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| 営業エリア | ケニア、タンザニア、南アフリカ、アフガニスタン、レソト、コンゴ民主共和国、ガーナ、モザンビーク、エジプト、エチオピア。 |
|---|---|
| メンバー | サファリコム |
| 設立 | 2007 |
| 所有者 | サファリコム |
| Webサイト | www.vodafone.com/m-pesa |
M-PESA（Mはモバイル、PESAはスワヒリ語でお金）は、携帯電話ベースの送金サービス、支払い、マイクロファイナンスサービスであり、2007年にボーダフォンとケニア最大のモバイルネットワークオペレーターであるサファリコムによって開始されました。[1]その後、タンザニア、モザンビーク、コンゴ民主共和国、レソト、ガーナ、エジプト、アフガニスタン、南アフリカ、エチオピアに拡大しました。インド、ルーマニア、アルバニアでの展開は、市場の普及が低かったため中止されました。M-PESAを使用すると、ユーザーは預金、引き出し、送金、商品やサービスの支払い（Lipa na M-PESA、スワヒリ語で「M-PESAで支払う」）、クレジットや貯蓄へのアクセスをすべてモバイルデバイスで行うことができます。[2]
このサービスでは、ユーザーは携帯電話に保存されている口座にお金を入金したり、PINで保護されたSMSテキストメッセージを使用して商品やサービスの販売者を含む他のユーザーに残高を送信したり、預金を通常のお金に交換したりすることができます。ユーザーは、このサービスを使用して送金および引き出しを行う際に手数料を請求されます。[3]
M-PESA は支店のない銀行サービスです。M-PESA の顧客は、エアタイム再販業者や銀行代理店として機能する小売店を含む代理店ネットワークから預金や引き出しを行うことができます。
M-PESAは急速に普及し、2010年までに発展途上国で最も成功した携帯電話ベースの金融サービスとなった。[4] 2012年までに、ケニアでは約1,700万のM-PESA口座が登録された。2016年6月までに、タンザニアでは合計700万のM-PESA口座がVodacomによって開設された。このサービスは、何百万人もの人々に正式な金融システムへのアクセスを提供し、現金中心の社会で犯罪を減らしたとして称賛されている。[5]しかし、M-PESAサービスのほぼ独占的なプロバイダーは、貧しいユーザーに対して高いコストを課していると批判されることがある。
歴史
サファリコムとボーダフォンは、2005年10月にケニアの銀行口座を持たないプリペイド携帯電話加入者を対象としたモバイルベースの決済サービスであるM-PESAを試験的に開始した。[6]これは、新興経済国における金融サービスの提供を深化させるために民間企業が革新的なプロジェクトに取り組むことを奨励するために英国政府国際開発省が設立した金融深化チャレンジ基金のコンペでボーダフォンが資金を獲得したことを受けて、官民共同の取り組みとして開始された。[7]
パイロットにおける最初の障害は、エージェントの信頼を得て、現金引き出しとエージェントのトレーニングを処理するよう促すことだった。[8]しかし、VodafoneがM-PESAを使用して通話時間を購入する機能を導入すると、取引量は急速に増加した。M-PESAを介して購入した通話時間には5％の割引が提供され、これが効果的なインセンティブとして機能した。2006年3月1日までに、 5,070万KShがシステムを通じて送金された。パイロットの運用が成功したことが、VodafoneとSafaricomがこの製品を本格的に導入するという決定の重要な要素となった。パイロットから学んだことは、サービスに対する市場のニーズを確認するのに役立ち、主にFauluの顧客に対するローンの返済と支払いを容易にすることに焦点を当てていたが、通話時間の購入や国内送金などの機能もテストした。完全な商用化は2007年3月に開始された。
当時の市場の概要では、ケニアで伝統的な銀行サービスを利用している人はごくわずかでした。銀行収入は低く、銀行手数料は高額で、ほとんどのサービスはケニアの農村部では地理的に手の届かないものでした。[9]注目すべきは、モバイルの普及率が全国的に高く、モバイル決済の導入が伝統的な銀行チャネルに代わる現実的な選択肢となっていることです。2005年にCBSが実施した調査によると、ケニアでは当時5,970,600人以上が非公式セクターで雇用されていました。この非公式セクターは98%を占めていました。
