不満を示した裁判の後、この事件の裁判官は、後に両当事者が非公開の金額で和解したと判決を取り消した。カリフォルニア州の別の事件では、サンフランシスコの連邦裁判所が325万ドルの和解を承認した。^[13] 2014年には、公正債権回収慣行法とワシントン州消費者保護法に違反したとして、ワシントンで新たな訴訟が提起された。^[14] 2014年12月、消費者はカリフォルニア州でCorrective Solutionsを相手取って訴訟を起こした。^[15] その後、2015年3月に消費者金融保護局はナショナル・コレクティブ・グループ社と関連団体に対して訴訟を起こし、これらの企業が検察官を装って虚偽の起訴脅迫を行うことを禁止する同意命令を獲得した。^[16]

• 共有チェック認証ネットワーク
• チェックスシステムズ
• 小切手詐欺

• National Check Fraud Center (2020-11-12 にWayback Machineでアーカイブ) - 全 50 州における不渡り小切手に関する法律について説明しています。