インドの支払いおよび決済システム

インドでは、金融取引に 支払決済システムが使用されています。 2007年12月に制定された「2007年支払決済システム法（PSS法）」の対象であり、インド準備銀行（RBI）と支払決済システム規制監督委員会によって規制されています。^[1]

インドには、グロス決済システムとネット決済システムの両方を含む複数の支払いおよび決済システムがあります。グロス決済については、インドには同じ名前で呼ばれるリアルタイムグロス決済(RTGS) システムがあります。ネット決済システムには、電子決済サービス(ECS クレジット)、電子決済サービス (ECS デビット)、クレジットカード、デビットカード、全国電子資金振替(NEFT) システム、即時支払いサービス、および統合支払いインターフェース(UPI) が含まれます。

セレントの調査によると、技術の発展とインターネットやモバイル取引に対する消費者の意識と安心感の高まりにより、紙ベースの取引に代わる電子決済の利用は 2004年から2008年の間に大幅に増加しました。^[2]

RBI は、インドにおける金融支払いおよび決済プロセスをより安全かつ効率的にするために、代替支払い方法を奨励しています。高額取引には RTGS を義務付けました。個人や企業が紙の取引から電子取引に切り替えることを奨励するために、 NEFTと NECS (National Electronic Clearing Services) を導入しました。

インターネット接続サービスの利用可能性が高まり、地域で13億の生体認証ID番号が発行されたことで、インドの顧客は銀行口座を開設し、電子決済システムを利用しやすくなりました。2023年現在、インドのインターネットユーザーは9億740万人（人口の64％）で、2018年から35％増加しています。^{[3]支払いの63％はまだ現金で行われています。インドでは電子決済が積極的に推進されており、} ATM、インターネット、携帯電話、ドロップボックスなど、さまざまな方法で支払いができることが消費者に示されています。

RBI の努力と支払決済システム規制監督委員会 (BPSS) のおかげで、現在では大口決済と小口決済の両方を含め、全取引量の 75% 以上が電子化されています。この 75% のうち、98% は RTGS (大口決済) によるもので、小口決済はわずか 2% です。これは、消費者がまだこれを通常の支払い方法として受け入れておらず、従来の方法を好むことを意味します。電子モードによる小口決済は、ECS (デビットおよびクレジット)、EFT、およびカード決済によって行われます。^{[2]インド準備銀行は月曜日、世界の貿易コミュニティの国内通貨への関心が高まっていることを考慮して、}インドルピーでの輸出入取引に関する追加措置を銀行に導入するよう要請しました。このメカニズムを導入する前に、銀行はインド準備銀行 (RBI)の外国為替局から事前承認を得る必要があると、中央銀行は回状で述べています。^[4]

頭字語「RTGS」は、リアルタイムグロス決済を意味します。インド準備銀行(インドの中央銀行) がこの決済ネットワークを管理しています。リアルタイムグロス決済は、ある銀行から別の銀行に「リアルタイム」かつ「グロス」ベースで送金が行われる資金移動メカニズムです。これは、銀行チャネルを介した最速の送金システムです。「リアルタイム」での決済とは、支払い取引に待機期間がないことを意味します。取引は処理されるとすぐに決済されます。「グロス決済」とは、取引が他の取引と束ねられることなく、1 対 1 で決済されることを意味します。送金はインド準備銀行の帳簿上で行われるため、支払いは最終的かつ取り消し不能とみなされます。

RTGS の手数料は銀行によって異なります。RBI は、NEFT と RTGS の両方について、すべての銀行が請求できる手数料の上限を規定しています。送金側と受取側の両方が、RTGS 取引を行うためにコア バンキングを導入している必要があります。コア バンキングが有効な銀行と支店には、RTGS と NEFT の目的でインド金融システム コード(IFSC) が割り当てられます。これは 11 桁の英数字コードで、各銀行支店に固有のものです。最初の 4 文字は銀行の ID を示し、残りの 7 桁の数字は単一の支店を示します。このコードは小切手帳に記載されており、受取人の口座番号とともに取引に必要です。

