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村落銀行は、中央集権的な商業銀行ではなく、地域銀行で金融サービスが管理されるマイクロクレジットおよび貯蓄の手法です。村落銀行は古代文化にルーツを持ち、最近ではコスト管理の方法としてマイクロファイナンス機関（MFI）によって採用されました。初期の村落銀行の手法はグラミン銀行によって革新され、その後、FINCA Internationalの創設者であるジョン・ハッチなどのグループによって発展しました。米国を拠点とする非営利団体の中には、少なくとも31のマイクロファイナンス機関（MFI）があり、これらが合わせて少なくとも90か国で800を超える村落銀行プログラムを作成しています。そして、これらの国の多くには、村落銀行の実践者であるホスト国のMFI（時には数十）も存在します。[ 1 ] [ 2 ]世界的な最新の動向は東南アジア（例えばラオス）で見られ、そこではハイブリッドなオンラインとオフラインのソリューションで農村地域にデジタル化が急速に進んでいます。 [ 3 ]
村の銀行は、主に女性の世帯主、または世帯ごとに共同口座として、20～30人のメンバーからなる（時には非公式な）自助支援グループです。いくつかの情報源によると、典型的な村の銀行では、新規メンバーの約50%が極度の貧困層に分類される可能性があります。これは、1人当たりの1日あたりの支出（DPCE）が1米ドル未満の家族を表し、残りは中程度の貧困層（DPCE=1～2ドル/日）または非貧困層（DPCE >2ドル）です。[ 4 ] [ 5 ] 村の銀行の顧客は、週に1回または月に1回集まり、運転資金の融資を受けたり、お金を預ける安全な場所を利用したり、ノウハウを交換したり、スキルを訓練したり、指導したり、互いに励まし合ったりします。融資は通常50～100ドルから始まり、貯蓄と連動しており、顧客の貯蓄額が多いほど、より多くの金額を借りることができます。通常の融資期間は4か月で、16回の週払いで返済されます。[ 1 ] 2006年末時点で、村の銀行融資に従事する71のNGOおよび機関のベンチマークサンプルでカバーされた顧客の95%は女性であった。[ 6 ] [ 7 ]
担保の必要性を減らすため（貧しい人々が銀行融資を受ける際の障害となる）、一部の村の銀行は連帯融資方式の変形版を採用している。これは相互保証制度に基づいており、村の銀行の各メンバーが他のすべてのメンバーの融資を保証する。この制度は村の銀行内に社会的圧力の雰囲気を生み出し、社会的恥辱のコストが銀行メンバーに融資を全額返済するよう促す。相互保証と社会的圧力の組み合わせにより、最も貧しい人々でさえ融資を受けることが可能になる。この方法はFINCAにとって非常に効果的であることが証明されており、世界中のネットワークで97%を超える返済率を達成している。村の銀行は高度に民主的で、自主管理された草の根組織である。彼らは独自のリーダーを選出し、独自のメンバーを選出し、独自の規約を作成し、独自の簿記を行い、すべての資金を管理し、すべての資金を払い出し、預金し、融資の延滞問題を解決し、遅刻、会議の欠席、または支払いの遅延をしたメンバーに独自の罰金を課す。[ 1 ]
村落銀行の設立初期には、こうした小規模な村落組織が独立して自己資金で運営できるようになるという期待もあったが、後にその期待は打ち砕かれた。現在運営されている村落銀行のほとんどは、地元のNGOやマイクロファイナンス機関の職員による直接的な監督下にあり、融資資金の大部分もそこから提供されている。