2002年、英国国際開発省（DFID）の資金提供を受けたガモスと英連邦電気通信機構の研究者らは、ウガンダ、ボツワナ、ガーナで人々が通話時間を送金の代理として使用しているという記録を残した。[10]ケニア人は通話時間を親戚や友人に譲渡し、彼らがそれを使用したり転売したりしていた。ガモスの研究者らはモザンビークのMCel [11]にアプローチし、2004年にMCelは初の認可された通話時間クレジットスワッピングを導入した。これはM-PESAの前身となるステップである。[12]このアイデアはアフリカ委員会[13]で議論され、DFIDは研究者らを携帯電話によるマイクロファイナンスとバックオフィスバンキングの支援について議論していたボーダフォンに紹介した。S. バチェラー（ガモス）とN. ヒューズ（ボーダフォンCSR）はケニアでどのように送金システムを構築できるかを議論した。 DFIDはボーダフォンへの補助金の委託条件を修正し、2005年に試験運用が開始された。サファリコムはM-PESAとして知られる新しい携帯電話ベースの支払いおよび送金サービスを開始した。[4]
製品開発の初期作業は、Sagentiaとして知られる製品および技術開発会社に委託されました。[14]開発と第2ラインサポートの責任は2009年9月にIBMに移管され、元のSagentiaチームのほとんどがIBMに移管されました。[15]新しいテクノロジースタックへの3年間の移行プロジェクトを経て、2017年2月26日現在、IBMの責任はすべての市場でHuaweiに移管されています。[16]
コンセプト
M-PESAの当初の構想は、マイクロファイナンスの借り手がSafaricomのエアタイム再販業者のネットワークを利用して、ローンの受け取りと返済を便利に行えるサービスを作ることだった。[17]これにより、マイクロファイナンス機関（MFI）は、現金で取引するよりもコストが低いため、より競争力のあるローン金利をユーザーに提供できるようになる。サービスのユーザーは、自分の財務をより簡単に追跡できることで利益を得る。このサービスが試験運用されたとき、顧客はさまざまな代替用途にこのサービスを採用し、提携MFIであるFauluとの間で複雑な問題が発生した。他の関係者との協議の結果、M-PESAは焦点を再び定め、異なる価値提案、つまり全国の自宅に送金して支払いを行うことで立ち上げられた。[17]
サービス
M-PESA は、銀行などの預金取扱機関に分類されないモバイル ネットワーク オペレーター(MNO)である Safaricom と Vodacom によって運営されています。M-PESA の顧客は、エアタイム再販業者や銀行代理店として機能する小売店を含む代理店ネットワークから通貨を預けたり引き出したりすることができます。このサービスにより、ユーザーは次のことが可能になります。
- 現地通貨の入金と引き出し
- 他のユーザーに通貨を転送する
- 請求書を支払う
- 通話時間を購入する
- 仮想口座に通貨を貯める（ムシュワリ語、スワヒリ語で「穏やか」の意味）[18] [19]
- サービスと、ケニアなどの一部の市場では銀行口座との間で通貨を送金する[20]
- 現金が足りないときに取引を完了するためにお金を借りる（Fuliza、スワヒリ語で「お金がたっぷりある」の意味）[21]
ケニアの銀行との提携により、利子付き口座、融資、保険などの銀行サービスが拡大しています。[22]
M-PESAのユーザーインターフェース技術は、基盤となるプラットフォームは同じであるにもかかわらず、ケニアのSafaricomとタンザニアのVodacomで異なっている。SafaricomはSIMツールキット（STK）を使用してサービスにアクセスするための端末メニューを提供しているが、Vodacomはユーザーにメニューを提供するために主にUSSDに依存しているが、STKもサポートしている。[23]
コスト、取引手数料、統計
取引手数料は、送金金額と受取人がサービスの登録ユーザーであるかどうかによって異なります。実際のコストは、取引サイズの範囲に応じて固定額です。たとえば、Safaricom は、未登録ユーザーへの 10 KSh から 500 KSh (0.92～4.56 米ドル) の取引に対して、最大66 KSh (0.6 米ドル) を請求します。登録ユーザーの場合、手数料は 27 KSh (0.25 米ドル)、つまり同じ金額に対して 5.4% ～ 27% です。最高送金範囲の 50,001～70,000 KSh の場合、登録ユーザーへの送金手数料は 110 KSh (1 米ドル)、つまり 0.16～0.22% です。システムの非登録ユーザーに送金できる最大金額は35,000ケニアシリング（319.23米ドル）で、手数料は275ケニアシリング（2.51米ドル）または0.8％です。現金引き出し手数料もかかります。50～100ケニアシリングの引き出しの場合は10ケニアシリング（0.09米ドル）または10％～20％、50,001～70,000ケニアシリングの引き出しの場合は最大330ケニアシリング（3.01米ドル）または0.47％～0.66％の手数料がかかります。[24] [25]