RTGS は、大口資金振替システム (最小取引額₹ 200,000 (US$2,400)) であり、金融​​仲介業者が自社の口座および顧客の銀行間振替を決済できます。このシステムでは、処理日中、取引ごとに継続的に銀行間資金振替の最終決済が行われます。顧客は、平日は 09:00 から 16:30 (銀行間取引は 18:30 まで)、土曜日は 09:00 から 14:00 (銀行間取引は 15:00 まで) の間、RTGS 機能を利用できます。ただし、時間は銀行支店によって異なる場合があります。時間によって変動する手数料は、2011 年 10 月 1 日より RBI によって導入されました。RTGS の主な目的は、即時完了が必要な取引を容易にすることです。

銀行は、現金準備率(CRR)に基づいて維持される残高と、中央銀行から供給される日中流動性 (IDL) を使用して、リアルタイムグロス決済 (RTGS) から生じるあらゆる事態に対応できます。RBI は、銀行の IDL 制限を純所有資金 (NOF) の 3 倍に設定しました。

IDLは、RTGSプラットフォーム上で銀行が行う取引1件につき25ルピーで請求される。市場性のある有価証券と財務省短期証券は、5パーセントのマージンで担保として差し入れられる必要がある。しかし、一日の終わりにIDLが返済されなかった場合、中央銀行は厳しい罰則も課す。

2019年8月26日以降、顧客取引のためのRTGSサービス窓口は、月曜日から土曜日（毎月第2、第4土曜日を除く）の7:00から18:00まで利用可能となっている。日曜日と銀行休業日は取引の決済は行われない。^[5]このサービスは、2020年12月から24時間利用可能になる予定である。^[6]

RBIは2019年6月11日に「RTGSと全国電子資金送金（NEFT）による銀行から徴収される支払い手数料はすべて2019年7月1日から免除され、銀行にその恩恵を顧客に還元するよう要請する」と発表しました。^[7]

受入取引:手数料はかかりません。

外貨取引:

• ₹ 200,000 (US$2,400) から₹ 500,000 (US$6,000)の取引の場合: 1 取引あたり最大₹ 25 (US¢30) に、適用される時間変動手数料 ( ₹ 1 (US¢1.2) から₹ 5 (US¢6.0)) が加算されます。合計は 1 取引あたり₹ 30 (US¢36)を超えません(+ GST)。
• ₹ 500,000 (US$6,000)を超える場合: 取引ごとに ₹ 5 (6.0 セント US) に、適用される時間変動料金 ( ₹ 1～₹ 5 ) が加算されます。合計料金は取引ごとに₹ 55 を超えません(+ GST)。

13:00 までに決済される RTGS 取引には時間変動料金は適用されません。

RBIはデジタル取引を推進するため、 NEFTとRTGSによる支払いの手数料を撤廃し、銀行にその恩恵を顧客に還元するよう求めました。これは、NEFTとRTGSによる支払いが無料になるか、手数料が大幅に削減されることを意味します。 ^{[9] [10]}

リアルタイムグロス決済（RTGS）システムの24時間365日の可用性

大きな進展として、インド準備銀行（RBI）総裁シャクティカンタ・ダスは、RTGS施設が現在24時間365日稼働していることを確認した。^[11]

2005年11月に開始された^[1]全国電子資金振替（NEFT）システムは、個人、企業、法人が国内の他の銀行支店に口座を持つ個人、企業、法人に任意の銀行支店から電子的に資金を振替できるようにする全国規模のシステムです。これは電子メッセージを介して行われます。RTGS（リアルタイムグロス決済）のようにリアルタイムではありませんが、取引を高速化するために30分ごとにバッチが実行されます。^{[12] [13]}

NEFT資金送金ネットワークに参加するには、銀行支店がNEFT対応でなければなりません。NEFTは、時間の節約と取引の締結の容易さから人気が高まっています。2011年1月31日現在、国内の101の銀行の74,680の支店または事務所（銀行支店約82,400のうち）がNEFT対応でした。銀行と支店の両方の面でさらに範囲を広げるための措置が講じられています。2017年12月30日現在、NEFT対応支店の総数は188の銀行のうち139,682に増加しました。^[14]

