販売者アカウント

マーチャントアカウントは、販売者 (マーチャント) がデビットカードまたはクレジット カードによる支払いを受け入れることを可能にする銀行口座の一種です。マーチャント アカウントは、支払いカード取引の決済について、アクセプタとマーチャント アクワイアリング バンク間の契約に基づいて作成されます。場合によっては、支払いプロセッサ、支払いサービス プロバイダ、独立販売組織 (ISO)、またはメンバー サービス プロバイダ (MSP) もマーチャント契約の当事者となり、マーチャントと銀行の仲介役を務めることができます。

加盟店が加盟店契約をアクワイアリング銀行と直接締結するか、アグリゲーターを通じて締結するかにかかわらず、その契約により、加盟店はカード協会によって確立された運営規則に従う義務を負うことになります。

高リスク マーチャント アカウントとは、銀行やクレジットカード処理業者によって高リスクと見なされるオンライン支払いを企業が受け入れることを可能にするビジネス アカウントまたはマーチャント アカウントです。受け入れられる場合でも、通常はより高い取引手数料が支払われます。このアカウントを所有する業界は、アダルト業界、旅行、外国為替取引業、ギャンブル、およびマルチレベル マーケティング業です。「高リスク」とは、より高い財務リスクを伴う業界またはマーチャントを表すために、アクワイアリング バンクによって使用される用語です。

クレジットカードは 1960 年代に開発されて以来、当初はクレジットカードの伝票を郵送で加盟店処理銀行に提出するか、電話で自動応答ユニット(ARU) にアクセスするという最も初期の方法が使用されていましたが、長い間電子デバイスに取って代わられてきました。これらの初期の方法では、2 部構成のフォームと、エンボス加工されたカード番号情報をフォームに機械的に刻印する手動デバイスが使用されていました。これは、加盟店がクレジットカード インプリンタを使用して顧客のカードに刻印し、顧客領収書と加盟店のコピーを作成することで行われました。これらのコピーは、処理のために加盟店のアクワイアリング バンクに持ち込まれます。

クレジットカードおよびデビット カードの取引は、承認、キャプチャ、および入金のために、電子的に加盟店処理銀行または支払いサービス プロバイダーに送信されます。クレジットカードによる売上を「システム」に提示する方法はさまざまです。いずれの場合も、磁気ストライプ全体をクレジットカード端末/カード リーダーでスワイプして読み取るか、コンピュータ チップを読み取るか (「EMV 」)、近距離無線通信(NFC) 技術を使用してキャプチャするか、Web サイトに入力します。

クレジットカード端末は、加盟店がクレジットカード情報やクレジットカード取引の処理に必要な追加情報をスワイプまたはキー入力できるスタンドアロンの電子機器です。POS システムに接続され、通常はキーパッドとネットワーク接続があり、プリンタが内蔵されている場合もあります。

ARU (音声認証、キャプチャ、デポジットとも呼ばれる) を使用すると、携帯電話または固定電話を介してクレジットカードを手動で入力し、その後認証することができます。この方法では、通常、販売店はクレジットカード インプリンタを使用して顧客のカードを印刷し、顧客の領収書と販売店のコピーを作成し、電話で即座に取引を処理します。

決済ゲートウェイは、電子商取引サービスであり、電子ビジネスやオンライン小売業者の支払いを承認します。ほとんどの小売店にある物理的な POS (販売時点管理) 端末に相当します。マーチャント アカウント プロバイダーは通常、決済ゲートウェイとは別の会社です。マーチャント アカウント プロバイダーの中には独自の決済ゲートウェイを持つところもありますが、大半の企業はサード パーティの決済ゲートウェイを使用しています。ゲートウェイには通常、2 つのコンポーネントがあります。a) マーチャントが安全にログインしてクレジットカード番号を入力できる仮想端末、または b)マーチャントの Web サイトからリアルタイムで処理できるように、 Web サイトのショッピング カートをAPI経由でゲートウェイに接続します。

企業間 (B2B) および企業対政府 (B2G) の購入の場合、これらのインターチェンジ手数料は、レベル 1、レベル 2、またはレベル 3 の 3 つの処理カテゴリのいずれかに分類されます。レベル 1 のレートが最も高く、レベル 3 のレートが最も低くなります。レベル 3 の詳細は、明細項目の詳細、一般的に請求書に記載されている情報、発注書番号の説明、数量などの詳細を渡すことを意味します。レベル 2 は、請求書/発注書番号とともに税額を渡すことを意味します。Visa と MasterCard はどちらも、レベル 3 の詳細なしで承認された商業取引に対して、より高いインターチェンジ レートを適用します。これらは、プロセッサが手数料を追加する前にインターチェンジに適用され、0.80% ～ 1.5% の範囲です^{[明確化が必要]}

