DSB銀行

DSB 銀行 NV

会社種別	ナアムロゼ・ヴェヌーツチャップ
業界	金融サービス
設立	1975
運命	2009年10月19日にオランダの裁判所により破産宣告を受けた。
本部	ウォグナム、オランダ
主要人物	ダーク・シェリンガ 創設者兼オーナー RJ シンメルペニンク 破産管財人 B.FM。クヌッペ 破産管財人
製品	銀行 保険 信用
収益	8,428万ユーロ（2017年）
純利益	1億460万ユーロ（2017年）
従業員数	30 (2017)
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DSB銀行（DSB：Dirk Scheringa Beheer）は、2009年に破綻したオランダの銀行および保険会社でした。その融資は、2013年6月から2016年6月までQuionの下で管理され、その後Finqusが旧DSB銀行として運営を開始しました。2018年にFinqus BVがDSB銀行を買収し、DSBグループの子会社として運営されました。Finqus BVは、2021年7月21日に融資ポートフォリオをNIBC銀行に引き渡しました。^[1]

この会社は1975年に唯一の株主であるディルク・シェリンガ [nl]によって設立された。当初はBuro Frisiaという名前だったが、1998年にBuro Frisiaを含むDSB Groep（英語：DSBグループ）が設立された。この銀行は、住宅ローンの高値や年金の繰り延べなど、さまざまな理由で何度もニュースになった。2009年10月19日、アムステルダムの裁判所はDSB銀行が破産したと宣告した。^[2]現在、すべての銀行サービスは稼働している。新規ローンの申し込みは受け付けておらず、支払いサービスに関するアドバイスの提供も停止している。

元警察官のディルク・シェリンガ [nl]は、1975年にBuro FrisiaとしてDSB銀行を設立しました。1977年には、安定した成長と買収により、資本金は2,500万ユーロ、残高は3億ユーロでした。90年代後半、シェリンガは会社を市場に出すことを望み、当時、会社の価値は4億ユーロと見積もられていました。しかし、IPOの直前に、シェリンガは導入価格に同意しなかったため、それを中止することを決定しました。

彼はこうして単独株主のままで、資本を引き付ける新しい方法を見つけた。劣後債務を創設して資本に追加することでそれを実現した。劣後債務とは、企業が清算または破産した場合に他の債務よりも順位が下がるローンのことである。劣後債務と呼ばれるのは、債務提供者（貸し手）が通常の債務に対して劣後的地位にあるためである。DSB銀行は構造的な変更を経て、2006年にDSB銀行NVに社名を変更した。他のほとんどの銀行とは異なり、DSB銀行の主な収益源は、ローンと同時に販売される保険料と定期生命保険から得られる引当金収入であった。この形式の同時販売はオランダでは禁止されているが、2009年まで何の措置も取られなかった。^[3]

2007年6月、シェリンガは、2002年から2007年11月までDSBに在籍していた退任するCFOのヤープ・ファン・ダイクの後任として、ゲリット・ザルムを最高エコノミスト兼最高財務責任者に任命した。 ^{[4] [5] [6] [7] 2008年11月、ザルムはDSBを去り、} ABNアムロに就職し、2009年3月から2009年5月までフランク・デ・グラーヴがDSBのCFOの後任となった。^{[8] 2009年7月、} VVDの別のメンバーであるロナルド・ブワルダがDSBのCFOに就任した。^[9]

DSB 銀行は、個人向けに住宅ローンや消費者ローン、貯蓄、保険商品を提供していました。オランダでは、DSB 銀行は民間信用の供給において約 17% の市場シェアを占めていました。DSB 銀行には、Becam、Frisia Financieringen、Lenen.nl、Postkrediet など、さまざまな商号がありました。

ディルク・シェリンガはオランダのプロサッカークラブAZアルクマールのオーナーで、DSB銀行は同クラブのメインスポンサーだった。同銀行は他の多くのスポーツクラブのスポンサーも務めていた。その傍ら、ディルク・シェリンガは1997年にシェリンガ写実美術館をオープンした。ディルク・シェリンガは長年にわたり、主にオランダの写実主義絵画（コッホ、ケット、ヴィリンクなど）の膨大なコレクションを収集し、美術館に常設展示する計画だった。DSB銀行は、オランダの他の銀行と異なり、テレビ広告を大量に制作して知名度を高めた。これらのコマーシャルは「年間で最も迷惑な広告」に選ばれることが多かったが、安価で安全な銀行という評判は確立していた。同銀行のスローガンは「DSB銀行、あなたのお金に良いもの」だった。^[3]

DSB銀行は住宅ローンを定期生命保険とセットで販売し、顧客にこれを同時に支払わせていたが、これはオランダでは非常に異例で違法である。^[10]彼らは非常に高い保険料を請求し、時には購入価格の80％にも達した。これにより住宅ローンの値段が高騰し、例えば住宅ローンの価値は、25％の基準ではなく、時には実際の不動産価値より46％も高くなった。顧客は定期保険を同時に支払った場合にのみ住宅ローンを組むことができた。彼らは低金利に惹かれたが、これらの金利は1年以内に上昇することが多く、顧客の債務に対するプレッシャーが高まった。DSBを離れることを望んだ顧客は、他の銀行が彼らのリスクの高い住宅ローンを引き受けたがらなかったため、そうすることが困難だった。したがって、顧客には家を売却し、その後に残る高額の負債を受け入れるしか選択肢がなかった。