2015年に発表された記事で、アンジャ・ベンゲルストルフはケニア中央銀行を引用し、 2014年度には10億スイスフランが移動され、利益は2億6800万スイスフランで、移動されたお金の27％近くであると述べています。 [26] 2016年、M-PESAは1日あたり150億ケニアシリング（147776845.14米ドル）を移動し、収益は410億ケニアシリングでした。サファリコムの年次報告書の数字によると、2017年には6,869億ケニアシリングが移動され、収益は550億ケニアシリングでした。これにより、サファリコムの利益率は、送金されたお金全体の約1％未満になります。[27] [28] [全文引用が必要]
ケニアの貧困への影響
マサチューセッツ工科大学のタブニート・スリ氏とジョージタウン大学のウィリアム・ジャック氏は、 Financial Sector Deepening Kenyaとビル＆メリンダ・ゲイツ財団の支援を受けて、 M-PESAの利点を称賛する一連の論文を発表した。特に、2016年にサイエンス誌に掲載された論文は、国際開発コミュニティに影響を与えた。この論文でよく引用される結果は、「M-PESAへのアクセスによって一人当たりの消費レベルが増加し、194,000世帯、つまりケニアの世帯の2％が貧困から脱却した」というものである。[29]金融テクノロジーの開発可能性に焦点を当てた世界の開発機関は、この点でM-PESAを大きな成功例として頻繁に挙げており、貧困削減の主張を引用し、スリ氏とジャック氏の2016年の代表的な論文に言及している。国連は「開発のための資金調達」に関する報告書の中で、「金融のデジタル化は、金融包摂の拡大と持続可能な開発のための2030アジェンダおよび社会開発目標の実施との整合を図る新たな可能性を提供する。ケニアでは、モバイルマネーの拡大により、国内の世帯の2%が貧困ラインを超えた。」と書いている。[30]
しかし、貧困削減におけるM-PESAの役割に関するこれらの調査結果は、2019年の論文で異論を唱えられており、「スリとジャックの研究には、多くの重大な誤り、省略、論理的矛盾、欠陥のある方法論が含まれているため、アフリカ（およびその他の地域）における貧困削減と持続可能な開発を推進するフィンテック業界の力に関する、主に誤った物語を生み出す触媒として役立ったと言っても過言ではない」と主張している。[31]
市場
ケニア
M-PESAは、2007年3月にケニアのモバイルネットワーク事業者Safaricomによって初めて開始されました。Vodafoneは技術的にはSafaricomの少数株主（40％）です。[17] M-PESAはすぐに現金送金の大きな市場シェアを獲得し、2011年12月までにケニアだけで1,700万人の加入者を獲得しました。[1]
サービスの成長により、正式な銀行機関は新しい事業に注目せざるを得なくなった。2008年12月、銀行のグループがケニアの財務大臣にM-PESAの監査を働きかけ、少なくともサービスの成長を遅らせようとしたと報じられている。この策略は失敗に終わり、監査の結果、サービスが堅調であることが判明した。[32]当時、銀行法はノンバンクが提供する商品を規制する根拠を提供していなかったが、M-PESAはその中で非常に成功した商品の一つだった。2014年11月現在、2014年の11か月間のM-PESA取引額は2.1兆ケニアシリングで、2013年から28%増加し、同国のGDPのほぼ半分に相当した。[要出典]
2014年11月19日、サファリコムはM-ペサユーザー向けにAndroidアプリ「サファリコムM-Ledger」[33] [非一次資料が必要]をリリースした。このアプリは現在[いつ? ] Androidでのみ利用可能だが、 iOSデバイスでもサポートされている。このアプリはM-ペサユーザーにすべての取引履歴を表示する。ケニアではM-コパやスポーツペサなど、他の多くの企業のビジネスモデルがM-ペサシステムに依存している。[34]
2018年2月23日、Google PlayストアがケニアのM-PESAサービスを介してアプリの支払いを開始したと報じられた。[35] 2019年1月8日、SafaricomはM-PESA当座貸越機能であるFulizaを開始した。 [36]