レベル 3 処理に設定すると、政府の場合は 5,984.61 ドル、非政府の場合は 8,725 ドルを超える取引に高いチケット インターチェンジ レートが適用されます。インターチェンジは、カードの種類とチケットのサイズに応じて 0.50% ～ 1.45% の範囲で変動します。

加盟店アカウントは、プロセッサまたはスポンサー銀行が直接販売する方法と、銀行の認定代理店が販売し、さらに ISO/MSP (独立販売組織/メンバー サービス プロバイダー (MSP)) として Visa と MasterCard の両方に直接登録する方法の 2 つの基本的な方法で加盟店に販売されます。

マーケティングの詳細は、 VisaやMasterCardなどのカード発行会社によって行われ、さまざまな規則や罰金によって強制されます。大手プロセッサーのいくつかは、倉庫クラブと提携して、ビジネスメンバーにマーチャントアカウントを宣伝しています。

Visa およ​​び MasterCard と加盟店処理関係を持つ銀行 (メンバー バンクとも呼ばれます) は、加盟店に直接加盟店アカウントを発行できます。

リスクを軽減するために、銀行によっては、承認の対象を、その地域内の商店、実店舗を持つ商店、または 2 年以上営業している商店に限定しているところもあります。

マーチャント アカウントを販売するには、ISO/MSP はメンバー バンクのスポンサーを受ける必要があります。このスポンサーシップでは、銀行が、代理で販売する会社の財務安定性と適格性を確認する必要があります。ISO/MSP は、Visa およ​​び MasterCard に登録するための料金を支払う必要があり、マーチャント アカウントの販売方法と Visa およ​​び MasterCard の商標の使用に関する規制に準拠する必要があります。ISO/MSP が準拠しているかどうかを確認する 1 つの方法は、Web サイトまたはその他のマーケティング資料で「会社は銀行、市、州の登録済み ISO/MSP です。FDIC 保険に加入しています」という開示情報を確認することです。

この開示は Visa と MasterCard の両方で義務付けられており、明確に示されていない場合は最大 25,000 ドルの罰金が科せられます。ほとんどの場合、開示がない場合、その企業は情報のない第 4 者、またはそれ以上の可能性があります。^{[1] [より適切な情報源が必要]}

加盟店アカウントにはさまざまな手数料があり、定期的なものもあれば、商品ごとまたは割合で請求されるものもあります。手数料の一部は加盟店アカウントプロバイダーによって設定されますが、商品ごとおよび割合の手数料の大部分は、 Visa、Discover、およびMasterCardによって設定されるインターチェンジ手数料と呼ばれる料金表に従って、加盟店アカウントプロバイダーを通じてクレジットカード発行銀行に渡されます。インターチェンジ手数料は、カードの種類と取引の状況によって異なります。たとえば、クレジットカード端末にカードを通すことで取引が行われる場合、手動で入力した場合とは異なるカテゴリになります。

割引率は、クレジットカードやデビットカードの受け入れに対して加盟店が支払う必要のあるさまざまな手数料、料金、評価、ネットワーク料金、値上げで構成されますが、その中で最も大きいのはインターチェンジ料金です。各銀行または ISO/MSP には、卸売インターチェンジ料金に加えて実際のコストがあり、上記のすべての料金に値上げを加えることで利益を生み出します。銀行や ISO/MSP が加盟店に提供したサービスに対して請求する際に使用する価格モデルは多数あります。以下は、より一般的な価格モデルです。

3 層価格設定は、最も一般的な価格設定方法で、ほとんどの商人にとって最もわかりやすいシステムです。最も透明性が高いとは言えませんが、最も理解しやすいシステムです。デビット カード、ビジネス カード、または国際カードをカバーする追加の層を含む、新しい 6 層価格設定が人気を集めています。3 層価格設定では、商人アカウント プロバイダーがトランザクションを 3 つのグループ (層) にグループ化し、各層に設定された基準に基づいて各層に料金を割り当てます。商人の観点から考えられる欠点は、これらの「層」または「バケット」がプロセッサごとに異なるため、あるプロバイダーが提供する層 1 と別のプロバイダーが提供する層 1 を直接比較できないことです。

適格レートとは、加盟店が通常の消費者向けクレジットカードを受け入れ、承認されたクレジットカード処理ソリューションを使用して加盟店アカウント プロバイダーによって「標準」と定義された方法で処理するたびに、加盟店に請求されるパーセンテージ レートです。これは通常、クレジットカードを受け入れる際に加盟店に課される最低レートです。適格レートは、価格について加盟店に問い合わせる際に一般的に提示されるレートでもあります。

適格レートは、加盟店が大部分のクレジットカードを受け入れる方法に基づいて作成されます。たとえば、インターネット加盟店の場合、インターネットインターチェンジカテゴリが適格として定義されますが、実店舗の場合は、通常の方法で端末にスワイプまたは読み取られる取引のみが適格として定義されます。