村の銀行の融資は通常、市場金利を使用します。2006年に村の銀行業務に従事する71のマイクロファイナンス機関を調査したところ、地域のインフレ率を調整した後の平均ポートフォリオ利回りは27.7%であることがわかりました。[ 8 ] 村の銀行自体は通常、個々のメンバーに再融資する際にこの利率を上乗せします。これらの利率は、多くの国で地元の金貸しが請求する利率よりも低いことが多いですが、それでも一部の基準では高いと見なされる可能性があります。資金調達には主に3つの異なるモデルがあります。1.融資の資本はFINCAによって提供され、毎週の分割払いの返済はすべてのメンバーによって共同で保証されます。つまり、1人のメンバーの不足は他のグループメンバーによって補填されなければなりません。このマイクロクレジットの共同責任形態は議論の的となっており、ムハマド・ユヌス（例えば）はグラミン銀行の連帯グループにおける正式な共同責任制度を拒否しています。2. 資本は地域社会から直接調達されます。特に「貯蓄」文化のある国（例えばラオス）では、これが主要かつ成功しているモデルと見なされています。 3. ドナー、NGO、または民間セクターのプロジェクトからの資本注入は、村の銀行の初期資金を確保するための3つ目の方法です。
村落銀行は、資金へのアクセスが非常に限られている農村地域で設立されることが多い。ほとんどのプログラムは南米、サハラ以南、東南アジアで設立された。 1991年のUSAIDの論文では、タイ、コスタリカ、メキシコ北部、エルサルバドル、グアテマラの5か国における村落銀行のアプローチを比較している。[ 9 ] 1996年の別のUSAIDの論文では、方法論の変化からより形式化へと移行したことについて論じている。 [ 10 ]「アライアンス財団」はウェブサイトで、同財団のプログラムが3大陸（グアテマラ、メキシコ、インド、フィリピン）に25の村落銀行を開設したと述べている。[ 11 ]
2020年現在、FINCA Internationalは、世界中の20の関連会社が1万人以上の従業員を雇用していると報告している[ 12 ]。従業員のほとんどは、信用担当者や監督者を含む現地スタッフである。各信用担当者は、10～15の村の銀行の毎週の会議に出席し、リーダーシップ委員会を指導し、銀行の活動を監視する。信用担当者は、モチベーションと成人教育に加えて、顧客の出席を監督し、簿記の正確性を監視し、当週の融資と貯蓄の回収の正確性を確認し、前回の会議の預金受領書がいつ発行されたかを確認する。一方、各村の銀行は、選出された役員、すなわち会長（銀行の民主的な意思決定プロセスを主導する）、書記（出席を取り、議事録を作成する）、および会計担当者（すべての現金取引を正確に処理する責任を負う）によって運営されている。最後に、各村の銀行員は独自の通帳を持っており、記録された融資の支払いと貯蓄預金の残高は、各顧客について会計担当者の記録に記録されている残高と常に一致していなければならない。[ 1 ]
ILOとGIZは、約20年にわたり（主にラオス人民民主共和国で）村落銀行プログラムを成功裏に運営し、村落銀行の方法論をさらに発展させてきました。[ 13 ] [ 14 ]ラオス人民民主共和国の村落銀行を統合し、正式なものにするためにデジタルプラットフォームが作成されました。現在では、貧困を予防し、世帯を貧困から救い出すための最も効果的な方法の1つとなっています。 [ 3 ] インドネシアのバリ島には、いわゆるLPD（村落信用機関）が設立されています。[ 15 ]これらのLPDは、2024年5月のResearchGateの記事でも言及されています。[ 16 ]
村落銀行は、コミュニティ銀行、自助グループ、マイクロバンキングとも呼ばれ、草の根レベルで組織を構築することを意味します。金融リテラシーと資金管理のトレーニングは、持続可能な村落銀行を構築するための重要な要素です。さらに、村落銀行は継続的な支援を受けるためにコミュニティに根ざす必要があります。デジタルプラットフォームと村落銀行の帳簿、顧客記録、手順の適切な体系化により、農村地域の人々が従うことができる標準化された手順が保証されます。[ 17 ]もう一つの課題は、時間の経過とともに村落銀行が融資よりも貯蓄を多く持つようになることです。これは貧困の削減に役立ちますが、同時に村落銀行の利息収入に対するリスクにもなります。流動性の交換を可能にするために、村落銀行間の資金市場を確立することが重要です。