インド・ネパール送金ファシリティは、NEFT スキームに基づいてインドからネパールに資金を送金する国境を越えた送金スキームです。このスキームは、インドに移住したネパール人労働者がネパールの家族に安全かつ費用効率の高い方法で送金できるようにするために開始されました。送金者は、インドにある NEFT 対応の支店から最大 50,000ルピー(最大許容額) まで送金できます。受取人はネパール ルピーで資金を受け取ります。

即時支払サービス（IMPS）は、インド国家支払公社（NPCI）の取り組みです。これは、同じ銀行内または他の銀行の口座間で、ある口座から別の口座に即時に送金できるサービスです。登録すると、両方の個人にそれぞれの銀行から MMID（モバイル マネー識別子）コードが発行されます。これは 7 桁の数字コードです。取引を開始するには、送信者はモバイル バンキング アプリケーションで、受信者の登録済み携帯電話番号、受信者の MMID、および送金金額を入力する必要があります。取引が成功すると、お金は即座に受信者の口座に入金されます。この機能は 24 時間 365 日利用可能で、モバイル バンキング アプリケーションから使用できます。一部の銀行では、顧客のインターネット バンキング プロファイルを通じてこのサービスを提供し始めています。ほとんどの銀行はペーパーレス決済システムを奨励するためにこの機能を無料で提供していますが、ICICI 銀行と Axis 銀行はそれぞれのNEFT料金に従って料金を請求します。

このサービスを通じて送金する場合は、受取人の銀行口座番号とIFS コードを使用して直接送金することもできます。この場合、受取人は銀行のモバイル バンキング サービスに登録する必要はなく、MMID コードも必要ありません。IMPS 機能は、取引を実行する時間制限がないため、 NEFTやRTGSとは異なります。この機能は、RBI の休日を含むすべての祝日や銀行休日に 24 時間 365 日ご利用いただけます。

統合決済インターフェース（UPI）は、インド国家決済公社が開発した、銀行間取引を容易にする即時リアルタイム決済システムです。インターフェースはインド準備銀行によって規制されており、モバイルプラットフォーム上の2つの銀行口座間で資金を即座に送金することによって機能します。統合決済インターフェース（UPI）は、お金の電子メールIDのようなものと考えることができます。これは、銀行がIMPS（即時決済サービス）を使用して送金や支払いを行うために使用する一意の識別子になります。IMPSはNEFTよりも高速で、即座に送金でき、NEFTとは異なり24時間年中無休で動作します。つまり、デジタルウォレットやクレジットカード、デビットカードを必要とせずに、 オンライン支払いがはるかに簡単になります。

Bharat Bill Payment System（BBPS）は、インドの統合請求書支払いシステムであり、代理店ネットワークを通じて顧客に相互運用可能でアクセス可能な請求書支払いサービスを提供し、複数の支払いモードを可能にし、支払いの即時確認を提供します。^[15]これはまだ^{[いつ? ]}実装段階にあります。このシステムの実装ガイドラインは、2014年11月28日に発行されました。

RTGS と NEFT の主な違いは、RTGS が総額決済ベースであるのに対し、NEFT は純額決済ベースである点です。また、RTGS はリアルタイム (「プッシュ」) 転送を容易にしますが、NEFT は定期的な決済を伴い、2019 年 12 月から 24 時間 365 日稼働しています。顧客は平日の 09:00 から 16:30、土曜日の 09:00 から 13:30 まで RTGS 施設にアクセスできます。RTGS は、2020 年 12 月 14 日の 00:30 から 24 時間 365 日利用できます。RTGS が 24 時間利用できることで、企業は支払いを実行するための柔軟性が高まります。

RTGS 機能はインド全土の 113,000 を超える支店で利用可能であり、NEFT は 100 の銀行の 115,000 を超える支店で利用可能です。