部分的に適格なレートとも呼ばれる中間適格レートは、最低レート (適格レート) に適格でないクレジットカードを受け入れるたびに加盟店に請求されるパーセンテージ レートです。これには、次のようないくつかの理由が考えられます。

• 消費者向けクレジットカードは、スワイプするのではなく、クレジットカード端末にキー入力する。
• ポイントカードやビジネスカードのような特別な種類のクレジットカードが使用される

中程度の適格レートは適格レートよりも高くなります。通常、中程度の適格層に分類される一部の取引では、プロバイダーのインターチェンジコストが高くなる可能性があるため、マーチャント アカウント プロバイダーはこれらのレートにマークアップを設定します。

「ポイントカード」の使用は取引の 40% に達することもあります。そのため、この手数料の財務的影響を理解することが重要です。

非適格レートは通常、加盟店がクレジットカードを受け入れるたびに請求される最高パーセンテージ レートです。ほとんどの場合、非適格または中程度の適格性を持つすべての取引はこのレートに引き下げられます。これには、次のようないくつかの理由が考えられます。

• 消費者向けクレジットカードは、スワイプされるのではなく、クレジットカード端末にキー入力され、住所の確認は行われません。
• 特別な種類のクレジットカードが名刺のように使用され、必須項目がすべて入力されていない
• 加盟店が、割り当てられた時間枠内（通常は承認時から 48 時間経過後）に毎日のバッチを決済しません。

非適格レートは適格レートよりも大幅に高くなる可能性があり、プロバイダーのインターチェンジコストが大幅に高くなる可能性があるため、マーチャントアカウントプロバイダーはこれらのレートにマークアップを加えます。

^{ウォルマート和解[2]}の結果、またPINベースのデビットカード（VisaおよびMasterCardネットワーク外で処理される）に対抗するため、VisaとMasterCardはデビットカードのインターチェンジレートをクレジットカードよりはるかに低く引き下げました。一部のプロバイダーは、これらのカードの低コストを小売業者に直接転嫁することができます。その結果、3層プログラムでは、PINなしで処理されるデビットカードとPINで処理されるデビットカードの2つの分類が追加され、合計6つの料金分類になりました。

一部のプロバイダーは、「インターチェンジプラス」ベースで価格設定されたマーチャントアカウントサービスを提供しています。これらのアカウントは、Visa ^[3] と MasterCard ^[4] MasterCard の両方が発行する「インターチェンジ」テーブルに基づいています。このタイプの価格設定では、インターチェンジレートにパーセンテージと承認手数料を追加することで割引率を作成します。これは、平均価格が非常に低いチケットと非常に高いチケットの一般的な価格設定モデルです。

承認手数料（実際は承認リクエスト手数料）は、カード発行銀行にトランザクションが送信され、承認されるたびに請求されます。この手数料は、リクエストが承認されるかどうかに関係なく適用されます。これは取引手数料と同じではないことに注意してください。

取引手数料は、承認を承認したときに請求されます。この手数料は、エラーなく承認された承認に対してのみ適用されます。

明細書手数料は、毎月の処理サイクルの終了時に加盟店に送信される月次明細書に関連する月額料金です。この明細書には、その月に加盟店が行った処理の量と、その結果発生した手数料が表示されます。

多くの場合、明細書手数料は「紙」の明細書に直接関係しているわけではなく、むしろ一般的な諸経費です。つまり、販売者が「ペーパーレス」の明細書を選択した場合でも、プロバイダーはこの手数料を免除しません。

月額最低手数料は、プロバイダのアカウント維持コストをカバーするために、加盟店が毎月最低額の手数料を支払うようにするための方法です。加盟店の手数料が月額最低額に満たない場合、またはそれを上回らない場合は、月額最低額までの差額が請求されます。

例:加盟店は月額最低料金 25.00 ドルで契約を締結しました。直近の処理月のすべての料金 (これは処理コストのみで、月額料金、チャージバック料金などは含まれません) の合計が 15.00 ドルのみの場合、この加盟店には月額最低要件を満たすために追加で 10.00 ドルが請求されます。明細書料金など、月額最低料金に含まれない料金が請求される場合もあります。月額最低料金を請求するのは業界標準ですが、すべてのアクワイアラーがこれを請求するわけではなく、すべてのアクワイアラーがすべての契約でこれを請求するわけではありません。

