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小切手決済（またはアメリカ英語ではチェック決済）または銀行決済とは、小切手が振り出された銀行から、小切手が預け入れられた銀行へ現金（またはそれに相当するもの）を移動させるプロセスです。決済は通常、小切手が支払銀行へ移動する際に伴い、その移動は従来の紙の形式、または小切手電子化システムによるデジタル形式のいずれかで行われます。このプロセスは決済サイクルと呼ばれ、通常は預金銀行の口座にクレジットが計上され、小切手が振り出された銀行の口座に同額のデビットが計上され、銀行自身の口座もそれに応じて調整されます。小切手が発行銀行に到着した時点で口座に十分な資金がない場合、小切手は不渡り小切手として返却されます。[ 1 ]
小切手は1600年代にイギリスで普及しました。小切手の受取人（「受取人」）は、振出人の銀行（「発行銀行」）へ小切手を提示し、支払いを受けることができました。支払いの前に、振出人の銀行は小切手の内容、例えば署名が振出人のものであるか、日付が有効か、小切手が正しく記入されているかなどを確認しました。あるいは、受取人は自分の銀行に小切手を預け、その銀行が発行銀行への提示を手配して支払いを受けることもできました。
1770 年頃までは、ロンドンの銀行間では非公式に小切手が交換されていました。各銀行の行員は他のすべての銀行を訪れて小切手を交換し、互いに精算するまで残高を集計していました。1770年頃、銀行の行員がロンドン市内のロンバードストリート近くのダブ コートにある酒場「シックス ベルズ」に集まり、すべての小切手を一箇所で交換し、残高を現金で精算したとき、小切手の毎日の決済が始まりました。[ 2 ]小切手を決済するための最初の組織は、19 世紀初頭にロンドンに設立された銀行決済所でした。これはロンバード ストリートのラバック銀行によって、ロンドンの銀行の行員が毎日小切手を交換し、口座を精算するために集まる 1 つの部屋に設立されました。[ 3 ] 1832年、クリアリングハウスの創設者の友人であったチャールズ・バベッジは、大量生産に関する著書『機械と製造の経済』を出版し、その中でクリアリングハウスの運営方法について説明した。[ 4 ]
ロンバード・ストリートにある広い部屋では、ロンドンの複数の銀行から約30人の事務員が、アルファベット順に部屋の周囲に配置された机に着席している。それぞれの机の横には小さな開いた箱があり、頭上の壁には所属する銀行名が大きく記されている。時折、各銀行から他の事務員が部屋に入ってきて、通りすがりに、この配達員が派遣されている銀行に各銀行から支払われるべき小切手を箱に入れていく。
午後 5 時から、各債務銀行の事務員が演壇に呼ばれ、その日に他の銀行に負っている金額を現金で決済機関の検査官に支払った。すべての債務銀行の事務員が検査官に支払いを終えると、債権銀行の事務員が演壇に出て、自分の銀行に支払われるべき金額を回収した。債務銀行が支払った現金の総額は、債権銀行が回収した現金の総額と一致した。まれに支払総額と回収総額が一致しない場合は、検査官の下で働く他の事務員が書類の記録を調べて、数値の誤りを見つけて修正した。[ 5 ]
決済業務は現在、英国の決済機関である小切手・信用決済会社（Cheque and Credit Clearing Company）によって運営されている。
サフォーク銀行は1818年にボストンで最初のクリアリングハウスを開設し、1850年にはニューヨークでも同様のクリアリングハウスが設立された。[ 6 ]銀行家向けのクリアリングハウスは1858年にフィラデルフィアで開設された。[ 7 ]
アメリカ人はイギリスの小切手決済システムを改良し、 1853年にニューヨークのウォール街にあるニューヨーク銀行内に銀行決済機関であるクリアリング・ハウス・アソシエーションを開設した。ロンドンの遅い手続きでは、各銀行の行員が一人ずつ検査官の演壇に上がる必要があったが、ニューヨークの手続きでは、各銀行から2人の行員が同時に作業を行った。各銀行から1人の行員が長い楕円形のテーブルの中に座り、もう1人の行員はテーブルの外に立って、同じ銀行のもう1人の行員と向かい合った。[ 8 ]外の行員はそれぞれファイルボックスを持っていた。支配人が合図すると、外の行員は全員左に1つ移動して、次に座っている行員の方を向き、向かい合っている座っている行員の銀行で振り出された小切手を手渡した。今度は、内側の行員が外の行員に小切手の代金を現金で支払った。こうして、楕円形のテーブルを挟んで、複数の取引を同時に行うことができた。約6分後には、係員は割り当てられたすべての取引を完了し、元の場所に戻り、書類に記載された通りの金額の現金を手にしていた。係員はミスをすると罰金を科せられ、罰金の額は時間が経つにつれて急速に増加した。[ 9 ] [ 10 ]
連邦準備制度の小切手決済システムは、中央集権的で十分な資本を備えた決済機関として機能するために、1913年に米国で設立されました。その目的は、銀行が支払い能力が不確かな銀行の小切手の受け取りを拒否するような、時折発生するパニックを防ぐことでした。連邦準備制度は、小切手を物理的に受け取り、輸送することができます。[ 11 ]