この住宅ローン提供の慣行が明るみに出たため、DSB銀行はオランダ金融市場庁から2件の罰金を科せられた。1件は融資価格の高騰に対するもので、もう1件は顧客への情報提供不足に対するもので、合計12万ユーロに上る¹⁰。

2009 年には、DSB のビジネス手法について潜在的顧客に情報提供するための支援基金がいくつか設立されました。また、騙された顧客を助けるための調停機関も設立されました。

2009年、DSB銀行への取り付け騒ぎは、財団「Hypotheekleed」（大まかに訳すと「住宅ローン問題」）の不満を持つDSB顧客の代表であるピーター・レイクマンが、DSB銀行の預金者に預金を引き出すよう促したことから始まった。レイクマンによると、預金者にとっては、銀行が不評な住宅ローンを提供しているため、破産したほうがよいとのことだった。 ^[11]同日、預金者はDSB銀行の銀行口座からすでに8,800万ユーロを引き出しており、続いて2009年10月2日に1億ユーロ、10月3日に1億2,700万ユーロが引き出された。10月12日、オランダ中央銀行（DNB）の要請により、DSB銀行の破綻につながる可能性のある取り付け騒ぎを止めるため、DSB銀行のすべての口座が凍結された。その時点ですでに6億ユーロ以上が引き出されており、これはDNBにとってDSB銀行の支払能力が圧迫されている兆候でした。預金保険プログラム^{[説明が必要]}は、DSB銀行の預金口座あたり10万ユーロを依然として保証していました。

オランダ財務省によると、この規制は避けられないものだった。この規制が実施される前の数日間、政府、DNB、および5つの銀行のグループはDSB銀行に対する解決策を考え出そうとしたが、この措置のリスクが高すぎると判断され、最終的に措置全体が中止された。^{[12] [13]}

「我々は破産したのではなく、破滅したのだ」というのがDSB銀行のオーナー、ディルク・シェリンガの言葉である。彼は取締役会とともに、DSB銀行の破産に関する議会の世論調査を公に求めた。彼によると、政府がいかにして完全に健全な企業を破綻企業に変えたのかを調査する必要があるという。ディルク・シェリンガは破産の責任を財務省、DNB、メディアに押し付けた。第一に、財務省はDSB銀行が馬鹿げた引当金を課したと述べたが、シェリンガによると、他の多くの銀行も同じ額を課していた。第二に、DNBのDSBに対する要件は厳しすぎ、全く不必要だった。第三に、公式報告書が発表される前にメディアがDNBによるDSB銀行の買収の可能性を広め、これが預金者の大量の引き出しにつながった。ディルク・シェリンガは会長を辞任し、株式を売却すると約束したが、それでもDNBはDSB銀行を破産させることを決定した。^[14]

10 月 17 日の週末、DSB 銀行を救うための最後の試みが、ファイナンシャル アドバイザーのエイドリアン ドレパアル氏によって「プラン B」というタイトルでテレビで紹介されました。同氏は、預金保険制度の対象外で、合計 2 億 5000 万ユーロに上る 8,500 人の預金者に協力を求めました。これらの預金者は破産した場合にお金を失うことになるため、預金を DSB 銀行の株式に換えた方がよいとされました。ドレパアル氏によると、そのような変換で破産を回避するのに十分であるとのことでした。DSB 銀行が回復すれば、預金者は配当金を通じてお金を取り戻すことができるとのことでした。その週末、ディルク シェリンガ氏は、ガードナー ロス コーポレーションと共同で、アメリカの投資会社「ローン スター ファンド」による買収提案の可能性について検討していました。ローン スター ファンドがもう関心がないと表明すると、プラン B がディルク シェリンガ氏の最後の手段となりました。同氏は 10 月 19 日午前 9 時までに解決策を考え出さなければならず、さもなければアムステルダム裁判所が DSB 銀行の破産を宣告することになるという状況でした。期限前にすでにプランBは政府によって却下されており、政府はこの計画が複雑すぎてリスクが高いと考えていた。さらに、政府はこの計画がDSB銀行の流動性にほとんど良い影響を与えないと考えていた。^{[15] [16]}

DSB銀行の破産後、すべてのスポンサー活動は停止されました。

10月13日、DSB銀行のアイススケートチームへのすべてのスポンサーシップが打ち切られました。これはドイツでのトレーニングキャンプの最中に起こったことで、アイススケート選手たちがアイススケート場のレンタル料と帰国の交通費を自分で支払わなければならない状況に陥りました。

10月30日、 AZアルクマールの公式スポンサーシップは終了した。スタジアム内外の銀行との提携はすべて終了した。当時、AZアルクマールは国内タイトル保持者だった。AZアルクマールはDSB銀行に対して1400万ユーロの未払い債務を抱えていたため、AFASソフトウェアとの新しいスポンサー契約の収益の一部はDSB銀行の債権者に帰属することになった。 ^{[17] [18]}

11月17日、アルクマール裁判所は、ディルク・シェリンガの美術コレクションを所蔵するDSアートの破産を宣告した。スパンブロークの美術館の従業員16人が解雇された。当時、ディルク・シェリンガはオプメールに新しい美術館を建設中だった。ABNアムロはDSB銀行の3200万ユーロの住宅ローン債務の担保として1300点の美術作品を差し押さえた。2012年3月、オランダ人の引退した実業家ハンス・メルヒャーズが、キュレーターを務めていたドイツ銀行との取引で、このコレクションの大部分を購入した。メルヒャーズは現在、これらの絵画（1000点以上）を一般に公開するのに適した場所を探している。^[19]

ウィキメディア・コモンズには、 DSB 銀行に関連するメディアがあります。

• 公式サイト （英語）