mバンク

mBank SA

ワルシャワのmBank本社
以前は	銀行 ロズウォジュ・エクスポルトゥ BRE銀行
会社種別	公開会社
取引名	WSE : MBK WIG30コンポーネント
ＩＳＩＮ	言語
設立	1986年; 38年前 （1986年）
創設者	クリストフ・シュヴァルツ
本部	メニカレガシータワー、 ワルシャワ 、 ポーランド
サービスエリア	ポーランド、チェコ共和国、スロバキア
主要人物	チェザリー・スティプルコフスキ
サービス	銀行業務 資金調達
所有者	コメルツ銀行
子会社	mAccelerator、mBank Hipoteczny、mElements、mFaktoring、mFinanse、mInvestment Banking、mLeasing、LeaseLink、mServices
Webサイト	ホームページ

mBank SA (旧 BRE Bank) は 1986 年に設立され、元々は BRE – Bank Rozwoju Eksportu (輸出開発銀行) と呼ばれていましたが、総資産と融資額ではポーランドで4 番目に大きい総合銀行グループであり、2016 年 9 月末現在、預金額では 5 番目に大きいグループです。個人向け、法人向け、投資銀行業務のほか、リース、ファクタリング、保険、商業用不動産の融資、仲介業務、資産管理、企業金融、資本市場に関するアドバイザリーなどの金融サービスも提供しています。

1992年以来、ワルシャワ証券取引所に上場しており、2007年にはチェコ共和国とスロバキアで小売事業を開始した。^[1]

現在の mBank CEO は、 Cezary Stypułkowskiです。

mBank グループは以下で構成されています:

• mLeasing、ポーランドの大手リース会社の一つ^[要出典]
• mBank Hipoteczny、ポーランド最大の住宅ローン銀行^[要出典]
• 請求書ファクタリング事業のmFaktoring
• mCentrum Operacjiは、mBank Groupの他の子会社にバックオフィスサービスを提供する子会社です。
• 投資銀行業務に特化した子会社mCorporate Finance
• 不動産開発業者のmLocum
• 金融アドバイザリーサービスを提供する子会社mFinanse（旧Aspiro）
• mFinance フランス
• 電子商取引とAPIバンキングに特化した子会社mElements

2016 年に mBank の子会社 Dom Maklerski mBanku と mWealth Management が mBank の一部になりました。

• 1986–1998: クシシュトフ シュヴァルク^[2]
• 1998–2004:ヴォイチェフ・コストジェヴァ^[3]
• 2004–2008:スワウォミール・ラチョフスキ^[4]
• 2008–2010: マリウス・グレンドヴィッチ^[5]
• 2010年以降: チェザリー・スティプルコフスキ^[5]

この銀行は1986年に株式会社のBank Rozwoju Eksportu（輸出開発銀行）として設立されました。3年後、BRE銀行は世界銀行とIFCから信用枠を付与され、SWIFTのメンバーになりました。^[6]

1990年、BRE銀行は株式公開により民営化された。^[7] BREグループは最初の子会社であるBiuro Maklerskie BRE Brokers（現在のmBank Dom Maklerski）とBRE Services（現在のmLeasing）を設立した。1995年に銀行はプライベートバンキングを開始し、1997年には投資ファンド会社Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych SKARBIECを設立した。1999年、BREは年金基金PTE Skarbiec-Emeryturaを設立した。^[8]

1994年にコメルツ銀行と戦略的提携協定を締結。1998年にBRE銀行はポーランド銀行ロズヴォユSAと合併した^[9]

2000年、BRE銀行はポーランド初のインターネット銀行であるmBankを立ち上げ、リテール銀行部門での業務を開始した。2001年には2番目のリテール部門であるMultiBankを立ち上げた。^[10] 2013年、MultiBank、BRE銀行、mBankは単一のmBankブランドに置き換えられた。^[11]

2014年、mBankはモバイルリテール銀行であるOrange Finanseを立ち上げました。 ^{[12] 2015年、mBankは}AXAグループと長期的な協力関係を結びました。

2019年9月、mBankの親会社であるコメルツ銀行は、銀行の株式69.3%を売却したいと発表した。^{[13]その後、2020年初頭、コメルツ銀行は、}新型コロナウイルス感染症のパンデミックにより有利な条件で売却することができなかったため、計画を断念した。^[14]

mBank は、外国住宅ローンを貸し出しているポーランドの銀行トップ 3 の 1 つです。2002 年から 2014 年にかけて、mBank は 70,000 件を超えるローンを貸し出しました。その大部分はスイス フランに連動しています。2007 年から2008 年の金融危機の結果、スイス フランはポーランド ズウォティに対して大幅に上昇しました。2008 年に mBank が貸し出したローンの中には、その価値が 2 倍に上昇したものもあります。

mBank は、スイス フラン連動ローンは現地通貨よりはるかに安いと宣伝しました。実際、LIBORレートはポーランドの WIBOR レートより低かったです。しかし、為替の影響を考慮すると、これらのローンのコスト、特に負債額は過大になります。

mBank は、これらのローンに関連するリスクの全容を顧客に知らせなかった。mBank の経営陣は、自らリスクを正しく評価していなかったと主張している。

mBank は、海外住宅ローンの資金調達のため、親会社であるコメルツ銀行から約 70 億スイスフランの短期ローンを受け取りました。当初 (2006 年と 2007 年)、コメルツ銀行からのローンは 0.15% という非常に低い金利マージンで提供されました。しかし、ローンの更新時にマージンは約 2.0% に増加しました。mBank が顧客に提供した初期のローンの多くはマージンが 1.0% 程度であったため、これらのローンは mBank にとってマージンマイナス (つまり、採算が取れない) になりました。

mBank は長年にわたり、債務者に分割手数料、いわゆる「スプレッド」を課すことで、この融資の不採算性を管理することができました。これらのスプレッドは、mBank が低金利を補うために使用されていました。^[15]しかし、2011 年 7 月、ポーランドの銀行法が改正され^[16]、このような追加支払いが廃止されました。

さらに、mBankが使用した融資契約におけるスイスフランとポーランドズウォティの連動を規制する条項は不公平であると判断され、競争・消費者保護局が管理する不公平条項登録簿に載せられました。^[17]

1993年4月5日の欧州理事会指令93/13/EEC ^[18]により、不公平と判断された契約条件は消費者を拘束すべきではないため、mBank契約に存在するスイスフランとポーランドズウォティの連動性は損なわれました。

しかし、mBankはこの規制の有効性を認めなかったため、1,247人の債務者による集団訴訟を含む数々の訴訟が起こされた。^[19]

為替レートの上昇による副作用の1つは、外国ローンのLTV比率の増加です。2008年まで、mBankの外国住宅ローンの平均LTV比率は60％台でした。その後、80％以上に増加し、現在は82.2％となっています。 ^{[20] LTVが80％を超えるローンは、特にLTVの変化が不動産価値に関係せず、}為替レートなど銀行と債務者の両方の要因によって制御できない場合、よりリスクが高いとみなされます。

2015年末時点で、mBankは約50億スイスフラン相当のスイスフラン連動ローンを保有しており、コメルツ銀行に対して30億スイスフランの債務を負っていた。^[21]

2019年7月、コメルツ銀行は、ポーランドにおける子会社mBankの有害金融商品の提供を助長したとして、また、コメルツ銀行がmBankのスイスフラン連動の有害金融商品に融資したことに起因する潜在的な脱税の疑いで、欧州中央銀行とドイツ連邦金融監督庁（BaFin）の調査を受けていることが発表された。^{[22] [23]}

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