銀行の顧客が小切手を預金すると（小切手はどの銀行宛てでも構わない）、銀行は預金者の口座に小切手金額を入金します。しかし、入金された金額は、小切手が支払銀行によって決済されるまで、預金者にとって「利用できない」状態となります。
同一銀行の顧客宛ての小切手の場合、銀行は通常、翌営業日に小切手が適正であることを確認し、振出人の口座から引き落としを行い、小切手は決済済みとみなされます。小切手が不適正な場合とは、例えば、日付が無効である、振出人の署名が銀行が保有する署名と異なる、署名者の人数が間違っている、などです。また、振出人の口座から引き落としが行われる前に、口座に十分な決済済み資金がなければなりません。
他の銀行（「発行銀行」または「支払銀行」と呼ばれる）が振り出した小切手は、預金銀行が預金者の口座に入金される金額を賄うための支払いを受け取る前に、その銀行に「提示」される必要があります。例えば、預金銀行からの要請を受けて、支払銀行が小切手の「特別決済」を預金銀行に通知しない場合、合意された「決済期間」（通常は3営業日）が経過すると資金が利用可能になり、預金者の口座には「決済済み資金」が含まれていると表現されます。
小切手に不備がある場合、または小切手が発行銀行に到着した時点で口座に十分な資金がない場合、小切手は「資金不足」や「再度提示」などの適切な表示が付された不渡り小切手として返却されます。[ 1 ]
すべての銀行には、他の銀行宛ての小切手をその銀行に持ち込み、支払いを待つ係員がいるかもしれない。クリアリングハウスは、他の銀行宛ての小切手をすべて集め、それらの銀行から支払いを集めて合計金額を決済することで、プロセスを効率化するために設立された。[ 12 ]
処理量の増加に伴い、より効率的な仕分け方法が開発されました。1940年代に近づくと、Sort-A-MaticとTop Tab Keyという2つの方法が普及しました。Sort-A-Maticは、00から99までの番号が振られた金属製または革製の仕切り板のセットを使用し、基数ソートの一種を実行するものでした。小切手は最初の2桁に従って手作業で仕分けされ、小切手は取り出され、各束は3桁目と4桁目に従って同じ仕切り板に仕分けられました。このプロセスは、小切手が完全に仕分けされるまで繰り返されました。Top Tab Keyは物理的な機構を使用していました。各小切手の上部にさまざまな桁の値を表す穴が開けられ、仕分けされるまで金属製のキーを使用して物理的に小切手を移動させました。
磁気インク文字認識（MICR）は1950年代に開発され、商品化され、コンピュータがルーティング番号や口座番号を確実に読み取り、紙の小切手の仕分けを自動化することを可能にした。
小切手の電子化は、電子決済のために物理的な小切手の電子画像を作成できるようにする目的で、1990年代から様々な国で導入された。
遠隔預金の合法化により、企業や銀行顧客は小切手を銀行に持参することなく預金できるようになった。この手続きでは、預金者はスマートフォンなどの端末で小切手の画像を撮影し、その画像を預金に添付する。預金銀行は通常の電子決済処理で小切手画像を使用するが、この場合、MICRデータは利用できない。
As the automation of cheque processing improved, fully electronic payment systems obviated the need for paper. Two methods were developed: the Automated Clearing House (ACH) for smaller payments which complete in two business days, and Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) for larger value same day payments.
"CHIPS is the largest private-sector U.S.-dollar funds-transfer system in the world, clearing and settling an average of $1.5 trillion in cross-border and domestic payments daily. It combines best of two types of payments systems: the liquidity efficiency of a netting system and the intraday finality of a RTGS."[15] Organized in 1970 by eight New York banks who were members of the Federal Reserve system, CHIPS competes with the Federal Reserve for high value payments. Until 2001, CHIPS settled at the end of the day, but now provides intraday payment finality through a real-time system.[16]