小切手決済

小切手決済（アメリカ英語ではcheck clearing）または銀行決済は、小切手が振り出された銀行から小切手が預けられた銀行へ現金（またはそれに相当するもの）を移動するプロセスであり、通常は小切手が支払銀行へ移動されるのを伴い、伝統的な物理的な紙の形態で、または小切手切り捨てシステムの下でデジタル形式で行われる。このプロセスは決済サイクルと呼ばれ、通常は預金銀行の口座に入金され、小切手が振り出された銀行の口座から同額の引き落としが行われ、銀行自体の口座もそれに応じて調整される。小切手が発行銀行に到着したときに口座に十分な資金がない場合は、小切手は不渡り小切手として返却され、資金不足と記される。^[1]

小切手は 1600 年代にイギリスで使われるようになりました。小切手の受取人 (受取人) は、小切手を発行した銀行 (発行銀行) に行き、小切手を提示して支払いを受けることができました。支払いの前に、小切手を発行した銀行は、小切手が適切であるかどうか (署名が発行者のものであるか、日付が有効であるか、小切手が適切に記載されていたかなど) を確認します。または、受取人が自分の銀行に小切手を預け、銀行が小切手を発行銀行に提示して支払いを受けるように手配することもできます。

1770年頃まで、ロンドンの銀行間では非公式の小切手交換が行われていました。各銀行の事務員が他の銀行すべてを訪問して小切手を交換し、お互いに決済するまで残高を記録していました。毎日の小切手決済は、1770年頃に銀行員がロンドン市のロンバード・ストリートのダブ・コートにあるシックス・ベルズという酒場に集まり、すべての小切手を一か所で交換し、残高を現金で決済したときに始まりました。 ^[2] 小切手決済の最初の組織は、19世紀初頭にロンドンで設立された銀行手形交換所です。これは、ロンバード・ストリートのラボック銀行によって設立され、ロンドンの銀行の事務員が毎日小切手を交換して口座を決済するために集まる一室でした。^[3] 1832年、クリアリングハウスの創設者の友人であったチャールズ・バベッジは、大量生産に関する本「機械と製造の経済」を出版し、その中でバベッジはクリアリングハウスの運営方法について次のように説明しています。^[4]

ロンバード ストリートの大きな部屋では、ロンドンの銀行から来た約 30 人の事務員が、部屋の周囲に置かれた机にアルファベット順に着席しています。各事務員の横には小さな開いた箱があり、頭上の壁には所属する会社の名前が大きく書かれています。時折、各銀行から他の事務員が部屋に入ってきて、通り過ぎながら、その会社が配達員を派遣した銀行に支払うべき小切手を箱に入れていきます。

午後 5 時から、各債務銀行の事務員が演壇に呼ばれ、その日に銀行が他の銀行に負っている金額を現金で手形交換所の検査官に支払う。債務者事務員全員が検査官に支払いを済ませると、債務のある銀行の事務員はそれぞれ演壇に上がり、銀行に負っている金額を回収する。債務者銀行が支払った現金の総額は、債権者銀行が回収した現金の総額と同額だった。稀に支払った総額が回収した総額と異なる場合があったが、その場合は検査官のもとで働く他の事務員が書類の記録を調べ、数字の誤りを見つけて訂正した。^[5]

第二次世界大戦中、銀行手形交換所はスタッフォードシャーの トレンサム・エステートに避難した。

現在、この決済業務は英国の決済機関である 小切手・信用取引決済会社によって運営されています。

サフォーク銀行は1818年にボストンで最初の手形交換所を開設し、1850年にはニューヨークでも手形交換所が設立された。^[6]銀行家向けの手形交換所は1858年にフィラデルフィアに開設された。^[7]

アメリカ人はイギリスの小切手決済システムを改良し、 1853年にニューヨークのウォール街にあるニューヨーク銀行内に銀行手形交換所であるクリアリングハウス協会を開設した。各銀行員が一人ずつ検査官の演壇に立つというロンドンの遅い手順ではなく、ニューヨークの手順では各銀行から二人の銀行員が同時に作業した。各銀行から一人の銀行員が70フィートの長さの楕円形のテーブルの中に座り、各銀行の二人目の銀行員はテーブルの外に立って同じ銀行の他の銀行員と向き合っていた。^[8]外にいる銀行員はそれぞれファイルボックスを持っていた。マネージャーが合図すると、外にいる銀行員全員が左に一つ進み出て、次に座っている銀行員と向き合った。すると、テーブルの外にいる各事務員は、現在対面している着席中の事務員の銀行に振り出された小切手を手渡し、内側の事務員は、外側の事務員にその小切手の代金を現金で支払うことになる。

こうして、楕円形のテーブルを挟んで、複数の取引が同時に行われるようになった。店長が再び合図すると、この手順が繰り返され、約6分後には店員は割り当てられた取引をすべて終えて出発地点に戻り、書類に記された金額とまったく同じ金額の現金を手にしていた。店員は間違いを犯すと罰金を科せられ、罰金の額は時間の経過とともに急速に増加した。^{[9] [10]}

連邦準備制度の小切手決済システムは、 1913年に米国で設立され、十分な資本を備えた中央決済機関として機能しました。その目的は、支払い能力が不確かな銀行が振り出した小切手の受け取りを銀行が拒否するという、時折起こるパニックを防ぐことでした。連邦準備制度は、小切手を物理的に受け取り、輸送することができます。^[11]

銀行の顧客が、どの銀行でも引き出せる小切手を預金すると、銀行は小切手の金額を預金者の口座に入金します。ただし、入金された金額は、小切手が支払銀行によって決済されるまで、預金者には「利用できません」。