バッチ料金 (バッチ ヘッダー料金とも呼ばれます) は、加盟店が端末を「決済」するたびに、加盟店に請求されます。端末の決済 (バッチ処理とも呼ばれます) とは、加盟店がその日の完了した取引を支払いのために加盟店銀行に送信することです。一部のプロバイダはこれを自動的に実行します。24 時間ごとにバッチを閉じることが重要です。そうしないと、Visa、Discover、または MasterCard によって高い料金が課せられます。「バッチ ヘッダー」という用語は、もともと電子端末が普及する前の処理時代に由来しています。当時は、クレジットカードの領収書の各バッチが加盟店の地元の銀行に預け入れられていました。バッチ ヘッダーは、その中にまとめられた領収書を要約したミニ レポートでした。

一部のプロバイダーでは、カスタマー サービス料金 (メンテナンス料金とも呼ばれます) を請求して、カスタマー サービスのコストを賄うことができます。一部のマーチャント プロバイダーでは、「マーチャント サポート料金」、「カスタマー サポート料金」、または単に「サービス料金」とも呼ばれます。

一部のプロバイダーでは、加盟店のアカウント維持費用として年間料金を請求することがあります。これらの料金は四半期ごとに請求される場合もあります。料金は 79 ～ 399 ドルです。これらの料金には、サイバー/侵害保険ポリシーが含まれる可能性のある、Payment Card Industry (PCI) コンプライアンス料金が含まれる場合があります。

一部のプロバイダーでは、契約期間の終了前に加盟店が契約を終了した場合、早期解約手数料を請求することがあります。契約期間は 1 年から 3 年が一般的ですが、一部のプロバイダーでは最長 5 年の契約期間を設けており、解約の 1 年前に通知しないと手数料が課せられます。プロバイダーによっては、契約終了時に残っているすべての明細書手数料と月額最低支払額も請求します。プロバイダーによっては、契約期間中に獲得したであろうと結論付けた利益の推定に基づいて「逸失利益」手数料を請求する場合もあります。

チャージバックは、銀行やプロバイダーにとって最大のリスクです。これは、単に加盟店が取引を返金するだけの払い戻しと混同しないでください。Visa、Discover、および MasterCard の規則では、加盟店の処理銀行が加盟店が実行するすべての取引に対して 100% の責任を負います。これにより、加盟店が違法または危険な方法で運営し、多くのチャージバックを発生させた場合、プロバイダーは数百万ドルの潜在的な損失にさらされる可能性があります。プロバイダーはこのコストを加盟店に転嫁しますが、加盟店が不正行為を行ったり、単に資金がない場合は、プロバイダーがカード所有者に「全額」を補償するためのすべてのコストを支払う必要があります。チャージバックのリスクは、契約の申請と引受プロセスで考慮される最大の部分です。銀行によっては、加盟店のチャージバックのリスクを評価する際に他の銀行よりもはるかに厳格なところもあります。

加盟店がチャージバックに遭遇した場合、加盟店は加盟店銀行から手数料を請求される可能性があります。潜在的なチャージバックは、カード所有者の銀行に代わって加盟店のクレジットカード処理銀行に提示されます。

現在、Visa と MasterCard はどちらも、すべての加盟店に対して、チャージバックとして処理される金額をドル換算で 1% 以下に抑えることを義務付けています。この割合を超えると、加盟店の処理銀行に 5,000 ～ 25,000 ドルの罰金が課せられ、最終的には加盟店に転嫁されます。

いずれの場合も、チャージバックには、通常 15～30 ドルのチャージバック手数料に加えて、取引コストと処理金額が加盟店に請求されます。

2011 年 10 月 1 日、ダービン修正条項に基づく新しい規則が発効し、Visa およ​​び MasterCard ネットワークが加盟店に請求するデビット カード インターチェンジ手数料が引き下げられました。新しい規則は、総資産が 100 億ドルを超える銀行が発行するデビット カードにのみ適用されます。

ダービン修正条項の施行前は、デビット カード取引のスワイプ手数料は平均 44 セントでした。ダービン修正条項の下で、連邦準備制度は取引ごとに 0.05% + 21 セント (カードにセキュリティ機能がある場合は 22 セント) の上限を設定しました。

• 請求記述子
• マーチャントサービス
• 決済端末
• 決済ゲートウェイ
• インターチェンジ手数料
• クレジットカード詐欺
• チャージバック保険
• ペイメントカード業界(PCI)
• カード会員情報セキュリティプログラム(CISP)
• 終了した販売者ファイル

• 「ビザインターチェンジレート」（PDF）。2015年10月17日。 2016年4月14日閲覧。
• MasterCardインターチェンジレート（PDF）2016年4月15日。2017年3月3日に閲覧。
• MasterCard 加盟店ルールは、MasterCard クレジットカードを受け入れているすべての企業向けの PDF ガイドラインです。
• Visa USA - Visa の受け入れ Visa およ​​びその他のクレジットカードを受け入れるためのガイドと情報。
• PCI SCC リファレンス ドキュメント PCI SSC クイック ガイド。