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銀行破綻とは、銀行が債務超過に陥ったり、負債を履行するのに十分な流動性がないために、預金者や他の債権者に対する義務を履行できなくなった状態を指します。 [ 1 ]破綻する銀行には共通点があります。資産損失の増加、支払能力の悪化、そして高コストな非中核資金調達への依存度の高まりです。[ 2 ]
銀行は通常、資産の市場価値が負債の市場価値を下回った場合に経済的に破綻します。破綻した銀行は、預金者への支払いに必要な資金を確保するため、他の健全な銀行から資金を借り入れるか、資産を市場価値よりも低い価格で売却します。健全な銀行が破綻した銀行に資金を貸し出せないため、預金者が預金を引き出そうと殺到し、銀行パニックが発生します。その結果、銀行はすべての預金者の要求に期日通りに応えることができなくなります。株主資本が規制上の最低基準を下回った場合、銀行は規制当局によって管理下に置かれる可能性があります。
銀行の破綻は、銀行機関の相互連結性と脆弱性のため、一般的に他の種類の企業の破綻よりも重要視されています。研究によると、破綻した銀行の顧客の市場価値は、破綻発表日に悪影響を受けることが示されています。[ 3 ] 1つの銀行の破綻による波及効果は、経済全体に急速に広がり、限界預金者が損失を避けるためにこれらの銀行から現金預金を引き出そうとするため、その時点でそれらの銀行が支払い能力があったかどうかに関わらず、他の銀行の破綻につながる可能性があると懸念されることがよくあります。このように、銀行パニックまたはシステミックリスクの波及効果は、すべての銀行および金融機関に乗数効果をもたらし、銀行破綻が経済に及ぼす影響を大きくします。その結果、銀行機関は通常、厳格な規制の対象となり、銀行破綻は世界中の国々で主要な公共政策上の懸念事項となっています。 [ 4 ]
以下の表は、破綻した銀行の重要な買収事例を一覧にしたものであり、主要な銀行破綻の規模と影響を示している。ただし、サブプライム住宅ローン危機時の政府介入など、銀行または銀行システムの破綻を防ぐために政府が行った部分的な買収は含まれていない。
米国では、普通預金口座と当座預金口座の預金はFDICによって保証されています。1933年以降、各口座所有者は銀行破綻時に最大25万ドルまで保険で保護されます。[ 14 ]銀行が破綻すると、預金の保険に加えて、FDICは破綻した銀行の管財人として機能し、銀行の資産を管理し、債務の清算方法を決定します。銀行破綻の件数は1934年以降FDICによって追跡され公表されており、2008年の金融危機により2010年にピークを迎えた後、減少しています。[ 15 ]
2000年以降、500以上の銀行が破綻した。2010年代は近年で最も多くの銀行が破綻し、この10年間で367の銀行が倒産した。しかし、2010年代は最も多くの銀行が破綻したが、破綻した銀行の価値という点では最悪の10年間ではなかった。2000年代には192の銀行が破綻し、 資産総額は5330億ドル（ 2023年換算で7490億ドル）であったのに対し、2010年代には2730 億ドル（2023年換算で3540 億ドル）が失われた。[ 16 ]
銀行が破綻しても、一般市民には事前通知は行われません。[ 1 ]理想的な状況下では、銀行破綻が発生しても、顧客が資金へのアクセスを失うことはありません。例えば、2008年のワシントン・ミューチュアルの破綻では、FDICが仲介役となり、JPモルガン・チェースがワシントン・ミューチュアルの資産を19 億ドルで買収しました。[ 17 ]既存の顧客は、 ATMカードの使用や支店での銀行取引に支障をきたすことなく、すぐにJPモルガン・チェースの顧客となりました。 [ 18 ]このような政策は、より広範囲に経済的損害をもたらす可能性のある取り付け騒ぎを抑制するために設計されています。
銀行の破綻は、その銀行の本拠地である国だけでなく、その銀行が取引を行っている他のすべての国にも影響を及ぼします。この力学は、2008年の金融危機で顕著になりました。当時、大手投資銀行の破綻は世界中の地域経済に影響を与えました。この相互関連性は、世界各地の大手企業間で交渉された取引に関して高レベルで現れただけでなく、個々の企業の構成のグローバルな性質にも現れました。アウトソーシングはこの構成の重要な例です。リーマン・ブラザーズやベアー・スターンズなどの大手銀行が破綻すると、米国以外の国の従業員が影響を受けました。イングランド銀行による2015年の分析では、銀行間の相互関連性の高まりが、景気後退期におけるストレスの伝播の増大につながっていることが明らかになりました。[ 19 ]