リスク均等化

リスク均等化とは、保険加入者のリスクプロファイルを均等化して、事前に決められた範囲内で被保険者に 保険料の負担がかからないようにする方法です。

医療保険においては、保険会社が顧客を拒否したり、医療保険に特別な条件を課したりすることは法律で禁じられているにもかかわらず、一部の国では民間医療保険をすべての人に共通の料金で提供できるようにしています。これは、通常、政府機関などの中立的な当事者によって運営される リスク均等化プールによる移転支払いによって実現されます。

規制されていない競争的な個人健康保険市場では、リスク評価された保険料は、年齢、性別、家族の規模、地理的エリア（医療費が他のエリアよりも高いか低い可能性があるため） 、職業、契約期間の長さ、控除額、加入時の健康状態、健康習慣（喫煙、飲酒、運動）、および複数年無事故に対する差別化されたボーナスによる過去の費用などの評価要因によって定義される被保険者のサブグループ間で異なることが観察されています。^[1]

医療保険の民間加入を奨励している国の中には、保険会社がリスクを最小化するために、高齢者や病人、そしてある程度は女性といった特定の高リスク層に保険料を負担させる行為をすることを依然として阻止しようとしている国もある。したがって、保険会社のコストを増やすことなく、これらのサブグループに対する差別的慣行を禁止するためには、資金移転が必要である。これは、第三者がリスク調整された保険料補助金の規制システムを組織するように手配することによって行われる。^[1]

その後、資金移転はいわゆる補助金基金を通じて行われます。オランダ、ベルギー、ドイツ、スイスなどのヨーロッパ諸国では​​、補助金基金は政府機関によって運営されており、個々の保険加入者のリスクを評価しています。医療保険市場でリスク調整済み保険料補助金を適用しているすべての国では、スポンサーが医療保険会社間のリスク均等化の形で補助金を組織しています。つまり、被保険者に対するリスク調整済み保険料補助金が保険会社に送られます。その後、補助金基金はリスク均等化基金(REF) と呼ばれます。保険会社は、そのメンバーのリスクプロファイルが比較的不健康な場合、REF から比較的多額の補助金を受け取り、逆の場合も同様です。

保険料は多くの被保険者のサブグループにわたって評価できますが、実際には、スポンサーは観測された保険料率の変動すべてを補助したくない場合があります。保険会社が保険料を評価するために使用するリスク要因の全体セットは、2つのサブセットに分けることができます。スポンサーが補助することを決定した保険料率の変動を引き起こすリスク要因のサブセット、S（補助）型リスク要因。およびスポンサーが補助したくない保険料率の変動を引き起こすリスク要因のサブセット、N（非補助）型リスク要因です。^[2]

性別、健康状態、そして（ある程度）年齢は、ほとんどの国でS型リスク要因とみなされる。潜在的なN型リスク要因の例としては、医療費の消費傾向が高いこと、価格が高い地域や供給過剰地域に住んでいるために供給が原因の需要があること、非効率的な診療スタイルの医療提供者を利用していることなどがあげられる。^[1]スポンサーはS型およびN型リスク要因の具体的な分類を決定する。政府がスポンサーの役割を担う場合、この分類は最終的には社会の価値判断によって決定される。保険料補助金はリスクベースであるため、これらの補助金によって価格競争が歪められることはなく、したがって効率化のインセンティブが減ることはない。

この^{[説明が必要]は、}オーストラリア、^[3]、ドイツ、オランダ、ベルギー、スイス、アイルランドなどの国で機能しています。リスク均等化のシステムは、この新しいオランダの規制された競争市場におけるリスク選択のインセンティブを減らすために重要な役割を果たしています。（オランダの医療を参照）オランダの保険会社は保険料をリスク評価することが許可されていません。^[4]実際には、スポンサーは、リスク均等化モデルに含めるSタイプリスク要因（健康状態など）の適切な尺度を見つけることにしばしば困難に直面します。^[5]

この概念は、2010年に可決された米国の医療法、患者保護および医療費負担適正化法に盛り込まれました。その目的を達成するには、州および連邦の規制当局が、健康リスクの高い患者を不当に多く引き付ける医療保険会社を保護し、リスクの低いグループだけを選ぶ保険会社を罰する効果的なリスク調整またはリスク均等化システムを構築する必要があります。^{[6] [7]}

• Stam PJA。健康保険におけるリスク均等化モデルの有効性のテスト。博士論文。エラスムス ロッテルダム大学：ロッテルダム、2007 年。
• Van de Ven WPMM、Ellis RP。競争的な健康保険市場におけるリスク調整。Culyer AJおよび Newhouse JP (編)、『医療経済ハンドブック』第 1 巻。Elsevier Science BV: アムステルダム、2000 年、p. 755–845。
• Van de Ven WPMM、Van Vliet RCJA、Schut FT、Van Barneveld EM。競争的な個人健康保険市場における高リスクの保険へのアクセス：保険料率制限かリスク調整保険料補助金か？。Journal of Health Economics 2000; 19: 311–339。

• オランダの新しい医療制度における規制された競争
• リスク均等化の目的、英語版
• リスク均等化の目的（オランダ語版）
• リスク均等化モデルの有効性のテスト、英語版
• リスク均等化モデルの有効性のテスト（オランダ語版）

• リスク均等化の理論的入門
• 新しいオランダの医療制度(注: ビデオには英語とオランダ語の両方のサウンドトラックがあります。英語の字幕を表示するには、ビデオの再生中にビデオ ウィンドウの T 記号をクリックする必要があります。)