タンザニア
M-PESAは2008年にタンザニアでVodacomによって開始されましたが、当初の顧客獲得力は期待を下回りました。2010年に国際金融公社は、これらの問題の多くをより深く調査し、Vodacomが市場での地位を向上させるために実施した戦略的変更を分析したレポートを発表しました。[37] 2013年5月現在、タンザニアのM-PESAの加入者は500万人でした。[38]
アフガニスタン
2008年、ボーダフォンはアフガニスタンの主要携帯電話事業者であるロシャンと提携し、このサービスの現地ブランドであるM-PESAを提供した。[39]このサービスが開始されたとき、当初はタリバンの給与と競合するように設定された警察官の給与の支払いに使用されました。この製品が開始されて間もなく、アフガニスタン国家警察は、以前の現金モデルでは、職員の10％が存在しない幽霊警察官であり、彼らの給与が他の人によって懐に入れられていたことを発見しました。新しいシステムで修正されたとき、多くの警察官は給与が大幅に上がったため、昇給を受けたか間違いがあったと信じていました。国家警察は、以前のモデルを使用して支払いが行われたときに非常に多くの不正があったため、警察官が本当の給与を知らなかったことを発見しました。このサービスは非常に成功したため、限定的な商店の支払い、ピアツーピアの送金、ローンの支払いと支払いを含むように拡張されました。[40]
南アフリカ
2010年9月、VodacomとNedbankは、銀行口座を持たない「経済活動」をしている人が1,300万人以上いると推定される南アフリカでサービスを開始すると発表した。 [41] Vodacomは、今後3年間で1,000万人のユーザーを獲得すると予測していたが、M-PESAは南アフリカ市場で足がかりを得るのに時間がかかっている。2011年5月までに、登録した顧客は約10万人だった。[42] M-PESAの業績に対する期待と実際の業績のギャップは、ケニアと南アフリカの市場の違い、特に両国でM-PESAがサービスを開始した当時の銀行規制に一部起因していると考えられる。[43]南アフリカの投資ウェブサイトMoneyWeb [44]によると、「顧客登録や店舗の買収に関する厳しい規制環境も同社の問題をさらに悪化させている。現地の規制はアフリカの同業他社に比べて厳しいからだ。教育や製品理解の不足も、製品の初期展開の妨げとなった」とのことだ。2011年6月、VodacomとNedbankはM-PESAの位置づけを再構築するキャンペーンを開始し、当初ターゲットとしていたよりも生活水準指標（LSM）[45]が高い潜在的顧客をターゲットにした。[46]
努力にもかかわらず、2015年3月時点で、M-PESAは依然として顧客基盤の拡大に苦戦している。南アフリカは、加入者数が約100万人と、タンザニアやケニアに遅れをとっている。南アフリカは、成熟度と技術革新の面で世界の金融機関をリードしていることでよく知られているため、これは驚くことではない。ジェネシス・アナリティクスによると、南アフリカ人の70%は「銀行口座」を持っている。つまり、M-PESAのサービスと直接競合する独自の銀行商品を持つ、確立された金融機関に少なくとも1つの銀行口座を持っているということだ。[47]
インド
M-PESAは2011年11月にICICI銀行との緊密な提携によりインドで開始されました[48] 。 [49]銀行の開発は2008年に早くも始まりました。Vodafone IndiaはICICIとICICI銀行の両方と提携しており、[50] ICICIは2013年4月18日にM-Pesaを開始しました。 [51] Vodafoneはこのサービスをインド全土に展開することを計画していました。[52]ユーザーはこのサービスに登録する必要があり、登録は無料で、送金サービスにはM-PESA取引ごとに料金が課せられ、DTHとプリペイドの再チャージはM-PESAを通じて無料で行うことができました。[53] [54]
M-PESAは、規制強化と業界内のストレスにより2019年7月15日から閉鎖され、[55] Vodafoneは2019年10月1日にPPIライセンスを返上しました。[56]
ヨーロッパ
2014年3月、M-PESAはルーマニアに進出したが、東ヨーロッパでは携帯電話は持っているものの従来の銀行口座を持っていない人が多いため、東ヨーロッパへの進出を続ける可能性があると述べた。しかし、2014年5月時点では、このサービスが近いうちに西ヨーロッパに進出する可能性は低いと考えられていた。[57] 2017年12月、ボーダフォンはルーマニアでのM-PESA製品を終了した。[58]
