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日本の個人ローンは、主に3種類の提供者によって提供されています。まず、長い歴史を持つ大手の伝統的な銀行があります。その大きな利点は、全国に支店とローンが展開していることです。また、専門の消費者金融会社もローンを提供しています。これらの会社は、多くの場合、多国籍の大企業が所有しています。例えば、日本を代表する消費者金融会社の1つであるアコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループが所有しています。これらのローンの利点は、銀行ローンを利用できない顧客にもサービスを提供してくれるため、利用しやすいことです。融資の心理も大きな要因であり、多くの人がローンを申し込んだ後に恥ずかしさを感じ、また保証人が必要になる場合も多いです。[ 1 ]
日本の市場には、いわゆるグレーゾーンで営業しているサラキンと呼ばれる企業が存在する。推定によると、人口の約10%がサラキンから融資を受けており、日本の市場には約1万社ある。[ 1 ]金利は29.2%にも達した。この金利は年率15～20%に制限された。[ 1 ]
銀行や信用会社は、信用情報機関の支援を受けずに独自の信用格付けモデルを使用している。これは、欧米市場における信用スコアの使用とは対照的である。[ 1 ]
多くの地方銀行は、日本人全般のリスク回避意識の高さ、競争の激化、より厳格な法的枠組みといった障害に直面している。若者は大都市へ移住する傾向があるため、若者のローンは主に大手銀行が取り扱っている。[ 2 ]このことが横浜銀行と東日本銀行の合併につながった。
最後にして最も新しいプラットフォームはP2Pレンディングであり、日本では少数の事業者によって運営されている小規模なプラットフォームである。[ 3 ] [ 4 ]
日本のローン需要は再び増加している。[ 8 ] 2010年と2011年に落ち込んだ後、緩やかな回復が再び見られるようになった。2014年に関しては、特に自動車ローン需要により需要がわずかに増加し、市場全体の好調なパフォーマンスを牽引した。2014年の最初の4か月のパフォーマンスは、税金を節約するために高額商品の需要が高まった付加価値税の引き上げによって牽引された。 [ 9 ]
2015年6月、銀行融資は2.6%増加した。主な牽引役は地方銀行で、前年同月比3.8%増となった。大手銀行は1.2%増にとどまった。[ 10 ]
日本市場における主要商品は依然としてクレジットカードであり、 POS端末での支払いをより迅速に処理できる非接触型決済が現在ブームとなっている。 [ 11 ]この傾向により、現金支払いはカード/非接触型決済へと移行している。しかしながら、日本人の態度は安定しており、リスク回避的である。日本人はクレジットカードをフリーライダーのように頻繁に利用し、月末に残高を返済している。
2010年の法律により、市場の端にある多くの小規模企業が倒産した。[ 12 ] [ 13 ] [ 14 ]その他多くの企業は、事業の収益性の低下に応じて売却された。例えば、GEは消費者信用部門であるLakeを売却した。 [ 15 ] [ 1 ]