同じ銀行の顧客宛ての小切手の場合、銀行は通常、翌営業日に小切手が適切であることを確認し、小切手発行者の口座から引き落とし、小切手は決済されたとみなされます。小切手が適切でないと判断されるのは、たとえば、日付が無効である、小切手発行者の署名が銀行の署名と異なる、小切手に署名した署名者の数が間違っているなどの場合です。また、小切手発行者の口座から引き落としが行われる前に、口座に十分な決済済み資金がなければなりません。

別の銀行（「発行銀行」または「支払銀行」と呼ばれる）宛てに振り出された小切手は、預金者の口座に入金された金額をまかなうために、預金銀行が支払いを受け取る前に、他の銀行に「提示」される必要があります。たとえば、預金銀行からの要請に応じて、支払銀行が小切手の「特別決済」を預金銀行に通知しない場合、合意された「決済期間」、通常は 3 営業日が経過すると、預金者の口座が「決済済み資金」を含むと説明され、資金が利用可能になります。

小切手が不備であったり、小切手が発行銀行に到着した時点で口座に十分な資金が残っていなかったりする場合は、その小切手は「資金不足」や「再提示」などの適切な印が付けられた不渡り小切手として返却される。^[1]

どの銀行にも、他の銀行で振り出された小切手をその銀行に持ち込み、支払いを待つ事務員がいるかもしれない。決済機関は、他の銀行で振り出された小切手をすべて集め、それらの銀行から決済される合計額を徴収することで、プロセスを合理化するために設立された。^[12]

処理量が増えるにつれて、より効率的な仕分け方法が開発されました。1940 年代に近づくと、Sort-A-Matic と Top Tab Key という 2 つの方法が人気を博しました。Sort-A-Matic は、00 から 99 までの番号が付けられた金属製または革製の仕切りのセットを使用して、基数ソートの一種を実行するために操作します。つまり、小切手は最初の 2 桁に従って手作業で仕分けされます。小切手は取り除かれ、各スタックは 3 桁目と 4 桁目によって同じ仕切りに仕分けされます。このプロセスは、小切手が完全に仕分けされるまで繰り返されます。Top Tab Key は物理的なメカニズムを使用します。つまり、各小切手の上部にさまざまな桁の値を表す穴が開けられ、金属製のキーを使用して仕分けされるまで物理的に小切手を移動します。

磁気インク文字認識(MICR) は 1950 年代に開発され、商品化されました。これにより、コンピューターはルーティング番号と口座番号を確実に読み取り、紙の小切手の仕分けを自動化できるようになりました。

小切手切り捨ては、電子決済のために物理的な小切手の電子画像を作成できるようにするために、1990 年代からさまざまな国で導入されました。

リモート預金の合法化により、企業や銀行の顧客は小切手を自分の銀行に持ち込まなくても預金できるようになりました。このプロセスでは、預金者はスマートフォンなどのデバイスで物理的な小切手の画像を作成し、その画像を預金に添付します。預金銀行は、通常の電子決済プロセスで小切手の画像を使用しますが、この場合、MICRデータは利用できません。

小切手処理の自動化が進むにつれて、完全に電子化された支払いシステムによって紙は不要になりました。2営業日で完了する小額の支払いには自動決済機関(ACH)、大額の即日支払いには決済機関銀行間支払いシステム(CHIPS) という 2 つの方法が開発されました。

「1974年、カリフォルニア、ジョージア、ニューイングランド、中西部北部地域のACH協会がアメリカ銀行協会内にNACHAを結成しました。その後、最初のACH規則が承認され、事前支払いおよび預金または直接預金という最初のACH取引タイプが有効になりました。1978年までに、米国内のどこにいても2つの金融機関が共通の規則と手順の下でACH支払いを交換できるようになりました。」^[13]

「自動決済機関（ACH）システムは、預金機関が電子クレジットおよびデビット転送のバッチを相互に送信する全国的なネットワークです。給与、社会保障給付、税金還付の直接預金は、ACHクレジット転送の典型的な例です。住宅ローンや公共料金の直接引き落としは、ACHデビット転送の典型的な例です。ACHネットワークはもともと主に定期的な支払いを処理するために使用されていましたが、今日では、変換された小切手支払いや電話やインターネットによる支払いなど、1回限りのデビット転送を処理するために広く使用されています。」^[14]

「CHIPSは世界最大の民間部門の米ドル資金移動システムであり、毎日平均1.5兆ドルの国境を越えた支払いと国内支払いを清算および決済しています。これは、ネッティングシステムの流動性効率とRTGSの日中決済という2種類の決済システムの長所を組み合わせたものです。」^[15] 1970年に連邦準備制度に加盟していたニューヨークの銀行8行によって組織されたCHIPSは、高額支払いで連邦準備制度と競争しています。2001年までCHIPSは1日の終わりに決済していましたが、現在はリアルタイムシステムを通じて日中決済の確定性を提供しています。^[16]

• 自動決済機関（ACH）
• CHAPS - CHIPS の英国版
• 電子給付金振替
• 電子小切手協議会(ECC)
• 電子送金（EFT）
• フェドワイヤー
• NACHA - 米国全国ACHネットワーク
• 支払いシステム
• 代替チェック

• イングラム、トーマス・アラン (1911)。「クリアリングハウス」 。ヒュー・チザム(編) 著。ブリタニカ百科事典。第 6 巻 (第 11 版)。ケンブリッジ大学出版局。pp. 476–478。