2015年5月にはアルバニアでもM-PESAが開始された。2017年7月14日に終了した。[59]
その他の市場
M-PESAは、2013年5月、6月、7月にそれぞれモザンビーク、レソト、エジプトに進出しました。現在M-PESAが運営されている国の完全なリストは、M-PesaのWebサイトでご覧いただけます。[要出典]
規制とKYCルール
M-PESAはケニアの規制当局と協力し、開発プロセスの最新情報を提供しようと努めた。また、M-PESAは英国の金融行動監視機構（FCA）や決済カード業界などの国際規制当局とも連携し、顧客情報を保護する最善の方法や国際的に認められたベストプラクティスの遵守方法を探った。[60]
顧客確認（KYC）要件は、見込み顧客と銀行に顧客の身分証明書を収集し、銀行がその書類を確認する義務を課しています。[61]ケニア政府は国民IDカードを発行しており、M-PESAはそれを業務プロセスに活用してKYC要件を満たしています。[62]
規制当局は、無支店銀行が現在の金融不安定状態に拍車をかけるのではないかと懸念しているにもかかわらず、M-PESAは規制当局から「特別」なライセンスを取得した。
サードパーティ統合
Safaricom は、開発パートナーに多彩な統合機能を提供するために、M-PESA G2 と呼ばれる新しい M-PESA プラットフォームをリリースしました。
クライアントから企業への支払いや企業からクライアントへの支払いは、API を通じて利用できる機能の一部です。
批判
M-PESAサービスのほぼ独占的なプロバイダーは、貧しいユーザーが多いため、サービスが高額な費用を課していることで批判されることがある。ビル＆メリンダ・ゲイツ財団は2013年に、競争の欠如がモバイルマネーサービスの顧客にとっての価格を押し上げる可能性があると警告し、ケニアのM-PESAを悪い例として挙げた。同財団によると、当時1.50ドルの送金に0.30ドルの費用がかかったが、同じプロバイダーは、より競争の激しい隣国タンザニアではその10分の1しか請求しなかった。[63] USAIDが後援した調査では、視力が悪いことが多い貧しく教育を受けていない顧客がM-PESA内で不公平な慣行の標的になっていることがわかった。彼らは、着信音や同様の不必要なサービスに不透明な料金設定で高額なサブスクリプションを押し付けられ、M-PESAの預金がなぜこんなに早く減るのか理解できなかった。理解できたとしても、助けがなければそれらのサービスを解約できない場合が多かった。著者らは、M-PESAの恩恵を受けているのはケニアの社会的に疎外された人々ではなく、主にサファリコムであると結論付けている。[64]開発経済学者のアラン・ギブソンは、2016年にケニア金融セクター深化信託（FSDケニア）の10周年を記念してFSDケニアから委託された調査で同様の結論に達している。 [65]彼は、企業への信用はM-PESAによって改善されず、農業部門への信用は減少したと書いている。彼は、それ以外は非常に友好的な調査で、金融部門はM-PESAの拡大から多大な恩恵を受けたが、人々の生活条件は目立った改善はなかったと結論付けている。
ミルフォード・ベイトマンらは、M-PESA の拡大がケニアの経済発展を阻害したとさえ結論付けている。彼らは、M-PESA によって女性顧客が自給農業から脱却し、小規模企業や小規模取引活動に移行できるようになり、貧困にプラスの効果があると結論付けた、よく引用されるスリとジャックの論文に重大な弱点があると診断している。弱点として、分析に事業の失敗や競合他社の排除が組み込まれていないことが挙げられる。ベイトマンらは、M-PESA を搾取活動と呼び、現金を使用すれば無料となる小規模支払いに課税することで大きな利益を生み出している。これらの利益の大部分が海外のサファリコムの外国人株主に送金されるため、現地の購買力と需要が減少し、それに伴い現地企業の発展の可能性も減少している。[66] [67]
ケニアにはデータ保護法がないため、サファリコムは加入者の機密データをかなり自由に使用できる。2019年にデータスキャンダルが表面化し、サファリコムは、スポーツ賭博にサファリコムの番号を使用していた推定1150万人の加入者のデータプライバシーを侵害したとして法廷で訴えられた。そのデータは闇市場で提供されていたとされている。[68]
参照
参考文献
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外部リンク
ウィキメディア・コモンズには、 M-Pesaに関連するメディアがあります。
- ケニアのM-Pesa
- Mpesa API ドキュメント